Страхование от несчастного случая

      Если  вследствие несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность,  то страховщик  выплачивает  общую  или  частичную страховую сумму,  соответствующую данной гарантии. Под полной инвалидностью мы понимаем физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному невосполнимый ущерб. Различаются два вида постоянной и инвалидности: общая и частичная.

      Постоянная  общая инвалидность - это неизлечимая умственная неполноценность, полная слепота,  полный паралич,  потеря или невозможность действия обеими руками,  обеими ногами,  обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную  непригодность  для любого вида  работ.  Возмещение  в  данном случае будет равняться 100% страховой суммы.

Если  инвалидность  не  является полной в соответствии с предыдущим определением, но является частичной постоянно,  то страховщик выплачивает возмещение в размере процентного отношения, соответствующего классу инвалидности,  от страховой суммы, гарантированной на случай постоянной общей инвалидности.  Процентное отношение указывается в таблицах класса инвалидности или содержится в полисе. Кроме перечня процентного отношения возмещения на случай частичной инвалидности,  страховые компании включают в свои полисы пункты, подчеркивающие отношение к выплате в случае инвалидности. Среди них выделяются:

- повреждения,  не указанные в перечне, оцениваются  по аналогии с другими травмами, включенными в него;

_  - общая  сумма нескольких частичных инвалидностей,  нанесенных одним несчастным случаем, не может превышать 100% страховой суммы, предназначенной для данного вида гарантий;

- ухудшение  психического или нервного состояния  может быть учтено лишь тогда,  когда  оно является прямым последствием физических травм нервной системы;

- если  застрахованный - левша,  это должно включаться в соответствующие статьи перечня;

- возмещение  определяется  независимо  от  возраста  и профессии застрахованного.

Примеры процентного отношения возмещения к страховой сумме:

Полная  недвижимость руки или кисти 70%-60% Полная недвижимость плеча 30%-20% Полная недвижимость локтевого сустава 20%

Полная  потеря большого и указательного  пальцев 40%-30%

Неподвижность запястья 0%-15% Потеря трех пальцев руки, включая большой или указательный 35%-30%

Потеря  одного большого пальца 22%-1Q% Потеря трех пальцев руки., без большого или указательного 22%-20%

Потеря  указательного и еще одного пальца 15%-22%

Потеря  одного указательного пальца 15%-12% Потеря среднего, безимянного пальцев или миэинца10%-18%

Потеря  двух пальцев из трех последних 5%-12%

Потеря  стопы или ноги 50%

Частичная ампутация стопы, включая все  пальцы 40%

      Инвалидности, не  обозначенные  в таблице,  должны быть возмещены пропорционально их тяжести в соответствии с указанными случаями.  Недееспособность какой-либо конечности или органа приравнивается к его потере.

      Под временной  инвалидностью  понимаются любые травмы,  которые в течение определенного периода препятствуют застрахованному выполнять его привычные  обязанности в случае,  если застрахованный не занимается каким-либо определенным видом деятельности.  Период временной инвалидности считается законченным с того момента,  когда застрахованный сможет самостоятельно покидать свой дом.  Возмещение, выплачиваемое страховщиком по  этой  гарантии - это ежедневная сумма в течение продолжительности инвалидности,  с ограниченным сроком, обычно до одного года. Страхователь обязан определить эту ежедневную сумму.  Она должна соответствовать доходам,  которые он перестанет получать в связи со  своей недееспособностью, или той сумме,  которую должен будет выплатить другому лицу для возмещение ущерба.

      Оплата  медицинской помощи. Посредством  заключения данной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, потребовавшееся застрахованному вследствие несчастного случая. Существует максимальный срок его действия  как  временное  ограничение,  длящееся обычно один  год,  начиная с латы несчастного случая и заканчивая последним числом,  когда застрахованный получает возмещение затрат,  вызванных несчастным случаем.

      Укажем  различные виды затрат, входящие в  состав медицинского обслуживания и оплачиваемые страховщиком:

- на  госпитализацию;

- на  лечение;

- на клиническое исследование;

- на  перевозку больного специальным  автотранспортом;

- на  приобретение и имплантацию первого  ортопедического, зубного, оптического, слухового протеза, необходимого застрахованному, в соответствии с предписанием врача;

- на  прокат вспомогательных средств (костыли,  инвалидные коляски и прочие предметы), необходимые застрахованному, в соответствии с предписанием врача;

- на  физическую реабилитацию, физиотерапию  и т. д.;

- на  лекарства;

- на  дополнительные анализы, рентгеновское  исследование и т. п.

      Стоимостные ограничения по оплате медицинской  помощи определяет в любом случае страхователь,  поскольку в данной ситуации он имеет право выбора различных  возможностей, представленных ему страховщиком.

      В настоящее время страховщики  обычно представляют различные  комбинации данной гарантии, в которых, с одной стороны, определяется максимальный размер возмещения несчастного случая, а с другой - ограничивается максимальный  размер ежедневных затрат на госпитализацию и клиническое обслуживание,  например,  комбинация может быть такой: максимальный размер возмещения равен 5000000руб. , с ограничением ежедневных затрат на госпитализацию и клиническое обслуживание  в  размере  50000 руб. При  выборе  этого  варианта застрахованный имеет свободный выбор лечащего врача и медицинского стационара.

      Оплата  медицинских  расходов страхователю производится независимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или  полной  инвалидности.

      Страховщик  не оплачивает медицинские расходы  страхователю, если будут установлены следующие факты:

- нечестность  застрахованного или телесное  повреждение,  нанесенное им самим, за исключением того случая, когда ущерб был нанесен во избежание большего вреда;

- вооруженные  столкновения (независимо от объявления  или не  объявления войны);

- повреждения,  нанесенные в ходе собраний и демонстраций, так же, как и ущерб здоровью, нанесенный в результате забастовок;

- мятежи, народные восстания и терроризм;

- действия  вооруженных сил в мирное время;

- наводнения,  извержения вулкана,  ураганы,  обвалы, затопления, движения земной коры и в целом любое другое атмосферное, метеорологическое, геологическое явление экстренного характера;

- падение  метеоритов;

- ядерная  реакция, радиация или радиоактивное  заражение;

- пищевая интоксикация;

- травма  вследствие хирургического вмешательства;

- инфекционные  болезни (малярия, болотная лихорадка,  желтая лихорадка),  головокружение,  обморок, эпилепсия, болезни, причиной которых является любой вид  потери  сознания или умственных способностей, за  исключением  тех  ситуаций,  когда  они  являются следствием несчастного случая. 
 

Заключение 

      Личное  страхование является крупной отраслью страхования. Объекты личного страхования  -  жизнь,  здоровье,  трудоспособность  человека. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию является дожитие до  окончания  срока  страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев.  В отличие от имущественного  страхования  объекты личного страхования не имеют критерия стоимости.  Наибольшего развития получило страхование жизни в его различных вариантах.  Это страхование удачно сочетает рисковые и сберегательные функции.  При этом временные свободные средства,  аккумулированные в страховом фонде, служат важным источником инвестиций. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список литературы 

1. Дятлова М.В. Страхование.-М.: Гросс-Медиа, 2005.

2. Сплетухов Ю.А., ДюжиковЕ.Ф. Страхование.-М.: инфра-М,2004.

3. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование.-М., 2004.

4. Бойков А.В. Страхование и актуарные расчеты.-М., 2004.

5. Князев А.Г., Николаев Ю.И. Страхование личности и имущества.-М.: ЭКСМО, 2004.