Страхование от несчастных случаев и его разновидности

-физические лица, нанимающие других физических лиц по трудовому договору (контракту).

Страхователи обязаны зарегистрироваться в исполнительных органах ФСС по месту своего нахождения. Тарифы страховых взносов ежегодно утверждаются федеральным законом на очередной год. Страховые тарифы устанавливаются ФСС на основании Правил отнесения отраслей экономики к классу профессионального риска. Суммы страховых взносов перечисляются страхователями ежемесячно в срок, установленный для получения в банках средств на выплату заработной платы за текущий месяц. Страхователями, осуществляющими установленные страховые выплаты застрахованным, состоящим с ними в трудовых отношениях, страховые взносы перечисляются за минусом произведенных выплат.

Объектом обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний являются имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой ими здоровья, профессиональной нетрудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания. Застрахованными по данному виду страхования выступают:

- все физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора, заключенного с работодателем;

- физические лица, уже получившие повреждение здоровья вследствие несчастного случая на производстве или профзаболевания, подтвержденное в установленном порядке, к моменту введения в действие федерального закона об обязательном социальном страховании от несчастных случаев;

- физические лица, осужденные к лишению свободы и привлеченные к труду страхователем.

Страховым случаем признается подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья или смерти в результате несчастного случая на производстве или профзаболевания. Несчастный случай на производстве - это событие, из-за которого застрахованный получил повреждение здоровья, приведшие к временной или постоянной утрате профессиональной нетрудоспособности, либо смерти, наступившей при исполнении обязанностей по трудовому договору как на территории страхователя, так и за ее пределами, во время следования к месту работы или возвращения с места работы на транспорте, предоставленным страхователем (или на личном транспорте, используемых в служебных целях по договору или распоряжению работодателя).

Несчастные случаи, произошедшие во время следования к месту служебных командировок и обратно, при работе вахтово-экспедиционным методом во время междусменного отдыха, при привлечении работника к участию в ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций, при осуществлении действий, не входящих в трудовые обязанности работника, но совершаемых в интересах работодателя (по предотвращению аварии, ущерба), также рассматриваются в качестве производственных.

Работодатель обязан обеспечить своевременное расследование и оформление несчастного случая на производстве Расходы по расследованию несчастного случая несет работодатель. Утрата профессиональной нетрудоспособности застрахованных устанавливается учреждениями (бюро) медико-социальной экспертизы на основании обращения работодателя, страховщика или самостоятельного обращения пострадавшего при предоставлении акта о несчастном случае на производстве.

Днем назначения страховых выплат считается день установления факта утраты застрахованным лицом профессиональной нетрудоспособности. В случае наступления профессионального заболевания датой причинения вреда считается либо дата выявления профессионального заболевания, либо дата составления акта расследования профессионального заболевания, если установить момент заболевание не предоставляется возможным. При расследовании страхового случая комиссией может быть установлена вина застрахованного в наступлении страхового случая - грубая неосторожность, содействовавшая возникновению или увеличению причиненного вреда.

Если в результате страхового случая наступает смерть застрахованного, то право на получение определенных страховых выплат получают следующие лица:

1) нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания ко дню его смерти право на получение от него содержания, на следующих условиях:

- дети до достижения ими возраста 18 лет, а учащиеся старше 18 лет-до окончания учебы в учебных заведениях по очной форме обучения, но не более чем до 23 лет;

-женщины, достигшие возраста 55 лет, и мужчины, достигшие возраста 60 лет,- пожизненно;

-инвалиды - на срок инвалидности;

2) ребенок умершего, родившегося после его смерти;

3) один из родителей, супруг либо другой член семьи независимо от трудоспособности, который не работает и занят уходом за состоявшими на иждивении умершего детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими по медико-социальному заключению в постоянном уходе;

4) лица, состоявшие на иждивении умершего, ставшие нетрудоспособными в течение 5 лет со дня его смерти.

При нанесении ущерба жизни, здоровью и профессиональной трудоспособности работников им самим или их близким гарантируется:

1) Пособие по временной нетрудоспособности;

Страховые выплаты: единовременные или ежемесячные;

2) Оплата дополнительных расходов на:

- дополнительную медицинскую помощь,

- посторонний уход за пострадавшими,

- санаторно-курортное лечение,

- протезирование и обеспечение необходимыми приспособлениями для

трудовой деятельности и в быту и др.

      5. Страхование туристов, выезжающих за гра­ницу.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить расходы за предоставленные застрахованному медицинские, юридические, авто-технические и другие услуги в связи с наступлением внезапных, непредсказуемых событий во время пребывания застрахованного лица за границей.

Страховая защита предоставляется на случай наступления внезапного, непредусмотренного и не зависящего от воли застрахованного лица событие, которое фактически произошло с ним во время его пребывания на территории страхования, а именно: внезапное заболевание, смерть в результате внезапного заболевания, несчастный случай, ДТП, кража багажа, билетов, документов и т.п.

