Смешанное страхование жизни и его проблемы в Российской Федерации

Поскольку в  смешанном страховании  размер выплаты в случае смерти и  в случае жизни всегда одинаков,  то страховые компании  представляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих  договориться о большем возмещении риска,  чем сбережений,  и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий.

Поскольку в  смешанном страховании  размер выплаты в случае смерти и  в случае жизни всегда одинаков,  то страховые компании  представляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих  договориться о большем возмещении риска,  чем сбережений,  и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий.

 

3.2. Страховая ответственность

Страховая ответственность связана со страховыми случаями и причинами, обстоятельствами, их вызывающими, а объем страховой ответственности есть та совокупность страховых случаев и их причин обстоятельств, которая записана в правилах смешанного страхования жизни и договорах, заключенных на основе этих правил.

Страховой случай – это совершившееся событие (совершившийся страховой риск), на предмет которого проводилось страхование и с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, наследникам, если это предусмотрено договором страхования или законом.

В смешанном страховании  жизни страховыми случаями являются страховые риски, записанные в правилах, договорах страхования и фактически происшедшие в период действия договора страхования, а именно:

• Дожитие до окончания срока страхования;
• Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая;
• Постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая;
• Смерть по любой причине.

 

Условия превращения страховых  рисков в страховые случаи регулируются правилами и договорами страхования.

Дожитие до конца  срока страхования становится страховым случаем, если:

• Окончился срок страхования, указанный в полисе;
• Договор страхования на последний день его действия оплачен страховыми взносами полностью.

 

Только в этом случае наступает  страховая ответственность страховщика.

 

Временная или постоянная потеря трудоспособности становится страховым случаем, если она произошла в результате несчастного случая. Страховая ответственность распространяется на несчастные случаи, которые могут произойти с застрахованным на производстве, в быту, включая происшествия на транспорте и при занятиях спортом.

В личном страховании под несчастным случаем понимается:

• Фактически происшедшее,
• Кратковременное, (не более нескольких часов)
• Внезапное,
• Непреднамеренное,
• Непредвиденное

Событие, в результате которого застрахованному  нанесено телесное повреждение (травма).

Под травмой понимаются:

• Повреждение тела застрахованного,
• Болезнь (расстройство здоровья),
• Смерть,

явившиеся результатом несчастного  случая.

Следовательно, страховая  ответственность страховщика по потере трудоспособности застрахованным наступает только при несчастных случаях, соответствующих приведенному определению из правил.

 

3.2.1. Исключения из объема  страховой ответственности по  случаям потери трудоспособности

 

Если, несчастный случай, вызвавший  потерю трудоспособности, не характеризуется, например, кратковременностью, то он не считается страховым случаем  и, поэтому, в объем страховой  ответственности не пойдет.

Обычно исключаются из объема страховой ответственности несчастные случаи происшедшие в результате:

• Инфекционных заболеваний независимо от причин заражения и не считающихся телесным повреждением (травмой);
• Психических или тяжелых нервных расстройств;
• Гипертонической болезни (инсульта) или эпилептических припадков, если застрахованный страдал ими в течение одного года до заключения договора страхования.

Исключаются из объема страховой ответственности  все несчастные случаи, если события  им предшествовавшие, произошли непосредственно  или косвенно в результате:

1. Форс-мажорных обстоятельств (всякого рода военных действий, гражданских волнений, забастовок и т.д.);
2. Совершения или попытки совершения застрахованным действий, по которым возбуждено уголовное дело;
3. Самоубийства застрахованного или попытки к нему;
4. Добровольного опьянения или употребления застрахованным наркотических либо токсических веществ.

Причины, указанные в пунктах 2.-4., признаются действительными на основании  решения суда, постановления прокуратуры  и иных документов, доказывающих факт содеянного в установленном законодательством  порядке.

 

 

 

 

3.2.2. Ограничения  по объему ответственности в  случаях смерти

Смерть застрахованного  от любой причины согласно правилам признается страховым случаем и подлежит страховому обеспечению. Однако, правила смешанного страхования отдельных страховщиков, под это положение подводят различающиеся ограничения.

Есть правила, совершенно исключающие из ответственности  страховщика смерть застрахованного  от самоубийства. Есть правила, исключающие  ответственность в случае смерти от самоубийства в течение шести  месяцев со дня заключения договора страхования. Полная ответственность  страховщика по таким правилам, наступает, начиная с седьмого месяца.

