Последствия мирового экономического кризиса для страхового рынка РФ

С достаточной степенью вероятности можно прогнозировать, что существенного уменьшения присутствия иностранных перестраховщиков не предвидится, разве что премия отдельных компаний может немного уменьшиться за счет снижения тарифов и «оптимизации» перестраховочных программ. Сегодня в российской перестраховочной защите нуждаются не только средние и мелкие отечественные страхователи, но и те, кто занимается работой по специфическим рискам, не пользующимся западной защитой, и все чаще плюсы российской защиты осознают за рубежом, прежде всего в СНГ. Но и в дальнем зарубежье российский перестраховщик может конкурировать не только за счет цены, но и за счет того, что будут выдвигаться наилучшие с точки зрения оперативности предложения. Однако сжатие платежеспособного спроса на страхование вместе с ростом недоверия участников рынка друг к другу неизбежно приведут к сокращению доходной базы воспроизводства страхового капитала и сжатию рынка страхования. В свою очередь, сокращение рынка страхования вместе с ожидаемым заметным ростом стоимости перестрахования приведут к сокращению платежеспособного спроса на перестрахование.

Вопросы несоответствия нормативно-правовой базы и сути регулируемых правоотношений остро стоят как в сфере страхования, так и в сфере перестрахования. В перестраховании, где все взаимоотношения строятся исключительно между профессиональными участниками страхового рынка, неполнота и несовершенство действующего законодательства приводят не только к спорам между участниками договоров перестрахования, но также и к абсурдным судебным решениям, фактически легализующим схемы страхового мошенничества.

В 2009 г. продолжится практика сокращения числа страховых компаний, что обусловлено, во-первых, усилением конкуренции как со стороны крупных финансовых групп, так и иностранных инвесторов, а во-вторых, тем, что на рынке пока остались компании, предлагающие финансовые услуги, не являющиеся классическим страхованием. При сохранении нынешней политики страхового надзора они будут вытесняться с рынка. Продолжится структуризация рынка в связи с разделением на отрасли страхования жизни и общего страхования. Будут вытесняться региональные компании и будет происходить рост доли иностранного участия в капитале российских страховщиков. Заметно уменьшился объем залогового страхования, так как пошло на убыль ипотечное и автокредитование, поэтому клиенты будут испытывать финансовые затруднения. Прежде всего можно ожидать экономии расходов на страхование персонала; на страхование имущества предприятия, каско служебных автомобилей.

В условиях кризиса оптимизировать расходы страховые организации могут за счет сокращения расходов на PR, маркетинг, урезания бюджетов развития, сокращения штата. Увольняться будут сотрудники отделов, менее других задействованные в непосредственной работе страховщика. Расходы на брокерское вознаграждение в условиях надвигающегося кризиса должны урезаться страховой компанией, если не в первую, то и не в последнюю очередь. В ближайшие годы произойдет сокращение темпов роста страховых взносов. Однако краснодарские, например, страховщики предполагают, что в ситуации нестабильности рынок страхования вырастет на 15 - 20%. Между тем ясно, что необходимо создать условия для развития страхового рынка. Такими мерами могли бы стать: налоговое стимулирование страхования жизни и добровольного медицинского страхования, а также допуск страховщиков к пенсионному страхованию.

В нынешней ситуации резко возрастает роль требований к устойчивости новых страховщиков и квалификации их персонала. Решения собственников и топ-менеджеров, которые стали причиной банкротств страховых компаний, не могут проходить для этих лиц без серьезных последствий - они должны нести персональную ответственность за судьбу компании. Остается не решенной и проблема Страхового кодекса - единого свода законов, регулирующих работу отрасли.

Потенциал регионального страхового рынка для развития жилищного страхования используется недостаточно. Основными причинами являются:

- отсутствие реальных экономических возможностей для страхователей в связи с невысокой эффективностью страхового законодательства и отсутствием статистической информации;

- ограниченность платежеспособного спроса на страховые услуги;

- недоверие российского населения к финансовым институтам и к страховщикам;

- низкий уровень благосостояния населения.

