Автор: Пользователь скрыл имя, 17 Марта 2012 в 08:22, реферат
В последние годы значительно увеличилось количество российских граждан выезжающих за рубеж на отдых, в деловые поездки и на учебу и, к сожалению, многие соотечественники не придают значения мед страховке перед выездом за пределы страны. Представители страховых компаний и туристических операторов констатируют, что российские граждане не достаточно внимания уделяют вопросам туристического страхования и только после того, как наступает страховой случай и возникает необходимость в медицинской помощи, вспоминают о туристической страховке.
Не менее прибыльными клиентами для страховщиков являются и фирмы, занимающиеся трудоустройством наших соотечественников за рубежом. Если туристические договоры заключаются обычно на 14–30 дней, принося в компанию невысокий платеж, то уезжающие на заработки, как правило, приобретают сразу дорогой годичный полис. Да и выплат по таким договорам значительно меньше, поскольку эта категория клиентов обращается за медицинской помощью гораздо реже.
Убытки растут.
В целом среднерыночный уровень убыточности по страхованию выезжающих за рубеж колеблется в пределах 50–60% и имеет тенденцию к незначительному росту. По словам начальника управления личного страхования АСК «Остра-Киев» Наталии Невядомской, связано это в первую очередь с повышением уровня доверия к страховым компаниям: «Если раньше человек, отправляясь за рубеж, обязательно брал с собой в дорогу укомплектованную аптечку, то, однажды получив сервис от страховой компании, в следующий раз он полагается больше на полис и компетенцию страховщика». Играет роль и тот факт, что по этому виду приобретаются в основном краткосрочные полисы, поэтому время между наступлением страхового события и выплатой возмещения обычно незначительно, и клиент наглядно видит преимущества, которые дает полис. Последний фактор нередко оказывает страховщикам медвежью услугу, поскольку каждый год количество желающих поправить здоровье за счет компаний неуклонно возрастает. Особенно злоупотребляют плановым лечением под видом неотложной медицинской помощи «туристы», выезжающие в такие страны, как Канада, США, Германия, где медицинский сервис (и главное — цены) находятся на очень высоком уровне. Доказать, что случай является не страховым, не всегда представляется возможным. Влиять же на убыточность страховщикам довольно сложно, так как продажа полисов идет в основном через посредников.
Не меньше хлопот доставляют страховщикам и южные страны. «На мой взгляд, самые убыточные направления — это Турция, Египет, Кипр. Например, по итогам прошлого года около 40% случаев, произошедших с клиентами нашей компании, приходятся на Турцию», — говорит начальник отдела страхования граждан на время пребывания за рубежом СК «Алькона» Надежда Листопад. При этом страховщики все больше страдают от недобросовестного отношения как клиентов, так и врачей. «По статистике, мошенничество в страховой медицине (включая страхование выезжающих за рубеж) стоит на первом месте и лишь потом идут такие виды, как КАСКО и «Зеленая карта», — рассказала «ДС» Ирина Маркевич. Так, например, компаниям нередко приходится оплачивать неоправданно завышенные счета на услуги врачей и медикаменты, понимая, что расследование и проверка каждого случая обойдутся гораздо дороже.
Учитывая возрастающую убыточность такого страхования, компаниям становится все труднее удерживать цены на минимуме. По мнению Надежды Листопад, сегодня страховщики должны либо поднимать цены на эти полисы, либо ограничивать набор услуг для выезжающих.
Прогнозы
Что касается роста этого рынка, то мнения экспертов неоднозначны. «Рынок туристического страхования в Украине уже устоялся, поэтому темпы роста страховых платежей приближаются к стадии плато», — считает Наталия Невядомская. В то же время, по мнению Надежды Листопад, этот сегмент имеет довольно неплохой потенциал роста. «В ближайшее время визовый режим введет Польша, требования об обязательном приобретении полисов ответственности выезжающих за рубеж (даже транзитных) уже выдвинула Литва. Вероятно, в скором времени страховые полисы понадобятся и при посещении Венгрии. Поэтому можно прогнозировать, что рынок будет активно расширяться, в том числе и за счет немалого потока выезжающих в эти страны», — говорит она. Как отмечают страховщики, объемы такого страхования могли бы серьезно увеличиться, если бы этот вид был введен в качестве обязательного в профильный Закон «О страховании». Ведь на сегодняшний день несогласованность законов «О туризме» и профильного страхового приводит к тому, что клиента не всегда удается убедить в необходимости страховаться.
Еще одной нишей для развития этого сегмента может стать наполнение страховых полисов дополнительными рисками. Ведь кроме страхования медицинских расходов, существуют еще и такие туристические программы, как страхование от несчастных случаев, страхование багажа, а также на случай невозможности совершить запланированную поездку. Сегодня эти услуги в Украине фактически не востребованы — на них приходится не более 1–2% продаж. Однако страховщики считают это направление перспективным. «Данные опции будут все активнее предлагаться турфирмами своим клиентам. Об этом свидетельствуют как тенденции 2003 года, так и опыт России», — говорит Наталия Невядомская.
Источники.
1. Агеев Ш. Р., Васильев Н. М. Катырин С. Н. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт. М.: Экспертное бюро - М, 2002. -376 с.
2. Александров А. А. Страхование. -М.:ПРИОР, 2001. -192 с.
3. Александрова А. Ю. Международный туризм: Учебное пособие для вузов. -М.: Аспект Пресс, 2003. -464 с.
4. Аюшиев А. Д., Доржиева И. С, Русакова О. И., Жигас М. Г. Страхование: практикум. -Иркутск: Изд-во ИГЭА, 2003. -131 с.
5. Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Страхование. -СПб.: Питер, 2001. -256 с: ил. (Серия Учебники для вузов).
6. Басаков М. И. Страховое дело. Курс лекций. -М.: Издательство ПРИОР, 2001.-128 с.
7. http://shop-policy.ru/
8. http://www.medicall.ru/pages/
9. http://tur-strahovka.ru/2009/
10. http://www.protos-strahovanie.
10
Информация о работе Страхование граждан, выезжающих за рубеж