Страхование ответственности за нарушение договоров

Страхование ответственности  за нарушение договоров

Страхование ответственности по договору или договорной ответственности существует только в РФ (ст. 932 ГК). Этот вид страхования допускается лишь в случаях, прямо предусмотренных законом. По законодательству некоторых стран страхование ответственности по договору производится по соглашению сторон, т.е. не требуется, чтобы оно было предусмотрено законом. К их числу относится, например, страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. По договору страхования риска ответственности  за нарушение договора может быть застрахован риск ответственности только самого страхователя, но никак не третьих лиц. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК). В то же время это не означает, что данный вид страхования всегда является обязательным видом страхования - он может быть и добровольным. Разница заключается в том, что в первом случае закон обязывает совершить страхование (т.е. имеет место императивная норма страхового права), во втором - закон разрешает это сделать (т.е. имеет место диспозитивная норма).

Столь жесткие  требования к страхованию договорной ответственности обусловлены, по-видимому, фискальными соображениями. Ведь нарушение договора в значительном числе случаев — результат волевых действий обязанного лица. Поэтому разрешение страховать ответственность (в том числе чужую) по любому договору позволило бы бесконтрольно «перекачивать» денежные средства, не заботясь подысканием подходящих оснований. К тому же нарушение договора обычно не имеет присущих страховому случаю признаков случайности и вероятности. Риск ответственности  за нарушение договора считается  застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести ответственность,— выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. Таким образом, и договор страхования договорной ответственности всегда заключается в пользу третьего лица.

Предметом страхования ответственности  за нарушение договора выступает  сама ответственность (в форме возмещения убытков и уплаты неустойки), к  которой может быть привлечен  страхователь как сторона по основному  договору за неисполнение или ненадлежащее исполнение вытекающих из него обязанностей. Привлечение к гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора может иметь место и в том случае, когда какой-либо ущерб данному контрагенту вообще не был причинен и речь идет только о взыскании неустойки. Например, при просрочке исполнения обязательства реального ущерба у кредитора может не возникнуть, но привлечь должника к ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства (допустим, в виде пени) он будет вправе при этом по требованию об уплате неустойки согласно ст. 330 ГК кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Если по условиям основного договора предусмотрено страхование предмета этого основного договора (например, по условию договора аренды предусмотрена обязанность арендатора застраховать арендуемое имущество), то данное страхование, хотя оно и является элементом исполнения сделки, к числу страхования ответственности за нарушение договора не относится.

Объектом страхования является интерес страхователя, заключающийся  в возможности возмещения тех  убытков, которые возникнут у  него в результате привлечения к  ответственности за нарушение им договора, в котором он является стороной. Речь идет об убытках страхователя, а не об убытках его контрагента по основному договору.

Субъектом страхования выступает  выгодоприобретатель, чьи права нарушены в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения договора, говорит о том, что данное страхование охватывает собой интересы не только страхователя, но и его контрагента (кредитора) по основному договору. Российское страховое законодательство занимает по данному поводу четкую позицию: выгодоприобретателем всегда выступает контрагент страховщика по основному договору. Следовательно, страховое возмещение выплачивается ему, минуя страхователя.

Страховой случай при данном виде страхования имеет две составляющие: а) факт нарушения договора, что является основанием для привлечения должника к ответственности по договору; б) факт привлечения должника по основному договору, выступающего в качестве страхователя по договору страхования, к ответственности за нарушение основного договора. При этом виновность или невиновность должника в нарушении основного договора сама по себе еще не определяет виновность или невиновность страхователя в наступлении страхового случая.

В соответствии с п. 3 ст. 947 страховая  сумма определяется сторонами по их усмотрению. Обычно эта сумма  приобретает формулу лимита ответственности  страховщика. Как свидетельствует  практика, договоры страхования ответственности  могут заключаться и без фиксации страховой суммы с принятием  страховщиком обязательства выплатить  страховое возмещение в объеме, равном тому размеру ответственности, к  которой будет привлечен страхователь в качестве должника по основному  обязательству в случае его ненадлежащего  исполнения. При этом размер данной ответственности может быть прямо  предусмотрен или ограничен законом. Следует иметь в виду, что при страховании ответственности за нарушение договора действует общее правило страхования: страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай произошел вследствие умысла страхователя или выгодоприобретателя (п. 1 ст. 963 ГК). И если страхователь в качестве должника по основному обязательству допустил его умышленное ненадлежащее исполнение, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения выгодоприобретателю. Разумеется, это не освобождает страхователя как неисправного должника по основному договору от самой гражданской ответственности за нарушение договора, и в данном случае потерпевшая сторона может возместить причиненные ей убытки непосредственно за счет самого должника в рамках основного договора.