Понятия страхового риска, страхового случая, страховой выплаты. Принципы страхования урожая сельскохозяйственных культур в коллектив

     При страховом случае с имуществом страховая  выплата производится в виде страхового возмещения. При страховом случае с личностью страхователя или третьим лицом страховая выплата производится в виде страхового обеспечения.

     Страховое возмещение не может превышать размера  прямого ущерба застрахованному  имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

     Условиями договора страхования может предусматриваться  замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.Принципы страхования урожая сельскохозяйственных культур в коллективных и фермерских хозяйствах. 
 

     Ст. 329 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает такой вид страхования как сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных).

     Министерство  сельского хозяйства разработало  Методические рекомендации по организации страхования урожая сельскохозяйственных культур обеспеченного государственной поддержкой.

     Страховая организация заключает с сельскохозяйственными  товаропроизводителями договоры страхования  урожая сельскохозяйственных культур  с государственной поддержкой.

     В этих Рекомендациях даются определения: недобора урожая – это разница между урожайностью, принятой на страхование и фактической урожайностью; урожая – это продукция, являющаяся результатом выращивания районированных сортов сельскохозяйственных культур при достижении ими фазы созревания в сроки, предусмотренные характеристиками сортов и климатическими условиями региона возделывания.

     Также, под урожаем понимаются сельскохозяйственные культуры в стадии от массовых всходов  до созревания (технологической спелости).

     Застрахованными считаются культуры только находящихся  в Государственном реестре селекционных достижений и допущенных к использованию  в соответствующем регионе возделывания (выращивания) сортов и гибридов (районированные).

     Страхование сельскохозяйственных культур производится на случай гибели и (или) повреждения урожая в результате действия опасных гидрометеорологических явлений, приведших к недобору урожая и произошедших в период действия договора страхования.

     Недобор урожая определяется по каждой культуре, принятой на страхование, в отдельности как разность между принятой на страхование урожайности и фактической урожайностью.

     Опасными  природными гидрометеорологическими  явлениями, на случай наступления которых  осуществляется страхование, являются: засуха атмосферная и (или) почвенная, заморозки, вымерзание, выпревание, переувлажнение почвы, пыльные (песчаные) бури, град, осадки (продолжительные сильные дожди, очень сильные дожди и ливни), весеннее половодье и дождевые паводки, сильный ветер.

     Страхованием  не покрываются случаи гибели и (или) повреждения урожая сельскохозяйственных культур, которые наступили вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных  действий, а также маневров или  иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок; изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения урожая застрахованных сельскохозяйственных культур по распоряжению государственных органов и др.

     Урожай  считается погибшим, если:

     – сельскохозяйственные культуры полностью  уничтожены;

     – затраты на сбор урожая сельскохозяйственных культур на поврежденных площадях превышают  его стоимость.

     Страховая стоимость урожая сельскохозяйственных культур определяется исходя из размера  посевных площадей, средней урожайности сельскохозяйственной культуры, сложившейся в среднем за пять лет, предшествующих году заключения договора страхования, и расчётных прогнозируемых цен по каждой культуре на соответствующий год.

     Теперь  рассмотрим действия сторон при наступлении страхового случая.

     При гибели и (или) повреждении урожая и (или) наступлении опасного гидрометеорологического  явления, которое может явиться  причиной страхового случая, страхователь обязан:

     – принять все возможные меры по предотвращению и уменьшению ущерба, и по сохранности урожая, и проинформировать страховщика о предпринятых мерах;

     – известить страховщика способом, позволяющим зафиксировать это  сообщение немедленно, как это  стало ему известно, но в любом  случае не позднее 3-х рабочих дней с момента установления факта гибели и (или) повреждения урожая, а также направить ему письменное заявление о гибели и (или) повреждении урожая сельскохозяйственных культур в течение 3-х рабочих дней с момента установления факта гибели или повреждения, но в любом случае, не позднее начала уборки урожая данной культуры в хозяйстве;

     – сохранить пострадавшее имущество  в том виде, в котором оно  оказалось после гибели и (или) повреждения  урожая.

     После получения заявления о страховом  случае и других необходимых документов страховщик в течение 14 дней обязан:

     – составить и подписать страховой  акт по форме, установленной страховщиком;

     – в случае отказа в выплате страхового возмещения направить страхователю мотивированный письменный отказ.

     Теперь  рассмотрим порядок определения и выплаты страхового возмещения.

     Ущерб по сельскохозяйственным культурам  определяется по каждой культуре, принятой на страхование, в отдельности, как  разность между страховой стоимостью и стоимостью выращенного урожая.

     Стоимость выращенного урожая определяется как произведение фактической урожайности, цены одного центнера урожая (принятой при заключении договора) и площади посева сельскохозяйственной культуры.

