Страхование имущества

ВВЕДЕНИЕ 

      Желание защитить свое имущество  – абсолютно естественное желание,  которое с давних времен испытывает  человек. Пожары, наводнения, ограбления  и многие другие обстоятельства  могут стать губительными для  имущества. Никто и никогда  не может быть полностью уверен в  полной безопасности,  но с помощью страхования можно разделить степень риска и значительно уменьшить негативные последствия.

      Сохранность имущества предприятия,  особенно имущества, задействованного  в процессе производства –  обязательное условие для успешного функционирования бизнеса. Поломка или уничтожение технологического оборудования для промышленного предприятия или закрытия офиса продаж для  фирмы означает потерю дохода, которые могут оказаться невосполнимой угрозой для сохранности имущества предприятия, последствия которых могут быть непреодолимыми для компании.

        Страхование — один из важнейших  и необходимых элементов современного  общества.  Система страхования  предоставляет гарантии восстановления  нарушенных имущественных  интересов граждан или организаций в результате непреодолимой силы.

Страхование - отношения  по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

      Страховая деятельность (страховое  дело) - сфера деятельности страховщиков  по страхованию, перестрахованию,  взаимному страхованию, а также  страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Сущность, необходимость, объекты страхования имущества 

1.1 Сущность и необходимость имущественного страхования. 

    Страхование — система экономических  отношений,  включающая  образование  за

счет предприятий, организаций и населения специального фонда средств  и  его

использования для возмещения ущерба в  имуществе  от  стихийных  бедствий  и

других неблагоприятных  случайных явлений, а  также  для  оказания  гражданам

(или их  семьям)  помощи  при  наступлении  различных  событий  в  их  жизни

(достижение  определенного возраста, утрата  трудоспособности, смерть и т.д.)

  В  страховании   обязательно   наличие   двух   сторон:   страховщика   и

страхователя. Кроме  того, участниками страховых  отношений  могут  выступать

застрахованный,  выгодоприобретатель,  лицо,  назначенное  для   получения

страховой суммы,  т.е.  третьи  лица  которым  причиняется  вред  действиями

страхователя. Фонд  создаваемый  посредством  страхования  является  одним   из   видов

страхового  фонда. 

    Характерные  черты   страхования:   целевое   назначение аккумулируемых  средств,  они   расходуются,   лишь   на   покрытие   потерь (предоставление  помощи)  в заранее договоренных  случаях;   вероятностный характер  отношений,  поскольку  заранее   не   известно,   когда   наступит соответствующее событие, какова будет его сила и кого из  страхователей  оно затронет; возвратность средств,  т.к.  они  предназначены  для  выплаты  все совокупности страхователей (но не каждому страхователю в отдельности).

      В  процессе  страхования   происходит  перераспределение   средств   между

участниками создания  специального  (страхового)  фонда:  возмещение  ущерба

одному или  нескольким страхователям осуществляется путем  его  распределение

на всех. Число  страхователей вносящих  платежи  в  течение  того  или  иного

периода времени, больше числа получающих возмещение (помощь).

Страхование производится в основном в денежной форме, хотя при  определенных

предпосылках  имело  место  также   натуральное   страхование.   Исторически

первоначальной  была раскладочная система страхования, при  которой  основным

моментом   взаимоотношений   между    страхователями    являлось    реальное

возникновение убытка у одного или нескольких  владельцев  имущества.  Исходя

из  величины  убытка  определяющие  взнос  каждого   участника   страхования

необходимый для  покрытия фактической суммы ущерба,  т.е.  он  раскладывается

на  всех  страхователей.  В  современных  условиях  преобладающей   является

система  страхования,   построенная   на   внесение   страхователем   твердо

установленной, заранее исчисленной суммы платежей,  независящей  от  размера

возникших  в  данном  году  убытков,   соответствующее   возмещение   потерь

производится  за счет созданного из предварительных взносов фонда.

      Различаются:  имущественное   страхование,  объектом  которого   выступают

всевозможные  материальные  ценности;  личное   страхование,   где   основой

экономических  отношений  являются   события   в   жизни   физических   лиц;

страхование   ответственности,   предметом   которого    служит    возмещение

обязательства страхователя  по  возмещению  ущерба  (вреда)  третьим  лицам.

Страхование может  проводиться в добровольном  порядке  на  основе  соглашения

сторон,   а   также   в   обязательном   порядке,   когда   это   предписано

соответствующим законодательством.  Особыми  формами  страхования  выступает

перестрахование    и    сострахование,    позволяющие     распределять     и

перераспределять  крупные риски между многими страховыми организациями.

