Страхование от несчастных случаев

2. Страхование  от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев  является традиционным видом

страхования жизни, содержание которого в последнее время изменилось

за счет включения дополнительного  страхового покрытия в виде страхова-

ния смертельно опасных заболеваний66, таким образом, полное современ-

ное название этого вида – страхование от несчастных случаев и болезней.

Основная цель страхования от несчастных случаев – возмеще-

ние ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате

несчастного случая или наступления  заболевания.

Практика страхования от несчастных случаев показывает, что оно

может осуществляться в различных  формах, сохраняя единое социально-

экономическое содержание. Страхование  от несчастных случаев может

66 К смертельно опасным заболеваниям относятся следующие: СПИД, злокачественные но-

вообразования, инфаркт миокарда и др.

77

быть обязательным, осуществляемым в силу закона, или добровольным,

осуществляемым на коммерческой основе. Обязательное страхование от

несчастных случаев осуществляется по трем направлениям.

Обязательное  страхование от несчастных случаев является

одним из элементов  системы социального страхования  и покрывает

риски производственного  травматизма и профессиональных заболева-

ний. Сфера его действия ограничивается последствиями несчастных слу-

чаев, происходящих на рабочем месте  или в рабочее время (включая  вре-

мя нахождения в пути на работу и с работы). Существенной особенностью

этого вида страхования является то, что страховые взносы полностью  уп-

лачивает работодатель. В России обязательное страхование от несчаст-

ных случаев регулируется Законом «Об обязательном социальном страхо-

вании от несчастных случаев на производстве и профессиональных забо-

леваний» от 24.07.1998 г. №125-ФЗ (ред. от 17.07.1999) и подзаконными

актами к нему.

Другим направлением организации  обязательного страхования от не-

счастных случаев, дополняющим или компенсирующим социальное стра-

хование, является обязательное государственное страхование жиз-

ни  и здоровья тех категорий государственных  служащих, чья про-

фессиональная деятельность связана с повышенным риском не-

счастного случая при исполнении своих служебных обязанностей. К

ним относятся: судьи, прокуроры, сотрудники Министерства по налогам и

сборам, военнослужащие. Государственное  личное страхование покрывает

риски, идентичные обязательному страхованию  от несчастных случаев:

смерть и потерю трудоспособности застрахованного вследствие травмы,

увечья, телесных повреждений, наступивших  при выполнении служебных

обязанностей. Обязательное страхование  государственных служащих ре-

гулируется федеральным законодательством67.

Третьим направлением обязательного  страхования от несчастных

случаев выступает обязательное личное страхование пассажиров,

перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомо-

бильным транспортом по междугородным и туристическим мар-

шрутам. Страхованием покрывается риск смерти или получения травмы и

телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с по-

ездкой. Законодательством установлены: максимальная страховая сумма,

подлежащая выплате в случае гибели пассажира, страховой взнос, упла-

чиваемый пассажирами при покупке проездного билета68.

67 Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граж-

дан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внут-

ренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно-

исполнительной  системы и сотрудников федеральных  органов налоговой полиции: Феде-

ральный закон от 28.03.1998 г. №52-ФЗ (ред. от 21.07.1998); О государственной защите су-

дей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов: Федеральный закон

от 20.04.1995 г. №45-ФЗ (ред. от 29.02.2000).

68 Об обязательном личном страховании пассажиров: Указ Президента РФ от 7.07.1992 г.

№750 (ред. от 22.07.1998).

78

Добровольное  страхование от несчастных случаев  также имеет

несколько организационных  форм. В первую очередь различают индиви-

дуальное и коллективное страхование от несчастных случаев.

Договор индивидуального страхования  заключается физическим ли-

цом, и его действие в основном распространяется на страхователя и чле-

нов его семьи. По договору коллективного  страхования страхователем вы-

ступает юридическое лицо, а застрахованными – физические лица, в жизни

и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес. В основ-

ном договоры коллективного страхования  заключаются либо работодате-

лями в пользу своих работников, либо различными ассоциациями и обще-

ствами в пользу их членов (например, спортивные клубы, ассоциации

охотников, творческие и профессиональные союзы и т.п.). Страховое по-

крытие по коллективному страхованию от несчастных случаев может огра-

ничиваться только периодом профессиональной или общественной (спор-

тивной) деятельности, а может распространяться и на частную жизнь за-

страхованного, что зависит от выбора страхователя.

Индивидуальное добровольное страхование  от несчастных случаев

принято подразделять на:

* полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее

страховую гарантию на любой период как частной, так и профессиональной

жизни человека в течение действия договора;

* частичное страхование, предоставляющее гарантию только на оп-

ределенный период жизнедеятельности человека, – наиболее распростра-

ненным является страхование от несчастных случаев на время поездки,

путешествия, в том числе за рубеж;

* дополнительное страхование, т.е. использование страхования от

несчастных случаев в качестве составляющей различных комбинирован-

ных или пакетных полисов, например, автомобильное страхование от не-

счастных случаев в рамках полиса автомобильного страхования, гарантия

выплаты двойной страховой суммы  при наступлении смерти в результате

несчастного случая в страховании  жизни, гарантия по несчастным случаям

в пакетном полисе главы семьи и  др. Следует отметить, что страхование

от несчастных случаев – это  самое распространенное дополнение многих

страховых полисов.

Общая классификация форм страхования  от несчастных случаев

представлена на рисунке 4.2.

Объектом  страхования от несчастных случаев по российскому за-

конодательству являются имущественные интересы застрахованного, свя-

занные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного

случая.

