Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств

      На  риски, связанные с эксплуатацией  транспортных средств, воздействует целый  ряд разнообразных факторов, которые  условна разделены на четыре группы:

      - технические характеристики транспортного  средства, срок его эксплуатации, масса, размеры, мощность, максимальная скорость, характеристики разгона и торможения и т.д.;

      - условия, в которых эксплуатируется  транспортное средство: использование  в сельской местности или в  городе, качество дорог в этом  районе;

      - характер использования транспортного средства;

      - характеристики водителя: пол, возраст,  доход, водительский стаж, семейное  положение, должность по основной  работе и т. д.

      На  основании анализа четырех групп  факторов, влияющих на риски ответственности  владельцев автотранспорта, осуществляется классификация транспортных средств.

      1. Технические характеристики транспортного  средства. Исходя из технических  характеристик, транспортные средства  делятся на группы в зависимости  от налогооблагаемой мощности  и стоимости. Так, транспортные  средства первой категории разделены в зависимости от налогооблагаемой мощности на 12 групп, а в зависимости от стоимости автомобиля – на 10 классов.

      2.  Условия эксплуатации транспортного  средства. На основе результатов  анализа статистических данных  по ущербам территория Франции поделена на пять тарификационных зон (со 2 по 6).

      3. Характер использования транспортного  средства. Это очень важный фактор: автомобиль, используемый пенсионером  для локальных поездок, находится  на дорогах меньше, чем автомобиль, используемый коммерсантом для поездок на дальние расстояния. Чем больше автомобиль находится в пути, тем выше риск автодорожных происшествий.  Во Франции при определении тарификационного номера учитывается характер использования автомобиля и социально – профессиональная категория водителя.

      4. Характеристика водителя. Этот параметр  имеет большое значение для  определения ставки премии. Для  лиц, которые имеют водительские  права менее трех лет, используется  увеличенный тариф. Он может  быть уменьшен в случае безаварийного вождения транспортного средства  и для абсолютно новых транспортных средств.

      Страховые компании используют и различные  методы поощрения безаварийной езды. Водитель, который в течении определенного  срока не заявлял претензий, пользуется системой скидок при уплате премии. Процент скидок увеличивается в зависимости от числа лет, когда не было убытков. Сумма скидок бывает различной у разных страховщиков. Она исчисляется в процентах от премии и увеличивается ежегодно в течение четырех или пяти лет. Обычно скидка начинается с 20 % и достигает границы 70 %. Это значит, что владелец транспортного средства не предъявляющий  претензий на протяжении нескольких лет, должен платить только 30 % установленной премии.

      Скидки  за безаварийной были введены страховщиками  по рыночным соображениям, исходя из психологии страхователя.  Даже лучший из водителей время от времени все же несут убытки. Клиенты, имеющие большие скидки, часто воздерживаются от предъявления претензий, желая сохранить их. Поэтому страховщики разрабатывают методы, стимулирующие страхователей к тому, чтобы удержать эти риски у себя. Многие страховые компании ввели схемы, которые защищают «скидку», например:

      - из-за убытка теряется скидка  только за два года (например, имеющаяся пятилетняя скидка  сокращается до трех лет);

      - полностью сохраняется скидка  для водителей, имеющих менее  чем два убытка за три года;

      - вводятся свободные схемы защищенного  бонуса;

      - разрабатываются специальные схемы  для водителей, имеющих скидку  за безаварийность, при которых  убытки не влияют на скидки;

      - большинство страховщиков сохраняют  скидку новым страхователям, если  они имели ее у предыдущего  страховщика. 

      Эти меры позволяют обеспечить прибыльность страхования автогражданской ответственности. 

      2.3 Методика расчета  базовой премии

      В результате всех указанных действий определяют тарификационный номер страхуемого транспортного средства, находящиеся в пределах от 0 до 64. Каждому тарифицированному номеру соответствует определенное количество тарифицированных пунктов (или очков). Соответствие между тарифицированным номером и количеством пунктов, установлено следующим образом:

      - 100 пунктов ставится в соответствие  тарифицированному номеру 24 (соответствует  автомобилю «РЕНО» в 3-й зоне, управляемому преподавателем);

      - любое увеличение на 12 тарификационных номеров соответствует увеличению в 2 раза количества пунктов.

      Если  n – тарификационный номер, то количество пунктов по страхованию гражданской ответственности С_отв определяется по формуле:

      С_отв = 25*2 ^n/12.

      Как правило, заключается единый договор автотранспортного страхования, включающий не только гарантии на случай ответственности владельца, но и страхование на случай ущерба самому транспортному средству. Во Франции тариф по страхованию ущерба также определяется в тарификационных пунктов по таблицам, аналогичным рассмотренным. Количество пунктов по страхованию ущерба С_ущерб прибавляется к количеству пунктов по страхованию гражданской ответственности. В результате приходят к базовому тарифу по единому договору страхования С_долг^, выраженному в тарификационных пунктах.

      С_долг = С _отв + С _ущерб.

      Базовая премия по основным видам гарантий (по страхованию гражданской ответственности  и по основным гарантиям на случай ущерба застрахованному транспортному  средству) П^, получается путем умножения количества пунктов С _долг по договору на стоимость одного пункта р:

      П^, = С _долг *  р.

