Страхование от несчастных случаев

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

План: 

Введение…………………………………………………………………………..3

1.Страхование от несчастных случаев и болезней…………………………….4

2.Основные  функции страхования……………………………………………...10     

Заключение……………………………………………………………………….13

Задача……………………………………………………………………………..14

3.Список  использованной литературы………………………………………...15 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     Страхование- это наиболее эффективный и все  более востребованный способ управления социально- экономическими рисками[1,17].

     Развитый  страховой рынок является неотъемлемой частью рыночной экономики. Страхование снижает риски экономических субъектов, повышает уровень их финансовой устойчивости. Оно позволяет аккумулировать денежные средства и инвестировать их в реальный сектор экономики, способствуя экономическому росту и повышению эффективности производства. В это смысле развитие страхового рынка идет в ногу с важнейшими задачами, стоящими сегодня перед государством – обеспечением устойчивого экономического роста и повышением уровня жизни граждан.

     В последние годы быстро увеличивается спрос на страховые услуги в России, что отражает высокие темпы роста этого рынка. Особые надежды возлагаются на личное страхование, имеющее огромный потенциал развития в нашей стране и большую социальную заинтересованность.

       Традиционным видом личного страхования для отечественной страховой практики является страхование от несчастных случаев. Оно повышает социальную защищенность граждан. Развитие этого вида страхования относится к числу приоритетных задач российской страховой отрасли.

Именно  этот вид страхования будет рассмотрен в данной контрольной работе. 
 

1.Страхование от несчастных случаев и болезней

         Страхование от несчастных случаев – один из самых традиционных видов личного страхования и наиболее статистически выверенный из всех страхуемых массовых рисков.

        В списке лицензируемых видов  страхования, приведенном в Законе  об организации страхового дела, классическое страхование от  несчастного случая заменено на страхование от несчастных случаев и болезней. Четкого определения, что понимать под таким страховым продуктом, пока в российском законодательстве не установлено[1,392].

        Данный вид страхования гарантирует защиту в виде выплаты обеспечения при наступлении несчастного случая или заболевания. Дополнительными гарантиями могут быть компенсация расходов на лечение, реабилитацию или приобретение специальных  средств реабилитации: протезов, средств передвижения и т.п.

Объектом  страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая или болезни. Перечень рисков представлен двумя группами событий: несчастными случаями и заболеваниями[1,394].

Несчастный  случай- внезапное, непреднамеренное и непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, в результате которого наступает временное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного лица.

Заболевание- подтвержденное медицинским диагнозом расстройство здоровья, результатом которого являются временная или постоянная нетрудоспособность или смерть застрахованного лица.

Во избежание  разночтений страховщики предпочитают четко и подробно формулировать страховые риски в правилах страхования[1,395].

Классификация рисков несчастных случаев:

1. Механические  травмы и иные телесные повреждения:

-ушибы,  переломы, вывихи;

-сотрясения, ушибы головного мозга;

- сдавливание  тканей и внутренних органов;

-травматическая  потеря органов, ранения органов  и тканей и др.

2.   Асфикcия в результате:

-   погружения, утопления;

-   аварийного выброса газа или пара, удара электротоком;

-   попадания инородного тела в  дыхательные пути;

3.   Термические травмы:

-   ожоги;

-   переохлаждения и обморожения.

4. Отравления:

-   лекарствами,  химическими веществами;

-   недоброкачественными пищевыми продуктами;

-   ядовитыми растениями;

5. Электротравмы.

6. Укусы  животных, змей, жалящих насекомых.

7.Химические  травмы:

- вдыхание  ядовитых веществ;

- отравление  ядовитыми химическими веществами;

- химические  ожоги.

          Общепринятыми исключениями из страховых случаев являются самоубийство или покушение на него, умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений, несчастные случаи, произошедшие из-за наркотического или алкогольного опьянения, венерические заболевания, природные катастрофы, военные действия, хронические болезни, профессиональный спорт.

         Страхование от несчастных случаев предоставляет четыре базовые гарантии и большое число дополнительных гарантий- опционов.

        Гарантия на случай смерти – предполагает выплату лицу, указанному в страховом договоре или его наследникам определенной договором страхования денежной суммы.

        Гарантия на случай инвалидности – обеспечивает выплату застрахованному лицу возмещения, сумма которого определяется путем умножения указанной в договоре страховой суммы на коэффициент нетрудоспособности.

