Современное состояние страхового рынка во Франции

                                      Содержание

1)Введение

2)История страхования во Франции

3)Государственное регулирование

4)Современное состояние страхового рынка во Франции

5)Проблемы развития и перспективы

 

                Введение

Французский страховой рынок –  один из наиболее крупных страховых  секторов на всей территории Европейского союза. Он привлекает к себе внимание, прежде всего высоким уровнем  страховой культуры и организационно-правовыми  формами хозяйствования страховых  компаний. Интерес представляют и  исторически сложившаяся система  закрепленных во французском страховом  кодексе отраслей и способы распространения  страховых продуктов. Что касается методов государственного регулирования, то Франция – это страна, имеющая  прочные традиции «дирижисма», то есть государственного участия в жизни общества. Таким образом, являясь одним из лидеров на рынке страхования, Франция может предложить некоторые примеры решения ряда задач с использованием рычагов государственного регулирования.

 

                         История страхования во Франции

В 17 веке на юге Франции начали встречаться  товарищества с обязательным в нем  участием, получающего от своих членов твердые взносы и возмещающего им полную стоимость убытков от грабежа  или кражи; эта организация существовала до 1789 г. (до Великой Французской Революции).

Вслед за морским страхованием возникло и страхование от огня. Громадный пожар в Лондоне  в 1666 г. дал сильный толчок к развитию на коммерческих началах этого вида страхования.

В дальнейшем получает свое возникновение и развитие страхование  от града, падежа скота, сухопутное транспортное и проч. виды имущественного страхования.

Позже многих видов имущественного страхования возникает страхование  жизни.

В конце средних веков  большое развитие получили пари относительно жизни отдельных лиц (императоров, пап, политических деятелей и т. п.). При господствовавших в те времена нравах довольно часто заинтересованные лица не останавливались перед убийством лица, на жизнь которого заключалось такое страховое пари, прибегая к помощи наемного убийцы или к яду. Борьба правительства с такими страховыми пари привела к отграничению сделок дозволенных, в основании которых лежал страховой интерес (страховых договоров), от сделок недозволенных, в основании которых такого страхового интереса не было (страховых пари).

Большое распространение  еще в XVI веке получили ренты, состоявшие в том, что отдельные лица передавали какому-либо учреждению, например, монастырю, известную сумму денег, получая  взамен от этого учреждения пожизненно определенный ежегодный доход.

Известное значение в возникновении  страхования жизни имели и  тонтины, обязанные своим происхождением и именем итальянцу Тонти (XVII век).

В 17в. На земле Франции была реализована  идея венецианского врача по фамилии  Тонти, бежавшего из Италии в Париж, где его появление сыграло значительную роль не только в финансовой жизни Франции, но и в истории страхования вообще.

Финансы Франции были в то время в плачевном  состоянии. Тонти предложил выпустить государственный заем. Участники делились на десять групп. Каждый подписывался, а 300 ливров. Те, которые переживали остальных в своей группе, становились наследниками умерших. Тонтины, по имени автора, перераспределялись. Таким образом, в каждой группе мог остаться один человек, наследовавший всю сумму. Тонтины понравились, но просуществовали не долго. Их осудили церковь и многие здравомыслящие люди.

Бурный рост промышленности и транспорта, столь характерный  для второй половины XIX века, породил  ряд постоянных очагов повышенной опасности (заводы, железные дороги и т. п.) и вызвал вслед за этим новый вид страхования - страхование от несчастных случаев.

К XIX же веку относится развитие и перестрахования, представляющего  собою передачу страховщиком страховых  рисков другому страховому учреждению.

ХХ век рождает новый  вид страхования - страхование авиационных  рисков.

Примечательная  черта развития французского рынка  страхования чрезвычайно быстрый  его рост в послевоенный период: с середины 50-х гг. до начала 80-х  его оборот увеличился в 25 раз, тогда  как ВВП страны в 15 раз. Во Франции, в отличие от родины страхования Великобритании, промышленные группы практически не участвовали в страховых компаниях. Акционерами страховых компаний являются местные и иностранные банковские и финансовые учреждения, частные лица, государство. В свою очередь, страховые компании участвуют в капитале банковских групп, способствуя переплетению страхового и банковского бизнеса.

В 1983-1984 гг. в связи с осуществлением регулярных коммерческих запусков искусственных  спутников с помощью ракеты «Ариан» была создана новая отрасль страхования – страхование космических рисков. Для увеличения емкости рынка в 1983г. был учрежден страховой пул космических рисков. Французский рынок перестрахования занимает 5-е место в мире.

 

           Государственное регулирование страхового рынка во Франции

Страховое законодательство Франции представлено «Страховым кодексом», в котором объединены все правовые нормы, касающиеся страхования. Здесь  существует тесная взаимосвязь государственного регулирования и саморегулирования  страхования.

В стране долгое время отсутствовал орган, уполномоченный на осуществление надзора в сфере  страхования. Лишь в 1989 г. была создана  Комиссия по контролю за страхованием, к основным направлениям деятельности которой относилось: проверка бухгалтерских операций; контроль технических резервов; анализ платежеспособности; контроль инвестиций.

Медицинское страхование во Франции контролируется специально созданным государственным  органом – Комиссией по контролю за социальным страхованием. Также здесь предусмотрено создание гарантийных касс ответственности нотариусов (центральной и региональных касс), которые имеют статус юридического лица и действуют на основе специальных декретов.

