Проблемы и перспективы развития видов страхования

Министерство  образования и науки Российской Федерации

Костромской государственный технологический  университет 
 
 
 
 
 

Контрольная работа по дисциплине «Страхование»

на тему: «Проблемы и перспективы развития видов страхования»

19 вариант 
 
 
 

Выполнила: Пономаренко Н.И.

Специальность 080109

Учебный шифр: 039

Проверила: Данилевская Е.Е. 
 
 
 
 
 
 
 
 

Кострома

2011 

Оглавление 

Введение 

     Страхование сегодня является одним из  способов обеспечения финансовой защиты и  призвано удовлетворить насущную потребность человека - потребность в безопасности. Вопросы страхования затрагивают интересы как физических, так  и юридических лиц. Многие люди застраховывают свои автомобили, жилье и жизнь в целях безопасности. Предприниматели и бизнесмены предпочитают приобретать страховку для своего персонала, а так же услугу страхования от финансовых рисков. Разнообразие потребностей определяет широкий спектр страховых услуг, которые составляют сущность страхового рынка.

     В своей работе я рассматриваю проблемы и перспективы развития видов  страхования. Актуальность данной темы обоснована тем, что общество, будь то граждане или юридические лица, должно быть уверено в завтрашнем дне. Страхование является ключом в решении этой задачи. 

I.Проблемы страхования 

     По итогам 2010 года Федеральная служба страхового надзора представила уточнённую статистику. Сравнивая её с аналогичными данными за 2009 год, можно сделать вывод о том, что в основном различные виды страхования показали положительную динамику во всех федеральных округах. Вместе с тем, в ряде округов наблюдается отрицательная динамика в сегментах автокаско и страхования имущества юридических лиц и граждан. Падение сборов по автокаско, как видно из таблицы, произошло за счёт сокращения интереса юридических лиц к данному виду страхования. Наибольшую положительную динамику показали личные виды – страхование жизни, ДМС и страхование от несчастного случая. 

     Но  несмотря на значительный рост рынок страховых услуг сталкивается со множеством проблем, которые препятствуют его нормальному функционированию. Эти проблемы можно представить в виде схемы.

     1.Низкая страховая культура

     Многие проблемы рынка можно свести лишь к такому фактору как низкая страховая культура. Причём это относиться и к страхователям, и  к страховщикам и к страховым посредникам. Например, страховые посредники редко выступают в качестве продавца-консультанта, чаще в качестве просто продавца. В результате страхователи покупают «кота в мешке», что, в конечном счёте, также снижает доверие страхователя к страховщикам. Что касается страхователей, то невнимательное изучение условий страхования часто является причиной претензий к страховым компаниям и отказу от страхования в дальнейшем. А низкая надежность страховых компаний, необоснованные задержки страховых выплат, рост случаев невыплат по своим обязательствам разорившихся компаний в результате снижают доверие к страхованию у страхователей.

     2. Асимметрия информации между страхователями и страховщиками

     Клиенты-страхователи знают значительно больше о состоянии  объекта страхования (к примеру, о собственном стиле вождения автомобиля при страховании гражданской  ответственности, о состоянии своего здоровья при медицинском страховании). Возникает ситуация неблагоприятного отбора, когда добровольно страхуется скорее водитель-лихач или человек  со слабым здоровьем, который надеется за счет медицинской страховки покрыть  дорогостоящее лечение.

     3. Недостаток специалистов в области страхования

     Страховой рынок испытывает нехватку квалифицированной  рабочей силы практически по всем категориям служащих. Большинство сотрудников  страховой сферы пришли из совершенно других отраслей экономики. Но страховой  рынок постепенно взрослеет, усложняется, и все острее испытывает необходимость  в профессионалах.

     4. Оппортунистическое поведение

     Одна  сторона сделки пытается извлечь  выгоду из недостаточной формализации контракта, нанося ущерб интересам  другой стороны. Например, если это  не оговорено в договоре страхования, желающий получить страховое вознаграждение водитель будет выбирать более агрессивный (аварийноопасный) стиль вождения, поскольку  сложно определить, является ли авария следствием лихачества водителя или  неблагоприятных погодных условий. Аналогично, в случае с медицинской  страховкой корыстный страхователь будет меньше беречься от простуды (например, ходить в холодную погоду без шапки), если данные обстоятельства, приведшие к наступлению страхового события, не прописаны в страховом контракте и наступление события выгодно страхователю. Страховщику сложно отделить, в каком случае возникновение страхового случая связано с объективными обстоятельствами (действиями сил природы и т.п.), а в каком связано с «коварством»страхователя. 
             5. Недостаточно эффективная система государственного управления страховой деятельностью проявляется в следующем:

- недостаточная  поддержка со стороны государства  в развитии реального рынка  страховых услуг;

- практическое  отсутствие у предприятий и  граждан стимулов к страхованию;

- недостаточно  эффективная система защиты конкуренции  на рынке страховых услуг;

- отсутствие  единой государственной политики  в области развития страхового  рынка, разработанной на национальном  и региональных уровнях. 

