Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

    Первыми государствами, принявшими законы об обязательном страховании  гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств, были Финляндия, Норвегия, Дания, Англия, Люксембург, Ирландия, Германия.

    Назначение  и сущность данного вида страхования  заключается в том, что потерпевшим  обеспечено возмещение ущерба, причиненного владельцам автотранспортных средств, а владельцам – страховая защита их материальных интересов, относящихся  к этому ущербу.

    Рассматриваемый вид страхования имеет специфические  особенности:

     В договоре страхования конкретно определены только страховщик и страхователь (владелец автотранспортного средства), чьи интересы направлены на формирование страхового фонда за счет взносов страхователей для расчетов с потерпевшими при эксплуатации страхователями транспортных средств;

  При заключении договора отсутствует конкретное застрахованное лицо или имущество; невозможно заранее определить страховую сумму, что затрудняет единообразие ее трактовки;

   Страховое возмещение сочетает в себе элементы отраслей имущественного и личного страхования, так на ряду с единовременными выплатами за нанесенный ущерб имуществу третьего  случаю потери его трудоспособности или гибели кормильца.

    Объектом  страхования является имущественный  интерес страхователя (владельца  автотранспортного средства либо лица, в отношении которого заключен договор), включающий ущерб, который может  быть причинен жизни, здоровью и имуществу, а также упущенную выгоду потерпевшего в результате использования страхователем  его транспортного средства. Кроме  того страховое покрытие может включать и дополнительные расходы страхователя по урегулированию претензий потерпевших  лиц.

    Однако  договором страхования может  быть установлен не полный объем страховой  ответственности, а ограниченный, например, только ущербом, причиненным жизни, здоровью и имуществу физических лиц, или их жизни и имуществу.

    Возмещение  вреда потерпевшим производится в полном объеме (с учетом возможных  лимитов суммы возмещения), но договором  страхования  может быть установлено, что страхованием покрывается только вред, причиненный жизни и здоровью, а также имуществу физических лиц. Поэтому объекты страхования  и объем обязательств  уточняется при заключении договора.

    Страховым случаем является возникновение  обязанности страхователя возместить вред, причиненный при эксплуатации его транспортного средства потерпевшему. Вместе с тем в договорах страхования  определяются конкретные условия, при  которых возникает право и  страхователя, и третьего лица на получение  от страховщика страхового возмещения при эксплуатации неисправного на момент аварии транспортного средства. Размер возмещения определяется исходя из фактической стоимости причиненного вреда по согласованию сторон (страховщика и потерпевшего) или в соответствии с решением суда.

    Тарифные  ставки рассчитываются с учетом количества дорожно-транспортных происшествий и  размера причиненного (в стоимостном  выражении) гражданам и организациям вреда. Объем вреда зависит от размера заработка, утраченного  потерпевшим вследствие потери трудоспособности, и расходов, вызванных повреждением здоровья; размера возмещения выплачиваемого лицам, стоящим на иждивении потерпевшего (после его смерти); размера возмещения при причинении вреда имуществу  граждан и организации. Дифференциация тарифных ставок обычно производится в зависимости от мощности мотора, сложившейся в данной местности  аварийности и убыточности страховых  операций и некоторых других факторов.

    Условия страхования нередко предусматривают  соответствующие скидки с платежей для водителей, не допускающих аварий, наездов и других страховых случаев, и надбавки не для недисциплинированных водителей.

    Особую  сложность в данном виде страхования  представляет определение страховой  суммы и связанного с ней размера  страховой премии. Отсутствие достаточного опыта в отрасли страхования  ответственности не позволяет иметь  однозначные трактовки понятия  страховой суммы. Обычно под таковой  понимают максимальный размер страховой  ответственности (лимит ответственности  страховщика), в пределах которого производится выплата страхового возмещения. Лимиты могут устанавливаться по одному страховому случаю, одному ДТП, одному потерпевшему лицу, а могут –  отдельно по факту возмещения вреда, причиненным физическим лицам, и  отдельно – юридическим лицам. Страховой  тариф устанавливается с учетом профессионализма страхователя, состояния  его здоровья, водительского стажа, марки автотранспортного средства, его технических характеристик, режима и территории использования, маршрута движения, регион прописки собственника автомобиля. Кроме того, на тарифы страховой компании влияет степень ее известности, длительность работы на рынке страхования. При заключении договора страхования помимо общепринятых обязанностей страхователя и страховщика могут быть предусмотрены дополнительные условия. В частности, страхователь должен обеспечить участие страховщика в рассмотрении иска потерпевшего о возмещении вреда в суде, а также принимать обязательства по урегулированию требований потерпевшего только после согласования со страховщиком. В обязанности страховщика может входить проведение всей претензионной работы по заявленным требованиям имеющих на это право третьих лиц по отношению к страхователю, защита интересов последнего в суде и возмещения при этом всех судебных расходов.