При этом достаточно очевидной является приоритетная поддержка развития региональных страховых рынков.

Таким образом, главная проблема страховых компаний, - отсутствие платежеспособного спроса на их услуги. Финансовый кризис серьезно ограничил возможности ипотеки. В ближайшее время российский страховой рынок также ожидают существенное сжатие платежеспособного спроса на страхование; падение капитализации и ухудшение финансового состояния поставщиков страховых и перестраховочных услуг; негативные изменения в структуре собственности многих страховых организаций. В условиях кризиса оптимизировать расходы страховые организации могут за счет сокращения расходов на PR, маркетинг, урезания бюджетов развития, сокращения штата. Мерами для создания условия развития страхового рынка могли бы стать налоговое стимулирование страхования жизни и добровольного медицинского страхования.

Заключение

По окончанию проделанной работы можно сделать следующие выводы. Отечественная страховая отрасль находится в самом начале принципиально нового этапа своего развития. Практически завершен охват рынка корпоративного страхования. Ограниченность спроса корпоративных клиентов при возрастающих планах продаж работающих на сегменте страховщиков, а также выход на данное направление деятельности все новых операторов рынка приводят к ужесточению конкурентной борьбы, снижению тарифов и, как следствие, к падению маржи от работы с юридическими лицами. Вследствие этого на рынке еще более активизируются интеграционные процессы.

Страхование, как отдельное звено финансовой системы, играет значительную роль в экономике страны. В настоящее время в мировой практике страхования усилились две тенденции: специализация и универсализация деятельности страховщиков. Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

За рассматриваемый предкризисный период (2006-2008 гг) сразу три сегмента показали отрицательные темпы прироста: страхование жизни, добровольное страхование ответственности и перестрахование. По показателям 2008 года можно говорить о том, что страховой рынок России продолжал сохранять достаточно высокую динамику сборов премии, учитывая то, что и объемы бизнеса страховщиков в абсолюте уже достаточно были велики. Среди основных тенденций выделяются такие, как дальнейшее сокращение числа страховых компаний; структуризация рынка в связи с отраслевой специализацией; рост убыточности в отдельных секторах общего страхования; укрупнение компаний; активное формирование и реструктуризация страховых и финансовых групп.

Главная проблема страховых компаний, - отсутствие платежеспособного спроса на их услуги. Финансовый кризис серьезно ограничил возможности ипотеки. В ближайшее время российский страховой рынок также ожидают существенное сжатие платежеспособного спроса на страхование; падение капитализации и ухудшение финансового состояния поставщиков страховых и перестраховочных услуг; негативные изменения в структуре собственности многих страховых организаций. В условиях кризиса оптимизировать расходы страховые организации могут за счет сокращения расходов на PR, маркетинг, урезания бюджетов развития, сокращения штата. Мерами для создания условия развития страхового рынка могли бы стать налоговое стимулирование страхования жизни и добровольного медицинского страхования.

Мировой кризис оказывает негативное влияние в большей степени на инвестиционную деятельность, а не на страховую. Однако в связи с тем, что страхование напрямую связано с другими сферами экономики, некие отрицательные тенденции уже заметны. Например, сокращается количество договоров страхования ипотеки. Правда, страховщики могут предложить потенциальным клиентам и другие контракты. В настоящее время большим спросом пользуется комплексное страхование имущества граждан. Каждому хочется обезопасить, например, свой автомобиль, пусть даже сегодня не всем это по карману. На первый план выйдут фирмы, которые развивали классическое страхование, не делая при этом упор на банковские продукты, страхование залогов, ипотечное страхование и т.д. Это положительная тенденция, которую следует поддерживать. В 2009 г. произошло снижение объема рынка добровольного медицинского страхования на 10%, однако при стабилизации экономической ситуации в России интерес коммерческих структур к этому виду услуг сохранился.

