Страхование ответственности

     - дополнительные расходы, необходимые  для восстановления здоровья (санаторно-курортное  лечение, протезирование, расходы  на транспорт и др.)

     - доля заработка, которая приходилась  на лиц, состоявших на иждивении  потерпевшего;

     - расходы на погребение;

     - ущерб, причиненный имуществу.

     Пересчет  страховой премии в случае досрочного прекращения или изменения условий  договора страхования выполняется  по следующей формуле

     Пд =(П1-П0)*(N-M)/N,

     Где Пд- размер дополнительной страховой премии, подлежащей оплате страхователя;

     П0 – первоначальная уплаченная премия по договору страхования (с учетом корректирующий коэффициентов);

     П1- страховая премия по договору с измененными  условиями (с учетом корректирующих коэффициентов);

     М-число  месяцев истекших со дня начала действия договора страхования до момента перерасчета взноса (при этом не полный меся принимается за полный)

     N срок страхования в месяцах.

     Ниже  представлен перечень причин не входящий в страховое покрытие, а также  регресс с причинителя вреда.

     Не  входит в покрытие ущерб вследствие причинения вреда:

     - при использовании иного транспортного  средства, чем то, которое указано  в полисе;

     - при погрузке/разгрузке груза,  причинение вреда на внутренней  территории организации.

     - воздействием перевозимого опасного груза (если риск такой ответственности должен быть застрахован отдельно).

     Не  входить в покрытие ущерб в  части:

     - повреждения или уничтожения  наличных денег, ценных бумаг,  антикварных и других уникальных  предметов, зданий и сооружений,

     имеющих историко-культурное значение, изделий  из драгоценных камней, предметов  религиозного культа, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

     - морального вреда, упущенной выгоды;

     - вреда жизни и здоровью работников при исполнении ими служебных обязанностей (если они застрахованы по иному закону);

     - вреда виновного водителя, управляемому  им транспортному средству/прицепу/грузу/оборудованию (иначе говоря, ущерб собственной машине и ущерб управляемой им чужой машине);

     - вреда окружающей среде (ущерб  насаждениям, водоему);

     Регресс означает, что с причинителя вреда будут взысканы все выплаты и расходы:

     - умышленно причинен вред жизни  или здоровью потерпевшего (за  исключением крайней необходимости);

     - не имел права на управление данным автомобилем (отсутствовала доверенность или права);

     - не указан в полисе (но только  если полисом ограничен круг  водителей, если нет – ни  какого регресса быть не может);

     - находился в состоянии опьянение  (алкогольного наркотического или иного);

     - скрылся с места ДТП;

     - ДТП произошло в период не  предусмотренном договором страхования;

 

3.Страхование профессиональной ответственности.

     Страхование профессиональной ответственности  объединяет виды страхования имущественных  интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам. Объектом страхования здесь являются имущественные интересы страхователя (например, частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность.

     Факт  наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.

     Договор страхования профессиональной ответственности  считается заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности.

     Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре  страхования. Размер страхового возмещения устанавливается  в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы. Например, в РФ в отношении нотариусов, согласно Основам законодательства Российской Федерации о нотариате, минимальная страховая сумма определяется как 100 минимальных размеров заработной платы.

     Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и зависит от избранной страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусматривается иное. 

 

4. Экологическое страхование

     Экология  определяется как учение о взаимодействии живых организмов с окружающей средой обитания.

     Экологическая ответственность – это экономико-правовой комплекс, соединяющий в себе нормы и соответствующие им отношения по возмещению и предупреждению вреда природной среде сохранения устойчивого баланса экономических и экологических интересов в процессе хозяйственной деятельности.

     Экологическая ответственность подразделяется на экономическую и юридическую.

     Экономическая ответственность вытекает из общего принципа взаимоотношения общества и природы – "загрязнитель платит". Юридическая ответственность возникает по факту правонарушения и порождается неправомерными деяниями.

     Основанием  возникновения обязанности возмещения вреда является сам факт его причинения либо реальная угроза его наступления. Поэтому решающее значение имеет наличие причинной связи между поведением причинителя вреда и последовавшим результатом.

