Страхование от несчастных случаев

     Договор страхования должен быть заключен в  письменной форме и отвечать общим  условиям действительности сделки, предусмотренным  гражданским законодательством  РФ.

     Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление (анкету) установленной формы, которое является неотъемлемой частью договора страхования.

     Договор страхования, если в нем не предусмотрено  иное, вступает в силу с момента  уплаты страховой премии или первого  ее взноса. Страхование, если не предусмотрено  иное, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу.

     В период действия договора страхования  страхователь обязан незамедлительно  сообщать страховщику о ставших  ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

     Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать  изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, то в соответствии с ГК РФ страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

     В случае утраты страхового полиса в  период действия договора страхования  страхователю на основании его письменного  заявления выдается дубликат страхового полиса, после чего утраченный страховой полис считается аннулированным и страховые выплаты по нему не производятся.

     При утрате дубликата страхового полиса в период действия договора для получения  второго и последующих дубликатов страхового полиса страхователь уплачивает страховщику денежную сумму в размере стоимости изготовления страхового полиса.

     Договоры  страхования могут заключаться  как на короткий, так и на длительный срок. Срок исчисляется как в месяцах, так и в годах. Договор может  быть заключен на срок от 1 месяца до 1 года включительно, также на срок от 1 года до 5 лет и на определенный срок.

     При страховании на определенный срок в  днях неполный месяц принимается  за полный.

     Договором страхования признается договор  страхования имущества, гражданской  ответственности, заключенный только на случай причинения ущерба имуществу в результате пожара. Указание на данное положения важно, так как в сложившейся практике страхование от огня включает в себя еще и другие риски. Поэтому для таких договоров страхования обязательны следующие требования: в договоре должен быть отдельно указан размер части страхового взноса, приходящийся на противопожарное страхование, не ниже 15% от суммы страхового взноса по страхованию имущества и 2% от суммы по страхованию гражданского риска, если в договоре не содержатся указания на часть страховых взносов, приходящихся на противопожарное страхование, то доля уплаты, отчисляющаяся в фонд пожарной безопасности, является аналогичной. 

     Прямой  и косвенный ущерб 

     По   страховому полису   возмещаются  только   прямые   ущербы,   нанесенные застрахованным событием, а не вытекающие из него.   Косвенные  ущербы,  например убытки   от   остановки   производства  в   случае   пожара     или   повреждения       имущества      водой,    не  покрываются обычным полисом,  но могут быть включены   в договор в виде страхования   от дополнительных рисков.         Поэтому важно толкование   страхуемого    риска   в правилах страхования.

     Самыми  распространенными дополнительными  рисками по договору страхования  имущества от огня и других опасностей являются: страхование имущества от повреждения водой, страхование имущества на случай боя оконных стекол, зеркал и витрин, страхование имущества от стихийных бедствий; страхование убытков от взрыва.

     Страхование имущества от повреждения водой  – один из самых распространенных видов страхования дополнительных рисков. К данному виду риска относится страхование имущества от повреждения водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем, а также от проникновения воды из соседних помещений, не принадлежащих страхователю.

     По  данному договору страхуется ущерб, возникающий вследствие аварии или  внезапной порчи перечисленных  выше систем. На это следует обратить внимание, так как порча промышленного  оборудования, подключенного к данным системам, не подлежит страховому возмещению, так как не является оборудованием водоснабжения, а относится к потребляющему оборудованию.

     Помимо  ущерба, возникшего вследствие аварии или порчи указанных выше систем, покрывается также ущерб, нанесенный застрахованному имуществу.

     Страхование может распространяться на ущерб, возникший  вследствие разрыва или замерзания труб.

     Не  покрываются страхованием:

     – убытки, нанесенные в результате воздействия  дождевой или талой воды;

     – убытки, нанесенные отсыреванием, поражением грибком, плесенью;

     – убытки, явившиеся следствием естественного  износа, коррозии;

     – расходы, понесенные в результате ремонта, размораживания трубопроводов или  его частей, расположенных вне  застрахованного здания или помещения.