    Возмещение  вреда может осуществляться и  без судебных исков на основании  документов, подтверждающих факт страхового случая и права потерпевшего на компенсацию  ущерба, а также на   основании страхового акта и согласия страховщика, страхователя и потерпевшего суммы возмещения.

    Выплаты страхового возмещения помимо нанесенного  ущерба может включать в себя расходы, связанные с урегулированием  претензий потерпевших и с  уменьшением объема ответственности  за причиненный вред. Однако она, как  правило, не должна превышать заранее  установленной страховой суммы (лимита ответственности страховщика).

    Страховое возмещение не выплачивается, если ущерб  возник из-за умышленных действий страхователя или (и) потерпевшего, а так же из за появления непреодолимой силы, военных действий, несанкционированного использования автотранспортного средства.

    Значительно расширяет список страховых случаев. Полный стандартный полис АвтоКаско  представляет собой комплексное  страхование автомобиля от хищения и ущерба в результате ряда причин, предусмотренных договором. Частичное АвтоКаско не включает риск угона. Кроме того, существует добровольное дополнительное страхование для авто владельцев — АвтоКаско (это международный юридический термин, означающий транспортное средство). Договор АвтоКаско подразумевает комплексное страхование автомобиля от угона и ущерба в результате пожара, стихийного бедствия, падения предметов, взрыва, действий 3-х лиц, ДТП — не важно по чьей вине оно произошло.

    Один  из вариантов экономии — страхование автомобиля «до первого случая». Такой полис защищает от всех рисков, предусмотренных базовым договором АвтоКаско, действует один год. Но он значительно дешевле, так как страховку по нему можно получить только однажды. После выплаты возмещения по страховому случаю действие полиса прекращается.  Можно заключить договор страхования автомобиля на сокращенный срок (не стандартно — на год, а например, на 6 месяцев). Этот вариант выгоден и удобен, если в холодный сезон (с ноября по апрель) машина не эксплуатируется и находится на стоянке или в гараже. 

    Согласно  исследованиям рынка, по договору ОСАГО сегодня застрахованны 90-95% владельцев автомобилей. Можно сказать, что охват граждан этим видом страхования достиг своего максимума, и можно прогнозировать увеличение интереса к более полным программам защиты имущества.  
Несмотря на то, что большинство авто владельцев недовольны введением обязательного страхования их гражданской ответственности, эксперты отмечают повышение общей страховой культуры россиян. Еще около трети российских автомобилистов решились на приобретение полисов дополнительного добровольного страхования АвтоКаско.

Сумма страхового покрытия по ОСАГО равна 400 тысячам рублей. Из них 240 тысяч идут в счет возмещения вреда жизни или здоровью потерпевших и 160 тысяч — возмещения вреда их имуществу (то есть поврежденному в аварии автомобилю). Однако максимальная сумма страхового обеспечения на одного пострадавшего составляет не более 160 тысяч рублей, а на один автомобиль -до 120 тысячрублей. 
Это ограниченное покрытие ущерба является основным и очень существенным недостатком ОСАГО. Если в результате ДТП были повреждены, к примеру, подержанные «Жигули», то страховка полностью возместит убыток, а если дорогая иномарка – то вряд ли. Расходы на ее ремонт придется оплачивать из своего кармана. Более того, страхование ОСАГО не покрывает ущерб, если он произошел на внутренней территории организации: автостоянке, станции техобслуживания.