        Имущественное страхование  -  отрасль  страхования,  в   которой  объектом

страховых   отношений   выступает   имущество   в   различных   видах;   его

экономическое  назначение  -  возмещение   ущерба,   возникшего   вследствие

страхового случая.  Застрахованным  может  быть  имущество,  как  являющееся

собственностью  страхователя, так и находящееся  в его  владении,  пользовании

и распоряжении. Страхователями выступают не только  собственники  имущества,

но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за  его

сохранность.

Условия  страхования  чужого  и  собственного  имущества  могут  существенно

различаться, что  отражено в правилах страхования. Страхование  имущественное

отличается от личного страхования, при котором  взаимоотношения  страховщика

и  страхователя  не  связаны  с  каким-либо  имуществом,  и  от  страхования

ответственности, где отношения, хотя и  возникают,  как  правило  на  основе

использования определенного  имущества,  но  их  содержание  не  зависит от

стоимости этого  имущества.

       Имущественное   страхование,   проводимое   государственными   страховыми

организациями, охватывает практически все  имущество;  сельскохозяйственных,

промышленных  и др. государственных хозрасчетных  предприятий,  кооперативных

и общественных организаций, населения.

   Объектами   страхования   выступают   основные    и    оборотные    фонды

производственного     и     непроизводственного      назначения,      урожай

сельскохозяйственных  культур,  животные,  продукция,  средства  транспорта,

оборудование, инвентарь, предметы домашнего хозяйства,  коллекция  картин  и

др.

    Имущественное страхование исходит из обеспечения  возмещения,  прежде  всего

прямого   фактического   ущерба,   восстановления   погибших  (поврежденных)

объектов; при  определенных условиях в  ответственность  могут  включаться  и

косвенные убытки. Наряду  с  возмещением  ущерба  имущественное  страхование

предусматривает  проведение  мероприятий  по  предотвращению  или   снижению

потерь, обеспечению  сохранности застрахованного имущества.  Выполнение  этой

роли достигается  применением  юридических  норм,  предписывающих  выполнение

страхователем определенных  превентивных  работ,  стимулированием  этих  мер

через систему  скидок-накидок платежам и  ограничения  выплат  возмещения,  а

также  путем  отчисления  части   страховых   платежей   на   финансирование

соответствующих  предупредительных  мероприятий.  Имущество  -  совокупность

вещей и материальных ценностей, находящихся во владении какого-либо лица.  В

гражданском праве  имущество - материальный объект гражданских  прав,  прежде

всего, права  собственности, в  том  числе  права  на  содержание  имущества.

Имущество выступает  и как  собирательное  понятие  при  определении  отрасли

имущественного  страхования, и как конкретный  объект  того  или  иного  вида

страхования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.2 Объекты имущественного страхования. 

      Объектами страхования являются  страховщики, страхователи,. Страхователями  имущества могут выступать как юридические, так  и физические лица.

      Договор страхования заключается  на основании письменного или  устного заявления и представления  страхователем описи имущества,  подлежащего, по установленной  страховщиком форме.

      В договоре между страховщиком и страхователем или  в страховом полисе оговариваются условия, при которых страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения из-за несоблюдения страхователем определенных требований, предписываемых ему Условиями страхования.

      При заключении договора имущественного страхования устанавливается также и степень ответственности страховщика, под которой понимается совокупность страховых случаев, при которых возникает обязательство страховщика по выплате страхового возмещения страхователю.

      После наступления страхового  случая и соблюдении всех требований  и условий страхования страховщик  должен произвести страховую  выплату страхователю на основании  заявления последнего и страхового  акта.  При этом страховое возмещение  не может превышать размер прямого ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме или в виде компенсации ущерба в натуральной форме.

 В случае  двойного страхования, когда сумма  страховых выплат превышает сумму причиненного имуществу страхователя ущерба, то страховая выплата разделяется между страховщиками пропорционально страховым премиям. Страховое возмещение  в данном случае все равно меньше или ровно фактической стоимости имущества. В обратном случае возникает двойное страхование, что законодательно запрещено. За двойным страхование как правило стоит осознанное страхование одного и того же объекта страхования разными страховщиками,  когда совокупная страховая выплата превышает фактическую стоимость — это предоставляет возможность страхового мошенничества.