4.Договор  страхования

      Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется  при совершении страхового случая произвести страховую выплату страхователю, или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования; а страхователь обязан уплатить страховые взносы в установленные сроки.

      Правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования.

    Договор страхования должен быть заключен в  письменной форме.

    Несоблюдение  письменной формы влечет недействительность договора страхования.

    Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

    Страховщик  при заключении договора страхования  вправе применять разработанные  им или объединением страховщиков стандартные  формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.⁴

      Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

      Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

      Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или  наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует").

      При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем  или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление  этого полиса страховщику.⁵

      Заключение  договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда  им является застрахованное лицо, не освобождает  страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором  не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

      Страховщик  вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда  выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.⁶

      При заключении договора имущественного страхования  между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об  определенном имуществе либо  ином имущественном интересе, являющемся  объектом страхования;

2) о  характере события, на случай  наступления которого осуществляется  страхование (страхового случая);

3) о  размере страховой суммы;

4) о  сроке действия договора.⁷

      Главные из процедур, связанные с договором  страхования:

• оформления заявления на страхование;
• заключение договора страхования;
• согласование обязанностей и прав сторон сделки;
• выплата страхового возмещения;
• прекращение договора страхования;
• определение особых условий страхования.

Рассмотрим  каждую из них поподробнее:

      Заявление на страхование.

      Договор добровольного страхования основных фондов может быть заключен только на основании заявления страхователя, которое подается в письменной форме. К заявлению может прилагаться опись основных фондов предприятия, которая становиться неотъемлемой частью договора.

      Страхователь  обязан предоставить для будущего договора страхования следующие данные:

• страховая стоимость основных фондов;
• страховая сумма;
• размер страховых взносов.

      Страховое освобождение страховщика от возмещения убытков (записанное в правилах). Оно  устанавливается по соглашению сторон в % от страховой суммы или в твердой денежной сумме.

      Согласно  правил устанавливается период от подачи заявления до подписания сторонами договора страхования.

      Страхователю  дается срок  принять окончательное  решение о вступлении или не вступлении с данным страховщиком в договорные отношения, а страховщик имеет право  проверять наличие, состояние и  стоимость основных фондов, указанных в заявлении. В это же время страховщик проверяет правильность других сведений, сообщенных страхователем.

      Если  по имуществу, предложенному к страхованию, ранее заключены договоры страхования, или страхователь намерен заключить  их с другими страховщиками, то он обязан поставить в известность об этом страховщика при подаче ему заявления. Если страхователь заключил договоры имущественного страхования с несколькими страховщиками на совокупную сумму, превышающую страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплатит страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.

      Заключение  договора страхования.

Если  страхователь и страховщик в установленный  правилами срок после подачи заявления  не изменили решения о вступлении в сделку, то наступают процедуры, связанные с заключением договора страхования.

      Страховщик  заполняет договор страхования, содержание которого соответствует требованиям ГК РФ главы 48, статья 929: «1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

2. По  договору имущественного страхования  могут быть, в частности, застрахованы  следующие имущественные интересы:

1) риск  утраты (гибели), недостачи или повреждения  определенного имущества;

2) риск  ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

3) риск  убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения  своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.»

      В договоре обычно указывается способ исчисления размера страхового взноса. Основанием для этого служат

– действующие  тарифные ставки,

– заявленная и записанная в договор страховая  сумма,

– срок страхования согласно договора.

      Если  договор заключен на 1 год, то величина страхового взноса

определяется по соглашению сторон.

      Если  договор страхования заключается  на несколько месяцев, то величина страхового взноса исчисляется но формуле:

 

СВn  – страховой взнос, взимаемый за n месяцев;

Гсв –  размер годового страхового взноса, в  рублях;

n   – срок действия договора страхования, в месяцах.

Кроме этого в договоре имущественного страхования имеются разделы:

– права  и обязанности сторон;

– срок действия договора;

– юридический  и фактический адреса сторон.

      Перед подписанием договора страхования  страховщик обязан ознакомить страхователя с правилами страхования и с заполненным договором страхования.

      Страхователь  или страховщик при этом могут  внести в договор по обоюдному  согласию необходимые им уточнения. Если это не вызвало возражений, то стороны подписывают договор страхования и наступает очередная процедура, связанная с оплатой договора.

      Права и обязанности  сторон.

В обязанности  страховщика входит:

• ознакомление страхователя с правилами страхования;
• выдача страхователю полиса в сроки, указанные в договоре страхования;
• перезаключение по заявлению страхователя договора страхования в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших возможность наступления страхового случая и размер ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения действительной стоимости имущества;
• при совершении страхового случая выплата страхового возмещения в указанный в договоре срок со дня составления страхового акта и получения всех необходимых документов от компетентных органов;
• неразглашение сведений о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.

В  обязанности  страхователя входят:

• предоставление заявления в установленной форме;
• уплата страховых взносов, согласно договора;
• своевременное извещение страховщика о наступлении страхового случая и принятие мер к сохранению уцелевших основных фондов до прибытия страховщика;
• немедленное извещение страховщика о всех существенных изменениях в риске, касающихся основных производственных фондов.

Права страховщика:

• проверка наличия и состояния застрахованных основных фондов, а также правильности сообщаемых сведений о наличии, состоянии и страховой стоимости этого имущества;
• отказ о выплате страхового возмещения в случаях, предусмотренных договором страхования (совершение умышленной порчи основных фондов, несвоевременное извещение о наступлении страхового случая, при получении страхователем ущерба от лица, виновного в порче основных средств и т.д.)

Права страхователя:

• он может потребовать возврата страховых взносов за вычетом выкупной суммы в случае расторжения им договора;
• он может потребовать выдачи страхового полиса установленной формы в срок, установленный договором;
• он может потребовать заключения дополнительного соглашения в случае изменения страховой стоимости основных фондов.

      Исчисление  величины страхового возмещения.

      Основанием  для исчисления величины страхового возмещения для страховщика являются следующие данные:

• представленные в заявлении страхователем,
• установленные и зафиксированные страховщиком в страховом акте данные о размере ущерба, нанесенного застрахованному имуществу страховым случаем.

      Ущерб – это стоимость утраченного или обесцененной части поврежденного имущества, определенная на основе страховой стоимости.

      Общий размер ущерба по основным производственным фондам определяется по формуле:          У = Д – И + С – О,

У – общая сумма ущерба при полной гибели или повреждении основных производственных фондов,