Страхование автогражданской ответственности

Содержание 

Введение……………………………………………………………………….3

1. Страхование автогражданской ответственности

    1.1 Обязательное страхование автогражданской  ответственности……………………………………………………............... 4

    1.2 Добровольное страхование автогражданской  ответственности……………………………………………………............... 9

2. Виды страхования автотранспорта «АвтоКАСКО» …………………. 12

3. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств …………………………………………………………………. 16

Заключение………………………………………………………………….19

Список  литературы…………………………………………………………20 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

    Страхование сейчас является одной из важнейший  сфер экономики и наименее изученной  из всех. Несмотря на то, что в России страхование находится лишь на этапе  своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением  удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой  защиты от случайных опасностей.

    В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления, материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим  субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

    Процесс воспроизводства представляет собой  взаимодействие и противоборство различных  сил как природного, так и общественного  характера. Противоречия между человеком  и природой, с одной стороны, и  общественные противоречия - с другой в совокупности создают условия  для проявления различных негативных последствий, имеющих случайный  характер. Возникает риск, присущий различным стадиям общественного  воспроизводства и любым социально-экономическим  отношениям. Все эти факты способствовали возникновению и развитию страховых  отношений во всем мире.

    Экономика пятидесятых годов нашего столетия характеризовалась бурным взлетом  страхования, способствующим росту  темпов общественного производства. В России этот процесс начался  вместе с экономическими реформами. Возрастание рисков в сфере деятельности всех структур общественного производства подтолкнуло развитие страхового рынка  России.  
 

1. Страхование автогражданской  ответственности

      

     Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств осуществляется в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Владелец любого транспортного средства на территории Российской Федерации обязан застраховать свою гражданскую ответственность.

1.1 ОСАГО

       Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) (акроним от - обязательное страхование автогражданской ответственности) — это вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание определённых финансовых гарантий в отношениях по поводу возмещения между участниками автомобильных аварий. Идея подобного вида страхования не нова: оно действует во многих странах мира — например, «зелёная карта» в Европе и ряде других стран. Особенностями «автогражданки» в России являются её привязка к автомобилю (в противоположность водителю), государственное установление правил страхования и государственное регулирование тарифов.

     Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.

Субъекты  ОСАГО

• Страховщики — страховые организации, имеющие соответствующую лицензию, представителей (агентов по выплатам) во всех субъектах федерации, являющиеся членами профессионального объединения страховщиков. На май 2008 года таких страховщиков в России 173, все они являются страховыми компаниями.
• Страхователи — физические и юридические лица, в чьей собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении находятся подлежащие страхованию транспортные средства. Так как контроль за наличием страхового полиса и его действительности предусмотрен на многих стадиях использования автотранспорта, то охват страхового поля здесь приближается к 100 %. Исключения могут составлять лица, не успевшие перезаключить договор страхования и нарушители, подделывающие страховые полисы.
• Выгодоприобретатели — третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.
• Страховые посредники — агенты и брокеры.
• Профессиональное объединение страховщиков — Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующее средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющее компенсационные выплаты.

 

    Государственное регулирование ОСАГО осуществляет Правительство России и Министерство финансов Российской Федерации, надзорно-контрольные функции — ФССН. РСА выступает как саморегулируемая организация страховщиков ОСАГО. Также заявлена функция РСА по защите прав страхователей, выполнение которой зачастую вызывает нарекания.

Тарифы

     Страховые тарифы по ОСАГО устанавливаются Правительством Российской Федерации. Впервые они были установлены Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года N 264. Впоследствии их корректировали несколько раз, однако абсолютная величина базового страхового тарифа для большинства транспортных средств оставалась неизменной. В марте 2009 года были изменены повышающие коэффициенты, что привело к росту тарифов для ряда автовладельцев.

       При расчёте страхового тарифа на базовую ставку мультиплицируются коэффициенты. Размер страховой премии поставлен в зависимость от мощности двигателя автомобиля, места регистрации, возраста и стажа водителей. Повышающие коэффициенты, установленные для водителей в возрасте до 22 лет, или со стажем вождения до 3 лет, увеличивают размер страховой премии до 70 %.

     Весь набор коэффициентов применяется не всегда. Так, в случае следования к месту регистрации и для временного использования в России транспортных средств, зарегистрированных за рубежом, применяется сокращённый набор коэффициентов.

