Развитие и современное состояние страхового рынка в США

Группы удержания риска  стали альтернативой традиционному  страхованию в разгар кризиса  на рынке страхования ответственности  в середине 80-х г.г. Страховые компании отказывались предоставлять покрытие по определенным видам рисков или значительно повышали цены на свои услуги. Закон об удержании риска разрешил приобретать страховые полюсы группам покупателей. Оптовая покупка позволила существенно снизить размер уплачиваемых премий, что ранее было запрещено законами 22 штатов.

Страхование в США может  быть зарегистрировано как компания по страхованию имущества или  по страхованию жизни и должна вести страховые операции согласно профилю.

Компания должна получить лицензию в том штате, где она  планирует осуществлять страховые  операции. Но по линии избыточность страхования страховщик может работать и в тех штатах, где он не имеет  лицензии. Избыточное страхование —  это страхование видов риска, которые не могут быть размещены  на рынке и для которых требуется  дополнительное покрытие. Если риск не может быть застрахован перед  компанией, имеющие лицензии, но для  расширения могут привлекаться и  другие страховщики.

Объектом регулирования  являются также формы страховых  полисов. Перед введением их в  оборот они должны быть представлены для утверждения в страховой  орган штата. Основанием для отказа могу быть нарушения в полисе штатного страхового законодательства, наличие  противоречивых по смыслу статей, наличие  исключений или условий, вводящих в  заблуждение относительно страхуемого  риска и т.д. Утверждению подлежат и прилагаемые к полису дополнения.

Штатное и контрактное  законодательство предъявляет требования к стандартизации используемых в  стране форм страховых полисов, особенно в области имущественного страхования - страхования домовладения, автотранспортных средств и т.д. Полисы, используемы  для страхования рисков промышленности, допускают больше свободы, чем полисы страхования жизни, но в целом  в США страховщики имеют меньше возможности составлять полисы под  конкретного потребителя. Защита интересов  страхователей — объект внимания со стороны государства — осуществляется посредством лицензирования страховых  агентов и брокеров, и путем  борьбы с недобросовестной конкуренцией. Законы штатов требуют, чтобы претендент на получение лицензии был компетентным специалистом в этой области и сдал специальный экзамен. Законодательство по борьбе с недобросовестной конкуренцией подробно оговаривает, какие действия в области рекламы, заключения договоров и рассмотрения претензий запрещены или являются дискриминационными.

Страховые комиссары в  случае нарушения страховщиками  страхового законодательства могут  отозвать лицензию или приостановить  ее действие после административного  уведомления и проведения слушаний. На практике отзыв лицензии происходит по иным причинам, чем испытываемые компанией финансовые трудности. Страховой  комиссар может падать штрафы на страховщиков и их страховых агентов для  пресечения практики недобросовестной конкуренции.

Финансовое регулирование  деятельности американских страховщиков складывается из установления финансовых стандартов, правил финансовой отчетности и проверки страховых компаний, а  также действий в отношении неплатежеспособных страховщиков.

Финансовые стандарты  — это требования, которым страховая  копания должна соответствовать  при учреждении или, если она уже  где-либо зарегистрирована, при обращении  за лицензией. В США используются следующие формы: требования к депозитам, требования к собственному капиталу и требования к резервному капиталу. Размер депозита, который страховые  компании должны при своей регистрации  внести на счет казначейства штата, относительно невелик. Требования к капиталу предназначены для обеспечения наличия у фирмы ресурсов в случае неожиданного увеличения обязательств по выплатам или падения стоимости активов. В среднем минимальный собственный капитал должен составлять 2 млн. долларов США. Во многих штатах резервный капитал приравнивается к величине собственного капитала.

В 1990 г. Национальная ассоциация страховых комиссаров предложила заменить фиксированные размеры минимальных  капитальных требований стандартами  риск / капитал (СРК), которые позволяют  увязать требования к собственному и резервному капиталу компании с  особенностями страхуемых рисков. СРК  является едиными для всех штатов, и предоставляют регулирующим органам  осуществлять меры по отношению к  страховщикам, чей капитал падает ниже установленного стандарта.

Финансовый мониторинг проводится страховыми органами с целью проверки соответствия компанией установленным  стандартам и включает предоставление страховщиками годовых и квартальных  финансовых отчетов, проверку правильности ведения отчетности, предоставление по требованию страховых органов  дополнительной информации для оценки финансового состояния.

Страховые органы при проверке финансового положения отдают приоритеты тем компаниям, которые функционируют  в данном штате. Для выявления  компаний, требующих первоочередного  внимания, используются финансовые рейтинги и другие инструменты, а также  информационная система страхового регулирования. В последнем случае при оценке финансового состояния страховщиков используется 11 рейтингов для компаний, занимающихся имущественным страхованием (рейтинги разбиты по 4 категориям: рентабельность, ликвидность, резервы и общее финансовое состояние) и 12 — для компаний по страхованию жизни (рентабельность, инвестиции, изменения воперациях, общее финансовое состояние).

Центральным звеном мониторинга  финансовой устойчивости является проведение регулирующими органами проверок деятельности страховых компаний. Они ставят цели: как можно более раннее выявление  страховщиков, неблагополучных в  финансовом отношении и ведущих  противозаконную деятельность, а  также сбор информации для принятия страховыми органами адекватных мер.

При полномасштабной проверке изучению подлежат управление и контроль, план операции, делопроизводство, счета, финансовые ведомости, данные о потерях, резервы, качество активов, перестрахование  и т.д.

Цель проверки — подтверждение  соответствия представляемой компанией  финансовой отчетности реальному ее состоянию.