Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

     Страховым случаем служит возникновение у  страхователя (застрахованного лица) обязанности возместить вред, причиненный  при использовании транспортного  средства, за исключением случаев, когда  это произошло вследствие загрязнения  окружающей среды, при движении транспортного  средства по внутренней территории организации, в ходе соревнований, и других обстоятельств, указанных в п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО. Не возмещается вред, причиненный  страхователем или застрахованным лицом, при использовании транспортного  средства, не указанного в страховом  полисе.

     Вред  возмещается в пределах установленной  законом страховой суммы по каждому  страховому случаю независимо от их количества в течение срока страхования (ст. 7 Закона об ОСАГО). При этом вред жизни  и здоровью каждого потерпевшего возмещается в пределах 160 тыс. руб.*, а вред имуществу одного потерпевшего - в пределах 120 тыс. руб. (при наличии  нескольких потерпевших - 160 тыс. руб. на всех потерпевших). Максимальный размер разовой страховой выплаты составляет 400 тыс. руб. (240 тыс. руб. плюс 160 тыс. руб.), если в результате наступления страхового случая вред причинен жизни, здоровью и имуществу нескольких потерпевших.В сумму подлежащего компенсации вреда не включается упущенная выгода и моральный вред (подп. "б" п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО).

     Размер страховой выплаты в случае причинения вреда жизни и здоровью определяется предписаниями ст. 1085-1091 ГК с учетом особенностей, предусмотренных п. 49-56 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

     Что касается размера страховой выплаты  в случае причинения вреда имуществу, то он определяется на основании осмотра  поврежденного имущества и проведения независимой экспертизы (оценки). Страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество  и организовать его независимую  экспертизу (оценку) в срок не более  пяти рабочих дней со дня обращения  потерпевшего, если иной срок не оговорен страховщиком и потерпевшим. При  просрочке страховщика потерпевший  может самостоятельно организовать проведение независимой экспертизы (оценки). Стоимость экспертизы включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком (п. 5 ст. 12 Закона об ОСАГО). Страховщик вправе отказать в страховой  выплате полностью или частично, если ремонт поврежденного имущества  или утилизация его остатков, проведенные  до осмотра и независимой экспертизы (оценки), не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер страховых убытков (п. 6 ст. 12 Закона об ОСАГО).

     При наступлении страхового случая страхователь (застрахованное лицо) и выгодоприобретатель обязаны сообщить об этом страховщику (п. 2 и 3 ст. 11 Закона об ОСАГО).

Водители  транспортных средств, причастные к  дорожно-транспортному происшествию, заполняют бланки извещений о  дорожно-транспортном происшествии и направляют их страховщику в порядке, установленном п. 41 и 42 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

     Для получения страховой выплаты  выгодоприобретателю необходимо подать страховщику заявление с приложением  документов, подтверждающих наступление  страхового случая с участием застрахованного  лица (страхователя), размер ущерба и  страховой интерес выгодоприобретателя. Документом, подтверждающим наступление  страхового случая с участием потерпевшего и застрахованного лица (страхователя), является справка о дорожно-транспортном происшествии, которая выдается органом  милиции, отвечающим за безопасность дорожного  движения.

     Без участия сотрудников милиции  могут оформляться документы  о дорожно-транспортном происшествии при одновременном наличии следующих  условий: а) вред причинен только имуществу; б) в дорожно-транспортном происшествии участвовало два транспортных средства, ответственность владельцев которых  застрахована по системе ОСАГО; в) обстоятельства причинения вреда, характер и перечень видимых повреждений не вызывают разногласий у участников дорожно-транспортного  происшествия и зафиксированы в  извещениях о дорожно-транспортном происшествии. Размер страховой выплаты  в случае оформления документов о  дорожно-транспортном происшествии без  участия милиции не может превышать 25 тыс. руб. (п. 10 ст. 11 Закона об ОСАГО).

В течение 30 дней со дня получения  от потерпевшего необходимых документов страховщик составляет акт о страховом  случае и выплачивает страховое  возмещение или отказывает в страховой  выплате. При просрочке в выплате  или направлении мотивированного  отказа страховщик обязан уплатить выгодоприобретателю  пени в размере 1/75 ставки рефинансирования Центрального банка России за каждый день просрочки от установленной  законом страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему. Сумма пени не должна превышать размер страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему (абз. 1-3 п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО). До полного определения размера подлежащего возмещению вреда страховщик может по заявлению потерпевшего произвести часть страховой выплаты, которая соответствует фактически определенной части причиненного вреда (абз. 4 п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО).

     По  соглашению с выгодоприобретателем страховщик в счет страховой выплаты  может организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества (абз. 5 п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО).

     Обязательное  страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств по общему правилу не сопровождается суброгацией. На основании ст. 14 Закона об ОСАГО  страховщик приобретает право регресса против причинителя вреда (страхователя или иного лица, риск ответственности  которого застрахован по договору) в случаях, если: 1) вред причинен жизни  и здоровью потерпевшего умышленными  действиями причинителя; 2) причинитель  вреда управлял транспортным средством  в состоянии алкогольного, наркотического или иного опьянения; 3) причинитель  скрылся с места дорожно-транспортного  происшествия; 4) имеют место иные обстоятельства, перечисленные в  ст. 14 Закона об ОСАГО. Право регресса возникает в момент осуществления  страховой выплаты потерпевшему и представляет собой требование страховщика о компенсации его  расходов, связанных с рассмотрением  заявления выгодоприобретателя  о страховой выплате и с  уплатой страхового возмещения.