79

Обязательное  Добровольное

Социальное страхование

от несчастных случаев

на производстве и проф-

заболеваний

Государственное личное

страхование государст-

венных служащих

Страхование пассажиров

Индивидуальное  Коллективное

Полное страхование частных  лиц

Страхование на определенный

период деятельности и отдыха

Дополнение к комбинированным

страховым продуктам

Страхование наемных работников

Страхование членов ассоциаций

и профсоюзов

Страхование

взрослых

Страхование де-

тей

 

Рис. 4.2. Классификация форм и видов страхования от несчаст-

ных случаев

Под несчастным случаем в страховании обычно понимают вне-

запное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека,

вследствие которого наступают временное или постоянное расстройство

здоровья, а также смерть застрахованного.

Страхование от несчастных случаев  предлагает четыре базовые

гарантии (рис. 4.3). Однако на практике страховщики могут использовать

различные комбинации этих стандартных  покрытий или исключать некото-

рые из них из частных условий страхования.

В условиях страхования во избежание  разногласий приводится под-

робный перечень всех событий, которые признаются или не признаются

страховыми случаями и, соответственно, включаются в страховое покры-

тие или исключаются из него. Традиционными страховыми случаями яв-

ляются следующие события, подтвержденные справкой лечебно-

профилактического учреждения:

1) травмы и иные телесные повреждения, в том числе в результате:

вождения (пользования) наземных транспортных средств; пользования,

Страхование от несчастных

случаев

80

без вождения всеми видами общественного  транспорта, включая авиаци-

онный (по усмотрению страховщика); занятий любительским спортом; спа-

сения людей или имущества; допустимой самообороны; нападения или по-

кушения;

2) асфиксия в результате: погружения, утопления; аварийного выбро-

са газа или пара; удара электротоком; попадания инородного тела в дыха-

тельные пути;

3) ожоги и иные повреждения, вызванные: действием огня; ударом

молнии; вдыханием ядовитых веществ; Х-излучением или радиоактивными

материалами;

4) отравления: химическими веществами; лекарствами; ядовитыми

растениями; недоброкачественными пищевыми продуктами;

5) переохлаждения и обморожения;

6) укусы: животных (включая случай бешенства по усмотрению стра-

ховщика), змей; жалящих насекомых.

Базовые гарантии

Оплата расходов на сана-

торно-курортное лечение,

необходимое для реабили-

тации застрахованного

Пособие по уходу

Оплата расходов на проте-

зирование и косметическую

операцию

Пенсия по инвалидности

Пенсия по случаю потери

кормильца

Дополнительные  гарантии

Оплата медицинских расхо-

дов по лечению

Страховая сумма на случай

смерти

Страховая сумма на случай

инвалидности (постоянной

нетрудоспособности)

Ежедневное пособие по

временной нетрудоспособ-

ности

 

 

Рис. 4.3. Система гарантий в страховании от несчастных случаев

Каждая страховая компания использует собственный перечень стра-

ховых событий. Некоторые компании включают в покрытие такие риски, как

патология родов или беременности; укус энцефалитного клеща; ошибки в

лечении. Другие, наоборот, сужают покрытие, не включая в него: укусы и

ужаливания, травмы и смерть в результате пользования авиационным пас-

сажирским транспортом, отравления лекарственными препаратами.

Общепринятыми исключениями из страхового покрытия явля-

ются следующие события:

* самоубийство или покушение на него;

* умышленное причинение застрахованным самому себе телесных

повреждений;

81

* телесные повреждения, полученные в результате совершения вы-

годоприобретателем по отношению к застрахованному противо-

правных действий;

* несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или нарко-

тического опьянения застрахованного;

* природные катастрофы;

* военные действия;

* профессиональный спорт и опасные виды спорта (специальные

договоры с особыми условиями  страхования);

* болезни, в том числе обострение хронических заболеваний.

Другие разновидности страхования  от несчастных случаев, такие как

страхование граждан, выезжающих за рубеж, страхование на случай кри-

тических заболеваний, представлены в дополнительной литературе по

страхованию.__

 

Грищенко Н.Б. Основы страховой  деятельности: Учеб-

ное пособие. Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2001. 274 с.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

8.8. Страхование

от несчастных случаев

С трахование от несчастных случаев обеспечивает риск

того, что определенное лицо физически пострадает от

несчастного случая. Проанализируем понятие несчастного

случая по отношению к  страхованию, отбор и тарификацию

рисков, предоставляемые  гарантии или обеспечение, разновидности

страхования несчастных случаев, применяемые в зарубежном

страховании.

Под несчастным случаем понимается физическое повреждение,

следствием которого является временная инвалидность, постоянная

инвалидность или смерть.

Договор заключается на основании  письменного заявления

клиента о страховании  от несчастного случая. Критерии отбора

несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.

Необходимо также иметь  в виду, что, лица, заключающие

договор о страховании  от несчастных случаев, имеют в основном

социальный статус выше среднего, ведут более активный образ

жизни, чем представители  среднего класса, путешествуют чаще

среднестатистического жителя и в целом подвергаются большей

вероятности несчастного  случая, что в конце концов и приводит

к заключению договора о  страховании от несчастных случаев.

Что же касается субъективного риска, то страховые компании не

склонны принимать ходатайства  от лиц:

• ходатайствующих об очень  высоких страховых суммах;

• имеющих другие полисы этой же самой или другой страховой

компании в связи с  тем, что итоговая страховая сумма

будет очень большой;

• имеющих неблагоприятное материальное положение;

• попадавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой

период;

Профессия. Это важнейший критерий отбора риска в страховании

от несчастных случаев  и, без сомнения, решающий. Ука-

166

жем некоторые виды профессиональной деятельности, которые

не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники,

артисты цирка, водолазы, минеры.

Здоровье — важный критерий отбора риска в страховании от

несчастных случаев, включающий предварительный медицинский