Страхование от несчастных случаев

                                          СОДЕРЖАНИЕ 
 

Введение…………………………………………………………………………...3

1.Понятие страхования от несчастных случаев………………………………....4

2.Развитие страхования от несчастных случаев в России……………………...6

Заключение……………………………………………………………………….11

Список  использованной литературы…………………………………………...12 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                 

                                                  ВВЕДЕНИЕ 

     Объектом  страховой защиты при страховании  от несчастных случаев являются имущественные интересы застрахованного лица, которые связаны с временным или постоянным снижением дохода или дополнительными потерями из-за смерти застрахованного вследствие несчастного случая.

     Несчастный  случай - это внезапное, кратковременное, непредусмотренное и независимое от воли застрахованного лица событие, которое привело к травме, инвалидности или другому расстройству здоровья.

     Страхование от несчастных случаев  - это рисковое страхование, которое, в отличие от накопительного долгосрочного страхования жизни, предусматривает выплату страховой суммы лишь при наступлении страхового случая (в полном размере или определенной ее части). Выплаты страховой суммы или возвращение уплаченных взносов по окончании срока действия договора страхования не предполагаются.

     По  видам страхование от несчастных случаев делится на:

• индивидуальное - в данном случае страхователем является физическое лицо, которое заключает договор относительно самого себя или другого физического лица;
• коллективное - если страхователем является юридическое лицо (предприятие или организация), которое заключает договор страхования в пользу своих работников. Уплата страховых платежей осуществляется за счет организаций, с которыми застрахованные находятся в трудовых или других предусмотренных законом отношениях.

     Усовершенствование  индивидуального и коллективного  страхования происходит, прежде всего, за счет расширения объемов страховой ответственности, контингента страхователей и застрахованных, повышения уровня страхового обеспечения, платежеспособности страхователей, упрощения порядка и механизма выплат. 

     1.Понятие   страхования от  несчастных случаев

     Объекты личного страхования – жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями  по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. В отличие от имущественного страхования объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости.

     Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая.

     Проанализируем  понятие несчастного случая по отношению  к страхованию, отбор и тарификацию  рисков, предоставляемые гарантии или  обеспечение, разновидности страхования  несчастных случаев, применяемые в зарубежном страховании.

     Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.

     Договор заключается на основании письменного  заявления клиента о страховании  от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.

     Необходимо  также иметь в виду, что, лица, заключающие договор о страховании  от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут  более активный образ жизни, чем представители среднего класса, путешествуют чаще среднестатистического жителя и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что, в конце концов, и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев.

     Застраховаться  от несчастного случая может практически  любой человек в возрасте от одного-трех до 75-80 лет.

     Ни  одна страховая компания, конечно, не возьмется страховать инвалидов 1-й  и 2-й группы, лиц, страдающих психическими заболеваниями, носителей ВИЧ или больных СПИДом.

     Поводом для отказа может также послужить  неприемлемое сочетание возраста, рода занятий или хобби. Скажем, страховая  компания, скорее всего, откажет в  страховке от несчастного случая 60-летнему пожарнику, увлекающемуся  парашютным спортом. Оно и понятно - в подобной ситуации вероятность наступления страхового случая практически стопроцентная, а гарантированная выплата страховщика совершенно не устраивает.

     На  Западе застрахованы все: люди имеют  несколько полисов страхования. Например, страхуют отдельные части тела, страхуются от несчастного случая в ДТП и так далее.

     Тем не менее, российская практика во многом отличается от международной в международной  практике страховые суммы значительно  выше. Также отличается и таблица  выплат по травмам и повреждениям.

     Существует  российская таблица и так называемая континентальная таблица выплат.

     Если  в России особое внимание уделяется  страхованию от травм, то западные компании часто вообще отказываются от этого  риска и страхуют только на случай наступления смерти или, что реже, смерти и инвалидности. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2. Развитие страхования от несчастных случаев в России

     Страхование от несчастных случаев занимает особое место среди страховых услуг  для частных лиц.

     Если  несколько лет назад о таком страховании почти никто не задумывался, то сейчас спрос на эту услугу предъявляют самые разные клиенты - от банков и охранных агентств до руководителей крупных коммерческих структур.

     Больше  всего страховщики  опасаются симулянтов

     Любителям зарубежных детективов наверняка приходилось читать о мошенничествах со страховкой, например, об инсценированных страховых случаях или убийствах застрахованных, ловко подстроенных их наследниками.

     Хотя  на практике такие жуткие случаи крайне редки, страховые компании - как западные, так и российские - относятся к страхованию от несчастных случаев весьма осторожно, особенно если это касается частных лиц. Еще во времена монопольного положения Госстраха на российском страховом рынке находились граждане, которые производили со страховкой разного рода манипуляции (в таких проделках были замечены, в частности, учащиеся медицинских училищ).

