Правовое регулирование страхования предпринимательских рисков

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

Введение …............................................................................................................ 3

Глава 1. Понятие предпринимательского риска и его виды ....................... 5

1. Понятие предпринимательского риска …............................................ 5
2. Виды предпринимательских рисков …................................................. 9

Глава 2. Правовое регулирование страхования предпринимательских рисков .................................................................................................................. 23

Глава 3. Договор страхования предпринимательского риска ….............. 33

1. Понятие и основные элементы договора страхования предпринимательского риска ….......................................................... 33
2. Порядок заключения и содержание договора страхования предпринимательского риска ….......................................................... 39

Заключение …..................................................................................................... 51

Список использованных источников …........................................................ 56

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Действия участников предпринимательства в условиях сложившихся рыночных отношений, конкуренции, функционирования всей системы экономических законов не могут быть с полной определенностью рассчитаны и осуществлены. Многие решения в предпринимательской деятельности приходится принимать в условиях неопределенности, когда необходимо выбирать направление действия из нескольких возможных вариантов, осуществление которых сложно предсказать.

Предпринимательство всегда сопряжено с неопределенностью экономической конъюнктуры, которая вытекает из непостоянства спроса-предложения на товары, деньги, факторы производства, из многовариантности сфер приложения капиталов и разнообразия критериев предпочтительности инвестирования средств, из ограниченности знаний об областях бизнеса и коммерции и многих других обстоятельств. Предусмотреть все неожиданности, сопутствующие предпринимательской деятельности, как правило, невозможно, а потому всегда существует риск убытков или неполучения намеченной прибыли.¹

Современное общество нуждается в такой государственной политике, которая корректировала бы в определенной степени стихийные проявления рыночных инстинктов, тем самым оптимизируя пути и средства приближения к всеобщему равновесию. Это наблюдается в практике стран со сформировавшейся рыночной экономикой. Тем более это необходимо странам с переходной экономикой, к которым относится и Россия.² Одним из важнейших аспектов устойчивости экономического развития страны или ее отдельного региона является минимизация рисков, которая непосредственно обусловлена экономической стабильностью действующих в регионе предприятий и хозяйствующих организаций, таких как  производственные предприятия, финансовые учреждения, предприятия в сфер услуг и т.д.  Любой хозяйствующий субъект сталкивается в своей деятельности с самыми разными рисками, включающими как риски потери имущества (аварии, хищения и т.п.), так и финансовые риски (возмещение ущерба, вызванного причинением вреда, рекламация продукции, снижение конкурентоспособности и т.д.). Цивилизованное ведение бизнеса, тем более при договорной форме отношений и отсутствии монополии государственной собственности, немыслимо без страхования. Исключить полностью риск, даже при самой совершенной форме договорных отношений, невозможно. Противодействовать им можно, только имея и умело применяя эффективные способы защиты. К числу таких способов по праву относится страхование — механизм с помощью которого риск переводится на страховщика.³

Различные виды страхования предпринимательских рисков позволяют предпринимателям решать те или иные проблемы, возникающие  в процессе их деятельности. В таком понимании к страхованию предпринимательских рисков можно отнести большое число видов, относящихся ко всем отраслям и подотраслям страхования, обеспечивающих страховой защитой имущественные интересы предпринимателей при осуществлении ими предпринимательской деятельности.

Целью данной работы в первую очередь является определение самого понятия предпринимательского риска, его сущности. Во-вторых представляется важным проанализировать существующие точки зрения по поводу классификации предпринимательских рисков, выявить наиболее распространенные виды рисков и подробно рассмотреть каждый из них. В-третьих, одной из основных задач является изучение существующих на нынешнем страховом рынке предложений по страхованию рисков — какие риски страховщики берутся страховать и какие виды страхования предпринимательских рисков наиболее распространены на сегодняшний день. В-четвертых,  представляется необходимым рассмотреть непосредственно договор страхования предпринимательского риска — его стороны, необходимые условия, особенности, основные элементы, права и обязанности сторон вытекающие из такого договора, особенности их ответственности и т.д. Так же немаловажным является анализ существующего на сегодняшний день  положения рынка страхования предпринимательских рисков, особенностей его правового регулирования, определение существующих сегодня проблем в этой области и перспектив дальнейшего развития данного вида страхования в Российской Федерации.

