Страхование детей

Другая не менее важная проблема развития страхования детей состоит в том, что стоимость детского полиса весьма дорого. "Причиной такой стоимости являются относительно высокая убыточность этого вида страхования и значительная трудоемкость, так как необходимо подключать к работе врачей-экспертов, осуществлять контроль за работой медицинских учреждений", - объясняет Александр Новоселов руководитель отдела страхования "РЕСО - Гарантии". Один из сдерживающих факторов развития детского медицинского страхования – некоторый бесплатный минимум медицинских услуг, предоставляемых в рамках программы обязательного медицинского страхования.

Страховые тарифы меняются вслед за фактическим изменением стоимости услуг, предоставляемых  медицинскими учреждениями "За последний год медицинские центры увеличили стоимость собственных услуг, поэтому дешеветь полисы ДМС не будут", - уверяют специалисты "РЕСО-Гарантии".

Накопительное страхование  детей слабо развито, что объясняется  отсутствием спроса на рынке. Стоимость  накопительных программ определяется сроком действия и заявленной страховой  суммой. «Определяющим фактором в  накопительном страховании является норма доходности, которая зависит  от уровня ставки рефинансирования –  чем ниже ставка, тем больше надо заплатить страховых взносов, чтобы  получить требуемую страховую сумму» - объясняет суть начальник отдела личного страхования «РОСНО»  Инна Дышлевская.

До момента наступления  кризиса в России развитие рынка  страховых услуг происходило  достаточно стабильно. Кризис оказал двоякое  воздействие на данный рынок. С одной  стороны снижение уровней доходов  населения и компаний привело  к снижению расходов на страхование. Но с другой стороны высокие риски  потерь средств, имущества, доходов  и т. п. стали причиной повышения  спроса на страховые услуги.

Вследствие двоякого воздействия  произошли серьезные изменения  в структуре рынка страхования. Бурное развитие страхового рынка в последние годы было приостановлено наступившим экономическим кризисом. Уже по итогам 2008 года прирост премий по всем видам страхования замедлился.       Согласно базовому сценарию, в 2009 году рынок страхования ожидает стагнация. Темпы прироста собранных премий снизятся практически до нуля. При этом в большей части сегментов объём премий снизится, а положительная динамика будет поддерживаться в основном за счёт обязательных видов страхования. Эксперты предсказывают также заметное сокращение количества компаний на рынке. До начала    кризиса на протяжении последних нескольких лет рынок страхования      увеличивался высокими  темпами: за  период   2006  -  2009 прирост объёма собранных по рынку премий составил 56,3% [12].   

Вывод.

На мой взгляд, ДМС детей является одним из самых перспективных видов страхования. В современных социально-экономических условиях, когда бесплатная медицина потеряла кредит доверия, на первый план выходит именно ДМС, являясь залогом качественного сервисного обслуживания. 
          В последнее время в нашей стране значительно увеличился интерес к ДМС. В основном это связано с тем, что качество бесплатной медицинской помощи не соответствует мировым стандартам. Мы теряем время, деньги, нервы и, что самое ценное, здоровье наших детей, просиживая бесконечно длинные очереди к зачастую не всегда достаточно профессиональным специалистам. Поступая в стационар, пациент получает список лекарственных препаратов, которые он должен приобрести за свои деньги. Сделать какое-либо оперативное вмешательство бесплатно сейчас практически невозможно. Простое обращение в поликлинику превращается для многих в откровенную пытку. Единственное решение этой проблемы – это ДМС детей, значительно расширяющее перечень медицинских услуг, а главное – повышающее их качество. 
         Опыт развитых стран доказывает, что именно ДМС – наиболее эффективный механизм финансирования медицины. Тем не менее, развитие добровольного медицинского страхования в нашей стране, несмотря на большой потенциал, наталкивается на определенные преграды. 
         Если приобретение полиса ДМС в крупных городах дает возможность получать медицинское лечение более качественно: можно пойти в хорошую дорогую клинику, где медицинский персонал тщательно следит за каждым пациентом. То в регионах низкая конкуренция на рынке приводит к росту цен на медицинское обслуживание, при этом медучреждений, способных полноценно обслуживать такого рода программы, постоянно не хватает. Во многих, даже больших, городах существуют лишь несколько больниц или поликлиник, с которыми страховщики могли бы работать. Они диктуют свои условия, имея тем самым собственный механизм страхования. У человека нет права  выбора,  в какую поликлинику идти.  
          Важной проблемой остается и распространенность "серой" медицины, препятствующей повышению культуры получения платных медицинских услуг. И, наконец, ограничиваются масштабы сотрудничества страховых компаний и лечебных учреждений. Медицинские учреждения иногда повышают цены несколько раз в год, из - за чего страховые компании вынуждены брать  на  себя  дополнительные  расходы. При этом качество лечения не улучшается, а иногда даже, наоборот, ухудшается. Более того, ряд клиник отказывается работать со страховыми   компаниями, предпочитая осуществлять расчеты с пациентами напрямую. 
          Наиболее критичным среди факторов, тормозящих развитие рынка ДМС, являются проблемы совершенствования налогового законодательства в этой сфере. По закону отчисления на добровольное страхование, которые можно относить на себестоимость, не должны превышать 3% от фонда оплаты труда предприятия.          
           Одним из наиболее действенных механизмов стимулирования развития ДМС могло бы стать увеличение размера вычета из налогооблагаемой базы при расчете налога на прибыль на сумму страховых взносов, уплаченных по договорам страхования. Также среди перспективных инструментов налогового стимулирования специалисты отмечают освобождение от налогообложения средств, направляемых страховыми организациями на формирование резерва предупредительных мероприятий, и освобождение от налогообложения доходов, полученных гражданами в виде оплаты страховой компанией санаторно-курортных путевок.  
            Важнейшим сдерживающим фактором остаются низкие доходы значительной части населения, приводящие к дефициту массового спроса на коммерческое медицинское страхование. Возможным вариантом решения данной проблемы в перспективе могли бы стать субсидии государства малоимущим гражданам для использования ими программ добровольного медицинского страхования детей. В таком случае страховые компании могли бы стать мощным инструментом финансирования здравоохранения за счет создания собственной       инфраструктуры или      инвестиций        в  существующие лечебные учреждения. 
               Российская система ДМС требует реформирования с учетом современного состояния материально-технической базы медицинских учреждений, уровня благосостояния населения и той финансовой помощи, которая оказывается государством отечественным медицинским учреждения. Именно добровольное медицинское страхование детей должно стать мощным инструментом повышения эффективности российского здравоохранения.