     Чаще  всего инсценировалось сотрясение мозга, поскольку практически единственным основанием для постановки соответствующего диагноза служат жалобы больного (слабость, головокружение, тошнота). Вот почему договоры индивидуального страхования от несчастных случаев в российской практике довольно редки.

     По  словам некоторых страховщиков, при  переговорах с частными клиентами  они в первую очередь пытаются выяснить, как это им вообще пришла в голову мысль застраховаться.

     Ситуация  со страхованием от несчастных случаев  за счет предприятий сложилась довольно любопытная.

     По  идее, каждый работник может рассчитывать на то, что потери, которые он несет  по вине предприятия, будут возмещены.

     Во  времена государственной монополии  на страхование было предусмотрено  обязательное страхование от несчастных случаев лиц, чья деятельность связана  с повышенным риском, либо групп  населения, особо нуждающихся в  защите государства (например, участников ликвидации аварии на Чернобыльской АЭС).

     Перечень  групп работников, подлежащих обязательному  страхованию согласно различным  положениям и указам, сохранился и  сейчас (всего таких групп около 40). Однако в силу отсутствия законодательного определения механизма проведения страхования большинство этих групп в настоящее время не страхуется.

     На  западе практика страхования сотрудников  предприятия от несчастных случаев, а также страхования ответственности  работодателя перед своими сотрудниками получила весьма широкое распространение.

     В Германии, например, любой работодатель обязан иметь, по крайней мере, один из этих полисов.

     Большинство отечественных страховых специалистов сходятся во мнении, что в России было бы значительно проще принять  закон об обязательном страховании  ответственности работодателей, чем  каждый раз придумывать для отдельных  групп работников, как, на какие суммы и за чей счет их страховать.

     Тем более, что несчастные случаи влекут за собой потери материального характера, которые нетрудно рассчитать.

     Тем не менее спрос на страхование  сотрудников от несчастных случаев  со стороны предприятий существует.

     Клиентов-юридических лиц можно объединить в две группы.

     В первую, сравнительно небольшую группу, входят промышленные предприятия, которые  страхуют своих сотрудников на суммы  от одного до пяти миллионов рублей, причем в страховое покрытие обычно включают и случаи естественной смерти сотрудников.

     Такие клиенты рассматривают страхование  как возможность оказать материальную помощь в случае смерти работника его наследникам.

     Во  вторую, более привлекательную для  страховщиков группу клиентов, входят коммерческие структуры - банки, совместные предприятия, охранные фирмы (последние, кстати, должны страховать своих сотрудников согласно условиям лицензирования охранной деятельности).

     Эти клиенты приносят страховым компаниям 65-70% всех платежей по страхованию от несчастных случаев. На довольно крупные суммы страхуются также спортсмены, журналисты, милиционеры, инкассаторы.

     Результаты  исследования контингента страхователей  и застрахованных лиц показали, что  в России еще довольно редко от несчастного случая страхуются индивидуальные предприниматели в отличие от западной практики, где частные предприниматели практически всегда страхуют свою жизнь и здоровье, поскольку, не будучи наемными работниками, они не подпадают под действие государственных социальных программ и должны защищать себя на случай временной нетрудоспособности самостоятельно.

     В России индивидуальный предприниматель  также не сможет, например, получить по больничному листу выплаты, компенсирующие его заработную плату за время  нетрудоспособности, поэтому данную категорию следует оценивать как перспективную для страхования в будущем.

     Тем не менее, страхование руководителей  коммерческих структур за счет предприятия  весьма распространено на российском рынке. И даже если страхование руководителей  осуществляется по коллективным спискам, для руководителей обычно устанавливается большая страховая сумма, чем для остальных застрахованных работников.

     Некоторые компании разрабатывают в рамках страхования от несчастных случаев  более специфичные продукты. Так, страховая компания Prime Insurance (Москва) в конце 2008 года запустила программу сезонного зимнего страхования от обморожения.

     Эксперты  центра стратегических исследований страховой  компании «Росгосстрах» на основании  статистики Всероссийского союза страховщиков (ВСС), Федеральной службы страхового надзора (ФССН) и Росстата пришли к выводу, что рост рынка добровольного медицинского страхования в ближайшие годы составит 13-16%, рост рынка страхования от несчастного случая и болезней – 18-20% в год.

     В 2008 г. в денежном выражении рынок личного страхования развивался существенно быстрее, чем в 2007 г. С другой стороны, отмечается тенденцию сокращения общего числа договоров.