Кроме того, предполагается снижение показателей по страхованию имущества юридических лиц. А вот по другим направления ожидается прирост. Так, например, страховые премии по каско и ОСАГО увеличатся на 5 - 10%, а также предполагается 15%-ное их увеличение в области страхования имущества физических лиц[17].

Библиографический список

1) Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 № 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (ред. от 27.07.2010) Гл.48- Страхование- СПС КонсультантПлюс.

2) Федеральный закон Российской Федерации от 31 декабря 1997 г. №157-ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» - СПС КонсультантПлюс.

3) Ахвледиани Ю.Т. Роль науки в развитии страхового бизнеса в России [Текст] / Ю.Т.Ахвледиани // Финансовый менеджмент в страховой компании. - 2007. - № 1. - СПС КонсультантПлюс.

4) Бондаренко А.А. Страховой рынок России в I квартале 2008 год [Текст] / А.А. Бондаренко // Управление в страховой компании. – 2008. - № 3. - СПС КонсультантПлюс.

5) Герасимова И. Страховой рынок России: фас и профиль [Текст] / И.Герасимова // Консультант. - 2008. - № 5. - СПС КонсультантПлюс.

6) Дубцова Н. Застрахованы ли страховщики? [Текст] / Н. Дубцова // Расчет. – 2008. - № 12. - СПС КонсультантПлюс.

7) Ивлева А. Страхование глазами бухгалтера [Текст] / А.Ивлева // Расчет. – 2008. - № 12. - СПС КонсультантПлюс.

8) Ипатов А.Б. Отдельные вопросы финансово-правового развития страхового рынка [Текст] / А.Б.Ипатов // Финансовое право. – 2007. - № 6. - СПС КонсультантПлюс.

9) Казанцев В.И., Васин, В.Н. Правовые аспекты развития рынка страховых услуг в условиях рыночных преобразований в Российской Федерации [Текст] / В.И. Казанцев, В.Н. Васин // Юрист. – 2006. - № 10. - СПС КонсультантПлюс.

10) Круковская, Е.М. Анализ итогов развития российского страхового рынка в 2007 году [Текст] / Е.М. Круковская // Управление в страховой компании. – 2008. - № 3. - СПС КонсультантПлюс.

11) Круковская, Е.М. Основные итоги развития страхового рынка России в первом полугодии 2008 года [Текст] / Е.М.Круковская // Организация продаж страховых продуктов. - 2008. - № 6. - СПС КонсультантПлюс.

12) Страхование жизни и имущества граждан: практическое пособие [Текст] / И.А. Кузнецова. – Дашков и К, 2008. – 115 с.

13) Мамедов А.А. Современное состояние финансово-правового регулирования страховой деятельности [Текст] / А.А. Мамедов // Юрист. - 2008. - № 3. - СПС КонсультантПлюс.

14) Райш Й.Г. Основные направления развития страхового законодательства, обеспечивающего регулирование российского страхового рынка [Текст] / Й.Г. Райш // Социальное и пенсионное право. - 2008. - № 2. - СПС КонсультантПлюс.

15) Романова М.В. Тенденции развития российского страхования и кризисная ситуация [Текст] / М.В.Романова // Финансы. - 2009. - № 1.

16) Страховое право: учебное пособие [Текст] / М.Б. Смирнова. – ЗАО Юстицинформ, 2007. - 117 с.

17) Смирнов Е.Е. Рынок страхования продолжает набирать силу [Текст] / Е.Е.Смирнов // Организация продаж страховых продуктов. - 2008. - № 1. - СПС КонсультантПлюс.

18) Суворов А.В. Финансовый кризис: причины, условия возникновения и антикризисные меры [Текст] / А.В.Суворов // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. - 2009. - № 1. - СПС КонсультантПлюс.

19) Чагаева, М.Н. Некоторые проблемы современного рынка страховых услуг и направления их преодоления [Текст] / М.Н.Чагаева // Страховые организации: бухгалтерский учет и налогообложение. - 2008. - № 4. - СПС КонсультантПлюс.

