Способы формирования страховых фондов

 
 

    ПРИМЕРЫ РЕШЕНИЯ ТИПОВЫХ  ЗАДАЧ 

    ЛИЧНОЕ  СТРАХОВАНИЕ.

    СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ.

    Примеры решения типовых задач даны с  использованием таблицы коммутационных чисел (по общей таблице смертности) при норме доходности 5%, приведенной  в табл. 1, если не оговорены другие условия.

    Страхование на дожитие до определенного возраста и на случай смерти. 

    Типовая задача 1.

    Рассмотрим  исчисление вероятностей страховых  событий на примере. Имеем следующие данные о дожитии и смертности населения (табл. 2).

                                                                                                                   

          Таблица 2

 

    Для лица, чей возраст 40 лет, вероятность  прожить еще один год (Р₄₀) составляет

    

          вероятность умереть  в течение предстоящего года (q₄₀) жизни равняется

    

          вероятность пожить пять лет (₅Р₄₀) к ряду равняется

      

          вероятность умереть  в течение предстоящих пяти лет (l₅q₄₀) равняется

    

          вероятность умереть  на пятом году жизни (₅lq₄₀) равняется

 

    ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

    Задача 2.  

    Стоимость застрахованного имущества составляет 13000 д. е., страховая сумма 11 000 д. е., ущерб страхования – 5000 д. е. Исчислить страховое возмещение по системе первого риска и системе пропорциональной ответственности.

          Решение:

          Страхование по системе  первого риска предполагает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Для условий данной задачи страховое возмещение по системе первого риска составляет 5000 д. е.

          Расчет страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности осуществляется по формуле:

      

          В соответствии с  условиями задачи страховое возмещение по системе пропорциональной ответственности составит 5000 д. е. (5000 11000 д. е.):13000 д. е.  
 

    Задача 3.

    МЕДИЦИНСКОЕ И ДРУГИЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ

 

            Задача 3.

          Страховая компания заключила договор с промышленным предприятием на добровольное групповое медицинское страхование 300 работников.

          Средняя стоимость  обслуживания в поликлиниках, с которыми медицинская страховая компания имеет договор, составляет 150 д. е. в  год, вероятность госпитализации равна 17 %, средняя стоимость лечения одного больного в стационарах, с которыми страховая компания имеет договор, составляет 650 д. е.. Накладные расходы медицинской страховой компании на ведение в расчете на одного застрахованного составляют в среднем 25 д. е., планируемая прибыль компании равна 20%.

          Рассчитать годовой  страховой взнос промышленного  предприятия на медицинское страхование 300 сотрудников.

          Решение:

1. Определим нетто-ставку на одного застрахованного при условии, что в расчете на одного человека: на амбулаторную помощь затрачивается 150 д. е., а на лечение в стационаре при вероятности госпитализации равной 17%, - 110,5 д. е. (650 д. е. – полная стоимость стационарного лечения одного больного).

      д. е.

    Нетто-ставка равна стоимости всего медицинского обслуживания

     150 д. е. +110,5 д. е. = 260,5 д. е.

2. Рассчитаем нагрузку при условии, что накладные условия медицинской страховой компании на одного застрахованного равны 25 д. е.

    Себестоимость страхования для страховой компании включает стоимость медицинской помощи и накладные расходы

     260,5 д. е. +25 д. е. = 285,5 д. е.

    Прибыль – 20% от себестоимости – составит 48,535 д. е.

    Нагрузка  с учетом прибыли будет равна 73,535 д. е. (25+48,535). 

    

3. Рассчитаем  брутто-ставку на одного застрахованного (брутто-ставка = нетто-ставка + нагрузка)

                          260,5 д. е. + 73,535 д. е. = 334,035 д. е.

4. Определим взнос на 308 застрахованных сотрудников.

     334,035 д. е. · 300 = 100210,5 д. е. 
 
 

    СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

          В российской практике страхования наиболее развиты следующие  виды:

• Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта;
• Страхование профессиональной ответственности;
• Страхование ответственности заемщика за не возврат кредита.

    В условиях действующего законодательства страховая компания разрабатывает  страховые тарифы страхования ответственности владельцев автотранспорта, используя при этом статистику автомобильных аварий, числа погибших и раненных в ДТП, тарифы по страхованию средств наземного транспорта, а также поправочный коэффициент в зависимости от водительского стажа владельца автотранспортного средства. На практике страховые компании рассчитывают страховые тарифы раздельно для владельцев личного транспорта и транспорта предприятий и организаций. В табл. 4 приведены тарифы по страхованию (в % к страховой сумме) одной из страховых компаний, предлагающей страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта.

                                                                                                               Таблица 4

 

    Задача 4.

    Таблица 5

    Типовая задача 4.

    Для расчета тарифной ставки страхования  профессиональной ответственности аудиторов используются следующие показатели:

• Экспертная оценка вероятности наступления страхового случая (q);
• Средняя страховая сумма ( );
• Среднее возмещение при наступлении страхового случая ( );
• Количество договоров (n);
• Вероятность непревышения возможных возмещений над собранными взносами (γ);
• Доля нагрузки в структуре тарифа (f);
• Брутто-ставка (Т);
• Нетто-ставка (Т_н);
• Основная часть нетто-ставки (Т_о).

    Алгоритм  расчета:

    

    Условия задачи: средняя страховая сумма составляет 40 тыс. д. е.;

    Среднее возмещение при наступлении страхового случая – 30 тыс. д. е.

    

      
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  используемой литературы 

1. Басаков М. И. Страховое дело в вопросах и ответах. 1999
2. Балабанов, Белоглазова, Беляева. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник для вузов/ Под ред. Романовского.– М.:2001
3. Вахрин П.И., Нешитой А.С.. Финансы, денежное обращение и кредит.-М.:Информационно технический центр «Маркетинг», 1999.
4. Вахрин П.И., Нешитой А.С.. Финансы.-М.:Информационно технический центр «Маркетинг», 2000.-502с.
5. Гражданский кодекс РФ.
6. Лайков А.Ю. Учитывать интересы российских страхователей// Финансы. №6. 2002.
7. Основы страховой деятельности: Учебник/ отв. ред. проф. Т.А. Федорова. – М.: Издательство БЕК, 1999 – 776с.
8. Плотников Г.Д., Филипова М.И. Концепция развития страхования на 2002-2006 годы в интерьере современных проблем российского страхового рынка // АВАЛЬ, №3, 2002
9. Сербиновский, Гарькуша. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. Ростов н/Д: «Феникс», 2000 – 384с.
10. Финансы: Учебник для вузов/Под ред. проф. М.В. Романовского, проф. О.В. Рублевской, проф. Б.М. Сабанти.-М.: Юрайт-М, 2001-504с.
11. Финансы: Учебник для вузов/ Под ред. Л.А. Дробозиной. –М.: Финансы, ЮНИТИ, 1999. – 527с.
12. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов/ Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др. –М.: Финансы, ЮНИТИ, 2000 – 479с.
13. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов/Под ред. Поляка Г.Б.-М.: ЮНИТИ-ДАЛА, 2-е изд. 2001-512с.
14. Федеральный закон РФ №4015 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
15. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. –М.: Издательство БЕК. 2000.
16. www.expert.ru
17. www.allinsurans.ru
18. www.insurant.ru