Страхование банковских вкладов

     Создание  системы обязательного страхования  банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», а также ряда других нормативно-правовых актов, таких как:

     1. Федеральный Закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № от 23.12.2003 г.

     2. Указание «Об оценке финансовой устойчивости Банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов» № от 16-01-2004

     3. Положение «О порядке рассмотрения Банком России ходатайства банка о вынесении Банком России заключения о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов» № от 16-01-2004

     4. Порядок расчета страховых взносов № от 03-02-2004

     5. Порядок ведения реестра банков № от 19-02-2004

     6. Указание № 1417-У «О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками» от 01-04-2004

     7. Методика оценки финансовой устойчивости системы обязательного страхования вкладов № от 16-06-2005

     8. Рекомендации о порядке информирования банками вкладчиков по вопросам страхования вкладов № от 30-06-2005

     9. Порядок выплаты возмещения по вкладам № от 03-08-2006

     10. Методика оценки соответствия размера возмещения по вкладам социальным и экономическим условиям № от 10-07-2008

     Основная задача системы обязательного страхования вкладов физических лиц в России — защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ. В настоящее время под защитой системы страхования вкладов находятся вкладчики 896 банков — участников системы (данные на 07 марта 2012 г.), в том числе:

• 792 — действующих банков, имеющих лицензию на работу с физическими лицами;
• 12 — действующих кредитных организаций, ранее принимавших вклады, но утративших право на привлечение денежных средств физических лиц;
• 92 — банков, находящихся в процессе ликвидации.

     В соответствии с Федеральным Законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» объектом страхования являются все денежные средства физических лиц в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещенные физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации, являющимся участником системы страхования вкладов на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

     В соответствии с вышеуказанным Федеральным  законом не подлежат страхованию  денежные средства:

     1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц,  занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

     2) размещенные физическими лицами  в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

     3) переданные физическими лицами  банкам в доверительное управление;

     4) размещенные во вклады в находящихся  за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

     Страховым случаем признается одно из следующих  обстоятельств:

     1) отзыв (аннулирование) у банка  лицензии Банка России на осуществление банковских операций (далее - лицензия Банка России) в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности";

     2) введение Банком России в соответствии  с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

     Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

     Размер  возмещения по вкладам каждому вкладчику  устанавливается исходя из суммы  обязательств по вкладам банка, в  отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком.

     Возмещение  по вкладам в банке, в отношении  которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей.

     Если  вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

     Если  страховой случай наступил в отношении  нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

     Размер  возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

       В случае, если обязательство  банка, в отношении которого  наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

       Если банк, в отношении которого  наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Для страхования  вкладов вкладчику не требуется  заключения отдельного договора страхования: оно осуществляется в силу закона. Специально созданная государством организация - Агентство по страхованию вкладов, возвращая за банк вкладчику сумму его накоплений, занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения с банком по возврату задолженности.