     6. Отсутствие единой системы оценки функционирования страховых организаций

       При выборе страховой организации страхователю необходим определенный объем информации. Однако отечественный страховой рынок не обладает достаточной прозрачностью и механизмами раскрытия информации. В системе нормативно-правовых актов, регулирующих страховую деятельность, также отсутствует специальный документ, который закреплял бы основы раскрытия информации страховыми организациями. Более того, Закон РФ N 4015-1 обязывает страховщиков раскрывать информацию только в отношении опубликования годовых бухгалтерских отчетов в средствах массовой информации, распространяющихся на территории осуществления деятельности страховщика. Это позволяет страховым организациям, не желающим предоставлять данную информацию широкому кругу пользователей, публиковать отчеты в любой газете местного значения тиражом не менее 10 000 экземпляров.  

      II.Перспективы развития 

      Страхование - одна из наиболее динамично развивающихся сфер бизнеса. В перспективах развития страхования на ближайшее время, особое внимание уделено видам страхования гражданской ответственности, страхованию жизни, необходимости совершенствования режима налогообложения страховщиков и страхователей с целью стимулирования развития долгосрочного (накопительного) страхования, созданию долгосрочных инвестиционных инструментов для размещения активов страховщиков, привлечения страховщиков к решению задач социальной значимости. Не обойдены вниманием и многие другие проблемы.

      Вместе  с тем недостаточно уделено внимания развитию региональной страховой системы и таких перспективных видов страхования, как страхование предпринимательских рисков, жилищное страхование, страхование экологических рисков, страхование в строительной сфере и др. Перспективность же, например, страхования предпринимательских рисков обусловлена активным развитием предпринимательской деятельности в России. Ведь этот вид страхования является не только средством защиты от разрушительных стихийных бедствий, но и средством защиты от неблагоприятного изменения экономической конъюнктуры. Кроме того, важно подчеркнуть, что страхование защищает имущественные интересы тех, кто занимается предпринимательской деятельностью с участием иностранного капитала на территории РФ.

      Перспективным направлением является страхование в жилищной сфере. Особое внимание будет уделено страхованию строительства жилья и ипотеки. Причём в проекте следует отразить важность развития страхования не только в сфере жилищного строительства, но в целом в жилищной сфере. В целом дальнейшее развитие страхования в жилищной сфере определяется расширением спектра страховых продуктов, отвечающих потребностям страхователей и государства, повышением качества предлагаемых страховых услуг и укреплением доверия населения к страхованию. Особого внимания заслуживает вопрос проведения страхования жилья в обязательной форме. Активно обсуждается данный вопрос учеными, практиками, экспертами, Росстроем, ФССН и др. Единого мнения сейчас по поводу введения обязательного страхования жилья не существует. К вопросу его введения на территории Российской Федерации следует подходить, учитывая особенности страхования, региональные аспекты, платежеспособность граждан и недостаточную разработанность законодательной базы. Важно отметить, что обязательное страхование должно вводиться только в отношении наиболее часто повторяющихся, наиболее массовых случаев причинения вреда и в экономически оправданных размерах страховых сумм и страховых взносов.

      Мировая практика подтверждает возможность  осуществления страхования жилья  за счёт специализированных гарантийных фондов в тех регионах, которые наиболее подвержены риску чрезвычайных обстоятельств, на случай ограниченного риска - определенных стихийных бедствий.

      В последние годы получает распространение  титульное страхование. Оно позволяет  заемщикам или покупателям недвижимости рассчитывать на возмещение понесенных убытков в случае расторжения  судом кредитного договора или договора купли-продажи недвижимости.

      Особую  актуальность приобретает страхование  как механизм рыночной экономики  в строительной сфере. В современных  условиях возникает необходимость  страхования срока строительства  и сдачи объектов в эксплуатацию при заключении контрактов на инвестирование сложных и уникальных сооружений. При этом экономическая эффективность  страхования состоит в повышении  надежности своевременного выполнения инвестиционных проектов, снижении ущерба от задержки ввода крупных объектов, рациональном управлении финансовыми  и строительными ресурсами в  ходе строительных работ. Страховая компания должна владеть методикой оценки рисков, иметь достоверную статистическую базу, осуществлять профессиональную страховую экспертизу по каждому фактору, влияющему на срок строительства.