Страхование на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности

     3. Страхование профессиональной ответственности  

     Страхование профессиональной ответственности  – достаточно молодой вид страхования, он уже прочно вошел в жизнь  в ряде зарубежных стран. Страхованию подлежит гражданская ответственность, связанная с профессиональной деятельностью лиц, работающих индивидуально, которая не может быть застрахована в рамках ответственности предприятия (индивидуально практикующие врачи, архитекторы, адвокаты, нотариусы и т.д.).

     В России страхование профессиональной ответственности только начинает развиваться  и испытывает ряд трудностей общего порядка. Во-первых, нормативно- правовая база и стандарты в отношении  ряда профессий не являются достаточно регламентированными и определенными; во-вторых, недостаточно развита практика возмещения вреда через систему отношений  гражданской ответственности, в связи с чем страховщики не располагают статистическими данными по претензиям и искам к лицам той или иной профессии.

     Страхование профессиональной ответственности  осуществляется на случай возникновения  ущерба у потребителя данной услуги вследствие каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности и т.д. со стороны  лица, его оказывающего. При этом подразумевается, что специалист обладает всей необходимой компетенцией для занятия данным видом деятельности и относится к своим обязанностям добросовестно, исполняя все требования, предъявляемые к данной профессии. Подтверждением уровня квалификации является наличие сертификатов, дипломов и других документов.

     В зависимости от рода деятельности лицами определенных профессий может быть нанесен ущерб здоровью, материальный или финансовый ущерб. Риск причинения ущерба здоровью характерен для лиц таких профессий, как врачи, водители автотранспортных средств, фармацевты и т. д. Высока вероятность нанесения материального ущерба для архитекторов, строителей, инженеров и проектировщиков. Риск нанесения финансового ущерба характерен для аудиторов, работников банка, брокеров, риэлтеров и т.д. ⁴

     Кроме различия в рисках при страховании  профессиональной ответственности  необходимо учитывать, на что нацелена деятельность страхователя; на предоставление необходимых средств или на достижение конкретного материального результата. Данное обстоятельство важно с точки зрения доказательства вины лица, риск ответственности которого страхуется. Наиболее типичными представителями профессионалов, деятельность которых направлена на предоставление необходимых средств, являются врачи и адвокаты. Врач обязан лечить, не  всегда в состоянии вылечить больного. Старания адвоката также не являются гарантией того, что процесс будет выигран. К профессионалам, которые должны гарантировать результат, относятся архитекторы, конструкторы и т.д.

     В России практикуется как добровольное так и обязательное страхование  профессиональной ответственности  для некоторых категорий специалистов.

       Страхование профессиональной ответственности нотариусов.

     В Российской Федерации осуществляется обязательное страхование профессиональной ответственности нотариусов. Договоры страхования профессиональной ответственности  нотариусов заключаются на основании  письменного заявления нотариусов и при наличии лицензии на право заниматься нотариальной деятельностью.

     Объектом  страхования являются имущественные  интересы нотариуса в связи с  обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении  профессиональной деятельности.

     Не  подлежит страхованию ущерб, причиненный  нотариусов вследствие:

     - разглашения сведений о совершенном  нотариальном действии;

     - неквалифицированных, ложных действий  при составлении сделки;

     - умышленных действий нотариусов, направленных и повлекших за собой ущерб третьим лицам.

     Страховая сумма по договору должна составлять не менее 100 МРОТ.

     На  размер страхового взноса влияет величина страховой суммы, стаж работы в должности  нотариуса, вид совершаемых нотариальных действий, информация о предыдущих случаях.

     Страховщик  имеет право отказать в выплате  страхового возмещения в случаях, если:

     - факт наступления страхового  случая не получил подтверждения;

     - потерпевший уже получил возмещение  от виновника ущерба;

     - ущерб причинен действиями нотариуса, замещающего временно отсутствующего застрахованного;

     - сообщены ложные сведения о  страховом случае⁵. 
 

     Страхование ответственности  риэлтеров.

     Страхование ответственности специалистов по сделкам  с недвижимым имуществом является добровольным видом страхования. В качестве страхователей выступают лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью в сфере недвижимости в соответствии с действующим законодательством.

     Объект  страхования ответственности специалистов по сделкам с недвижимостью –  их имущественные интересы в случае причинении ущерба третьим лицам при осуществлении их профессиональной деятельности. К услугам, предоставляемым риэлтерами, обычно относят следующие: продажа объектов недвижимости с аукционов и на конкурсной основе; совершение сделок купли-продажи, дарения, обмена; расселение коммунальных квартир; отселение жителей из домов, подлежащих реконструкции; заключение договоров купли-продажи жилых помещений с пожизненным содержанием; деятельность по сдаче в аренду объектов недвижимости; купля-продажа или сдача в аренду нежилых помещений и т.д.

     К страховым случаям по данному  виду страхования относятся  следующие  события:

     - непреднамеренная ошибка при  проведении сделки;

     - неумышленное разглашение конфиденциальных  сведений, кроме случаев предоставления информации суду, налоговой инспекции и другим компетентным органам по их запросу;

     -неумышленное  предоставление недостоверной информации  о сделках с недвижимостью  и т.д.

       Страховыми случаями не считаются:

     - умышленные действия страхователя, повлекшие за собой причинение ущерба;

     - действия страхователя, связанные  с умышленным нарушением профессиональной  тайны;

     - действия, не связанные с осуществлением  деятельности в сфере недвижимости;

     - действия страхователя в состоянии  алкогольного, наркотического или  токсического опьянения;

     - действие обстоятельств непреодолимой  силы (война или военные действия, действие излучения и т.д.).