Значительно снизить стоимость страховки  можно с помощью франшизы. Это сумма, в пределах которой компания-страховщик не возмещает ущерб. Ведь часто у опытного водителя повреждения автомобиля сводятся к мелочам, и такой «косметический» ремонт по карману авто владельцу и без страховки. Поэтому страховую сумму по риску ущерба можно «сократить». 
Если франшиза составляет 3 000 рублей, то в случае причинения автомобилю повреждений на 0 — 3 000 рублей страховое возмещение не выплачивается. Если же сумма ущерба 3 000 рублей и более, то страховка выплачивается полностью (при условной франшизе) или за вычетом 3 000 рублей (при безусловной). 
Франшиза может устанавливаться как в абсолютных цифрах, так и в процентах от страховой суммы. Она относится к каждому страховому случаю, то есть вычитается из страхового возмещения каждом раз (а не единожды). При этом на каждый последовательно наступивший страховой случай может быть установлен различный размер франшизы. Как показывает практика, наиболее выгодна франшиза для тех авто владельцев, кого волнует только риск хищения автомобиля, а с ремонтом они готовы справиться самостоятельно. Тогда застраховаться от угона можно сравнительно недорого (дешевле, чем отдельно по риску угона).

Для страховой  компании франшиза также выгодна — часто их расходы превышают сумму мелкого убытка, который надо покрыть. Франшиза освобождает страховщика от таких потерь. Также считается, что франшиза обязывает страхователя более бережно относиться к застрахованному имуществу. 
 
 
 

2.2 Страхование гражданской ответственности за рубежом 

    Данный  вид страхования может выступать  как самостоятельный вид или  входить в совокупности видов, относящихся  к автотранспортному страхованию  и оформляемых по одному страховому документу (полису). Для индивидуальных владельцев автотранспортных средств  этот вид страхования является обязательным, так как только такая форма  полностью обеспечивает возмещение вреда потерпевшим. Предприятия  и организации в ряде случаев  могут в добровольном порядке  страховать свою гражданскую ответственность. В нашей стране оно проводится Ингосстрахом в добровольном порядке  в отношении иностранных граждан, находящихся на нашей территории, а также  граждан, выезжающих на автомашинах  за границу. В отличие от этого  при осуществлении внешнеторговых связей с зарубежными странами на время рейсов грузового транспорта системы Совтрансавто гражданская  ответственность  их владельцев страхуется в Ингосстрахе в обязательном порядке на условиях Зеленой карты, предусматривающих согласование между  партнерами-страховщиками объему страхового покрытия и порядок возмещения ущерба.

В зарубежной практике минимальные размеры страхового возмещения таковы:

   По конкретному пострадавшему - 350 тыс. евро;

   По причинению вреда здоровью третьих лиц при наличии более чем одной жертвы – 500 тыс. евро;

    По имущественному ущербу – 100 тыс. евро.

    Системой  Зеленая карта  для стран, в которых она принята определена единая минимальная сумма возмещения – 600 тыс. евро по каждому Д.Т.П. Система была основана 25.01.1949 г.; когда тринадцать стран участниц подписали договор о Зеленой карте, но вступил в действие с 1 января 1953 г.

Основные  условия и принципы системы:

  Признание государством законности системы и отражение в национальном законодательстве страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в обязательной форме;

     Признание на территории любой из стран-участниц полисов «Зеленая карта», приобретенных в любой другой стране;

    Передача полномочий по урегулированию убытков иностранного лица национальному страховщику государства, на территории которого причинен вред;

Предоставление  страхового покрытия на территории иностранного государства- члена системы - в объеме его законодательства по этому виду страхования.

В странах  – участницах существуют Национальные бюро, которые:

Обеспечивают  страховщиков полисами «зеленая карта»;

   Контролирует, и регулируют внутри страны и за рубежом вопросы по данному виду страхованию и претензии по страховым случаям.

    Для приобретения полиса «зеленая карта» необходимо заявление страхователя, водительские права и документы  на транспортное средство. При въезде территорию страны не являющаяся, участницей системой страховая премия выплачивается  в СКВ. Ее величина зависит от срока  пребывания за рубежом и типа транспортного  средства.

    Возмещение  ущерба по договору о Зеленой карте  производят уполномоченные представители  страховых компаний.

    Также существует Синий полис - программа  страхования, при которой лимит  суммы страховых выплат при страховании  гражданской ответственности автовладельца  и водителей, а также пассажиров от несчастных случаев фиксируется  без проведения дополнительной оценки риска. Еще одним страховым документом является Синяя карта - соглашение между  страховыми учреждениями некоторых  европейских стран о взаимном признании договоров страхования  гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, заключенных  ими в своих странах, об оказании помощи и услуг по урегулированию ущерба, возникшего в результате дорожно-транспортных происшествий в стране посещения.