Процедура андеррайтинга

Процедура андеррайтинга

Отправной точкой андеррайтинга является знание законодательства в выбранной области страхования, правил (условий) страхования, андеррайтерской политики, тарифного руководства.

При заключении договора страхования между страхователем  и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям:

* об имущественном  интересе, являющемся объектом страхования;

* о характере  событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховые случаи);

* о сроках  действия договора и размерах  страховых сумм;

* о размере  подлежащей уплате страховой  премии (взносов);

* об условиях  и порядке страховой выплаты.

Анализируя определения  андеррайтинга, можно выделить как узкое, так и широкое его понимание. В узком варианте толкования термина «андеррайтинг» под ним понимается процесс оценки рисков, отказ или принятие рисков на страхование с определением соответствующей им тарифной ставки.

В широком понимании, в страховой андеррайтинг входят следующие операции:

1) анализ рисков, включающий, в свою очередь:

* сбор и изучение  информации об объекте страхования  и присущих ему рисках;

* классификация;

* оценка рисков;

2) принятие решения  о страховании отобранных рисков  или отказ в страховании;

3) определение  адекватного страхового тарифа  по объекту и рискам, принимаемым  на страхование;

4) согласование  страховой суммы и расчет страховой  премии;

5) определение  условий страхового покрытия  по рискам, принимаемым на страхование;

6) заключение  договора страхования;

7) разработка  мероприятий по снижению рисков;

8) контроль состояния  застрахованного объекта, факторов, способствующих и препятствующих  развитию рисков, и выполнения  мероприятий по снижению рисков.

Все эти операции тесно взаимосвязаны между собой  и взаимозависимы.

В ходе анализа  рисков, заявленных на страхование, андеррайтер  устанавливает всю совокупность рисков, действующих на объект страхования, классифицирует их на страховые и  не страховые, оценивает страховые  риски по вероятности и ожидаемому убытку и выделяет из этой совокупности те риски, которые могут быть приняты  на страхование с учетом действующих  правил (условий) страхования и тарифных руководств. Первичная информация об объекте и рисках берется из заявления на страхования и анкеты, заключения сюрвейера, акта предстраховой экспертизы, непосредственного изучения объекта андеррайтером.

Результаты классификации  отобранных рисков являются базой для  дальнейшей работы с ними -- принятия решений об условиях страхования и размерах тарифных ставок и франшиз. Андеррайтер должен оценить заявляемые на страхование риски с учетом всех присущих им субъективных факторов и убедиться, что факторы, присущие конкретному объекту, не ниже требуемого уровня. Требуемый уровень (качество) субъективных факторов задается политикой андеррайтинга, правилами (условиями) страхования и тарифным руководством. Субъективные факторы существенно различаются между видами объектов страхования и проявляются индивидуально для каждого объекта.

После анализа  рисков в процессе андеррайтинга наступает ключевой момент. Андеррайтер принимает решение о том, страховать ли конкретный риск или вероятные убытки слишком велики и в финансовых интересах страховщика следует отказаться от этого риска. Это самая важная стадия андеррайтинга, поскольку от принятого решения будет зависеть будущее развитие бизнеса страховой компании и финансовые результаты ее деятельности.

Важнейшим этапом андеррайтинга является формулировка конкретных условий договора, размеров тарифных ставок и франшиз, рекомендаций страхователю по снижению риска. Андеррайтер определяет технические параметры готовящегося договора и формулирует те обязательства, которые возьмет на себя страховщик, а также оценивает будущие объемы поступления страховой премии.

Следует отметить, что в своей работе андеррайтер  опирается не только на данные заявления  о страховании, акты осмотра и  тому подобное, но и на свой опыт и  интуицию.

Андеррайтинг, особенно сложных объектов, является творческим процессом, который невозможно полностью формализовать.

После заключения договора страхования андеррайтер  участвует в сопровождении договора, осуществляя мониторинг состояния  объекта (предмета) страхования и  контроль выполнения плана мероприятий  по снижению рисков и в случае изменения  параметров принятых на страхование  рисков пересчитывает страховой  тариф и готовит изменения  в договор. В случае нарушений  страхователем своих обязательств андеррайтер готовит заключение о расторжении договора или уменьшении страховой выплаты при наступлении  страхового случая. 4. Архипов А.П. Андеррайтинг в страховании. Теоретический курс и практикум: учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности 08.01.05. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007г., стр. 107