Ограничивается страховая  ответственность выкупной суммой, например, если смерть застрахованного произошла  до истечения 12 месяцев с начала срока страхования или 12 месяцев  со дня возобновления договора страхования  в результате заболеваний:

• Сердечно-сосудистой системы;
• Органического поражения центральной нервной системы;
• Хронического нарушения мозгового кровообращения;
• Хронического легочного заболевания, сопровождавшегося дыхательной недостаточностью;
• Туберкулеза;
• Злокачественного заболевания любой локализации;
• Цирроза печени;
• Диабета;
• Неспецифического язвенного колита;
• Психического заболевания;
• Наркомании, алкогольного психоза (делирии) или их прямого влияния.

 

Чтобы эти заболевания  не ограничили полную страховую ответственность, правилами оговаривается, что застрахованный в течение года, предшествовавшего заключению или возобновлению договора страхования, не обращался за врачебной помощью и не состоял в связи с ними на диспансерном учете, а заболел ими после заключения или возобновления договора страхования, то смерть, наступившая из-за этих заболеваний, является страховым случаем и подлежит полному страховому обеспечению.

Ограничения страховой ответственности  в случаях самоубийства, покушения  на него и заболеваний вводятся страховщиком для того, чтобы удержать этот страховой  случай на тарифном уровне.

Общие исключения смерти из страховой ответственности регулировались ст.21 закона РФ «О страховании». Так, не считалась страховым случаем  смерть, наступившая в результате:

• Умышленных действий страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя, направленных на наступление смерти;
• Совершения страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем (смертью);
• Управления застрахованным лицом транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также не имевшим права на вождение данного транспортного средства.

 

Некоторые правила исключают из страховой ответственности смерть застрахованного, наступившую в  связи с ведением боевых действий, некоторые не исключают. Следует  иметь ввиду, что ограничения  полной страховой ответственности (вышеуказанные) означают наступление  неполной страховой ответственности  в размере выкупной суммы.

3.3. Страховое обеспечение  (страховая сумма)

В правилах смешанного страхования жизни встречаются как синонимы понятия «страховое обеспечение» и «страховая сумма». Объясняется это тем, что понятие «страховое обеспечение» было введено Законом РФ «О страховании» (ст.10, п.4), а понятие «страховая сумма» находилось в обороте до принятия этого закона и возобновлено ГК (ст.947)

Страховая сумма – это величина денежных средств, которую страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования (ГК РФ ст.947, п.1), или это сумма, определенная договором страхования, либо установленная законом денежная сумма, исходя из которой определяются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами РФ не предусмотрено иное (Закон РФ «О страховании», ст.10, п.1).

Размер страховой  суммы при заключении договора страхования устанавливается по согласованию сторон (страхователя и страховщика). Он зависит от желания страхователя, его платежеспособности  и политики страховщика в сфере личного страхования.

Размер страховой суммы (страхового обеспечения, страхового покрытия) при  компенсации вреда личности застрахованного  определяется в правилах различно. Например, в случае инвалидности, наступившей  в период действия договора страхования, выплачивается единовременное пособие  в процентах от страховой суммы:

1. При 1 группе инвалидности – 80%-90%;
2. При 2 группе инвалидности – 60%;
3. При 3 группе инвалидности – 30%.

Условия выплаты страховой суммы  также регламентируются правилами.

За каждый день задержки выплаты  страховой или выкупной суммы  по вине страховщика лицу, которому должна быть произведена ее выплата, дополнительно выплачивается пеня в размере 1% от подлежащей выплате  суммы. В связи с этим, правила  могут содержать условие: страховщик имеет право задерживать выплаты  при особо сложных обстоятельствах  страхового случая, но по соглашению с  лицом, которому должна быть выплачена  страховая или выкупная сумма.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Таким образом, мы убедились, что личное страхование является крупной отраслью страхования. Объектами  личного страхования являются жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями  по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования  или потеря здоровья в результате несчастных случаев. В отличие от имущественного страхования, объекты  личного страхования не имеют  абсолютного критерия стоимости. Наибольшего  развития получило страхование жизни  и различных её вариантах. Это  страхование удачно сочетает рисковые и сберегательные функции. При этом временные свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат важным источником инвестиций.