Понятие личного страхования

     - отсутствие отдельного вида страхования  (расходов) выезжающих за рубеж;  указанный вид является, как правило,  комбинированным видом страхования,  состоящим из страхования от  несчастного случая (личное рисковое страхование) и страхования различного рода расходов (медицинские, медико-транспортные, юридическая помощь, потеря багажа и т.п.), его трудно однозначно отнести к одному из видов классификации;

     - страхование специальных видов  ответственности (например, страхование ответственности директоров и должностных лиц и т.п.);

     - неоднозначной является правомерность  отнесения добровольного медицинского  страхования к личному рисковому  страхованию, если говорить о  перспективе полного отказа от  системы прикрепления в пользу введения полноценной рисковой системы страхования медицинских расходов.

     Ситуация  может оказаться неразрешимой без  соответствующих изменений законодательства.

2. Процедура лицензирования страховой деятельности.

     Федеральная служба страхового надзора утвердила регламент лицензирования деятельности субъектов страхового дела, который является внутренним документом и определяет порядок работы ведомства по приемке заявлений на выдачу лицензий, проверке представленных документов, а также основные функции подразделений по этому вопросу.

     Регламент содержит следующие основные положения  в части лицензирования страховой  деятельности:

- порядок  регистрации поступивших от соискателей  лицензий заявлений и документов;

- процедуру  предварительной проверки представленных документов, в том числе параметры оценки соответствия документов перечню и формам, которые определены законодательством;

- порядок  и условия направления уведомлений  соискателям лицензий о приеме  либо об отказе в приеме  документов на рассмотрение;

- порядок  проведения экспертизы документов, включая параметры оценки соответствия  содержания документов требованиям  законодательства;

- процедуру  подготовки заключения, которое  необходимо для принятия решения  о выдаче лицензии;

- процедуру  принятия решения о выдаче лицензии;

- правила  оформления самой лицензии;

- порядок  уведомления соискателей лицензии  о принятом решении;

- порядок  формирования информационной базы  службы о результатах рассмотрения  заявления.

     Основные  правила деятельности страхового надзора в этой части сводятся к следующему.

     Первоначально заявления поступают в управление делами и в этот же день передаются в управление предварительного контроля, где их регистрируют в информационной базе службы. Эта база ведется с 1 июля 2005 г., и в ней отражается вся информация о ходе рассмотрения поступающих документов, в частности, указываются исходящий номер и дата заявления, входящий номер и дата поступления в службу, название компании, ее регистрационный номер, виды страхования, на право осуществления которых заявитель просит выдать лицензию или лицензии.

     Одновременно  все заявления направляются в  управление надзора для того, чтобы  получить информацию о наличии либо об отсутствии на дату подачи заявления  нарушений страхового законодательства у субъекта страхового дела, испрашивающего лицензию. Если на момент подачи заявления в его деятельности имеются признаки нарушения страхового законодательства, то компании отказывают в получении лицензии. Этот процесс занимает, как правило, несколько дней.

     На  этапе предварительной проверки документов происходит также оценка полноты и достоверности представленного лицензионного пакета, в который должны входить документы в соответствии с перечнем, определенным в Законе РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее Закон об организации страхового дела). Как известно, п. 2 ст. 32 этого законодательного акта предусматривает, что для получения лицензии в орган страхового надзора должны быть представлены следующие документы:

1) заявление  о предоставлении лицензии;

2) учредительные  документы соискателя лицензии;

3) документ  о государственной регистрации  заявителя в качестве юридического  лица;

4) протокол  собрания учредителей об утверждении  учредительных документов и утверждении в должности единоличного исполнительного органа, руководителя или руководителей коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии;

5) сведения  о составе акционеров (участников);

6) документы,  подтверждающие оплату уставного  капитала в полном размере (Для получения лицензии на право проведения страховой деятельности страховщик должен обладать оплаченным в денежной форме уставным капиталом в сумме не менее 2.0 млн. рублей - по видам страховой деятельности, 15.0 млн. рублей - по перестрахованию, если предметом деятельности является исключительно перестрахование глава 3 пункт 2 Приказа ГОССТРАХНАДЗОРА РФ от 22.01.1993 №02-02/4 «Об изменениях и дополнениях «Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ» от 12.10.1992 №02-02/4 (ЭЖ 92-43) (вместе с новой редакцией);

7) документы  о государственной регистрации  юридических лиц, являющихся учредителями  субъекта страхового дела, аудиторское  заключение о достоверности их  финансовой отчетности за последний  отчетный период, если для них  предусмотрен обязательный аудит;

8) сведения  о единоличном исполнительном  органе, руководителе или руководителях  коллегиального исполнительного  органа, главном бухгалтере, руководителе  ревизионной комиссии (ревизоре) субъекта  страхового дела;

9) сведения  о страховом актуарии;

10) правила  страхования по видам страхования,  предусмотренным этим Законом,  с приложением образцов используемых  документов;

11) расчеты  страховых тарифов с приложением  используемой методики актуарных  расчетов и указанием источника  исходных данных, а также структуры тарифных ставок;

12) положение  о формировании страховых резервов;

13) экономическое  обоснование осуществления видов  страхования.

