Понятие страхования гражданской ответственности

Содержание

Введение

1. Понятие страхования гражданской ответственности

1.2. Виды страхования гражданской ответственности

2.Заключение

2.1. Государственное регулирование страховой деятельности

2.2.Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов

2.3.Государственный надзор за страховой деятельностью

3.Заключение

4. Список литературы

Введение.

Страхование сейчас является одной из важнейший сфер экономики и наименее изученной из всех. Несмотря на то, что в России страхование находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Процесс воспроизводства представляет собой взаимодействие и противоборство различных сил как природного, так и общественного характера. Противоречия между человеком и природой, с одной стороны, и общественные противоречия - с другой в совокупности создают условия для проявления различных негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск, присущий различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям. Все эти факты способствовали возникновению и развитию страховых отношений во всем мире.

Экономика пятидесятых годов нашего столетия характеризовалась бурным взлетом страхования, способствующим росту темпов общественного производства. В России этот процесс начался вместе с экономическими реформами. Возрастание рисков в сфере деятельности всех структур общественного производства подтолкнуло развитие страхового рынка России. В последнее время наиболее важным и спорным моментом в теории страхования стало отнесение страхования к той или иной экономической категории, либо выделение его в самостоятельную категорию.

1. Понятие страхования гражданской ответственности

Страхование может быть рассмотрено с нескольких точек зрения:

с экономической, социальной и юридической.

Страхование с экономической точки зрения является самостоятельной категорией. Страхование возникло в далекие исторические времена, начиная с первых этапов развития общественного производства, как механизм защиты товаропроизводителя от рисков. Первый из известных мировой практике договоров страхования был оформлен в Генуе в 1347г. В страховании реализовывались определенные экономические отношения, складывающиеся в процессе производства, распределения, обмена и потребления, материальных благ. Оно предоставляло всем хозяйственным субъектам гарантии в возмещении ущерба.

Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений, включающих совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при наступлении страхового.

Экономическая категория страхования имеет присущие только ей функции. Среди них можно выделить следующие:

Формирование специализированного страхового фонда денежных средств

Возмещение ущерба

Предупреждение и минимизация ущерба.

Социальная цель страхования заключается в охране имущественных интересов лиц от последствий неблагоприятных обстоятельств. И говоря о страховании гражданской ответственности, страховой фонд создается из взносов страхователей, однако, выплаты из него производятся, как правило, не страхователям, а лицам потерпевшим от деятельности страхователей, в этом случае, социальной целью страхования является возмещения ущерба потерпевшему лицу. Поэтому при страховании гражданской ответственности необходимо учитывать и социальный аспект, ставя его на первое место.

Помимо экономического и социального содержания, страхование имеет и юридическую сущность.

С юридической точки зрения, страхование – это правовые отношения между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателя), обязательство, целью которого является получение страхователем возмещения (страховой суммы), при наступлении страхового случая.

Юридически, отношения по страхованию ответственности оформляются договором между страховщиком и страхователем. Цель договора страхования ответственности состоит в том, чтобы снять с причинителя вреда бремя расходов по возмещению ущерба, за нанесение которого на него возлагается ответственность.

Если добровольное страхование гражданской ответственности направленно на освобождение страхователя от обязанности прямого возмещения причиненного вреда, то целью обязательного страхования гражданской ответственности является защита интересов третьих лиц, потерпевших, от действий страхователя, что, на наш взгляд, наиболее точно характеризует цель обязательного страхования гражданской ответственности.

2. Виды страхования гражданской ответственности

В соответствии с действующим законодательством РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. При этом лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть обязательно названо в договоре страхования. Если этого в договоре не определено, то застрахованным считается риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (ст.931ГК РФ).

Кроме этого, согласно ст. 932 ГК РФ допускается страхование риска ответственности за нарушение договора в предусмотренных законом случаях.

Таким образом, анализ законодательства позволяет подразделить страхование ответственности на два вида:

страхование ответственности за причинение вреда;

страхование ответственности по договору.

На наш взгляд, необходимо остановится на понятии самой гражданской ответственности.

В юридической литературе существует множество точек зрения относительно сущности понятия гражданско-правовой ответственности. Однако наиболее распространенные в доктрине гражданского права о правовой природе гражданско-правовой ответственности две точки зрения.

Одни авторы трактуют гражданско-правовую ответственность как санкцию за нарушение нормы (ретроспективная ответственность – санкция за неисполнение долга), (нужно отметить, что принудительный характер присущ всем санкциям, но не любая санкция является мерой юридической ответственности), другая группа авторов выделяют позитивную ответственность (перспективная ответственность- чувство долга). Каждый подход требует отдельного рассмотрения.