20) Страхование в период кризисной ситуации [Электронный ресурс]. Режим доступа: http:// www.rosinvest.com /news / 441266

21) Рынок страховых услуг: застой или перспективное развитие? [Электронный ресурс]. Режим доступа: http:// info.tatcenter.ru / efinance / 47553.htm.

22) Журнал «Вопросы экономики» Выпуск 4 2009 г. Г. Фетисов «О мерах преодоления мирового кризиса и формировании устойчивой финансово-экономической системы»

23) Журнал «Справочник экономиста» Выпуск 3 2009 г. Ж.В. Локтева «Особенности развития экономики России в период общемирового кризиса»

24) Журнал «Экономист» Выпуск 4 2009 г. Ю. Пахомов, С. Пахомов «Корни кризиса. Мировой финансовый кризис: цивилизационные истоки»

[1] Мамедов, А.А. Современное состояние финансово-правового регулирования страховой деятельности [Текст] / А.А. Мамедов // Юрист. -  2008. -  № 3. - СПС КонсультантПлюс.

[2] Ипатов, А.Б. Отдельные вопросы финансово-правового развития страхового рынка [Текст] / А.Б.Ипатов // Финансовое право. – 2007. -  № 6. - СПС КонсультантПлюс.

[3] Страховое право: учебное пособие [Текст] / М.Б. Смирнова. – ЗАО Юстицинформ, 2007. -  С.15.

[4] Герасимова, И. Страховой рынок России: фас и профиль [Текст] / И.Герасимова // Консультант. -  2008. - № 5. - СПС КонсультантПлюс.

[5] Ст.1 О медицинском страховании граждан в Российской Федерации [Текст] : Закон Российской Федерации от 28 июня 1991 г. N 1499-1. – с.1.

[6] ст.931 Гражданского Кодекса РФ (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ [Текст]: принят ГД ФС РФ 22.12.1995. : ред. от 25.12.2008

[7] Страхование жизни и имущества граждан: практическое пособие [Текст] / И.А. Кузнецова. – Дашков и К, 2008. – С.29.

[8] ст. 32.9 Об организации страхового дела в Российской Федерации [Текст] : Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1. – с.18.

[9] Журнал «Вопросы экономики» Выпуск 4 2009 г. Г. Фетисов «О мерах преодоления мирового кризиса и формировании устойчивой финансово-экономической системы».

[10] Журнал «Справочник экономиста» Выпуск 3 2009 г. Ж.В. Локтева «Особенности развития экономики России в период общемирового кризиса».

[11] Журнал «Экономист» Выпуск 4 2009 г. Ю. Пахомов, С. Пахомов «Корни кризиса. Мировой финансовый кризис: цивилизационные истоки».

[12] Бондаренко, А.А. Страховой рынок России в I квартале 2008 год  [Текст] / А.А. Бондаренко // Управление в страховой компании. – 2008. - № 3. - СПС КонсультантПлюс.

[13]Круковская, Е.М. Основные итоги развития страхового рынка России в первом полугодии 2008 года [Текст] / Е.М.Круковская // Организация продаж страховых продуктов. -  2008. - № 6. - СПС КонсультантПлюс.

[14] Дубцова, Н. Застрахованы ли страховщики? [Текст] / Н. Дубцова // Расчет. – 2008. -  № 12. - СПС КонсультантПлюс.

[15] Романова, М.В. Тенденции развития российского страхования и кризисная ситуация [Текст] / М.В.Романова // Финансы. -  2009. -  № 1. - СПС КонсультантПлюс.

[16] Романова, М.В. Тенденции развития российского страхования и кризисная ситуация [Текст] / М.В.Романова // Финансы. -  2009. -  № 1. - СПС КонсультантПлюс.

[17] Ивлева, А. Страхование глазами бухгалтера [Текст] / А.Ивлева // Расчет. – 2008. - № 12. - СПС КонсультантПлюс.