Страховая премия уплачивается
обычно единовременно — перечислением
безналичных денежных средств
на расчетный счет страховщика
или вносится наличными деньгами
в его кассу. При страховании
периодически перевозимых страхователем
грузов в течение достаточно длительного
периода страховая премия по соглашению
сторон может уплачиваться в рассрочку.
Однако первый взнос обычно устанавливается
от 30 до 50% общей страховой премии по договору
страхования грузов. Сроки уплаты взносов
по остальной сумме страховой премии устанавливаются
в страховом полисе.
Тарифные ставки (брутто-ставки)
некоторыми страховыми компаниями
устанавливаются с учетом условий
международной практики страхования
грузов и важнейших факторов,
влияющих на вероятность наступления
страховых случаев с грузом. В
частности, страховые тарифы рассчитываются
по классификационным группам
грузов применительно к видам
ответственности страховщика («с
ответственностью за все риски»,
«с ответственностью за частную
аварию», «без ответственности
за повреждение, кроме случаев
крушения») и для каждого вида
транспорта в соответствующем
варианте ответственности.
Тарифные ставки (базовые)
Ингосстраха наиболее низкие
среди ставок российских страховщиков
грузов — от 0,5 до 0,75% от страховой
суммы партии груза (применялись
в начале 90-х годов). Тарифные ставки
АО «Росгосстрах», «Континент-Полис»
находятся практически почти
на том же уровне и возрастают
по всем типам грузов от
вида ответственности «без ответственности
за повреждение, кроме случаев
крушения» к виду «с ответственностью
за все риски». При этом в
каждом виде ответственности
тарифные ставки возрастают от
водного (воздушного) транспорта
к железнодорожному и далее
к автомобильному транспорту. Например,
по нефти и нефтепродуктам
страховые тарифы (применялись с
начала 90-х годов) увеличивались
соответственно с 0,7 — 0,9%, к
0,8 — 1,0% и до 1,0 — 1,2% от страховой
суммы груза.
При заключении договора
страхования груза для учета
конкретной степени риска наступления
страхового случая к базовым
тарифным ставкам применяются
повышающие или понижающие коэффициенты.
Увеличение расстояния перевозки
сверх установленного среднего (например,
1000—1200 км) повышает риск наступления страхового
случая. Поэтому страховщики предусматривают
повышающие коэффициенты в зависимости
от увеличения расстояния обычно в пределах
1,1-1,5 раза. При расстоянии перевозки груза
менее 1000км устанавливаются понижающие
коэффициенты в пределах 0,8-0,9.
Могут применяться
и другие коэффициенты, учитывающие,
например, криминогенность обстановки
по маршруту перевозки груза,
наличие или отсутствие сопровождающей
груз охраны и др.
Отдельные страховщики
устанавливают единые базовые
тарифные ставки независимо от
вида груза по типам транспорта,
но в зависимости от величины
страховой суммы перевозимого
груза. И в этом случае к
базовым тарифным ставкам применяются
повышающие и понижающие коэффициенты.
Уровень базовых тарифных
ставок в этих случаях обычно
выше указанных размеров. Например,
при страховании одной из страховых
компаний грузов, перевозимых, железнодорожным
транспортом, установлены тарифы
от 1,0 до 2,0 %, автомобильным транспортом
— от 2,0 до 4,0 %, авиатранспортом —
от 2,5 до 5,0 % от страховой суммы перевозимого
груза.
Договор страхования
груза вступает в действие
с момента уплаты страховой
премии или первого ее взноса,
если договором не предусмотрено
иное.
Страхователь в период
действия договора страхования груза
вправе заменить названного в договоре
выгодоприобретателя другим лицом,
письменно известив об этом страховщика.
Однако выгодоприобретатель не может
быть заменен другим лицом после
того, как он выполнил какую-либо из
обязанностей по договору страхования
груза или предъявил страховщику
требование о выплате страхового
возмещения по страховому случаю (ст. 956
ГК РФ).
Страхователь (выгодоприобретатель)
при наступлении страхового случая с грузом,
предусмотренного договором его страхования,
обязан:
- уведомить страховщика (его представителя) о наступлении страхового случая незамедлительно или в срок и способом, которые указаны в договоре страхования груза (ч. 1 ст. 961 ГК РФ);
- принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по уменьшению возможных убытков от страхового случая; при этом страхователь (его представитель) должен выполнять указания страховщика по таким мерам, если они были даны им при уведомлении его о страховом случае (ч. 1 ст. 962 ГК РФ);
- сообщить о страховом случае в соответствующие органы согласно их компетенции; при страховании груза, перевозимого водным морским транспортом, капитан судна (или его вахтенный помощник) делает соответствующую запись в бортовом журнале (по машинному отделению — в его журнале) о факте, обстоятельствах и причине страхового случая с грузом (или совместно с судном), о принятых мерах по его локализации, уменьшению негативных последствий, а по прибытию в порт капитан представляет в соответствующий орган «морской протест» о страховом случае, общей аварии и действиях команды судна;
- составить перечень поврежденного или погибшего (уничтоженного) либо утраченного (похищенного) застрахованного груза;
- сохранить поврежденные грузы, а также остатки от практически уничтоженных грузов и обеспечить представителю страховщика, сюрвейеру (аварийному комиссару, диспашеру) условия для осмотра грузов, транспортного средства, места происшествия, выяснения обстоятельств, причин наступления страхового случая с грузом, транспортным средством и установления ущерба от него;
- получить в соответствующих компетентных органах документы, подтверждающие факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая с грузом, характера и величины причиненного вреда для предъявления их страховщику.