Что касается страхования  детей от несчастных случаев:  пока что менталитет нашего народа такой: «Сначала я куплю машину, поставлю на нее спутниковую сигнализацию за 100 тыс. рублей, потом застрахую дачу и квартиру, и в последнюю очередь, возможно, подумаю о себе и детях».

В школе ребенок предоставлен сам себе. Теоретическая ответственность  директоров школ и учителей за детей  в школе практически не работает при нищенских зарплатах преподавателей, на которых многим родителям просто стыдно подавать в суд. Чтобы изменить ситуацию в каждой школе должен работать специалист превентолог-реабилиатолог, суть работы которого заботиться о  здоровье и безопасности детей, то есть предотвращать опасные ситуации. Сегодня таких специалистов в школах нет. Именно такие специалисты должны думать о том, как сделать так, чтобы кто-то за детей нес ответственность, в том числе финансовую. Для этих целей он может привлекать страховые компании, предварительно определив те риски, которые действительно стоит включать в страховой полис. Такие специалисты могут проводить регулярный мониторинг и собирать статистику. Кстати говоря, страховые компании также заинтересованы в том, чтобы снизить число несчастных случаев в школах. Им просто банально выгодно, чтобы страховые случаи не наступали, так как расходы лягут на них. И страховщики всячески готовы содействовать процессу повышения уровня безопасности в школах.

На фоне отсутствия спроса на страхование от несчастных случаев  интересен следующий факт.  Охранники покупают полисы защиты от страхового случая очень часто, и работа у них опасная. При этом страховой случай происходит только с каждым 273 охранником. Дети же просто сверх травматичны. Каждый 53-й ребенок, застрахованный от несчастного случая, обращается за выплатой к страховщику, по результатам страхового обслуживания 17 тыс. детей. Самыми распространенными (85 %!) являются бытовые травмы и травмы, полученные в результате игр и активного отдыха. Только 15 % травм дети школьного возраста получают в школе, чаще всего - на уроках физкультуры. По статистике социологов, каждый пятый школьник в возрасте 11-17 лет ежегодно получает травмы, требующие медицинской помощи. Наиболее частым видом повреждения тела, опять же по польским данным, являются переломы костей (40,9 %), резаные и колотые раны (40,2 %), ушибы, синяки и внутренние кровотечения (27,1 %). Почти 15 % детей получают ожоги кожи.[3]

Народ любит своих детей  и хочет накопить для них деньги к определенному случаю в жизни, когда ребенок становится взрослым или, например, к поступлению в  ВУЗ. Покупая полис накопительного страхования жизни, родители, во-первых, вкладывают свои деньги с доходностью 7,5 % годовых, что не менее банковского процента, накапливая их к определенной дате, ведь не кто кроме них не сможет обеспечить их будущее. Но, к сожалению,  большинство родителей предпочитают хранить деньги в «чулке»,  так как после кризиса основными причинами отказа клиентов от продуктов накопительного страхования жизни стали: обострение среди населения недоверия ко всем финансовым институтам вне зависимости от их финансового положения и репутации, а также отсутствие у людей желания планировать свою жизнь на долгий срок.

Список используемой литературы.

1.Баланова Т.А., Алехина Е.С. Сборник задач по страхованию: учеб. пособие. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2007. – 80 с.

2. Балабанов И.Т. Страхование: / И. Т. Балабанов, А. И. Балабанов. – СПб.: Питер, 2003

3.Герасименко Н. Блеск и нищета медицинского страхования в России // Экономика здравоохранения. - 2006. - С. 1-2.

4. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учеб. пособие. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 352с.

5. Демченко В., Решетин Е. Добровольное медицинское страхование // Эксперт. - 2009. - № 12. - С. 2-14.

6. Исакова Л. Е. О реорганизации системы обязательного медицинского страхования // Экономика здравоохранения. - 2006. - № 6-7. - С. 39-40.

7. Каткова И. П., Новосельская О. М., Сковердяк Л. А. Базовая программа медицинского страхования детей России // Бюл. НИИ социальной гигиены, экономики и управления здравоохранением им. Н. А. Семашко. - 2003. - № 1. - С. 106-112.

8. Лисицын Ю. П. Медицинское страхование - страховая медицина. Нужны ли они? // Экономика здравоохранения. - 2006. - № 6-7. - С. 35-36.

9. О медицинском страховании граждан  (законодательная база по состоянию  на февраль 2009 г.). - М., 2009. - 160 с.

10. Газета «Аргументы и  факты», выпуск 38 от 19 сентября 2007г.

11. Газета «Известия» от 19.03.2009г.

12."Финансовая газета" http://www.fingazeta.ru/

13. Информационный портал  о страховании http://www.prostrahovanie.ru/