     Фактическая урожайность определяется, как наибольшая из урожайности на корню (с учетом нормированных потерь при уборке, оприходовании и доработке). Фактическая урожайность подтверждается актом обследования сельскохозяйственных культур.

     Страховая выплата по каждой сельскохозяйственной культуре определяется как произведение: ущерба (по сельскохозяйственной культуре) на соотношение страховой суммы к страховой стоимости и на соотношение суммы оплаченных взносов к начисленной премии (в случае нарушения страхователем обязанности по уплате страховых взносов к установленному сроку их уплаты, предусмотренному договором страхования), и вычетом из полученного произведения размера безусловной франшизы.

     В случае нарушения страхователем (выгодоприобретателем) правил агротехники возделывания сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, страховщик имеет право снизить размер страхового возмещения в таком объеме, в каком несоблюдение правил агротехники привело к увеличению убытка в результате снижения урожайности.

     Страховая выплата производится в течение 30 дней с даты составления страховщиком страхового акта на основании документов полученных от страхователя и компетентных органов и служб.

     Но  страховщик вправе отказать страхователю (выгодоприобретателю) в страховой  выплате, если в течение действия договора страхования имели место:

     – умышленные действия страхователя (выгодоприобретателя), направленные на наступление страхового случая;

     – не извещение страховщика о наступлении  страхового случая в сроки, указанные  в договоре страхования, если в результате такого нарушения установить достоверно факт, причину или размер ущерба от этого страхового случая не представляется возможным;

     – если в период действия договора страхования  от страхователя не поступали сообщения  о гибели и (или) повреждении урожая или наступлении опасного гидрометеорологического  явления, а по результатам уборки или оприходовании урожая сельскохозяйственных культур выявился его недобор.

     Страховщик  имеет право отказать в выплате  страхового возмещения, если страхователь нарушил агротехнику возделывания сельскохозяйственных культур, режим  эксплуатации дренажной и мелиоративной систем, что привело к гибели или недобору урожая.

     Таким образом, учитывая тот факт, что сельское хозяйство страны ведется в самых  разнообразных климатических условиях и подвержено воздействию стихийных  сил природы, страхование урожая на случай гибели или недобора имеет огромное значение, а новые условия страхования сельскохозяйственных культур значительно повысили уровень страхового обеспечения сельских хозяйств в связи с более полным возмещением ущер 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                       3.Франшиза, ее виды и экономическая роль.

     В ходе продажи (покупку) страховых услуг основное, что интересует потенциального страхователя, - это цена страховой услуги и соответствующее качество. К урегулированию этих вопросов, в конечном счете, и сводятся любые переговоры. Поэтому рассмотрение всех факторов, которые должны быть учтены при определении объема страхового покрытия и цены страхования, является весьма существенным.

       В основе страховых отношений страхователей и страховщика лежит принцип эквивалентности их финансовых обязательств. На основе этого принципа, а также с учетом временной и пространственной раскладки ущерба, рассчитываются страховые тарифы. Однако, когда речь заходит о принципе эквивалентности финансовых обязательств, почти никогда не принимается во внимание франшиза. Тем не менее, она оказывает определенное влияние на эквивалентность финансовых обязательств страхователей и страховщика, т.к. франшиза есть невозмещаемая часть убытка страхователя и, следовательно, уменьшает обязательства страховщика. Таким образом, если при расчете страховых тарифов не учитывается величина франшизы, то нарушается принцип эквивалентности.

       В данной ситуации страховщика должны волновать два вопроса: определение оптимального уровня франшизы и влияние установленного уровня франшизы на снижение страховой премии.

     Система пропорциональной ответственности — организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования. Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) остается на риске страхователя. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется франшизой, или собственным удержанием страхователя

         Франшиза – это предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Различают условную (невычитаемую) и безусловную (вычитаемую) франшизу. 
    При использовании безусловной франшизы страховое возмещение уплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. Безусловная франшиза широко распространена в страховании грузов и товарных запасов, а также часто используется в промышленном страховании, достигая больших размеров. При этом на долю страховой организации приходятся лишь самые крупные, катастрофические риски, а страхователи получают большие скидки со страховых премий.

         Есть еще один вид франшизы – условная. Условная франшиза подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера оговоренной франшизы, то страховщик по такому убытку ничего не выплачивает. В том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью. Данный вид франшизы несомненно более интересен для страхователя, позволяя сэкономить, пусть и меньшую сумму чем в случае с безусловной франшизой. Но, увы, условная франшиза очень редко используется российскими страховыми компаниями.

 Условие франшизы в договоре страхования  оказывает непосредственное влияние  на равновесие финансовых обязательств страхователей и страховщика, так как влечет за собой снижение страховой премии через уменьшение дисперсии страховых покрытий. Неадекватное уменьшение страховой премии страховщиком может расцениваться как мошенничество.