Система страховых отношений

Содержание:

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Системы страховых  отношений.

Что в себя включают системы страховых отношений.

Характеристика составных элементов системы страховых отношений.

     Страховые отношения представляют собой сложную систему отношений, возникающих в процессе выполнения экономическими категориями страхования своих функций.  

     Страховые отношения — это  отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

     Выделяют следующие системы страховых  отношений: сострахование, перестрахование,  взаимное страхование.

     Сострахование представляет собой вид страхования, при котором два страховщика и более участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или разделительные договоры страхования на каждую страховую сумму в своей доле.    

     При состраховании ответственность по риску принимает на себя каждая из нескольких страховых компаний в той доле, которая определена соглашением между ними или со страхователем. При этом происходит страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхованию.

Если  в таком договоре не определены права  и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед  страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.

     На принципе сострахования основана деятельность страховых пулов — объединение страховщиков для совместного страхования определенных категорий рисков (авиационное страхование, экологическое страхование и   т. д.). Страховщики совместно страхуют крупные риски, разделяя ответственность между собой.

     Сострахование является одним из методов распределения больших имущественных рисков, но редко применяется при страховании ответственности. Способ реализации данного метода простой и подходит для большинства случаев. Хотя есть и проблемы. Во-первых, в случае больших убытков все состраховщики будут присылать отдельные чеки. Это может быть обременительным, если в состраховании участвует большое количество страховщиков. Во-вторых, посредник при размещении большого риска должен будет связаться с большим количеством различных состраховщиков, каждый из которых готов предоставить покрытие только на часть риска в соответствии со своей емкостью.

     Перестрахование - неотъемлемый элемент страхового рынка. Перестрахование обеспечивает финансовую устойчивость страховых операций любого страхового общества.

Закон Российской Федерации "Об организации  страхового дела в Российской Федерации" дает следующее определение перестрахования: "перестрахованием является страхование  одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика)".

     При перестраховании страховщик (перестрахователь) страхует риск исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). Страховые обязательства перестрахователя частично или полностью перекрываются перестраховщиком.

     В результате, страховщик, передавший риск в перестрахование, остается ответственным перед страхователем в полном объеме, а компании-перестраховщики несут ответственность в размерах, принятых на себя обязательств по перестрахованию.  Перестрахование и сострахование позволяют распределить  страховой риск по нескольким страховым компаниям. В результате обеспечивается устойчивость отдельных компаний - прямых страховщиков и всего страхового рынка в целом.

 

  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Определение терминов

     Клаузула – это оговорки и условия в договор страхования.

     Страховое обеспечение – это уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования. В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности, предельной и систему первого риска. Наиболее часто на практике используется система пропорциональной ответственности и система первого риска.

     Страховая оценка – это стоимость имущества, принимаемая для целей страхования и определение страховой стоимости имущества. При расчете размера страховой оценки существенную роль играют категории страхователя, вид застрахованного имущества, условия страхования, установленные законом или правилами. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  3. Задача

  Условие: В результате градобития на 200 га были повреждены посевы ржи при общей  площади посева 650 га. Средняя урожайность  ржи за последние 5 лет составила 25 ц/га. Со всей площади посева фактически было получено 11850 ц. средняя цена реализации ржи сложилась на рынке в размере 56 р/ц. Ущерб хозяйства исчислен в размере 350 тыс. руб., а сумма страхового возмещения 245 тыс. руб. Произвести перерасчёт ущерба и страхового возмещения, если в хозяйстве были произведены дополнительные затраты, связанные с подсевом яровой пшеницы на сумму 70 тыс. руб. 

  Решение:

1. Сначала найдём урожайность:

          = 18 ц/га

2. Найдём ущерб страхователя:

(25 ц/га  – 18 ц/га) 650 га 56 руб./ц. = 254800 тыс. руб.

3. Находим весь ущерб:

254800тыс.  руб.  + 70000 тыс. руб. = 324800 тыс. руб.

4. Находим страховое возмещение:

324800 тыс. руб.  0.7 = 227360 тыс. руб.  (т.к. ответственность страховщика при сельскохозяйственном страховании составляет 70% от причиненного ущерба).

5. Делаем перерасчёт страхования:

245000 тыс. руб. – 227360 тыс. руб. = 17640 тыс. руб.

6. Делаем перерасчёт страхового ущерба:

350000 тыс. руб. – 254800 тыс. руб. = 95200 тыс. руб. 

     Ответ: 17640 рублей, 95200 рублей.  
 

     Список использованной литературы

1. Грищенко Н. Б. Основы страховой деятельности: Учеб. пособие. – М.:

    «Финансы и статистика», 2004.

2. Ермасов С. В., Ермасова Н. Б. Страхование. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004.

3. Семенова Т. В. Словарь страховых терминов/Новосиб. гос. аграр. Ун-т,

    ЭИ. – Новосибирск, 2007.