Проблемы комплексного ипотечного страхования в Российской Федерации

Федеральное агентство по образованию Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования Нижегородский государственный университет им. Н.И. Лобачевского 
 

9 Факультет дистанционного образования 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

               ^{Реферат} 
 

                 Дисциплина: «Страхование» 
 

^{Тема: «Проблемы комплексного ипотечного страхования в Российской Федерации»} 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2010 г. 

     Ипотечное жилищное кредитование сегодня является актуальной темой, которая рассматривается  не только на уровне кредитных и страховых организаций, но и на уровне государства, так как доступность жилья является одним из основных направлений государственной социальной политики.

     Государство желает обеспечить всех нуждающихся  жилищными кредитами по минимальным и доступным кредитным ставкам, кредитные и страховые организации стараются установить такие кредитные ставки и страховые тарифы, которые позволили бы покрывать все их расходы и риски, обусловленные ипотечным жилищным кредитованием.

     В результате в России до сих пор не выработана программа жилищного кредитования, которая была бы доступна большинству граждан. Реальность такова, что, приобретая квартиру в кредит, заемщик выплачивает банку за 10–15 лет такие проценты по кредиту, которые в сумме в 2–3 раза превышают стоимость квартиры на момент заключения кредитного договора. В эту сумму входят и страховые премии по комплексному ипотечному страхованию, размер которых в разных страховых компаниях составляет от 0,8 до 1,2% от страховой суммы. Если предположить, что банк выдает ипотечный кредит в размере 1 млн руб., то в первый год заемщик должен уплатить страховую премию страховщику в размере 10 тыс. руб. В следующие годы по мере уменьшения суммы задолженности по кредиту размер страховых премий будет уменьшаться. Низкий уровень доступности ипотечных кредитов тормозит развитие комплексного ипотечного страхования.

     Другая  актуальная проблема – это необоснованное занижение страховых тарифов, которое  происходит на фоне высокой конкуренции. Кредитные организации, заключая соглашения, отдают предпочтение тем страховщикам, которые предоставят наиболее выгодные условия страхования для заемщиков. Благодаря такой политике банки делают свои ипотечные продукты наиболее привлекательными. Но страхование по экономически необоснованным тарифам может привести к снижению финансовой устойчивости страховой компании и как следствие к возможному невыполнению обязательств при наступлении страховых случаев.

     Говоря  о проблемах комплексного ипотечного страхования, следует обратить внимание на тот важный факт, что ипотечное кредитование для России является новым социальноэкономическим институтом, который находится в стадии разработки. Именно поэтому страховые компании, которые начинают работать по ипотечным кредитам, постоянно имеют дело с проблемами, которые обычно возникают на этапе апробации нового проекта, и все их охватить практически невозможно, можно говорить лишь о наиболее актуальных из них.

     Одной из таких актуальных проблем является отсутствие в Российской Федерации  правовой основы для комплексного ипотечного страхования. Этот вид страхования сегодня осуществляется путем сложной юридической комбинации фактически несовместимых видов страхования (обязательное с добровольным; страхование в рамках договора публичного и непубличного характера и т. п.). Мировая же практика ипотечного кредитования предусматривает комплексную страховую защиту, включающую в себя страхование предмета ипотеки, риска утраты права собственности на предмет ипотеки, а также на случай причинения вреда жизни и здоровью заемщика. В Российской Федерации принципы ипотечного кредитования закреплены лишь в «Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», одобренной постановлением Правительства Российской Федерации, но эти принципы пока еще не все введены в действующее правовое поле, в частности, по вопросам, касающимся личного страхования жизни и здоровья заемщика, которое не может быть обязательным, но Концепция предусматривает страхование жизни и здоровья заемщика в качестве одного из основных условий выдачи ипотеки. 