      Стоимость одного пункта р устанавливается  каждой компанией самостоятельно. В  конце 1990 – х гг. она составляет около 50 фр. При ее определении учитываются  средняя стоимость страхового случая и расходы на управление и аквизицию.

      Для получения окончательной премии по договору автомобильного страхования  к базовой премии прибавляется стоимость  дополнительных гарантий (например, за страхование дополнительного оборудования). 

      2.4 Способы урегулирования ущерба

        Статистика страхования автотранспортных  средств показывает, что две третьих  всех выплат, осуществляемых страховщиками  приходится на материальный ущерб.  Страховщиками проводится поиск  возможностей упрощения  процедур  урегулирования страховых случаев с относительно небольшим материальным ущербом. В результате в большинстве стран появилось «извещение об несчастном случае», т. е. протокол о дорожном происшествии, который составляют сами водители столкнувшихся транспортных средств.

      Во  Франции страховщиками была заключена Конвенция IDA о прямом возмещении ущерба застрахованным. Эта конвенция распространяется на все наземные транспортные средства с мотором, подлежащие обязательному страхованию. Цель конвенции состоит в том, чтобы как можно быстрее возместить материальный ущерб пострадавшим в дорожно – транспортных происшествий и облегчить прохождение регрессионного иска о возмещении ущерба между страховщиками. Компания – участницы конвенции самостоятельно возмещают застрахованным лицам материальный ущерб в пределах их прав на возмещение.

      Порядок взаимодействия между страховщиком и страхователем в случае дорожно-транспортного  происшествия четко обработан на основе «извещения о несчастном случае». Этот информационный лист составляется в двух экземплярах. Каждый из водителей отправляет свой экземпляр в свою страховую компанию. Страховая компания оценивает ущерб, который ложится в основу расчета выплат пострадавшему. Затем в компанию,  где застрахован виновник ДТП, направляется регрессионный иск, и все дальнейшие расчеты ведутся уже между страховщиками. Схема достаточно отработана, но главное, что в любом случае пострадавший получает компенсацию ущерба без судебных разбирательств от страховой компании. При этом практически всегда материальное положение виновника аварии не затрагивается, так как сумма страхового покрытия по автогражданской ответственности достаточно высока. 
 
 
 
 
 
 

                                           Заключение

      Страховые отношения являются объектом страховой науки. Эта наука освещает фундаментальные теории страхования, охватывающие рассмотрение

его экономической  сущности, функции, роли и сферы применения в современном обществе. Она изучает содержание важнейшей страховой терминологии, классификацию страхования и организационные принципы построение системы страховых организаций, методику исчисления страховых тарифов; освещает важнейшие условия каждого вида страхования, методику определения ущерба и страхового возмещения ущерба, экономического анализа и планирования страховых операций, вопросы перестрахования.

             В настоящее время в Российской Федерации около 2700 страховых организаций получили лицензии на проведение страховой деятельности. Интересно, что в последние годы более 50% общей суммы поступлений страховых платежей приходится на личное страхование, примерно 20% – на поступления по страхованию имущества юридических и физических лиц, 16% – на обязательное страхование и лишь 5% – на страхование ответственности. Несмотря на инфляцию, растут суммы взносов по личному страхованию и, особенно по накопительному страхованию жизни и обязательному медицинскому страхованию. Таким образом, на российском страховом рынке происходят определенные изменения в развитии тех или иных видов страхования, то закономерно.

         Безусловно, в дальнейшем по мере становления и укрепления страхового рынка следует ожидать как новых структурных изменений общего страхового портфеля, так и удельного веса отдельных видов и отраслей страхования. И это понятно, поскольку страховая защита необходима и акционерным предприятиям, и коммерческим структурам, и многочисленным предпринимателям, и юридическим лицам всех форм собственности.

         В связи с этим резко возрастает общее значение страхования в системе экономических  отношений народного хозяйства  страны. Страхование – неотъемлемая часть единого денежного хозяйства страны и поэтому роль страховой деятельности будет постоянно возрастать.

         В этих условиях функция  государства в большей мере должна заключаться в создании необходимых  условий для успешного развития национального страхового рынка.

         Однако при этом следует иметь в виду, что страхование  не может выступать едва ли ни единственным средством решения многих назревших  у нас в стране проблем, включая, например, полное возмещение экологических  рисков. Страхование в настоящее  время позволяет решить только часть из них, которые поддаются экономической оценке и поэтому, естественно, входят в сферу страховых взаимоотношений в обществе.

         В этой связи важно  также использовать эффективно функционирующую  в мировой практике систему оценки страховых рисков. Именно грамотное управление риском, правильная андеррайтерская политика страховых организаций должны стать основой для проведения страховых операций и финансовой устойчивости многочисленных российских страховщиков. 
 
 
 
 
 
 
 
 

                       Список использованной литературы

1. Балабанов  И.Т., Балабанов А.И. Страхование.  Учеб. пос. – СПБ.: Питер, 2001

2. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право.  Учебник. – М.: Норма, 2001

3. Гвозденко  А.А. Основы страхования. Учебник.  – М.: Фин. и стат., 1999, 2001.  

4. Основы страховой  деятельности. Учебник / отв. ред.  Т.А. Федорова. – М.: БЕК, 2001. 

5. Самаркин  Д.В. Системы страхования в  США, Великобритании и Германии. – М, 2001

6. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. учеб. Пособие для вузов – Ростов н/ Д.: Феникс, 2000.