Понятие и виды личного страхования

     3. Обязательное и  добровольное страхование 

     Обязательным  называется такое страхование, когда  государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей  страховых платежей. Обязательная форма  страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, то есть тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

     Примеры обязательного страхования:

     - обязательное медицинское страхование;

     - страхование военнослужащих;

     - страхование пассажиров;

     - страхование автогражданской ответственности;

      - страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ);

     Обязательное  страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить причитающиеся страховые платежи.

     Закон обычно предусматривает:

     - перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

     - объем страховой ответственности;

     - уровень или нормы страхового обеспечения;

     - порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;

     - периодичность внесения страховых платежей;

     - основные права и обязанности страховщика и страхователя.

     Обязательное  страхование предусматривает, как  правило, сплошной охват указанных  в законе объектов. Например, если предусмотрено  обязательное страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно  все, кто собирается совершить поездку.

     При обязательном страховании, как правило, предусматривается нормирование страхового обеспечения (например, минимальная  страховая сумма).

     Добровольное  страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

     Добровольное  участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

     Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям.

     Добровольное  страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание срока в договоре. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок.

     Добровольное  страхование действует только при  уплате разового или периодических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение 

     Личное  страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Жизнь  или смерть не могут быть объективно оценены. Застрахованный может лишь попробовать предотвратить тем  материальным трудностям, которые могут появиться в случае смерти или инвалидности.

     Страхование относится к лицу как к объекту, который натыкается на риск, находится  в связи с жизнью, уровнем физической трудоспособности, состоянием здоровья или пенсионным обеспечением. Как следствие, застрахованное должен быть определенным лицом, и должна быть персонифицированное лицо, которое натыкается на действие определенных рисков.

     При условиях рискованного характера функционирования любого предприятия и не менее  рискованного проживания каждого человека существует насущная необходимость предупреждения и возмещение убытков, причиненных стихийным бедствием и несчастными случаями. Без ее удовлетворения невозможно обеспечивать непрерывность процесса производства материальных благ, поддерживать надлежащий уровень жизни людей. Отношения, которые составляются в обществе по этому поводу, имеют объективный характер и в своей совокупности формируют содержание экономической категории «страховая защита».

     Сущность  страховой защиты заключается в  накоплении и расходовании денежных и других ресурсов для осуществления мероприятий по предупреждению, преодолению или уменьшению отрицательного влияния рисков и возмещение связанных с ними потерь.

     Также страхование обеспечивает рациональное формирование и использования средств, предназначенных для осуществления социальных программ. Мировой опыт доказал целесообразность накопления и использование средсттв на социальные программы страховым методом. Сформированные этим методом ресурсы применяются как дополнение к государственным ресурсам, направленным на финансирование образования, здравоохранения, пенсионное обеспечение и некоторые другие социальные мероприятия.

     Создание  благодаря страхованию возможностей нагромоздить средства для выплаты  будущих пенсий, приобретение жилья, оплаты расходов на обучение в вузе или колледже оказывает содействие поэтому, чтобы каждый гражданин реализовал свои возможности и удовлетворил нужды. В таком случае уменьшается нагрузка на государственный бюджет, а контроль над рациональным использованием средств переносится непосредственно на потребителя социальных услуг и выплат.

     Из  выше сказанного можно сделать вывод, что личное страхование является крупной отраслью страхования. Объекты  личного страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность человека.

     Конкретными страховыми событиями по личному  страхованию являются дожитие до окончания срока страхования  или потеря здоровья в результате несчастных случаев.

     Я рассмотрела, в отличие от имущественного страхования объекты личного  страхования не имеют абсолютного критерия стоимости.

     И убедилась, что наибольшего развития получило страхование жизни в  его различных вариантах. Это  страхование удачно сочетает рисковые и сберегательные функции. При этом временные свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат важным источником инвестиций. 
 
 
 

     Список  использованной литературы: 

     1. Гомелля В. Б. Основы страхового дела — М: Финансы и статистика, 2003, ISBN 5-7958-0038-4.

     2. Казанцев С. К. Основы страхования: Учебное пособие — Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 1998, ISBN 5-8096-0006-9.

     3. Логвинова И. Л. Взаимное страхование как метод создания страховых продуктов в российской экономике. — М.: Анкил, 2010.

     4. Основы страховой деятельности: Учебник, Отв. ред. Проф. Т. А. Федоровой — М: Изд-во БЕК, 2001.

     5. Сплетухов Ю. А. Страхование. Учебное пособие — М: Инфра-М , 2004.

     6. Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. — М: Страховой полис, ЮНИТИ, 2004.

     7. Мошенский С.З. Рынок ценных бумаг: трансформационные процессы

     8. Гришенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. – М.: Финансы и статистика. 2006. – 352 с.

     9. Федорова Т.А. Страхование: учебник / Т.А. Федорова. – М., 2005.

     10. «Страховое дело» - учебник для вузов, Сербиновский, Гарькуна, изд. Ростов на Дону, 2006 г.

     Ссылки:

     1. Глава 48 «Страхование» Гражданского Кодекса Российской Федерации

     2. Федеральный Закон «Об организации страхового дела в России»

     3. Информация для граждан на сайте ФССН

     4. Доклад Федеральной службы страхового надзора"О развитии страхового рынка России в 2008 г. — 1 полугодии 2009 г."

     5. Доклад ФССН о состоянии и развитии российского рынка страхования за 2008 год

     6. Доклад ФССН «О развитии страхового рынка в России в 2007 г. — 1 полугодии 2008 г.»