     Наличие причинной связи между вредом здоровью и источником его причинения доказывается результатами медико-социальной экспертизы. Она проводится учреждениями медико-социальной экспертизы системы социальной защиты населения по заявлению граждан или при согласии по инициативе органов прокуратуры, суда, органов охраны окружающей среды.

     Действующее законодательство предусматривает три формы реализации права граждан на возмещение вреда здоровью от неблагоприятного воздействия окружающей среды:

     - предъявление иска в народный  суд потерпевшим, а в случае  потери кормильца - членами его  семьи; в интересах потерпевшего иск может быть предъявлен профсоюзной организацией, прокурором или органами Министерства ресурсов РФ;

     - административный порядок компенсации  гражданам причиненного ущерба (при  массовых заболеваниях людей,  когда не существует сомнений  в источнике вредного воздействия);

     - если ответственность причинителя  вреда застрахована (в обязательном  или добровольном порядке), то  компенсация вреда осуществляется  страховыми организациями в виде  выплаты пострадавшим в пределах  лимита ответственности по договору  страхования.

     Страхованию подлежат два вида загрязнения –  случайное и постепенное. Страхование  ответственности за загрязнение  окружающей среды имеет ряд особенностей:

     а) страховой портфель состоит из небольшого количества полисов, и соотношение  сбора премий и возможной стоимостью ущерба является неблагоприятным;

     б) размер ущерба, наступающей при этих рисках, как правило, всегда большое, что делает невозможным выравнивание рисков в портфеле;

     в) сложности при определении причины  ущерба и времени его наступления  влекут за собой проблемы при урегулировании ущерба;

     г) крайне затруднена оценка величины ущерба, нанесенного окружающей среде.

     Страхование ответственности за нанесение ущерба окружающей среде – дело достаточно сложное с точки зрения оценки риска. Риск оценивают по каждому предприятию индивидуально по четырем параметрам:

     - материалы, используемые на предприятии;

     - местоположение предприятия;

     - производственный процесс;

     - имеющиеся стандарты безопасности.

     В рамках договора по данному виду страхования  страхуется ответственность за ущерб, нанесенный лицам, вещам, имуществу вследствие воздействия на окружающую среду, почву, воздух или воду, включая ответственность, возникающую при постепенном воздействии температуры, газа, дыма, сырости, атмосферных осадков.

     Главная задача экологического страхования - дополнительное финансовое обеспечение экологической безопасности при соблюдении интересов всех сторон: страховщиков, страхователей и третьих лиц. 

 

5. Тест.

     Резервы страховой компании составляют 900 тыс. руб. Назвать количество форм вложения?

     а) не менее 2;

     б) не менее 4;

     в) не менее 6 .

     Ответ: "в", т.к. резервы страховых компаний вкладываются в низкорисковые инструменты  финансового риска (формы вложения) и для уменьшения риска необходимо диверсифицировать вложения. (не менее 6, чтобы уменьшить риски)

 

6. Задача

     Страховая оценка объекта равна 100000 руб., страховая  сумма 80000 руб., ущерб – 40000 руб. Определить страховое возмещение.

     Решение:

1. Страхование по системе первого риска предполагает выплату страхового возмещения в размере ущерба,  но в пределах страховой суммы. Для условий данной задачи страховое возмещение по системе первого риска составит 40 000 руб.
2. В соответствии с условиями задачи страховое возмещение по системе пропорциональной ответственности составит:

СВ=(40 000 * 80 000)/100 000 = 32 000 руб. 

 

     Заключение 

     Потребности экономики обусловили не только формирование независимых страховых обществ, их союзов, ассоциаций и других форм объединений страховых организаций, но и развития таких новых, ранее  не применявшихся в нашей стране нетрадиционных видов страхования, как страхование ответственности. Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения непрерывности процесса воспроизводства путем предоставления денежной помощи потерпевшим в случае непредвиденных, неблагоприятных обстоятельств.

     Страхование является необходимой общественно  полезной деятельностью, при которой организации и граждане могут заранее застраховать себя от неблагоприятных последствий, а так же свое имущество от различных воздействий и вдобавок ответственность.