 

Глава 1. ПОНЯТИЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОГО РИСКА  И ЕГО ВИДЫ.

 

1. . Понятие предпринимательского риска

 

Предпринимательским называют обычно риск, возникающий при любых видах предпринимательской деятельности, связанных с производством продукции, товаров и услуг, их реализацией; товарно-денежными и финансовыми операциями; коммерцией, а так же осуществлением научно-технических проектов.

Гражданским кодексом РФ под предпринимательским риском понимается «риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушений своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности не по зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов»⁴.

Целью предпринимательской деятельности является получение максимальной прибыли, увеличение вложенного капитала предприятия. Все причины, вызывающие потери ожидаемой прибыли при неполучении предполагавшегося дохода, обусловливаются двумя группами факторов:

• нарушением процесса производства при наступлении стихийных бедствий, аварий и других аналогичных событий;
• рыночными изменениями, невыполнением контрактов со стороны контрагентов, государства или потребителей.

Страхование предпринимательского риска позволяет оградить предпринимателя от возможных потерь посредством заключения договора страхования.⁵

Понятие «риск» входит в определение многих правовых норм. Так, в ст. 2 ГК РФ наличие риска — одно из условий признания предпринимательской деятельности. В русском языке термин «риск» определяется как возможные убытки, неудача в каком-либо деле. Учеными-цивилистами сделаны попытки отграничить обоснованный риск от других видов деятельности, в том числе противоправных, разделить риск на правомерный, не противоречащий нормам права, и неправомерный. Анализ определений риска, встречающийся в юридической литературе, позволяет понимать под риском объективное состояние возникновения опасности причинения вреда, при которой неизвестно, наступит этот вред илии нет.⁶  Позиции большинства ученых объединяет признание за риском свойств вероятности и случайности наступления неблагоприятных последствий. В.А Ойгензихт определяет риск не как сами неблагоприятные последствия, а как угрозу их наступления.⁷

В общецивилистическом значении под риском следует понимать известную вероятность наступления неблагоприятных имущественных последствий, за что ни одно лицо не несет ответственности, находящих свое выражение в расходах , которые лицо, в чьей имущественной  сфере наступило указанное событие, должно будет произвести для восстановления нарушенного права, в утрате  или повреждении его имущества, а так же в неполучении доходов, которые  это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено. Категория «несение риска» в договорном правоотношении предстает перед нами не просто как возложение на лицо, в чьей имущественной сфере произошло  случайное событие, а как своего рода установленная законом обязанность определенного заранее лица нести неблагоприятные последствия случайно наступившего события (восстановить имущественную сферу потерпевшего) , за которое никто не отвечает.⁸

До сих пор не сложилось однозначного толкования сущности предпринимательских рисков из-за сложности самого понятия, использования его для обозначения других экономических понятий, недостаточного теоретического изучения этого явления в отечественной экономике, игнорирования его в российском законодательстве. В общем виде можно выделить два основных определения сущности экономического риска. Первое состоит в том что риск рассматривается в виде возможного ущерба (финансовых, материальных и иных потерь) от реализации принятого решения. Второе — в том, что риск рассматривается с точки зрения возможной удачи, получения дохода или прибыли от реализации решения.⁹

Хотя последствия риска чаще всего проявляются в виде финансовых потерь или невозможности получения ожидаемой прибыли, однако риск - это не только нежелательные результаты принятых решений. При определенных вариантах предпринимательских проектов существует не только опасность не достичь намеченного результата, но и вероятность превысить ожидаемую прибыль. В этом и заключается предпринимательский риск, который характеризуется сочетанием возможности достижения как нежелательных, так и особо благоприятных отклонений от запланированных результатов.