     Гарантия  на случай временной нетрудоспособности – предполагает выплату застрахованному лицу страхового возмещения в виде ежедневного пособия за время лечения и реабилитации.

     Гарантия оплаты медицинских расходов – предусматривает возможность возмещения затрат, произведенных застрахованным лицом для лечения последствий несчастного случая[1,398].

     Страхование от несчастных случаев может быть добровольным, осуществляемым на коммерческой основе и обязательным, осуществляемым в силу закона[1,404].

     В России обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по трем направлениям:

     1) обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний- покрывает риски производственного травматизма. Страховщиком выступает Фонд социального страхования РФ.

     2)обязательное  государственное страхование жизни  и здоровья определенных категорий госслужащих и особо опасных профессий- подлежат военнослужащие, сотрудники МВД России, налоговых инспекций, пожарные, прокуроры, судьи и др.

     3)личное  страхование пассажиров- покрывается  риск смерти или получение травмы, связанные с поездкой на транспорте. Страховая премия включается в стоимость билета[2].

       Добровольное страхование от несчастных случаев имеет несколько организационных форм. В первую очередь различают индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев.

       Договор индивидуального страхования  заключается физическим лицом, и действие договора в основном распространяется на страхователя и членов его семьи. По договору коллективного страхования страхователем выступает юридическое лицо, а застрахованными – физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.

     Договоры коллективного страхования заключаются либо работодателями в пользу своих работников, либо различными ассоциациями и обществами в пользу их членов. Страховое покрытие по коллективному страхованию от несчастных случаев может ограничиваться только периодом профессиональной деятельности, а может распространяться и на частную жизнь застрахованного, что зависит от выбора страхователя. Чаще покупают ограниченное страховое покрытие от несчастного случая на производстве, во время исполнения служебных обязанностей или участия в спортивных соревнованиях. Взносы по коллективному страхованию значительно ниже, чем по индивидуальному, поскольку происходит дополнительное выравнивание риска в рамках определенной группы.

     Страховые тарифы.

     Страховые тарифы по страхованию от несчастных случаев определяются по методикам, применяемым при построении тарифов для рисковых видов страхования. Страхование от несчастных случаев относится к страхованию ущерба, поэтому в основе тарификации лежит принцип распределения страхового риска между всеми застрахованными. В расчет нетто-ставки по страхованию от несчастных случаев закладывается средний показатель убыточности страховой суммы по данному виду страхования[1,403].

     Тарифы  по страхованию от несчастных случаев, как правило, зависят от пола и возраста застрахованных. Страховые тарифы возрастают с увеличение размера страховой суммы и степени рискованности профессиональных и общественных обязанностей застрахованного. Страховщики используют собственные шкалы соответствия тарифов и страховых сумм, а также группировки профессий в зависимости от потенциальной опасности.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.Основные  функции страхования.

         Страхование в современном мире является сложной системой отношений, институтов, мероприятий, видов деятельности, в связи с чем может рассматриваться в различных аспектах: экономическом, финансовом, правовом, социальном, психологическом и др[3,139].

Как экономическая категория страхование имеет свое предназначение, которое проявляется через функции страхования :

- функцию формирования специализированных денежных средств;

- функцию возмещения убытков;

- сберегательную (накопительную) функцию;

- инвестиционную функцию;

- превентивную (упредительную) функцию;

- контрольную функцию;

Рассмотрим  некоторые из перечисленных функций.

Функция формирования специализированных денежных средств

означает создание в целях страхования страхового фонда (в рамках страховых компаний). Эти средства рассматриваются как плата за риски, которые берут компании на свою ответственность. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке.

Основными характерными чертами, определяющими содержание деятельности такого фонда, являются:

- наличие взносов, уплачиваемых его участниками, которые служат                    главным источником формирования средств этого фонда;

-  аккумуляция этих средств в специально создаваемых для этих целей  страховых организациях;

-  размер или величина страховых взносов определяется по заданным нормативам;

-  строго целевое использование средств страхового фонда.

Функция формирования страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений.

Функция возмещения ущерба и убытков свидетельствует о том, что право на возмещение ущерба имеют только участники страхования, которые формируют страховой фонд. Ущерб возмещается физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования.

Содержание сберегательной (накопительной) функции страхования выражается в том, что при помощи страхования сберегаются и накапливаются денежные суммы (средства) для сохранения и поддержания определенного уровня жизни застрахованных граждан, например на дожитие в личном страховании жизни.