     Для исполнения условий договора страхования страхователь, помимо общих обязанностей по договору страхования гибели и причинения вреда, обязан:

     – обеспечить нормальную эксплуатацию водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем в месте страхования, их своевременное техническое обслуживание и ремонт;

     – отключить и обеспечить своевременное  освобождение от воды и пара вышеуказанных  систем в случае освобождения застрахованных зданий и сооружений для капитального ремонта или для иных целей  на срок более 60-ти дней.

     Страховое покрытие по убыткам от повреждения  водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных  систем предоставляется в дополнение к заключенному со страховщиком основному  договору страхования имущества  от огня в соответствии с правилами страхования имущества юридических и физических лиц от огня и других опасностей.

     Страховой случай боя оконных стекол, зеркал и витрин является востребованным при  страховании офисов, торговых помещений, иных объектов коммерческой деятельности.

     Страховщик возмещает ущерб, причиненный вследствие боя стекол или остекления внутри помещения, включая стекла дверей и окон, витрин, стеклянных шкафов и прилавков, стекла и пластмассовые панели вывесок и световых надписей, бой стекол внутри и на внешнем фасаде помещения. Также включаются расходы по перевозке стекол до упомянутых объектов и по их установке.

     По  соглашению сторон может быть застраховано от уничтожения при бое стекол рекламное оформление стекол витрин (окраска, роспись, гравировка и т.п.).

     Страховщик не возмещает ущерб, происшедший вследствие:

     1) возникновения трещин от неправильной  установки или вставления, появившихся  во время работ с застрахованными  предметами, а также трещин, появившихся  в процессе монтажа и/или демонтажа,  перевозки или ремонта, в процессе строительства, покраски или оформления внутри здания;

     2) возникновения царапин и других  повреждений отшлифованных поверхностей  или зеркальных покрытий стекол, разбития ламп, электрических лампочек  и переносных стеклянных предметов,  а также событий, наступивших в нежилых или пустующих помещениях в течение более 60 дней;

     3) случайной или преднамеренной  окраски застрахованных стекол.

     В дополнение к общим обязанностям по договору страхования страхователь обязан соблюдать следующие правила:

     – не допускать оттаивания или отмораживания застрахованных стекол с помощью нагревательных приборов (паяльных ламп, горелок, кварцевых ламп и т.д.), а также горячей водой;

     – отопительные приборы, плиты или  рекламные световые установки должны располагаться на расстоянии не менее 30см от застрахованных стекол;

     – в случае передачи помещений в  аренду страхователь обязан информировать  нанимателя о необходимости соблюдения вышеназванных обязанностей.

     Если  иное не обусловлено договором, устанавливается  максимальный лимит ответственности по одной стеклянной вещи в 50% от общей страховой суммы.

     Тарифы  по страхованию имущества от огня устанавливаются индивидуально в каждом конкретном случае и преимущественно зависят от различных факторов, влияющих на степень страхового риска:

• общее и техническое состояние зданий, сооружений, оборудования и коммуникаций;
• возраст объектов страхования;
• наличие охранных и противопожарных мероприятий по предотвращению (минимизации и ликвидации) аварийных ситуаций;
• наличие/отсутствие и размер ущерба за последние 3 года;
• размер франшизы;

     Размер  тарифной ставки зависит также и от истории сотрудничества с клиентом и комплексного страхования. 

 

      Список используемых источников

  1. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. –2-е изд., перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика, 2003.- 320 с:.ил.

  2. Страховое дело: Учеб. пособие/ М.А. Зайцева, М.Н. Литвинова, А.В. Урупин и др.; Под общ. ред. М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой.- Мн.: БГЭУ, 2001.- 286 с.

  3. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие.- М.: ИНФРА-М, 2002.- 312 с.- (Серия «Высшее образование»).

  4. Страхование: Учебник/ Под ред. Т.А. Федоровой. – 2-е изд., иерераб.   и   доп . – М.:  кономистъ , 2004. – 875   с.

  5. Страхование : учебное пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. – М.: КНОРУС, 2007 – 312 с.

  6. Финансовое  право: Уч./Отв.ред. Н.И. Химичёва. – М: Юрист, 2007г. 

  7. Шахов  В.В.     Страхование:  Учебник            для    вузов.    —   М.:   ЮНИТИ, 2003. -  311 с.