Страхование гражданской ответственности

     – страхование гражданской ответственности  владельцев средств водного транспорта;

     – страхование гражданской ответственности  владельцев средств железнодорожного транспорта;

     – страхование гражданской ответственности  организаций, эксплуатирующих опасные  объекты;

     – страхование гражданской ответственности  за причинение вреда вследствие недостатков  товаров, работ, услуг;

     – страхование гражданской ответственности  за причинение вреда третьим лицам;

     – страхование гражданской ответственности  за неисполнение или не надлежащее исполнение обязательств по договору.⁸

     Страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств. Объектом страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства.

       Страхование гражданской  ответственности перевозчика. Объектом страхования гражданской ответственности перевозчика являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с использованием застрахованным, выступающим в качестве перевозчика, средства транспорта.

     Страхование гражданской ответственности  предприятий - источников повышенной опасности. Объектом страхования гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный окружающей природной среде и третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным деятельности, представляющей опасность для окружающих.

     Страхование ответственности  за неисполнение обязательств. Объектом страхования ответственности за неисполнение обязательств являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), который является должником, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, по возмещению убытков, выплате неустойки кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) застрахованным обязательства, в том числе договорного обязательства.

     Страхование иных видов гражданской  ответственности. Объектом страхования иных видов гражданской ответственности являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам.⁹ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ  В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ, ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ.

     Страхование в России, по большому счету, все еще является скорее необходимостью, чем осознанным выбором. Развитие страхования происходит крайне медленно - власти не спешат заниматься вводить в действие новые виды страхования. Но этому немало способствует так же и то, что не чувствуется потребности населения в тех или иных продуктах.

     Несомненным катализатором развития страхования  стало появление в 2003 году нового вида страхования - ОСАГО. Механизм этот и сегодня работает далеко не идеально, вызывая множество нареканий - как в своей законодательной части (хотя бы уже набившие оскомину вопросы «законно ли учитывать износ при выплатах», проблема утраты товарной стоимости или «дело о 23%» при расторжении договора), так и в том, в каком виде он фактически реализовывается. Но несомненно то, что этот вид страхования сегодня работает, и продолжает дальше совершенствоваться. Хотя последние нововведения (прямое возмещение ущерба и упрощенная схема урегулирования убытков) дорабатываются буквально на ходу, несомненно также и то, что движение в этом направлении - единственно верный выбор.

     Однако  введение ОСАГО было почти вынужденной  мерой - в условиях быстро растущего  автопарка на дорогах страны вполне мог начаться хаос. Запорожцев и  прочих Жигулей у граждан оставалось еще много, и при столкновении с иномаркой владельцы первых попадали на такую сумму, которую им не то что сложно было выплатить, а которой у них могло и не быть вовсе.

     Типичными  являются такие проблемы как:

1. Затягивание сроков выплаты. В основном все проблемы со сроками выплат возникают от того, нужно собрать уйму документов в соответствии с законодательством и вовремя подать их в СК. Сроки выплат регулируются разделом Х Постановления Правительства РФ №263.

     75. Страховая выплата производится  путем наличного или безналичного  расчета в течение 3 рабочих дней со дня принятия решения об осуществлении страховой выплаты в соответствии с пунктом 70 настоящих Правил.

Что означает принятие решения в соответствии с п.70?

     70. Страховщик в течение 15 рабочих дней со дня получения документов, указанных в пунктах 44, 51, 53 - 56, 61 настоящих Правил, составляет акт о страховом случае, на основании которого осуществляет страховую выплату потерпевшему либо направляет письменное извещение о полном или частичном отказе в выплате с указанием причин отказа.

     44. Потерпевший на момент подачи  заявления о страховой выплате прилагает к заявлению:

  а) справку о дорожно-транспортном происшествии, выданную органом милиции, отвечающим за безопасность движения, копию протокола об административном правонарушении, оформленного в связи с происшествием, копию постановления по делу об административном правонарушении; 
   б) извещение о дорожно-транспортном происшествии (если оно заполнялось потерпевшим).

          61. При причинении вреда имуществу потерпевшего (транспортным средствам, зданиям, сооружениям, постройкам, иному имуществу физических, юридических лиц) кроме документов, предусмотренных пунктом 44 настоящих Правил, потерпевший представляет:

     1. Документы, подтверждающие право собственности потерпевшего на поврежденное имущество либо право на страховую выплату при повреждении имущества, находящегося в собственности другого лица;  
          2. Заключение независимой экспертизы о размере причиненного вреда или заключение независимой технической экспертизы об обстоятельствах и размере вреда, причиненного транспортному средству, если такая экспертиза организована самостоятельно потерпевшим (если экспертиза организована страховщиком, заключения экспертов находятся у него);  
           3. Документы, подтверждающие оплату услуг независимого эксперта, если оплата произведена потерпевшим; 

            4.  Документы, подтверждающие оказание и оплату услуг по эвакуации поврежденного имущества, если потерпевший требует возмещения соответствующих расходов. Подлежат возмещению расходы по эвакуации транспортного средства от места дорожно-транспортного происшествия до места его ремонта или хранения; 

             5.  Документы, подтверждающие оказание и оплату услуг по хранению поврежденного имущества, если потерпевший требует возмещения соответствующих расходов.

