Проблемы развития личного страхования в Казахстане

М. Қанатұлы, С.Н. Нұрланова

Семипалатинский государственный  университет имени  Шакарима, г.Семей.

Научный руководитель: Есенгельдинова С.Ж.

Старший преподаватель кафедры  «Финансы» 

АКТУАЛЬНЫЕ  ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ЛИЧНОГО  СТРАХОВАНИЯ В  РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН 

      Личное страхование, а в особенности страхование жизни, весьма развитая и экономически значимая отрасль страхования в Европейских странах.

      В Республике Казахстан существует рад  проблем, препятствующих эффективному развитию данной отрасли.

      Основными причинами, выявленными в ходе проведения исследовательской работы, препятствующих ускоренному развитию рынка личного страхования, является недостаточная развитость обязательных видов страхования. В августе 2003 года создана Межведомственная комиссия по вопросам введения обязательных видов страхования, которой предстоит решить накопившиеся проблемы в этой сфере. Принятие новых законов позволит активизировать рынок.

      К числу причин неудовлетворительного  состояния дел на рынке страховых  услуг относят также низкую платежеспособность хозяйствующих субъектов и населения, которая является одной из главных. Проблема низкой активности населения в страховании, связана с крайне низким уровнем доходов большей части населения, что заставляет их расходовать деньги в первую очередь на питание, одежду и коммунальные услуги. Естественно, что услуги страховщиков при этом не являются приоритетными.

      Недостаточный уровень страховой культуры и  недоверие населения к институту страхования жизни также считается одной из проблем рынка. И для этого есть все основания. Информация о деятельности страховых организаций продолжает оставаться крайне ограниченной и недостаточной. Потенциальные клиенты в условиях отсутствия рейтинговых компаний практически не имеют возможности получить своевременную информацию о страховых организациях. Закрытость рынка не способствует повышению доверия и заинтересованности населения в страховании.

      Указанные причины наряду с ограниченными  возможностями страховщиков и необходимостью совершенствования законодательной и нормативной базы препятствуют более динамичному развитию рынка. Сохраняются вопросы, связанные с налогообложением страховщиков и страхователей. Актуальным остается заключение, данное в программе на 2000-2002 годы, что страховой рынок в Казахстане «практически находится на начальном этапе своего развития». Функциональные возможности отечественной страховой индустрии пока еще не сопоставимы с соответствующими показателями развитых стран.

      Несмотря  на то, что страховой рынок Казахстана все еще находится в зачаточном состоянии, по мнению экспертов, инвестиционный потенциал этой отрасли можно оценить как достаточно высокий: в ближайшие пять лет темпы ее роста должны составить более 25%.

      В процессе анализа страховых операций выявлены следующие основные тенденции в развитии личного страхования в Республике Казахстан:

      1) вследствие принятия мер по  капитализации страхового рынка,  направленных на повышение надежности  страхования, наблюдается тенденция уменьшения числа страховых компаний;

      2) прослеживается тенденция опережающего роста видов имущественного страхования и страхования ответственности по сравнению с личным страхованием;

      3) за анализируемый период наблюдается  слабо развитие видов личного  страхования;

      4) страховой портфель отечественных  страховщиков в основном составляется из однообразного набора видов страхования, которые покрывают защитой лишь отдельные виды рисков. Таким образом, проведенный анализ страховых операций свидетельствует о том, что уровень развития страхования в нашей республике недостаточно высокий. В целях его совершенствования, на наш взгляд, необходимо принять ряд мер.

      Во-первых, для развития личного страхования необходима активизация деятельности страховых компаний в решении социальных проблем. Они могут заключать договоры страхования дополнительной пенсии с физическими лицами, обеспечивая им достойный уровень пенсии. Страховщики могут взять на себя риски недожития застрахованного до пенсионного возраста, риски потери трудоспособности в связи с болезнью. Страхование от критических заболеваний дает возможность застрахованным либо выгодоприобретателям получать стабильный финансовый доход.

      Развивая  виды личного страхования жизни в Казахстане, можно обеспечить дополнительные социальные гарантии населению страны.

      Во-вторых, надо развивать долгосрочное страхование  жизни с выплатой рент и аннуитетов. С одной стороны, это позволит привлечь значительные инвестиционные ресурсы. С другой - этот вид страхования позволит людям получать дополнительный доход.

      В-третьих, следует ввести в обязательной форме  медицинское страхование и дать возможность страховым компаниям  работать на рынке обязательного  медицинского страхования.

      В-четвертых, следует разработать законы, способствующие развитию личного страхования: "О развитии долгосрочного страхования жизни в РК", "Об обязательном страховании от несчастного случая на производстве".

      В-пятых, для максимального охвата всех рисков страховщикам следует расширить ассортимент предлагаемых страховых услуг путем разработки и внедрения новых видов страхования, а именно, страхования экологических рисков, страхования профессиональной ответственности, страхования ответственности производителей продукции за качество перед ее потребителями.

      Итак, чтобы учесть разнообразные потребности  населения и работодателей, страхующих своих работников за счет собственных средств, экономическую ситуацию и демографические процессы, страховщики при разработке соответствующих правил и проведении классического страхования жизни должны соблюдать следующие основные принципы:

      1) Заключение коллективных договоров  страхования жизни за счет  средств работодателя;

      2) Заключение договоров страхования  жизни с долевым финансированием работника и работодателя.

      3) Предоставление страхователю гибких  условий заключения договора

      4) Проведение многофакторного анализа  при анализе и расчете страхового  тарифа и страховых резервов.

      5) Обеспечение поддержания покупательной  способности страховых выплат в условиях инфляции посредством следующих мер:

      - индексация страховых выплат  и страховых взносов;

      - обеспечение реальной доходности  не ниже гарантированного уровня, рассчитанного при установлении  страховых тарифов и страховых резервов, а также обязанность страховщика по распределению части дохода (прибыли) среди страхователей;

      - страхование с увеличивающейся  страховой суммой (рентой).

      6) участие страхователя в прибыли  страховщика в случаях, когда фактический доход от инвестирования страховых резервов, оказался больше расчетной величины, а фактическая смертность и расходы страховщика оказались ниже расчетных.

      7) Защита интересов страхователей  и застрахованных лиц.

      Таким образом, главные перспективы развития страхового рынка по страхованию жизни заключаются в широком вовлечении в него населения страны, что требует создания такого страхового продукта, который должен вызывать доверие населения.