Гражданско-правовая ответственность как вид социальной ответственности.

В таком аспекте гражданско-правовая ответственность представляет собой форму государственного принуждения.

Так, О.А.Красавчиков определил гражданско-правовую ответственность как «установленную законом неотвратимую негативную реакцию государства на гражданское правонарушение, выражающуюся в лишении определенных гражданских прав или возложении внеэквивалентных обязанностей имущественного характера».

К данной позиции близка позиция В.П.Грибанова, определившего гражданско-правовую ответственность "как одну из форм государственного принуждения, связанную с применением санкций имущественного характера, направленных на восстановление нарушенных прав и стимулирование нормальных экономических отношений юридически равноправных участников гражданского оборота".

Е.А.Суханов трактует гражданско-правовую ответственность как "одну из форм государственного принуждения, состоящую во взыскании судом с правонарушителя в пользу потерпевшего имущественных санкций, перелагающих на правонарушителя невыгодные имущественные последствия его поведения и направленные на восстановление нарушенной имущественной сферы потерпевшего".

Обосновывая государственно-принудительный характер гражданско-правовой ответственности, Б.И.Пугинский отмечал, что, «хотя ответственность может быть реализована в бесспорном порядке и даже добровольно возложена на себя должником путем уплаты неустойки или убытков потерпевшей стороне, это не меняет ее государственно-принудительного характера».

Н.Д.Егоров рассматривает гражданско-правовую ответственность, как "санкцию, применяемую к правонарушителю в виде возложения на него дополнительной гражданско-правовой обязанности или лишения принадлежащего ему гражданского права".

Некоторые авторы подходят к раскрытию данного понятия через призму признаков гражданско-правовой ответственности: государственное принуждение; отрицательные неблагоприятные последствия на стороне правонарушителя и осуждение правонарушения.

Таким образом, гражданско-правовая ответственность - правоотношение, выражающееся в виде неблагоприятных последствий имущественного и неимущественного характера на стороне правонарушителя (должника), обеспеченных государственным принуждением и сопровождающихся осуждением правонарушения и его субъекта.

М.И.Брагинский считает, что «ответственностью за нарушение обязательства называют установленные законом меры имущественного воздействия на должника, нарушившего обязательство».

Анализ приведенных точек зрения позволяет придти к определению, выявившему самые значимые черты гражданско-правовой ответственности. Наиболее оптимальным предстает определение О.С.Иоффе, который утверждал, что «гражданско-правовая ответственность есть санкция за правонарушение, вызывающая для правонарушителя отрицательные последствия в виде лишения субъективных гражданских прав либо возложения новых или дополнительных гражданско-правовых обязанностей».

Некоторые авторы выделяют позитивную ответственность, под которой подразумевают неуклонное строгое, предельно инициативное осуществление всех обязанностей.

На таких же широких позициях существует подход В.А.Тархова, который полагает, что юридическая ответственность - «регулируемая правом обязанность дать отчет в своих действиях».

Нужно отметить, что такой широкий подход ведет к утрате этим понятием практического значения.

На наш взгляд, наиболее точным является определение гражданской ответственности данное А.А. Собчаком: «Гражданско – правовая ответственность – предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения имущественного характера, применяемая в целях восстановления нарушенного состояния и удовлетворения потерпевшего за счет правонарушителя».

Для более детального понимания сущности гражданско-правовой ответственности как вида юридической ответственности обратимся к ее классификации.

По основанию возникновения гражданско-правовая ответственность может быть классифицирована на договорную и внедоговорную (деликтную).

Под договорной ответственностью принято понимать ответственность, наступающую в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, возникшего из договора.

В Гражданском кодексе суть договорной ответственности выражает статья 393 (п.3): «Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства».

Указанный вид ответственности характеризуют тремя чертами:

до наступления ответственности стороны связаны между собой определенными гражданско-правовыми обязательствами;

данное обязательство возникло из заключенного между сторонами договора или по иным правомерным обстоятельствам;

основанием наступления ответственности должника перед кредитором является факт неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Меры договорной ответственности установлены законом или предусматриваются сторонами при заключении конкретного договора. Поскольку договорная ответственность наступает при нарушении конкретной обязанности должника в относительном правоотношении, она определяется кроме общих положений о гражданско-правовой ответственности нормами того закона (или правилами договора), который регулирует данное обязательственное отношение в целом. Принцип свободы договора обуславливает диспозитивный характер большинства норм института договорной ответственности.

Внедоговорная ответственность возникает при причинении личности или имуществу потерпевшего вреда, не связанного с неисполнением или ненадлежащим исполнением нарушителем обязанностей, лежащих на нем в силу договора с потерпевшей стороной.