        6. Иные документы, которые потерпевший вправе представить в обоснование своего требования о возмещении причиненного ему вреда, в том числе сметы и счета, подтверждающие стоимость ремонта поврежденного имущества. Возмещаются расходы на хранение со дня дорожно-транспортного происшествия до дня проведения страховщиком осмотра или независимой экспертизы;

     Если документы представляли порознь, в разбивку, то соответственно, 15 дней начинаются с того момента, как будет предоставлен в СК самый поздний документ.

2. 23%. При расторжении договора ОСАГО страховые компании любят удерживать 23% от стоимости страховки, мотивируя тем, что «так положено» Данное удержание 23% незаконно, и это уже подтвердил суд.

Согласно  п.34 ППРФ №263, "В случае прекращения  действия договора обязательного страхования  по одному из оснований, предусмотренных  подпунктами "б", "г", "д", "з" пункта 33 настоящих Правил, страховая премия по договору обязательного страхования страхователю не возвращается, если иное не предусмотрено в договоре (страховом полисе обязательного страхования).

В остальных случаях страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за неистекший срок действия договора обязательного страхования.

Никаких 23% удержаний не предусмотрено. Посмотрим, какие же это остальные случаи.

33. Действие договора обязательного  страхования досрочно прекращается  в следующих случаях:

а) смерть гражданина - страхователя, если его права и обязанности по договору обязательного страхования  не перешли к другим лицам;

в) отзыв лицензии страховщика в  порядке, установленном законодательством  Российской Федерации, и (или) ликвидация страховщика; 

е) замена собственника транспортного  средства;

ж) полная гибель (утрата) транспортного  средства, указанного в страховом  полисе обязательного страхования;

и) иные случаи, предусмотренные законодательством  Российской Федерации.

3. Страховые компании утверждают, что расторгнуть Договор ОСАГО по своему желанию невозможно. И они в этом не правы. В том случае, если страховая компания отказывает клиенту в расторжении договора страхования по приведенным выше основаниям, ссылаясь на методические рекомендации РСА (Российский союз автостраховщиков), можно рекомендовать получить письменный отказ СК в добровольном расторжении договора и расторгнуть его в судебном порядке, поскольку юридическая сила любых методических рекомендаций не может превышать силу Гражданского Кодекса, Федерального закона об ОСАГО и Постановления Правительства РФ ни всех вместе, ни каждого в отдельности. Следовательно, в части, противоречащей упомянутым нормативно-правовым актам, данные методические указания применены быть не могут.

  Примечательно, что многолетняя история закона “Об обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств“  связанная с его рассмотрением и редакцией в парламенте, способствовала устранению основных недостатков и противоречий. Тем не менее, целый ряд замечаний к закону остается, и он без сомнения требует радикальной доработки. В целом Федеральный закон “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“ имеет целый ряд юридических неточностей, вступающих в противоречие с существующими правовыми актами положений, но, не имея целью проводить подробный юридический анализ, стоит остановиться на следующих проблемах:   

    Необходимо отметить, что из рассматриваемого  Федерального закона его авторы  исключили ряд наиболее острых  вопросов. Это предполагаемый размер  страховых тарифов, утверждаемых  федеральным органом исполнительной  власти по надзору за Страховой  деятельностью по представлению  Агентства; порядок замены страховщика  по инициативе агентства и  др. Между тем, например, размер  страховых тарифов является ключевым  моментом или фактором, определяющим  все основные условия страхования  автогражданской ответственности.  Поэтому очень важно, чтобы  размер базовых тарифных ставок (иначе размер платежей с владельцев  различных средств транспорта) был четко указан в самом Федеральном законе. 
    Принципиальным является следующее замечание, касающееся страховых сумм. В законопроекте, предусматривается  возмещение вреда личности в пределах 240 МРОТ в случае, если пострадало несколько лиц. Если пострадало только одно лицо, минимальная сумма установлена в размере 400 МРОТ. Данный объем страхового покрытия является низким даже на первом этапе. Он не предоставляет реальной страховой защиты и дискредитирует идею страхования в целом. Исходя из данных судебной практики по делам о возмещении вреда жизни и здоровью граждан, причиненного в результате ДТП, представляется целесообразным установить минимальную страховую сумму в размере не ниже 2500-3000 МРОТ. Этот размер позволит обеспечить защиту имущественных интересов пострадавших в ДТП и их семей, исходя из предусмотренных законодательством случаев возмещения вреда жизни или здоровью, в том числе с учетом средних сроков осуществления выплат по потере трудоспособности и потере кормильца. 
      Положение об обязательности наличия представительств компании во всех субъектах РФ явно спорно. Мало того, что этому требованию пока не удовлетворяет ни одна российская компания, оно все равно не решает основной проблемы. Поскольку непонятно, что дает наличие филиала в центре таких больших регионов, как Иркутская область или Красноярский край, для урегулирования проблем за тысячи километров, на их "окраинах".