Історія страхування в Росії

 Виняток з державної  монополії було зроблено лише  для взаємного страхування рухомості  і товарів кооперативних організацій. 

 У 1919 році було  скасоване страхування життя,  а в 1920 році - державне майнове  страхування. Їм на зміну прийшла  організована державна допомога постраждалим від стихійних лих.

 У 1921 році почався  перехід до нової економічної  політики (НЕП). Стали налагоджуватися  економічні відносини у формі  товарообміну між містом і  селом, стало розвиватися грошове  і кредитне звернення, що створило  передумови для відновлення страхування.

 Селянство було  зацікавлене в страхуванні майна  від вогню, а худоби - від падежу, тобто в тих видах страхування,  які були широко розвинені  в дореволюційної Росії. 

6 жовтня 1921 був прийнятий  декрет РНК "Про державне майновому страхуванні", яким передбачалося "організувати у всіх місцевостях РРФСР ... державне майнове страхування приватних господарств від ... пожеж, падежу худоби, градобою рослинних культур, а також аварій на шляхах водного і сухопутного транспорту ".

 Названим декретом  було відтворено колишнє страхування,  розширена його сфера і змінено  ряд умов.

 Обов'язковою окладним  страхуванням на селі з кінця  1921 року охоплювалися будівлі,  худобу, посіви. При цьому будівлі  від пожеж повинні були страхуватися  скрізь, а худобу від падежу і посіви від градобою - тільки в тих губерніях, де було відповідне рішення місцевих органів влади.

 У 1921 році були  створені Головне управління  державного страхування у складі  Наркомфіну і страхові органи  на місцях.

 Органи Держстраху здійснювали свою діяльність на принципах господарського розрахунку.  Держава, виділивши Держстраху необхідні кошти, ніякої відповідальності за страховими операціями не несло.

6 липня 1922 в розвиток  декрету від 6 жовтня 1921 РНК прийняв  постанову, якою надав Держстраху право проведення добровільного страхування життя, страхування від нещасних випадків, що загрожують життю і здоров'ю людей і "необнімаемих обов'язковим соціальним страхуванням".

 Особисте страхування  почав розвиватися тільки після проведення в країні грошової реформи, забезпечила стійкість радянських грошей. У ході реформи було введено змішане страхування життя, потім - страхування від нещасних випадків (індивідуальне та колективне), страхування пасажирів.

 Розвиток і вдосконалення державного страхування на наступних етапах визначалося загальної економічної політикою СРСР. Було запроваджено обов'язкове страхування майна кооперативних організацій, включаючи страхування майна колгоспів. З 1929 року по 1931 рік проводилося обов'язкове страхування в державній промисловості.

 У період Великої  Вітчизняної війни кошти державного  страхування використовувалися  на військові потреби. 

 У післявоєнний  період переглядаються правила  проведення практично всіх видів  особистого і майнового страхування з метою поліпшення організації страхової справи.

 Зроблені зміни  і в організаційних структурах  Держстраху. З 1947 року зі складу  Держстраху СРСР виділилося Управління  іноземного страхування СРСР (Ингосстрах  СРСР), як самостійна госпрозрахункова  організація. До 1958 року система Держстраху була жорстко централізованої, а з 1958 року страхова справа передано у відання міністерств фінансів союзних республік.

 У 1956 році введені  нові Правила змішаного страхування  життя. 

 Указом Президії  Верховної Ради СРСР від 28 серпня 1967 року "Про державне обов'язкове страхування майна колгоспів, введені нові умови обов'язкового страхування.

 У страхуванні населення  дедалі більше зростала роль  добровільного страхування. З  1968 року введена безготівкова  форма сплати страхових внесків через бухгалтерії підприємств і організацій, що сприяло бурхливому розвитку операцій з особистого страхування громадян.

 У 60-70-і роки були  введені: страхування дітей, страхування  до одруження, нові правила  страхування домашнього майна  і транспортних засобів.

 У 1973 році підвищено  страхове забезпечення зі страхування  будівель.

 У 1986-87 роках з'явилися  нові види страхування для  населення і підприємств: комбіноване  страхування автотранспорту, багажу  і пасажирів (автокомбі), страхування школярів та дітей від нещасних випадків, страхування за одним договором будівель та домашнього майна, страхування виробів з дорогоцінних металів і каменів, колекцій, унікальних та антикварних виробів, страхування майна орендних і фермерських господарств, страхування майна осіб, які займаються індивідуальною трудовою діяльністю.