     Страховая сумма определяется в договоре страхования  по согласованию между страхователем  и страховщиком; могут быть определены также и страховые суммы по видам ущерба. 

     Страхование профессиональной ответственности  врачей.

     Договоры  страхования могут быть заключены  с врачами и другими медицинскими работниками, осуществляющими деятельность на основе  дипломов и других необходимых  документов, дающих право ею заниматься.

     Объект  страхования – имущественные  интересы страхователя на случай причинения вреда третьим лицам в результате небрежности или неумышленной ошибки, допущенной врачами, медицинскими работниками  в процессе выполнения ими своих  профессиональных обязанностей.

     Страховым случаем является событие, повлекшее  за собой причинение вреда третьим  лицам в процессе медицинской  деятельности. Страховыми случаями могут  быть: ошибки при определении диагноза заболевания, неверно проведенной  курс лечения, ошибки при выписке рецептов на применение лекарственных веществ, преждевременная выписка из стационаров и т.д.

     В договоре страхования, как правило, устанавливается лимит выплат на один страховой случай и на весь срок действия договора.

     Определение суммы страхового возмещения производится  на основании документов компетентных органов (врачебно-трудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения, суда и т.д.), а также с учетом справок, счетов и иных документов, подтверждающих произведенные расходы. При наличии разногласий размер страхового возмещения определяется судом.

     В сумму страхового возмещения включаются:

     - заработок, которого потерпевший  лишился вследствие потери трудоспособности  или уменьшение ее в результате  повреждения здоровья;

     - дополнительные расходы, необходимые  для восстановления здоровья (санаторно-курортное  лечение, транспортные расходы  и т.д.);

     - часть дохода, которого в случае  смерти потерпевшего лишились  нетрудоспособные лица, состоявшие  у него на иждивении и т.д. 
 

  4. Решение задач

   

     Задача 1. Пожаром 15 августа в универмаге потребительской кооперации повреждены товары. На 1 августа в магазине имелось товара на 5600 тыс. руб. С 1 по 15 августа поступило товаров на 3800 тыс. руб., сдано в банк выручки 4200 тыс. руб., сумма несданной выручки 80 тыс. руб., естественная убыль составила 2,4 тыс. руб.

     После пожара был про изведен учет спасенных  товаров на сумму 2039,8 тыс. руб. Издержки обращения - 8%, торговая надбавка - 25%. Затраты  по спасанию и на приведение товаров  в порядок составили 4 тыс. руб. Страховая сумма составляет 70% от фактической стоимости товаров на момент заключения договора страхования.

   Исчислите ущерб страхователя и величину страхового возмещения.

     Решение:

     Для исчисления ущерба и страхового возмещения рассчитывают:

1.     стоимость товара на момент бедствия = стоимость товаров, числящихся по данным учета на первое число текущего месяца + сумму поступивших товаров за период с первого числа до момента страхового случая – размер сданной и несданной в банк выручки – естественная убыль за этот период;
2. стоимость  погибшего и уценка поврежденного имущества = стоимость имущества, имевшегося на момент бедствия – стоимость имущества, оставшегося после бедствия;
3. ущерб = стоимость погибшего и уценка поврежденного товара – торговые надбавки + издержки обращения + расходы по спасению и привидению имущества в порядок, где:

- торговые  надбавки = стоимость погибшего и  уценка поврежденного имущества  х уровень надбавок в % / (100 + уровень торговых надбавок в  %);

- издержки  обращения = стоимость погибшего и уценка поврежденного товара х издержки обращения  / 100.

4)     величина страхового возмещения = ущерб х доля страховой суммы  в фактической стоимости товара  на момент заключения договора  страхования.

Расчеты:

1. стоимость товара на момент пожара = 5 600 000 + 380 000 – 4 200 000 – 80 000 – 2400 =  5 117 600 руб.
2. стоимость  погибшего и уценка поврежденного имущества = 5117 600 –

2 039 800 = 3077 800 руб.

3. ущерб = 3 077 800 + 4000 – (3 077 800 х 25 / 125) + (3 077 800 х 8 / 100) = 

3081 800 – 615560 – 246224 = 2220 016 руб.

   4) величина страхового возмещения = 2 220 016 х 0,7 = 1 554 011, 2 руб.

Ответ: ущерб страхователя в результате пожара составил 2220 016 руб., сумма страхового возмещения, выплаченная страховщиком в соответствии с условиями страхования, равна 1 554 011 руб.  
 
 
 
 
 
 

     Задача 2. Рассчитайте единовременную брутто-премию для страхователя в возрасте 47 лет, застрахованному по смешанному страхованию жизни сроком на три года. Норма доходности - 8%. Страховая сумма 30 тыс. руб. Доля нагрузки в брутто-ставке - 10%.

     Решение:

1. Рассчитаем единовременную нетто-ставку по страхованию на дожитие

  =

где: – единовременная нетто-ставка на дожитие для лица в возрасте х лет, при сроке страхования n лет

l_x+n - число лиц, доживших до окончания срока страхования

l_x - число лиц, заключивших договоры в возрасте х лет

Vⁿ - дисконтирующий множитель

Найдём  дисконтирующий множитель Vⁿ

Vⁿ=

Vⁿ – дисконтирующий множитель;

i – норма доходности;

n – время оборота суммы, лет.

V³= =0,7938

⁴⁷Е₃=