Страхование детей и страхование к бракосочетанию: особенности, порядок и условия страхования

СОДЕРЖАНИЕ :

Введение

1. Страхование детей

2. Страхование к бракосочетанию: особенности, порядок и условия страхования

3. Задача

4. Список использованной литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Экономическая сущность страхования  состоит в предоставлении страховой  защиты. Страховую защиту можно объяснить  как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц  в сохранении своих имущественных  интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С  другой стороны, эта потребность  сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных  интересов.

Если потребность в защите порождается  страхом, а способность к защите осознанием в силу этого страха необходимости  создания соответствующих натуральных  или денежных фондов, при помощи которых можно обеспечить сохранность  имущественных, личностных и прочих интересов людей, то можно сказать, что в действие вступила система  страховой защиты.

Таким образом, страховую защиту можно  определить как осознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц.

Современное государство  широко использует категорию страхования  в форме социального страхования и пенсионного обеспечения для общественной страховой защиты граждан на случай болезни, потери трудоспособности (в том числе по возрасту), потери кормильца, наступления смерти. Однако вопросы организации и деятельности государственных фондов социального страхования, пенсионных фондов регламентируются специальным законодательством, отличным от законодательства, регулирующего деятельность специализированных страховых организаций, то есть собственно страхования, и в данной статье не рассматривается.

Страховая деятельность основана на принципах эквивалентности и  случайности.

Принцип эквивалентности  выражает требование равновесия между  доходами страховой организации и ее расходами. Риск угрожает многим лицам, но лишь немногие из них действительно затрагиваются страховыми случаями. Выплаты по страховым случаям покрываются за счет взносов многих страхователей, избежавших данного риска.

Доходы от страховой деятельности складываются из страховых взносов, уплачиваемых страхователями. Расходы  представлены страховыми выплатами  и затратами на содержание страхового предприятия. При превышении доходов  над расходами СО имеет прибыль от страховой деятельности. Если возникают убытки, то это приводит к невозможности выполнения обязательств перед страхователями.

Принцип случайности состоит  в том, что страховаться могут  только события, обладающие признаками вероятности и случайности их наступления.

Понятие «случайность» означает, что хотя с возможностью наступления  данного события приходится считаться  исходя из жизненного опыта, однако в  каждом отдельном случае неизвестно, будет ли вообще иметь место данное событие или в какой момент времени оно наступит. Преднамеренно  осуществленные действия не страхуются, так как в них отсутствует  принцип случайности.

 

 

1.Страхование детей и страхование к бракосочетанию: особенности, порядок и условия страхования

Ребенок всегда служит объектом переживаний родителей. Дети любопытны, непоседливы, часто не осознают, что  подвергают риску свою жизнь. Детские  болезни требуют повышенного  внимания, потому что запущенная хворь может навсегда подорвать здоровье малыша.

Помимо этого, родителям  хочется обеспечить будущее своего ребенка: оплатить ему хорошее образование, накопить денег на свадьбу, оставить наследство, если их жизнь оборвется  до определенного срока.

Универсальным средством  уменьшить родительские беспокойства служит страхование детей.

Можно выделить три основных группы страхования детей:

накопительное страхование   
медицинское страхование  
рисковое страхование  
и множество подгрупп, начиная от страхования беременности и заканчивая специализированным, например, от инфекций.

Договор накопительного страхования  следует заключать как раз  в том случае, если вы хотите в  будущем оплатить образование своего ребенка, купить ему квартиру, машину, в общем, по достижении им совершеннолетия  иметь какие-либо сбережения. Накопительное  страхование представляет собой  нечто среднее между банковским вкладом и страховым полисом. Страхователь в течение указанного в договоре времени делает взносы (зависящие от суммы, которую желательно получить в будущем), и по истечении  сроков действия договора, получает указанную  сумму с учетом инвестиционного  дохода.