 У 1989 році введено  добровільне страхування майна  державних підприємств та організацій,  що працюють в умовах госпрозрахунку.

 Державне страхування  проводилося на основі законодавства Союзу РСР, правил та інструкцій, що видаються Мінфіном СРСР.

 Відповідно до постанови  Уряду Російської Федерації від  10 лютого 1992 року N 76 на базі Правління  Держстраху РРФСР була утворена  Російська державна страхова  компанія.

 

 

 

 

 

 

 

 

4. ВИДИ СТРАХУВАННЯ В ТЕПЕРІШНІЙ ЧАС

 

 

Законодавством Російської Федерації передбачені наступні види страхування: майнове страхування, особисте страхування та страхування  відповідальності. При цьому, в окремий  вид страхування можна виділити перестрахування.

Майнове страхування

Договір страхування  майна обумовлює обов'язки страховика відшкодувати страхувальнику або вигодонабувачу матеріальний збиток у застрахованому майні, у разі настання страхової  події. При цьому виплата відшкодування  обмежується сумою, вказаною в договорі цього виду страхування. Договір страхування майна укладається, як правило, відносно особистого чи корпоративного майна. Таким чином, об'єктами страхування може виступати нерухомість; вантажі; транспортні засоби (наземні, водні, повітряні); інше майно. Цей вид страхування породив безліч страхових продуктів. Застрахувати можна фінансові ризики, що мають відношення до втрати доходів через зупинку виробничого процесу в результаті настання страхової події. Страхування майна може бути виходом з положення у випадку банкрутства контрагентів або невиконання ними своїх зобов'язань, а також і в ряді інших випадків.

Особисте страхування

Види страхування, що існують в Росії, передбачають у  числі інших і особисте страхування. У цьому випадку страховик  бере на себе обов'язок виплатити передбачену договором суму у випадку, якщо наступ страхового події спричинить за собою збитки здоров'я страхувальника (застрахованої особи) або його смерть. Виплата страхової суми може здійснюватися одноразово або періодично. Договір особистого страхування передбачає обов'язок страховика виплатити страховику обумовлену договором страхову премію. Під таким видом страхування, як особисте, об'єднані такі підвиди страхової діяльності, як страхування від нещасних випадків; страхування життя; медичне, пенсійне страхування та ін При цьому всі види страхування в особистому страхуванні прив'язані до самостійного об'єкту та переліку страхових ризиків, передбачених у кожному конкретному страховому продукті.

На основі особистого страхування розроблено безліч страхових продуктів.

Страхування відповідальності

Це вид страхування  передбачає в якості об'єкта страхування  відповідальність перед третіми  особами (громадянами або підприємствами), яким потенційно може бути завдано  шкоди через яких-небудь дій (бездіяльності) страхувальника. Договір страхування відповідальності перекладає відповідальність за можливі збитки на страхову компанію, яка зобов'язується компенсувати страхувальнику суми, які він повинен сплатити третім особам як відшкодування за заподіяну шкоду. Як правило, ці суми вкладаються в межі юридичної відповідальності страхувальника, тобто в той розмір відшкодування, який буде визначений судом або арбітражем. Чинне в Російській Федерації законодавство про цивільну відповідальність встановлює вимоги для таких випадків. Цей вид страхування захищає майно страхувальника і страхує його відповідальність за потенційне заподіяння шкоди здоров'ю та майну громадян і юридичних осіб.

Такий вид страхування, як страхування цивільної відповідальності, - цілком звичайна справа в економічно розвинених країнах, причому ця вимога там має силу закону. Законодавством передбачено, що кожен, хто має відношення до володіння або управління небезпечними об'єктами (транспортні засоби тощо), зобов'язаний нести відповідальність за потенційно можливий збиток або шкоду, яку він може завдати здоров'ю, життю та майну третіх осіб. Зона цивільної відповідальності поширюється також і на вчинення навмисного правопорушення або невиконання договірних зобов'язань.

Страхування цивільної  відповідальності є одним з найбільш численних видів страхування, з великою кількістю різновидів. На його основі так само існує безліч страхових продуктів.