Необходимо различать более широкое понятие общего риска и частное понятие экономического (предпринимательского) риска. Предпринимательский риск проявляется при принятии решения в условиях неопределенности и представляет совокупность экономических, политических, экологических, моральных и других последствий, которые могут произойти в результате осуществления этого решения. ¹⁰ Чем больше неопределенность при принятии решения, тем выше степень риска, (т.е. вероятность потерь), величины возможного ущерба и проигрыша.¹¹

Для раскрытия содержания предпринимательского риска обычно используют термины «ситуация риска» и «осознание риска». Каждый руководитель в процессе хозяйственной деятельности сталкивается с ситуациями, которые не имеют однозначного решения. Неопределенная ситуация требует выбора нескольких решений, имеющих различную вероятность осуществления. Таким образом, необходимость принятия одного решения из нескольких в неопределенной обстановке обозначается понятием «ситуация риска». Если руководитель при этом понимает, что он столкнулся с ситуацией риска, то факт такого понимания означает понятие осознания риска. Осознание подобной ситуации позволяет разрешить неопределенность путем принятия одного из вариантов решений.¹²

Понятие экономического риска включает не только наличие рисковой ситуации и ее осознание, но и принятие решения на основе количественного и качественного анализа риска. Таким образом, сущность предпринимательского риска предполагает принятие решений, отвечающих критериям оценки риска.

Наиболее удачным определением предпринимательского риска является его трактовка как возможности наступления события нежелательного определенному субъекту, из множества вариаций исходов, которые могут произойти в течение определенного периода времени, начиная с определенной исходной ситуации.¹³

Предпринимательские риски в большинстве своем тесно взаимосвязаны, и провести жесткую границу между ними достаточно сложно. Осложняет уяснение понятия предпринимательского риска еще и то что оно неоднозначно трактуется в законодательстве. В частности, ст. 32 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»¹⁴ упоминает два вида страхования: страхование предпринимательских рисков и страхование финансовых рисков.  В то же время Гражданский Кодекс упоминает лишь о страховании предпринимательских рисков (ст. 933), а подробный анализ большинства рисков   приводит к тому что подобное разделение является весьма условным и по сути дела речь идет об однородных явлениях. Более того, среди экономистов и специалистов банковской сферы, предпринимательский и финансовые риски практически признаются тождественными понятиями.  В связи с этим, далее финансовые риски будут рассматриваться как одна из основных разновидностей предпринимательских рисков, тем более что он напрямую вытекает из осуществления предпринимательской деятельности кредитными организациями.

 

1.2. Виды предпринимательских рисков.

 

Впервые классификация предпринимательских рисков представлена в трудах Дж. Кейнса. По его мнению, стоимость товара должна включать величину затрат, связанных с повышенным износом оборудования, изменениями рыночной конъюнктуры и цен, а так же с разрушениями в результате аварий и катастроф, которые он называл издержками риска, необходимыми для компенсации отклонений фактической выручки товара от ожидаемой величины.

 При определении основных понятий в области классификации предпринимательских рисков различают собственно предпринимательские риски и систему предпринимательских рисков. Последнее понятие гораздо шире: помимо собственно предпринимательских рисков оно включает менеджмент рисков,  страхование предпринимательских рисков, распределение риска по субъектам, изменения рисковых условий и др.¹⁵

Риски классифицируют по субъектам, видам и проявлениям. Субъектами риска называют юридическое и физическое лицо, находящееся в ситуации риска и осознающее это. Обычно выделяют три субъекта предпринимательских рисков:

• предприятия-производители
• физические лица (отдельные индивидуумы, получатели дохода)
• прочие субъекты (организации непроизводственной сферы, включая правительственные органы)

Видом предпринимательского риска называется группировка ситуаций, близких по осознанию риска и поведению в рисковых ситуациях. В современной экономической литературе отмечается существеные разногласия по вопросу о числе рисков. Во всем разнообразии подходов можно выделить несколько основных его видов:¹⁶

• производственные (чистые);
• коммерческие;
• финансовые;
• кредитные;
• технологические;
• налоговые;
• риски персонала;
• инвестиционные и инновационные;
• банковские.

Банковские риски выделяют в особую позицию в силу специфичности отдельных их проявлений, однако иногда целесообразно их включать в число финансовых рисков.

Большинство этих рисков зачастую сильно пересекаются между собой, в некоторых классификациях один риск рассматривается как составная часть другого (например, финансовый и кредитный, инвестиционный), а зачастую разные авторы имеют совершенно различное понимание одного и того же риска (например, коммерческий). Подобные разночтения можно объяснить тем что классификации рискам пытаются дать специалисты разных областей, например, закономерно предположить, что экономист и правовед будут иметь различное понимание данной проблемы, а у работника банковской сферы так же будет своеобразное видение рисков. Так же стоит учесть, что данный вид страхования для России является достаточно новым и не имеет подробного законодательного регулирования и устоявшихся традиций.