Застрахованным лицом, согласно договору накопительного страхования, может быть как ребенок, так и  взрослый. То есть, родитель (или другой родственник) может застраховать свою жизнь в пользу детей. И независимо от того, кто является застрахованным лицом, выгодоприобретателем все равно  будет ребенок. Если с родителями (или родственниками) что-нибудь случится, ребенок в любом случае получит  определенную сумму на обучение или  просто какой-либо стартовый капитал. Если же все будет хорошо - деньги будут выплачены после окончания  срока договора (чаще всего, к совершеннолетию).

Специалистами подсчитано, что в среднем, для накопления суммы в размере 000 родителю достаточно уплачивать страховой компании ежемесячно. Таким образом за 10 лет вы выплатите 00, а получите почти на 00 больше. Страховая компания вправе отказать в выплате страховой суммы лишь в тех случаях, когда Страхователь или Застрахованное лицо действуют умышленно во вред своему здоровью или жизни, либо страховой случай связан с обстоятельствами форс-мажора (война, ядерный взрыв, радиоактивное облучение).

К накопительному страхованию "на образование" или "на свадьбу" можно добавить так же рисковый продукт. Он, в общем, ничем не отличается от взрослого. Правда, в риски включается практически все: от отравления ядовитыми  растениями и укусов животных и насекомых  до переломов различной тяжести  и наступления инвалидности.

Сегодня страховые компании предлагают великое множество подобных программ. В отличие от ДМС, к которому мы еще вернемся, страхование от несчастного случая доступно практически  любому родителю, так как, при заключении договора страхования можно выбрать  сумму, подходящую именно вам. Нижний ее предел находится на отметке в 3 тыс. руб., а верхний достигает 30-40 тыс.

Страховые тарифы сильно варьируются. Они зависят от периода страхования (от 10 дней до года), срока покрытия (весь день, только время, проведенное в  школе, или спортивной секции), возраста ребенка и от того, какой образ  жизни он ведет (чем активнее, тем  дороже). По словам страховщиков, средний  тариф составляет от 0,6% до 0,8% от страховой  суммы. Некоторые компании выделяют особые занятия ребенка, при которых  тариф увеличивается до 2,5 %. Ими  могут стать наиболее опасные  виды спорта: картинг, дельтапланеризм, мотокросс, тэквандо, бокс, фигурное катание. Если при этом, ребенок еще и самостоятельно добирается на занятия и не находится под присмотром, тариф может возрастать до 8% от страховой суммы.

Однако существует страховая  программа, страховой взнос при  которой составляет около 10 руб. в  год. Подобная страховка обычно оформляется  на школьников, на период их нахождения в учебном учреждении, согласно расписанию уроков. При этом страховой случай наступает, как и везде, в трех ситуациях: при временной потере трудоспособности (травме), при получении инвалидности и смерти ребенка. При этом страховыми случаями не являются грипп, ОРЗ и другие заболевания.

Здесь защиту может обеспечить только полис ДМС, пожалуй, самый  дорогой из всех полисов детского страхования. По словам страховщиков, его средняя стоимость составляет около 0 в год. Но здоровье ребенка  стоит того. Если вы хотите, чтобы  физическое состояние вашего чада было в руках опытных и квалифицированных  врачей, а само лечение проходило не в обычной районной поликлинике, а в современном, хорошо укомплектованном медицинском учреждении, то полис ДМС как раз легко справится с этой задачей.

Программы ДМС предлагают практически все крупные российские страховщики, а набор услуг зависит  только от ваших пожеланий. Солидные СК, предоставляющие подобные продукты, имеют договоренности с лучшими  медучреждениями, где ваш ребенок  сможет пройти полный курс необходимых  профилактических и лечебных процедур под наблюдением персонала.

Программы варьируются, как  и при взрослом ДМС, в зависимости  оттого, что вы хотите получить. Стоимость  тоже опирается на этот фактор. Можно  застраховать только лечение зубов  или "подписаться "только на помощь на дому, обойдя стороной поликлиническое  лечение. Можно заключить договор  на обследование у врача определенное количество раз в год, а можно  купить программу безлимитного обслуживания. Это только вопрос финансов и необходимости.

Отказать в страховании  компания практически не может. Единственное исключение составляет, пожалуй, обслуживание инвалидов и детей, нуждающихся  в дополнительном и постоянном уходе. На полисы для детей, имеющих какие-либо хронические заболевания, страховщик обычно просто повышает тариф.