Способы организации выплат

      Изначально закон об ОСАГО предусматривал только один способ организации выплат: потерпевшая сторона обращалась к страховщику лица, причинившего вред. Такая организация выплат возможна ввиду того, что страховщики ОСАГО должны иметь свои офисы либо представителей во всех регионах страны. 

     Однако, согласно поправкам в закон об ОСАГО от 1 декабря 2007 года, с 1 марта 2009 года действует прямое возмещение убытков. При такой организации выплат, застрахованный потерпевший обращается за выплатами к своему страховщику. Это возможно, если вред нанесён только имуществу и если оба участника ДТП застрахованы по ОСАГО.

     11 июня 2008 года Госдумой был принят закон "О внесении изменений в ст. 3 федерального закона «О внесении изменений в федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и ст. 2 федерального закона «О внесении изменений и дополнений в закон РФ „Об организации страхового дела в РФ“» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ", согласно которому прямое возмещение убытков перенесено на март 2009 г.

     В октябре 2009 года президиум Российского союза автостраховщиков принял новую редакцию «Соглашения о прямом возмещении убытков», согласно которому с 1 ноября 2009 года правило прямого возмещения убытков действует применительно ко всем полисам ОСАГО, когда бы они ни были выданы (до этого правило действовало лишь в отношении полисов, купленных после 1 марта 2009 года). Однако правило не распространяется на ДТП, произошедшие до 1 марта 2009 года.

    Ещё на этапе обсуждения возможности прямого возмещения убытков были выявлены проблемы такой организации выплат:

• налогообложение выплат страховщиком потерпевшего и признание их страховыми,
• организация расчётов между страховщиками при их немалом числе.

Размеры выплат

       Согласно закону об ОСАГО, страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязан возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

• в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей (до введения Федерального закона № 306-ФЗ от 01.12.2007, эта величина ограничивалась 240 тысячами рублей на нескольких потерпевших);
• в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;
• в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

 

При этом размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет:

• 135 тысяч рублей — лицам, имеющим право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);
• не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение — лицам, понесшим эти расходы.

     В иных случаях размер страховой выплаты рассчитывается как в других видах страхования. 
 
 
 
 

1.2 Добровольное страхование автогражданской ответственности

     ДСАГО — это добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. 

     Согласно законодательству РФ максимальный размер страховой выплаты по полису ОСАГО составляет 400 000 рублей. Если же нанесенный в результате ДТП убыток превышает данную сумму, виновник обязан уплатить разницу из собственного кармана. Избежать этого поможет полиса добровольного страхования автогражданской ответственности (ДСАГО).

      В отличие от обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), страховая сумма при добровольном страховании не ограничена законом, а определяется по соглашению автовладельца и страховой компании, то есть, возможно обеспечить страховую защиту в большем объеме, чем по ОСАГО, что особенно важно при ДТП с участием нескольких машин или с участием дорогих иномарок.

      Например, если Вы стали виновником ДТП и нанесли ущерб дорогостоящему автомобилю, то максимально возможная выплата по ОСАГО составит 120 тыс. рублей. Если же сумма нанесенного ущерба будет больше, к сожалению, Вам придется доплачивать пострадавшему из собственного кармана. Избежать этого Вам поможет полис ДСАГО, потому что при его покупке размер страховой защиты определяется не законом, а Вами (до 1 млн. рублей). Минимальная страховая защита составляет 300 тыс. рублей, при этом размер вашего взноса (страховой премии) будет всего 400 рублей.

От чего можно застраховать по ДСАГО?

• ответственность только за физический ущерб (ущерб, причиненный жизни и здоровью);
• ответственность только за имущественный ущерб;
• ответственность, как за физический, так и за имущественный ущерб.

Базовые тарифы на страхование ДСАГО указаны  в таблице.

 

Оформление  полиса ДСАГО

    Добровольное страхование автогражданской ответственности можно оформить отдельным полисом, либо дополнительным соглашением к полису КАСКО. Условиями страхования устанавливается франшиза – сумма, в пределах которой страховая компания освобождается от выплаты возмещения по данному полису. В случае с ДСАГО сумма франшизы соответствует лимитам по ОСАГО. Логика здесь понятна: нет смысла использовать полис ДСАГО на те компенсации, которые вполне покрывает полис ОСАГО.