     Если  соискатель претендует на получение  лицензии на осуществление предусмотренных  классификацией дополнительных видов страхования, то он обязан представить в орган страхового надзора заявление, правила, расчеты страховых тарифов с соответствующим обоснованием, положение о формировании страховых резервов и экономическое обоснование соответствующего вида страхования.

     Для получения лицензии на перестрахование  представляется большая часть тех  же документов, не нужны лишь сведения об актуарии, правила страхования  и расчеты страховых тарифов.

     Соискатель  лицензии на осуществление брокерской деятельности, помимо заявления, представляет документ о своей государственной регистрации в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя, учредительные документы, если речь идет о юридическом лице, образцы договоров, необходимых для осуществления брокерской деятельности, и документы о необходимой квалификации работников брокерской компании или его самого, если он является индивидуальным предпринимателем.

     Документы, требующие государственной регистрации, а также выдаваемые государственными органами, представляются в виде нотариально заверенных копий.

     Соискатели  лицензий, являющиеся дочерними компаниями по отношению к иностранным инвесторам или имеющие долю таких инвесторов в своем уставном капитале более 49%, должны также представлять в письменной форме согласие соответствующего органа по надзору за страховой деятельностью страны места пребывания на участие иностранных инвесторов в уставных капиталах страховых организаций, созданных на территории РФ, или уведомить орган страхового надзора об отсутствии такого разрешения в стране места пребывания иностранных инвесторов.

     Все документы должны быть составлены на русском языке.

     Требования  к отдельным формам документов еще  Министерством финансов РФ не установлены, поэтому Росстрахнадзор предлагает пока использовать те формы, которые были в условиях лицензирования ранее.

     Для предварительного этапа проверки документов регламентом определяется срок в 6 рабочих  дней.

     По  результатам проверки наличия необходимых  документов страховой компании направляется уведомление о приеме документов на рассмотрение.

     На  этап проведения экспертизы документов, то есть проверки соответствия их содержания требованиям закона, отводится срок в 33 рабочих дня с даты, когда  будет подписано уведомление  о приеме документов к рассмотрению.

     При внутреннем анализе документов надзор повышенное внимание уделяет представленному экономическому обоснованию соответствующего вида страхования, то есть проверке расчетов, их соответствия тому объему, который определяется в правилах. Серьезному анализу будет подвергаться бизнес-план и то, как планируемые показатели сопоставляются с имеющимися у страховщика собственными средствами.

     В соответствии с регламентом при  принятии решения о выдаче лицензии должен готовиться соответствующий  приказ, который будет представляться на подпись руководителю Росстрахнадзора не позднее, чем за один рабочий день до истечения 60 дней, определенных Законом об организации страхового дела для решения вопроса о выдаче лицензии на осуществление страховой или брокерской деятельности. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Задача

 

  Страховщик  проводит страхование граждан от несчастных случаев.

Вероятность наступления риска Р = 0,05. Средняя  страховая сумма С = 400 тыс. д. е. Среднее  страховое возмещение В = 150 тыс. д. е. Количество договоров К = 5050. Доля нагрузки в структуре тарифа Н = 30 %. Данные о разбросе возможных страховых возмещений отсутствуют. Коэффициент а при гарантии безопасности 0,95 равен 1,645.

   Определите  тарифную ставку со 100 д. е. страховой  суммы.

  Решение:

      1) Определяем основную часть нетто-ставки (Т_о), т.е. среднюю величину без учета гарантированной надбавки, на 100 руб. страховой суммы по формуле (1):

                                    ,                       (1)

где В - среднее страховое возмещение;

      С - средняя страховая сумма;

      Р - вероятность наступления страхового случая.

                    150 тыс. д. е.  

          Т0  = ------------------  * 0,05 * 100 = 1,875

                    400 тыс. д.е. 

     2) Вычисляем гарантийную (рисковую) надбавку (Т_р).

• при отсутствии данных о разбросе возможных страховых возмещений расчет ведется по формуле (2):

                                                (2)

                                                   1- 0,05

 Тр  = 1,2 * 1,875 * 1,645 *    --------------  = 3,70125 * 0,06134 = 0,227

                                            5050*0,05 

     3) Рассчитываем нетто-ставку на 100 руб. страховой суммы (Т_н) (3):

                                              Т_н = Т_о + Т_р                                                    (3) 

Т_н = 1,875 + 0,227 = 2,102 

     4) определяется тарифная ставка (Т) (4):