Особого внимания заслуживает точка зрения президента страховой компании АИЖК Леонида  Векшина. Он считает, что классического  ипотечного страхования в России сегодня нет, а то комплексное  страхование, которое осуществляют сегодня страховые компании, не имеет к нему никакого отношения, так как комплексное ипотечное страхование – это страхование нескольких самостоятельных рисков в рамках одного договора (страхование имущества, титульное страхование и личное страхование). Ипотечное страхование в классическом варианте – это страхование кредитора от убытка, который может возникнуть в результате дефолта заемщика (неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств) и недостатка денежных средств после обращения взыскания на заложенную недвижимость. Речь идет о том, что часть рисков, связанных с кредитоспособностью заемщика и в большей степени с рынком недвижимости, банк передает в страхование. Эти риски имеют кумулятивный характер. Изменения на рынке труда, падение доходов населения неизбежно влекут за собой падение спроса на недвижимость и снижение цен. Дополнительный фактор – рост предложения на рынке недвижимости, на которое обращено взыскание. Как правило, реализация данных рисков связана с макроэкономическими циклами. Поэтому ипотечное страхование имеет долгосрочный характер и требует длительного периода накопления и обособления страховых резервов, чтобы использовать для выплат в кризисные годы.

     Поправка к федеральному закону об ипотеке, позволяющая заемщику страховать свою ответственность, была принята еще в декабре 2004-го. С 2005 года компании могут предлагать такого рода продукты, но до сих пор не предлагают. В 2009 году Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) был проведен опрос среди страховщиков. В результате установлено, что страховщики сегодня не готовы принимать на себя такие риски. Вопервых, отсутствует статистика, позволяющая адекватно оценить тарифы и сформировать резервы. Вовторых, недостаточно проработана нормативная база, не отлажены процедуры взыскания и все вопросы, связанные с продажей недвижимости.

     Сегодня Агентством по ипотечному жилищному  кредитованию создана собственная  страховая компания (СК АИЖК), которая  намерена продвигать на страховой рынок услуги по классическому ипотечному страхованию. С одной стороны, это позволит развить в России практически новый вид страхования, к которому постепенно присоединятся и другие страховые компании через систему перестрахования, но с другой, это создаст конкуренцию комплексному ипотечному страхованию, так как кредитные организации получат совершенно иной, более надежный способ страхования рисков по ипотечным кредитам. Страховая компания АИЖК намерена принимать в перестрахование не риски заемщиков, а риски самих кредитных организаций по ипотечным кредитам. Пока планируется, что сумма страховых возмещений по данным договорам будет составлять 20% от суммы кредита, но со временем, с накоплением страхового фонда этот процент будет увеличиваться, и комплексное ипотечное страхование постепенно станет невостребованным в части страхования жизни и здоровья заемщика, а также титульного страхования. Останется лишь обязательное страхование заложенного имущества, которое установлено законом, и классическое ипотечное страхование риска кредитной организации.

     В качестве одного из основных недостатков  комплексного ипотечного страхования  следует также отметить непредсказуемость  рынка ипотечного кредитования и  запутанность его нормативного регулирования. В результате крупные зарубежные страховщики и тем более перестраховщики так и не пришли на российский рынок ипотеки, что лишает большинство российских страховщиков возможности снижения собственных рисков путем передачи их части в перестрахование.

     Таким образом, главная проблема комплексного ипотечного страхования на сегодняшний день заключается в той неопределенности, которая сложилась в данном секторе. С одной стороны, «Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» стимулирует развитие услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика, титульному страхованию и страхованию заложенного имущества, но с другой стороны, Правительство РФ стимулирует развитие классического ипотечного страхования, создавая на базе Агентства по ипотечному жилищному кредитованию перестраховочную компанию, которая примет на себя около 80% страховых рисков, принятых страховщиками у кредитных организаций. Тем самым явно просматривается отсутствие долгосрочной перспективы развития комплексного ипотечного страхования в его сегодняшнем варианте. Те законы, которые на сегодняшний день принимаются, подтверждают данное предположение. Так, нормативно закреплено только обязательное страхование заложенного имущества, при этом банки, следуя Концепции развития системы ипотечного кредитования, вынуждены прибегать к различным хитростям, чтобы заставить заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также застраховать риск утраты права на заложенное имущество.

     Стоит ли искать выход из сложившейся ситуации, или ипотечное страхование развивается в нужном направлении? Ответить на этот вопрос сложно. Возможно, что комплексное ипотечное страхование является промежуточным вариантом, который будет востребован до тех пор, пока в России не наберет необходимые обороты страхование банкакредитора от убытка, который может возникнуть в результате дефолта заемщика и недостаточности денежных средств от продажи заложенной недвижимости для погашения задолженности по кредиту. Если такое произойдет, то структура комплексного ипотечного страхования может сильно измениться.