     Если  пострадавший от дорожно-транспортного  происшествия не получил страховое  возмещение по причине несостоятельности  страховщика, отзыва у страховщика  лицензии, неизвестности причинителя  вреда или отсутствия у него страховых  отношений по ОСАГО, то потерпевшему причитается притязание против профессионального  объединения страховщиков на компенсационную  выплату (ст. 18, 19 Закона об ОСАГО). Размер и порядок такой выплаты в  целом соответствуют размеру  и порядку выплаты страхового возмещения страховщиком. По этому притязанию предусмотрен двухлетний давностный срок, исчисляемый с момента причинения вреда (п. 6 ст. 18 Закона об ОСАГО).

   Для страхования самого транспортного средства существует вид добровольного страхования «Автокаско».

     Страхование транспортного средства по полису "Автокаско" (или "полное КАСКО") предполагает страхование от рисков, входящих в понятия "Ущерб" и "Хищение".

 При этом страховое возмещение автовладельцу  будет выплачено в следующих  случаях:

• Дорожно-транспортное происшествие (сокращенно ДТП).
• Потеря автомобиля владельцем вследствие его угона или хищения.
• Потеря отдельных частей транспортного средства вследствие их хищения, например деталей автомобиля, агрегатов или функциональных узлов.
• Различные противозаконные действия третьих лиц, приводящие к причинению ущерба транспортному средству. К данному пункту относятся акты вандализма и намеренного вредительства.
• Причинение ущерба транспортному средству при попытках его угона.
• Повреждения транспортного средства или полная его утрата вследствие пожара (или самовозгорания).
• Ущерб, полученный автомобилем вследствие различных стихийных бедствий (молния, взрыв, возгорание).
• Воздействие на транспортное средство непреодолимой силы.
• Случайное попадание в автомобиль или падение на него камней или других тяжелых предметов.

 Страховая компания несет ответственность  перед автовладельцем по полису "Автокаско", и эта ответственность определяется суммой максимальной страховой выплаты. Лимит страхового покрытия определяется на основе общей стоимости транспортного средства (сокращенно ТС) с учетом уровня износа на момент страхования. Максимальный размер выплаты устанавливается при признании полной утраты или невозможности ремонта транспортного средства при угоне, разбое, противоправных действиях третьих лиц, мошеннических акциях.

 Полис Автокаско позволяет автовладельцу  получить компенсацию за необходимый  ремонт автомобиля или его угон.

 Определим подробнее понятия ущерба и хищения.

 "Ущерб" определяется как потенциальный риск повреждения, полной утраты автомобиля или гибели его функциональных частей по следующим причинам:

• дорожно-транспортного происшествия (ДТП), включающего столкновение автомобилей, наезд, падение или опрокидывание транспортного средства,
• пожара или самовозгорания транспортного средства,
• взрыва,
• стихийных бедствий (важным условием является обязательное подтверждение существования стихийного бедствия службами метеорологии),
• падения на автомобиль или попадания в него посторонних предметов,
• противоправных актов, совершенных третьими лицами, в том числе кражи отдельных частей транспортного средства.

   "Хищение" определяется как потенциальный риск утраты транспортного средства вследствие угона.

   Страхование по полису Каско предполагает возможность  полного Каско – страхование  по рискам "Ущерб" + "Хищение", или частичного Каско – страхование только по риску "Ущерб".

   Страхование Автокаско предполагает несколько  вариантов возмещения для автовладельца:

1. полное или частичное восстановление автомобиля,
2. выплата страхового возмещения в денежном эквиваленте,
3. денежная компенсация за осуществленный автовладельцем ремонт (учитывается произведенный объем работ и затраты на приобретение новых деталей).

   При покупке страхового полиса «Автокаско»  владелец транспортного средства имеет  возможность приобрести и полис  страхования гражданской ответственности (ГО), страховую сумму которого он выбирает сам. Размер выплаты по данному  полису (ГО) рассчитывается как процент  от выбранной страховой суммы. Процент  высчитывается исходя из типа заключенного договора. Возможно два варианта договора: по системе мест и по паушальной системе.

   Договор по системе мест предполагает отдельное страхование каждого места в автомобиле, причем сумма страховой выплаты по каждому месту определяется отдельно. Страховой лимит по каждому месту отображается в договоре страхования.

   Договор по паушальной системе предполагает страхование салона автомобиля полностью, с водителем и всеми пассажирами. При этом страховой лимит будет распределен между всеми участниками страхового случая, исходя из характера полученных ими травм. Число людей, претендующих на получение страховой выплаты, не может превышать число посадочных мест в салоне автомобиля. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                            Список использованной литературы

1. Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.92 г.
2. Федеральный закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"
3. Федеральный закон от 25 апреля 2002 года № 41-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"
4. "Комментарий к федеральному закону «об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (постатейный)/под ред. А.Н. Ткача. - ЗАО Юстицинформ, 2005г.
5. Гвозденко А. А. Основы страхования: учебник для вузов – М.: Финансы и статистика, 2000  — 299 с.
6. Гришаев С. П. Страхование в нормативных актах Российской Федерации и зарубежных странах — М.: научно-информационная фирма «ЮКИС», 1993  — 128 с.
7. Основы страховой деятельности: учебник / Ответственный редактор — профессор Т. А. Федорова — М.: Издательство БЕК, 2001. — 768 с.
8. Шахов В.В. Страхование. М.: ЮНИТИ, 2000
9. http://aspolis.ru/osago/pravila-strachovaniya
10. http://www.consultant.ru/popular/osago/