Понятие страхового рынка и условия его существования

Понятие страхового рынка и условия его существования

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда,

определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.

Страховой рынок можно рассматривать также:

        как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;

        как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.

Основаниями страхового рынка являются: 1)свободная рыночная

экономика (построенная на товарно-денежных отношениях) 2)многообразие форм собственности 3)свободное ценообразование - расчет

тарифных ставок 4)наличие конкуренции 5)свобода выбора 6)разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д.

Обязательные условия существования страхового рынка:

        наличие общественной потребности в страховых услугах – формирование спроса;

        наличие страховщиков (профессионалов), способных удовлетворить эту потребность, - формирование предложения.

Страховая франшиза– это предусмотренное условиями страхования освобождение страховой компании от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.

К примеру, вы застраховали свою "девятку", и ночью хулиганы сняли с нее дворники. Вы вполне могли бы обратиться в страховую компанию за возмещением, ведь противоправные действия третьих лиц входят в понятие страхового случая согласно вашему страховому договору. Но стоимость дворников незначительна, и проще будет не собирать бумаги и не тратить время, а поставить новые дворники самому. То есть франшиза – это те мелкие убытки, которые вы будете оплачивать сами.

Это удобно и вам и страховщику – при использовании франшизы страховщик снижает страховой тариф, в результате приходится платить меньшую премию. А для страховой компании это выгодно в том смысле, что затраты на выезд страхового представителя или оценщика на место, а также расходы на ведение документооборота составят гораздо больше, чем величина ущерба.

Франшиза может быть указана в процентах к страховой сумме или в денежных единицах. Как правило, размер франшизы составляет не более 5% от страховой суммы.

Страховая франшиза бывает условной (невычитаемой) и безусловной (вычитаемой).

При условной франшизе обязательства страховщика по договору страхования не возникают до тех пор, пока величина ущерба ; превысит размер франшизы, причем страховщик полностью компенсирует фактическую величину ущерба независимо от того, каком размере была установлена франшиза. Допустим, договором страхования установлено, что страховая сумма составляет 300 тыс. руб., при этом оговорено, что условная страховая франшиза равна 50 тыс. руб. При наступлении страхового случая определено, что сумма ущерба составила 40 тыс. руб. В этом слу чае страхователю страховое возмещение не выплачивается. А если ущерб равен, например, 130 тыс. руб., то страховое возмещение будет выплачено в полной сумме убытка, т.е. 130 тыс. руб.

При безусловной франшизе, в случае превышения фактическим ущербом величины, установленной в договоре страхования, при определении размера страховой выплаты из величины ущерба, подлежащего компенсации страховщиком, вычитается установленная договором франшиза.

Предположим, договором страхования определено, что страховая сумма составляет 300 тыс. руб., при этом оговорено, что безусловная франшиза равна 50 тыс. руб. При наступлении страхового случая сумма ущерба составила 130 тыс. руб. В этом случае страхователю будет выплачено страховое возмещение в размере 80 тыс. руб., что составит разницу между общей суммой ущерба (130 тыс. руб.) и безусловной франшизой (50 тыс. руб.).

Таким образом, включение в условия договора безусловной франшизы в большинстве случаев менее выгодно для страхователя, хотя и снижает сумму страхового взноса. Вместе с тем при снижении в определенной мере уровня страхового обеспечения застрахованного имущества франшиза дает возможность резко сократить количество мелких выплат, не имеющих существенного экономического значения, и тем самым препятствует распылению страхового фонда. Правила и договор страхования ответственности могут предусмотреть франшизу — собственное участие страхователя в возмещении убытков.

Любые лимиты ответственности устанавливаются сверх сумм франшизы, то есть последние не входят в сумму лимита.

Страховая франшиза используется по каждому страховому случаю, то есть если произойдет несколько страховых случаев, то франшиза вычитается по каждому из них.