Принципы работы страховой компании

    Принципы  работы страховой компании

    Как работает страховая компания и отуда  берутся тарифы  

    Александр Кабанов, генеральный директор ООО "СО Зенит"  

    Для понимания принципов работы страховой  компании, прежде всего, следует определиться с самим термином «страхование». Итак, открыв энциклопедию, прочитаем, что страхование – это система мероприятий, направленных на формирование денежного фонда, из которого производится возмещение ущерба и выплата иных денежных сумм в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, наступления других негативных событий.

    Институт  страхования сформировался довольно давно, когда торговцы и мореплаватели  находились в поисках механизма  защиты от возможных повреждений, утрат  судов и грузов, перевозимых морем. Затем основные принципы морского страхования были скорректированы и после адаптации перенесены в другие сферы жизнедеятельности социума.

    Принципы  работы

    Страховая компания работает по принципам коммерческой организации, которая защищает имущественные  интересы граждан, связанные с возможными рисками утраты или повреждения имущества, а также связанные с рисками потери жизни или причинением ущерба здоровью граждан (застрахованных). Другими словами, страховщик принимает на себя возможные риски и гарантирует компенсировать финансовые потери в случае наступления негативных событий, которые повлекут за собой ущерб имуществу, здоровью и т.д.

    Компенсировать  убытки страховщик может за счет того, что страховые взносы платит большое  количество человек, а убытки возникают  лишь у малой части вкладчиков или застрахованных, но выплаты по страховым случаям почти всегда намного превышают страховые взносы. Большая часть полученных средств идет на компенсацию ущерба (страховые выплаты), а меньшая часть покрывает расходы по ведению дела и формирует прибыль страховщика.

    Откуда  берутся тарифы

    Объяснить, откуда страховая компания берет  тарифы, легче всего на конкретном примере. Рассмотрим автострахование. Компания изучает статистическую совокупность страховых случаев и на основании  этого рассчитывает тариф, который должен заплатить каждый из участников общего страхового фонда. Страховщик берет статистические данные ГИБДД – сколько автомобилей попадает в аварии ежегодно и выясняет средний размер ущерба по каждому автомобилю.

    При этом страховщик также учитывает, что водитель средних лет, имеющий за плечами большой стаж безаварийного вождения, скорее всего и в дальнейшем не будет попадать в аварии. В то же время, молодой, неопытный водитель имеет много шансов стать участником ДТП.

    Соответственно, и тариф будет для неопытного воителя будет выше. Кроме того, на размер тарифа решающее значение оказывает и марка машины, стоимость запчастей к ней, популярность ее среди угонщиков и т.д. Вся совокупность полученных данных анализируется и составляется тарифная сетка для каждого вида автомобиля, на основании которой и работают продающие структуры компании.

    Страховые тарифы (стоимость страховой защиты) довольно схожи у большинства  страховщиков, при этом разницы в  тарифе, скажем, в 2 раза, просто не может  быть и это серьезный повод  задуматься о надежности страховщика, предлагающего демпинговые цены.

    Страховой тариф состоит из двух частей: нетто-ставки (около 70% тарифа), из которой формируется страховой резерв, и оставшейся части (около 30%), расходуемой на ведение дел страховщиком. Нетто-ставка рассчитывается на основе статистических данных и серьезных колебаний у разных страховщиков здесь быть не может. Снижение тарифа возможно, в первую очередь, за счет части, идущей на расходы. Таким образом, колебания тарифов должны укладываться в 25-30%. Если колебания больше, то это серьезный повод задуматься над надежностью компании, которая предлагает столь низкие тарифы.

    Структура страховщика

    В структуре страховой компании, как  правило, есть несколько отделов, обслуживающих  отдельные элементы всей бизнес-цепочки. Так, в СК есть отдел андеррайтинга, который занимается изучением риска, дает прогнозы относительно вероятности наступления того или иного негативного события, оценивает степень риска и т.д.  
Не обойтись страховщику и без службы урегулирования убытков, которая принимает и обрабатывает заявления от страхователей, а также осуществляет страховые выплаты. В обязанности данной службы входит экспертиза страховых случаев, которая включает в себя проверку всех заявлений, установление истинных причин произошедшего и выяснение всех обстоятельств возникновения убытка.

    Сегодня страхование принято делить на страхование имущества и на личное страхование. В свою очередь данные виды делятся на подвиды, например страхование жизни входит в личное страхование, а страхование квартир, автомобилей, в имущественное. В соответствии с этим, в СК формируются отделы, которые занимаются реализацией полисов по тем или иным видом страхования. Например, отдел страхования имущества, грузов, ответственности и т.д. Также широко распространены продажи полисов через агентские сети.

    Лучше перестраховаться

    К сожалению, параметры, характеризующие  объем российского страхового рынка, пока не сопоставимы с параметрами  и масштабами рынка западного. И  именно по этой причине российские страховщики не могут удерживать на собственных «плечах» очень крупные  риски. К одним из этих причин относится низкий уровень капитализации российских страховщиков.

    Поэтому все российские страховые компании перестраховывают часть своих рисков в зарубежных перестраховочных компаниях, тем самым обеспечивая и собственную  стабильность и гарантии выплат своим клиентам в любых ситуациях

    Конечно, показанная схема работы страховщика  весьма условна, но, тем не менее, ознакомившись  с ней, можно составить близкую  к реальности картину деятельности страховой организации.