Для получения страхового
возмещения страхователь (выгодоприобретатель)
должен предъявить страховщику заявление
о страховом случае с грузом и
о требовании к страховщику по
выплате страхового возмещения. К
заявлению прилагаются страховой
полис (подлинник), документы компетентных
органов, подтверждающие факт, обстоятельства
и причины наступления страхового
случая с грузом и его последствия
(заключения, акты осмотра, уценки, экспертизы
груза; страховой акт или аварийный
сертификат; «морской протест» и т.п.).
Кроме того, документами же подтверждается
право заявителя на застрахованный
груз (транспортные накладные, грузовые
квитанции, счета-фактуры, коносамент,
договор купли-продажи).
Страхователь обязан
передать страховщику все документы
и доказательства, необходимые для
осуществления страховщиком, выплатившим
страховое возмещение по страховому
случаю с грузом, перешедшего
к нему права требования страхователя
к виновному лицу, ответственному
за убытки (ч. 1-3 ст. 965 ГК РФ).
Страховщик, получив от
страхователя уведомление о страховом
случае с грузом, проверяет, является
ли произошедшее событие страховым
случаем. Если произошедшее событие
признано страховым случаем с
грузом, то страховщик:
- дает при необходимости нужные указания страхователю (его представителю) о принятии мер по предотвращению увеличения ущерба от страхового случая с грузом (ч. 1 ст. 962 ГК РФ);
- незамедлительно или обычно не позднее 3 дней после получения уведомления от страхователя о страховом случае с грузом обеспечивает начало работы по составлению страхового акта (аварийного сертификата) с привлечением при необходимости независимых экспертов; порядок составления страхового акта (аварийного сертификата) и его содержание практически такие же, как и при страховании транспортных средств;
- выплачивает страхователю (выгодоприобретателю) сумму в размере установленного страхового возмещения в течение предусмотренного правилами (договором) страхования груза периода (обычно 7—10 дней) наличными деньгами или безналичным перечислением денег на счет заявителя. Выплата страхового возмещения, как и при страховании транспортных средств, может быть отсрочена до окончания судебного разбирательства, если по фактам, связанным со страховым случаем с грузом, предъявлен одной из сторон к другой стороне или к виновному третьему лицу, включая перевозчика, иск о возмещении убытков либо возбуждено уголовное дело.
Размер страхового возмещения,
выплачиваемого страхователю (выгодоприобретателю),
зависит от размера ущерба, причиненного
страховым случаем грузу, страховой
суммы, на которую груз был застрахован,
и ее соотношения со страховой
стоимостью груза, а также от вида
ответственности страховщика по
договору страхования.
Размер ущерба определяется
в зависимости от последствий
страхового случая для застрахованного
груза.
При фактической гибели
(уничтожении), хищении (утрате) груза
или полной его порче размер
ущерба (убытков) равен страховой
стоимости этого груза. Если
страховая сумма застрахованного
груза установлена в договоре
страхования равной его страховой
стоимости, то ущерб возмещается
страховщиком в полном размере.
При наличии франшизы (безусловной)
размер возмещения ущерба уменьшается
на ее величину.
При повреждении груза
вследствие страхового случая
ущерб может устанавливаться
путем:
- определения разницы между прежней (по счету-фактуре, транспортным документам) и уцененной стоимостью груза (объекта имущества), если его возможно использовать без ремонта (восстановления);
- расчета разницы между стоимостью ремонта поврежденного груза и остатками его частей, деталей, пригодных для эксплуатации (использования) или реализации.
Наиболее полным является
установление размера ущерба по виду
страхования груза «с ответственностью
за все риски». В этом случае в
размер ущерба включаются убытки как
от погибшего (уничтоженного), утраченного
(похищенного), полностью испорченного
груза, так и от части поврежденного
из всего перевозимого груза вследствие
любых страховых событий, являющихся проявлением
рисков из полного их перечня в правилах
страхования грузов.
При страховании груза «с
ответственностью за частную аварию»
в размер ущерба включаются аналогичные
указанным по предыдущему виду ответственности
страховщика убытки, но явившиеся следствием
лишь определенного договором страхования
перечня страховых событий как проявления
ограниченного состава страховых рисков
против указанного в правилах страхования
грузов полного их перечня.
Относительно ограниченным
является установление размера
ущерба по страхованию «без
ответственности за повреждение,
кроме случаев крушения». В
этом виде ответственности в
размер ущерба включаются убытки
от гибели (уничтожения), утраты (похищения)
или полной порчи застрахованного
груза вследствие определенного
договором страхования перечня
страховых событий, являющихся
проявлением состава рисков, предусмотренного
правилами страхования грузов. Однако
при событии, признаваемом крушением,
в общий размер ущерба включаются
и убытки от повреждения застрахованного
груза, явившиеся следствием проявления
указанных рисков. Если в результате
крушения имеется погибшее (уничтоженное),
утраченное и поврежденное имущество
(груз), то при данном виде ответственности
страховщика в ущерб включается
общая величина убытков, включая
убытки от повреждения груза.
Страховщик вправе
отказать в выплате страхователю
страхового возмещения убытков,
возникших вследствие событий
и их последствий, которые не
признаются страховыми случаями.
Список литературы:
1. Гражданский кодекс
РФ.
2. Закон Российской Федерации
от 27 ноября 1992 года N 4015-1 (редакция от 27.07.2010)
(c изменениями, внесенными Федеральным
законом от 27 июля 2010 года N 226-ФЗ, встающими
в силу с 02 августа 2010 года) «Об организации
страхового дела в Российской Федерации».
3. Сплетухов Ю.А. Страхование
: учеб. пособие / Ю.А. Сплеухов, Е.Ф. Дюжиков.
- М. : ИНФРА-М, 2009. - 312 с. - (Высшее образование)