Простое страхование жизни

  Министерство  образования и науки Российской Федерации

  Федеральное агентство по образованию

  ФБГОУ ВПО «Иркутский государственный  технический университет»

  Межотраслевой региональный центр повышения квалификации и переподготовки кадров

  Реферат

по дисциплине «Страхование»

на тему: Простое страхование жизни 
 
 

                                                                     Проверила: Юшина Ю.А.

                                                                     Выполнила: ст.гр. ФКзу-10

                                                                                         Хамадаева Ж.И. 
 

Иркутск

2012

     Простое страхование жизни

     Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

     К страхованию жизни относятся  такие виды: страхование на дожитие; страхование на случай смерти; страхование  жизни рисковое (например, на случай смерти и утраты трудоспособности); страхование жизни с понижающимся взносом; страхование детей; страхование до определенного срока (страхование образования, стипендия, средств на обзаведение домашним хозяйством и т.п.); страхование жизни с понижающейся страховой суммой, когда страхователем является лицо, взявшее кредит или оформившее покупку в кредит; страхование жизни смешанное; страхование вкладов и др.

     Объекты страхования определяются в Законе, "как не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы", связанные  с: жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование).    

      Объектами страхования жизни являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью (смертью) и направленные на получение им (или выгодоприобретателем) определенного дохода (в том числе предназначенного для компенсации увеличения расходов) при наступлении соответствующего страхового случая.

     Объекты страхования - подлежащие страхованию  ценности - жизнь, здоровье и трудоспособность граждан (дожитие до обусловленного срока).

     Одним из видов страхования в зависимости  от объекта страхования является личное - страховой интерес носит личный характер, связан с жизнью, здоровьем и т.п., получением материальных выплат при снижении утраты трудоспособности.

     Личное  страхование может быть и обязательным и добровольным.

     Добровольное  страхование осуществляется на основе договора между страхователем и  страховщиком.

     Обязательным  является страхование, осуществляемое в силу закона. 
Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ.

     Основу  личного страхования составляет добровольное страхование жизни, виды которого предусматривают выплату  страховой суммы страхователем  или др. лицами, в связи: с достижением  до обусловленного срока или события; с наступлением смерти застрахованного  лица.

     Страховыми  случаями (рисками) при  страховании жизни  являются: 

- дожитие  застрахованного лица до окончания  срока страхования или установленного  договором возраста; 

- смерть  застрахованного лица (по любым  причинам, кроме вызванных событиями, не признающимися страховыми случаями).

     Обобщенная  количественная оценка объема страховой  ответственности страховщика по договору страхования жизни определяется страховой суммой.

     При личном страховании страховая сумма  установлена, выплачивается и без  причинения вреда, но при этом может  следовать получение как страховой суммы, так и возмещение вреда по нормам действующего законодательства.

     Страховая сумма при страховании  жизни устанавливается  по соглашению сторон.    

      В правилах страхования жизни страховщик может предусматривать минимальную  страховую сумму, с которой начинается заключение договоров страхования. Если в договор страхования включается только один страховой случай, например, "смерть застрахованного лица" или "дожитие до окончания срока  страхования", то страховая сумма  по страховому случаю и договору в целом будет одинаковой.

     В период действия договора страхования  у страхователя может возникнуть необходимость уменьшить размер страховой суммы с тем, чтобы  уплачивать взносы в меньшей сумме, чем они были установлены. Условия договоров всех видов страхования жизни такое право страхователю предоставляет.

     В связи с уменьшением страховой  суммы уменьшается и размер месячного  взноса. Одновременно часть взносов, исчисленная по таблицам выкупных сумм, по желанию страхователя возвращается ему или засчитывается в уплату за последующее время. Если после  такого зачета окажется, что договор  страхования оплачен до конца  срока страхования и имеется  излишек взносов, то он также возвращается страхователю.

     Действие  договора страхования в уменьшенной  страховой сумме начинается с 1-ого  числа месяца, следующего за последним  месяцем, оплаченным из расчета страховой  суммы.

     Страхование жизни относится к долгосрочным видам страхования. Договоры страхования  заключаются на срок от 5 до 30 и более  лет. Поскольку страховые взносы уплачиваются в рассрочку в течение многих лет и на страховые взносы начисляются проценты, то страхование жизни может рассматриваться как способ накопления денежных средств.

     Страхование осуществляется на основании договоров личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом 
(страхователем) со страховой организацией (страховщиком) - статья 927 
Гражданского Кодекса РФ. Договор личного страхования является публичным договором (применяются правила статьи 426 ГК РФ).

     Договор страхования - соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

     Основанием  для заключения договора страхования  является заключение установленной  формы. При его заполнении страхователю предоставляется право указать  в нем любое лицо (или несколько  лиц), которое он назначает для  получения страховой суммы в случае своей смерти. Это завещательное распоряжение страхователь вправе в период действия договора страхования изменить или вообще отменить в установленном правилами страхования порядке. По любому договору страхования жизни страхователь обязан ежемесячно уплачивать очередные страховые взносы. Он может уплатить и единовременно за весь срок страхования. После получения от страхователя первого взноса ему выдается страховое свидетельство, подтверждающее факт заключения договора страхования жизни.

     Действия  сторон при наступлении страхового случая.

     Право на получение страховой суммы  принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

     Страховщик  обязан возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба. Страхователь обязан принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному лицу при страховом случае и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.

     Страховой тариф - это ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, которая используется для расчета размера страховой премии (п. 2 ст. 954 ГК РФ).

     При расчете страхового тарифа определяющей выступает вероятность наступления страхового случая. Помимо основного тарифа, используются и поправочные коэффициенты. Страховщики разрабатывают и используют страховые тарифы самостоятельно за исключением предусмотренных законом случаев, когда страховой тариф устанавливается органами государственной власти.

     Страховая выплата - денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с  законом или договором страхования  в результате поступления страхового случая.

     Построение  тарифов по страхованию жизни  имеет следующие особенности: 

     - расчет страхования жизни проводится с использованием данных демографической статистики;

     - при расчетах применяются способы долгосрочных финансовых вычислений;

     - тарифная ставка состоит из нескольких частей, каждая которых должна сформировать страховой фонд по одному из видов страховой ответственности, включенных в условия страхования.

     При заключении договора в заявлении  о страховании помимо других сведений указывается размер страховой суммы, на которую заключается договор  страхования, тариф, по которому подлежат уплате страховые взносы, и сам  месячный или единовременный страховой  взнос. Страховой взнос определяется в зависимости от возраста страхователя, срока страхования и страховой суммы, а также тарифа.

     В период действия договора страхователя страхователь вправе по согласованию с инспекцией государственного страхования  переводить уплату страховых взносов  с одного тарифа на другой.