Перестрахування

Серед існуючих в Росії  видів страхування, перестрахування  стоїть осібно. Воно являє собою  систему фінансових відносин, що передбачає передачу частини відповідальності за фінансовим ризикам від основного страховика іншим страховим компаніям. Це робиться для підвищення фінансової стійкості учасників страхового ринку та комплектації збалансованого страхового портфеля. Перестрахування може здійснювати будь-який страховик, при цьому на ринку діють і спеціалізовані страхові компанії. Система перестрахування оптимізує ризики на внутрішньому та міжнародному ринку страхування і дозволяє навіть відносно невеликим страховикам займатися страхуванням серйозних ризиків.

Види страхування, які  використовуються в Російській Федерації, мають на увазі укладання договорів  в двох основних формах: добровільне  та обов'язкове страхування. Якщо перше  здійснюється з доброї волі сторін, то друге - в силу існуючого законодавства.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВИСНОВКИ

 

 

В цілому розвиток страхової  справи в Росії супроводжувалося переходом від державної страхової  монополії до страхового ринку, потім  наступною націоналізацією і  відновленням державної страхової монополії в радянський період історії. Великі політичні зміни, що послідували у зв'язку з розпадом СРСР, викликали об'єктивну необхідність відродження національного страхового ринку в Росії.

Страховий бізнес, властивий  будь-якої економіки, що функціонує на ринковій основі, отримав в Росії за останні роки суттєвий розвиток. Про це свідчать створення сотень страхових організацій, поява великої кількості нових видів страхування, раніше не відомих у вітчизняній економіці.

Розвиток страхового ринку в Росії в даний час ускладнюється низкою факторів, пов'язаних із загальним кризовим станом економіки. Конкретно це виражається в наступному:

• нестабільність національної грошової одиниці як загального еквівалента  багато в чому позбавляє страховий  бізнес здорової економічної основи для існування страхових операцій. Інфляція підриває основи довгострокового страхування життя. Для нормального функціонування страхового ринку потрібен реальний курс національної валютної одиниці. Тверда валюта є умовою стабілізації економіки, треба рішуче йти по шляху зміцнення рубля, до забезпечення його конвертованості;

• істотним чинником нестійкості  в діяльності страхових організацій  є відсутність сфер докладання тимчасово  вільних коштів, які забезпечують як гарантовану збереження інвестованих коштів, так і стабільний прибуток від цих активів;

• особливою проблемою  є брак професійних кадрів в галузі страхування, грамотних актуаріїв. Над вирішенням цієї проблеми треба  буде попрацювати фахівцям навчальних закладів і шкіл бізнесу. Необхідно подолати "девальвацію" праці страхового працівника, зробити його престижним. Державне значення набувають питання підготовки, перепідготовки та підвищення кваліфікації страхових працівників, здатних ставити і творчо вирішувати складні проблеми в умовах переходу до ринкової економіки. Потрібен жорсткий професійний відбір кадрів, що певною мірою дасть контрактна система, що застосовується в інших країнах і яка почала впроваджуватися в нашу господарську практику;

• наступна група проблем  пов'язана з розвитком страхового інвестування - нерозвинений фінансовий ринок і обмеженість в об'єктах інвестування негативним чином позначаються на інвестиційній складовій страхування. Відсутність у нашому законодавстві використання таких активів, як позики, знижує привабливість і конкурентоспроможність російських страховиків;

• законодавча база з  регулювання страхового ринку залишається  слабо розробленою і вимагає  свого вдосконалення. Відсутній  комплексний та системний характер нормативної бази; слабо працює механізм регулювання і використання грошового потоку, який формується у страхуванні;

Молодий вітчизняний  страховий ринок і потужний фінансовий і професійний можуть порушити рівновагу, що склалася на страховому ринку, це, у  свою чергу, може сприяти посиленню відтоку капіталу з країни і на цій основі розвитку зовнішньої залежності і ослаблення стратегічної значущості страхування.

Істотно розширюються межі страхування у зв'язку із здійсненням  акціонування і розвитком підприємництва. Необхідно дозволити продаж нерентабельних підприємств і законсервованих будівництв. Слід самим ретельним і неупередженим чином розглядати питання про можливість продажу землі в приватну власність. Все це дозволить не тільки створити матеріальну основу під розгортання підприємницької діяльності, а й відродити страхові інтереси, активізувати страхову роботу.