В приложении к Страховому Кодексу содержится список видов страхования, являющихся обязательными в силу всех действующих  законодательных актов Франции, в количестве около 100 видов, которые  можно сгруппировать в 10 основных направлений обязательного страхования:

1. автомобильное  страхование,

2. транспортное  страхование,

3. медицинское  страхование,

4. страхование  жилых помещений и строительства,

5. страхование  рисков спортивных, культурных, массовых  развлекательных мероприятий,

6. страхование  рисков, связанных с образованием, обучением и работой,

7. риски  промышленной, сельскохозяйственной, экономической, финансовой деятельности,

8. различные  виды профессиональной ответственности,

9. страхование  определенных категорий физических  лиц,

10. страхование  определенных категорий материальных  объектов.

Причем  большинство из этих видов определяется соответствующими министерствами и  ведомствами. Так, например: арендатор  должен при найме показать полис  страхования гражданской ответственности  перед третьими лицами; ребенок не будет взят в детский сад, если не застрахуют ответственность за его  действия; в строительстве строитель  обязан застраховать свою ответственность  за качество произведенных работ  на период десяти последующих лет  и т.д.

 

 

               Современное состояние страхового рынка Франции

 

Прежде всего стоит рассмотреть принятую в этой стране классификацию страхового продукта. Классификация приводится из учебника Национальной школы страхования Франции "Международное страховое дело" под редакцией Джерома Йетмана (Париж, 1998).

 

Общепринятой классификацией, которой  удобно пользоваться при анализе  структуры отраслей, считается та, что отражает не столько юридическую  сторону (организационно-правовую форму), сколько удобство практического  применения.

 

Первый блок отраслей страхования - это "Общее страхование" (assurances dommages), в которое входит страхование имущества (assurances de choses) и страхование ответственности (assurances de la responsabilite). В свою очередь, например, страхование ответственности делится на страхование гражданской, профессиональной, личной и даже семейной ответственности. Вся отрасль "Общее страхование" подчиняется так называемому индемнитарному (indemnity) принципу возмещения ущерба, в соответствии с которым суммы, выплачиваемые страховщиком страхователю в результате наступления страхового случая, не должны превышать реального ущерба, понесенного страхователем.

 

Второй блок отраслей - это "Личное страхование" (assurances de personnes). Сюда относятся страхование жизни (assurances sur la vie) и "индивидуальное страхование от несчастных случаев и медицинское страхование" (assurances individuelle accidents et maladie) . "Личное страхование" подчиняется принципу возмещения ущерба на основании заранее твердо фиксированных сумм.

 

Можно привести более точную классификацию, данную в Едином страховом кодексе  и соответствующую 25 отраслям страхования, охватывающим практически все типы контрактов и страховых покрытий:

 

• несчастные случаи (личное страхование);

 

• медицинское страхование;

 

• страхование корпусов механических транспортных средств;

 

• страхование корпусов речных транспортных средств;

 

• страхование корпусов воздушных средств;

 

• страхование корпусов морских транспортных средств;

 

• страхование транспортируемых товаров;

 

• огневое страхование;

 

• прочий ущерб, причиненный имуществу (страхование от прочих рисков);

 

• страхование гражданской ответственности сухопутных транспортных средств;

 

• страхование гражданской ответственности воздушных транспортных средств;

 

• страхование гражданской ответственности морских и речных транспортных средств;

 

• общая гражданская ответственность;

 

• страхование кредитов;

 

• страхование залога;

 

• страхование прочих денежных потерь;

 

• гарантия юридической защиты;

 

• ассистанс; Ассистанс (фр. assistance - помощь) - одна из отраслей социального страхования.

 

• страхование жизни (на дожитие);

 

• страхование ряда частных рисков, связанных с семьей, институтом брака и рождаемостью;

 

• страхование инвестиций;

 

• операции, связанные с образованием тонтины; Тонтина (итал. tontini) - одна из форм страхования жизни, в соответствии с которой если семья, заключившая договор страхования, не доживает до определенного срока, страховая компания не выплачивает возмещение.

 

• страхование сбережений;

 

• страхование и управление коллективными фондами сбережений;

 

• коллективное страхование.

 

Долгое время французский рынок  включал в себя три более или  менее равных сектора:

¤ национальные товарищества, образованные после национализации 1947 г. и объединенные в 1968 г. в четыре группы: Союз страховщиков Парижа (UAP), Генеральное страхование  во Франции (AGF), Группа национальных страховых товариществ (GAN) и Взаимное общее страхование Франции (MGF);

¤ акционерные общества частного сектора, избежавшие национализации в 1947 г.;

¤ общества взаимного страхования, продающие свои услуги прямо или  с помощью посредников, чье присутствие  стало характерным на страховом  рынке.

Эти три страховых сектора были дополнены компанией Mutuelles Agricoles (страховые товарищества в сельскохозяйственном секторе). К группе компаний, занимающихся страхованием промышленных рисков, добавилась Caisse Nationale de Prevoyance, государственная структура, функционирующая в рамках уже действующей Caisse des depots et consignations.

В течение последних лет эволюция в структуре страхового рынка  Франции ускорилась и отмечена следующими моментами:

¤ вмешательством государства, которое  начиная с 1987 г. приватизировало  существующие национальные товарищества (MGF, UAP, AGF);

¤ стремительным ростом страхования, предоставляемого банками, - сначала  в страховании жизни, затем и  в других отраслях; так что банки  отныне доминируют на страховом рынке  Франции и от своего имени продают  полный спектр страховых услуг;

¤ появлением (начиная с небольших  обществ взаимного страхования  в провинции) товариществ взаимного  страхования, например таких, как L`ancienne Mutuelle de Rouen и Groupe AXA, которые развиваются в основном за счет выкупа предприятий как во Франции, так и за рубежом; затем активизацией деятельности второй по величине (после японского страховщика Nippon Life) группы страховщиков мирового масштаба - это AXA, выкупившей AGF; после этого AXA в 1996 г. объединилась с UAP.