Страховым случаем является возникновение обязательства застрахованного лица возместить третьему лицу (медицинскому учреждению, СТО и т.п.) затраты на предоставленные ему медицинские и другие виды услуг, предусмотренные страховым полисом.

Особенность страхования от несчастного случая состоит в том, что при наступлении несчастного случая, застрахованному, помимо покрытия расходов на ту или иную помощь, полагается выплата, которая зависит от тяжести травмы и составляет определённую часть страховой суммы.

По страховому полису возмещаются следующие расходы:

• медицинские расходы;

• расходы по медицинской транспортировке;

• репатриацию тела в случае смерти Застрахованного;

• необходимость досрочного возвращения Застрахованного в экстренной ситуации;

• необходимость эвакуации детей, сопровождающих Застрахованного;

• предоставление административной помощи: передача экстренных сообщений при страховом случае;

• необходимость получения медицинской информации;

• расходы на экстренную стоматологическую помощь;

• расходы, понесенные в случае утраты багажа.

Страховая сумма устанавливается в зависимости от того, в какой стране будет действовать полис. Страховая сумма может быть в пределах от 5 000 долл. США (Евро) до 50 000 долл. США (Евро).

Страховая сумма устанавливается по согласованию сторон с учетом требований консульского отдела, посольства страны пребывания.

Договор страхования заключается на срок от 1 дня до 2 лет

Страховая защита может действовать в пределах определенных дат или в течение определенного количества дней текущего года (без указания даты начала и окончания действия полиса).

Территорией страхования является страна (или группа стран), в которую выезжает застрахованный.

Стоимость страхового полиса зависит от: выбранной программы страхования; страховой суммы; территории страхования; периода страхования; цели поездки; возраста застрахованного.

Полис страхования действует с момента пересечения границы любой из стран, включенных в территорию страхования после начала срока страхования. Действие полиса прекратится, как только Вы покинете территорию этих стран, но не позднее даты окончания срока страхования. 

Страхование гражданской ответственности. В данном случае страховой случай наступает, если на территории другого государства (попадающего на территорию действия договора страхования) путешественник оказался вовлеченным в судебное разбирательство по причине нанесения третьей стороне имущественного вреда или вреда жизни и здоровью, вследствие чего по решению суда наступает гражданская ответственность.

Страхование багажа. В данном случае речь идет о страховании багажа в случае его пропажи, кражи или повреждения. Однако здесь существуют своего рода нюансы, и страхование не распространяется на ряд вещей, присутствующих в багаже. Среди них: деньги, драгоценности, антиквариат и другие.

Страхование от невыезда. Заключается в выплате страховой суммы туристу в случае его невозможности отправиться в поездку из-за отказа в выдачи ему визы или же другого какого-либо форс-мажорного обстоятельства.

6. Индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев и болезней, произошедших по любым причинам.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Добровольное страхование от несчастных случаев имеет несколько организационных форм. В первую очередь различают индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев.

Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом, и действие договора в основном распространяется на страхователя и членов его семьи.

По договору коллективного страхования страхователем выступает юридическое лицо, а застрахованными – физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.

Договоры коллективного страхования заключается либо работодателями в пользу своих работников, либо различными ассоциациями и обществами в пользу их членов, например спортивными клубами, профессиональными союзами. Страховое покрытие по договору коллективного страхования может ограничиваться только периодом профессиональной или общественной деятельности, а может и распространяться на частную жизнь застрахованного, что зависит от выбора страхователя. Ограниченное страховое покрытие от несчастных случаев на производстве, во время исполнения служебных обязанностей или участия в соревнованиях используется чаще, чем неограниченное.

По договору добровольного страхования от несчастных случаев объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица.

Страхователь с письменного согласия застрахованного имеет право назначить любое лицо или несколько лиц в качестве получателя страховой суммы (далее по тексту – выгодоприобретатель на случай его смерти. Если такое лицо не назначено, то получателем страховой суммы, выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного является его наследник.

В период действия договора страхования выгодоприобретатель, назначенный в договоре страхования, может быть заменен другим лицом. Об этом должен быть письменно уведомлен страховщик. Замена выгодоприобретателя по договору страхования допускается только с согласия застрахованного.

Данный договор страхования подчиняется всем основным правилам страхования и возлагает на страховую компанию обязанность выплаты страхового возмещения в результате наступления страхового случая.

Страховым случаем является совершившееся в период действия договора страхования событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового обеспечения страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным лицам.

Страховыми случаями признаются следующие события:

1) травмы, полученные страхователем (застрахованным) в период действия договора страхования в результате несчастного случая на производстве, в быту или в результате неправильных медицинских манипуляций (ушиб головного, спинного мозга, внутренних органов, перелом, вывих костей, ранение, разрыв, ожог, отморожение, поражение электричеством, сдавление, полная или частичная потеря органа); случайное острое отравление химическими веществами, ядовитыми растениями, лекарствами, заболевание ботулизмом, клещевым, послепрививочным энцефалитом (энцефаломиелитом), полиомиелитом, гематогенным остеомиелитом, наступившее в период действия договора страхования;