Детское страхование становится особо актуальным в период школьных каникул и активного отдыха. В  нашей стране уровень страховой  культуры и финансового благополучия граждан не позволяет в полной мере воспользоваться преимуществом  страховки. Но тенденция к увеличению спроса на данный страховой продукт  есть, может быть оттого, что число  родителей, понимающих, что здоровье необходимо беречь смолоду растет.

 

2. Страхование к бракосочетанию: особенности, порядок и условия страхования

 

Одним из видов страхования жизни является свадебное страхование (страхование к бракосочетанию). Данный вид страхования представляет собой вариант страхования детей с условием выплаты страховой суммы в связи с дожитием застрахованного до обусловленного события - вступления в брак либо достижением возраста 21 года.  

 

Главное отличие свадебного страхования от страхования детей  состоит в том, чтобы гарантировать  получение страховой суммы к  вступлению в брак даже в том случае, если в период страхования будет  прекращена уплата страховых взносов  в связи со смертью страхователя. Страховая сумма выплачивается  в связи со вступлением в зарегистрированный брак после окончания срока страхования. 

К страховым событиям относятся:

- вступление застрахованного  в зарегистрированный брак после  окончания срока страхования  или достижения им возраста 21 год;

- травма застрахованного  в результате несчастного случая.

Возраст ребенка  на  день  подачи  страхователем заявления о страховании установленной  формы  не  может  быть  выше  15  лет. Состояние здоровья  ребенка  не  оказывает  влияния  на  вопрос о заключении договора страхования.

Срок страхования  определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка,  в   пользу   которого   заключается   договор страхования. При  этом возраст ребенка округляется до полных пет, т.е. месяцы считаются за  полный  год.  Это  относится  и  к  тем случаям, когда ребенку менее б месяцев.

Страховая сумма   устанавливается   по   соглашению    между инспекцией государственного страхования и страхователем.

- Страховой взнос  определяется  в  зависимости  от   возраста страхователя (но  не  ребенка),  срока  страхования  и  страховой суммы, а также тарифа.

В период  действия договора страхователя страхователь вправе по согласованию   с   инспекцией   государственного   страхования переводить уплату страховых взносов с одного тарифа на другой. В случае невступления в брак сумма выплачивается в связи с дожитием застрахованным до определенного возраста (например, до 21 года). В период действия договора страхования действуют страховая ответственность в связи с потерей здоровья от несчастного случая и порядок определения процента расстройства здоровья аналогично обычному страхованию детей. В связи со смертью застрахованного выплачивается страховая сумма в размере уплаченных взносов.

 

 

 

3. Задача

 

Владелец автомобиля Nissan Primera (1996 года выпуска, мощность двигателя – 90 л.с.), проживающий в Санкт-Петербурге ежегодно оформляет договор обязательного страхования автогражданской ответственности. Автомобиль находится в собственности 3 года. За время эксплуатации автомобиля дорожно-транспортных происшествий не происходило. Кроме владельца, к управлению автомобилем никто не допущен. Автомобиль эксплуатируется круглый год. Владелец автомобиля имеет право на вождение автотранспортных средств с 1991 года. Возраст автовладельца – 53 года.

За безаварийное вождение, страховой компанией предоставляется  скидка 10% от уплачиваемой премии.

С использованием таблиц, приведенных  в приложении 1, рассчитайте страховую  премию, подлежащую к уплате при  продлении договора страхования  еще на один год в 2007 году

 

Решение :

Т = ТБ х КТ х КБМ х  КВС х КО х КМ х КС х КП х  КН

ТБ = 1980 руб

КТ = 1,8

КБМ = 1

КВС = 1

КО = 1

КМ = 1

КС = 1

КП = 1

Т = 1980 * 1,8 *1*1*1*1*1*1 = 3564 руб

3564 – 10 % = 3207,6 руб

Ответ : страховая премия = 3207,6 руб

 

 

 

 

 

 

 

4. Список использованной  литературы :