Понятие и виды договоров имущественного страхования.Личное страхование как фактор социальной стабильности

     3. Страхование договорной  ответственности  (ответственности  по договору) закреплено в ст. 932 ГК. В соответствии с п. 1 этой статьи страхование допускается только в случаях, прямо предусмотренных законом. Например, в ст. 587 ГК предусматривается возможность страхования ответственности плательщика по договору ренты, в ст. 840 закреплено обязательное страхование ответственности банков по вкладам граждан и т.д.

           В отличие от правил, предусмотренных при страхование  ответственности за причинение вреда, при страховании договорной ответственности разрешается страховать ответственность только самого страхователя.

           В силу п. 3 ст. 932 ГК при  страховании договорной ответственности  выгодоприобретателем всегда является только то лицо, перед которым отвечает страхователь, независимо от того, кто указан выгодоприобретателем в договоре. Поэтому в данном случае, как впрочем и при страховании ответственности за причинение вреда, использование предъявительского полиса неприемлемо.

           Страховая сумма  в данном договоре может быть определена не в конкретной денежной сумме, а в размере ответственности должника.

     4. Страхование предпринимательского  риска. Этому новому и нетрадиционному для российской практике виду страхования посвящена ст. 933 ГК РФ. Предпринимательский риск может состоять в риске неплатежей, в риске убытков из-за перерыва коммерческой деятельности, в риске ответственности производителя за выпуск опасной для пользователя и окружающих продукции, включая ответственность производителя и продавца по Закону о защите прав потребителей.

           Но правом застраховать предпринимательский риск обладают только граждане, являющиеся предпринимателями, а юридические лица - только в  той части своей деятельности, которая является предпринимательской.

           По сути, ст. 933 ГК дает предпринимателям возможность обойти запреты, установленные в ст. 932. Например, кредитор, не имеющий права страховать договорную ответственность своего должника, может достичь того же результата страхованием предпринимательского риска по данной сделке. Но такой возможности лишен тот субъект, который не является предпринимателем и его имущественные интересы оказываются ущемленными.

           В основе страхования  предпринимательского риска лежит  упоминавшийся уже принцип необходимости  присутствия страхового интереса у страхователя. Законодатель в ст. 933 ГК отметил, что разрешено страховать предпринимательский риск только самого страхователя. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, объявляется ничтожным (п. 2 ст. 933 ГК)

           «Одной из разновидностей страхования предпринимательского риска является перестрахование - страхование  рисков, возникающих в сфере профессиональной деятельности страховщиков в связи с заключаемыми ими договорами страхования. Для них заключение так называемых перестраховочных договоров облегчает несение риска путем передачи некоторой его части перестраховщику (перераспределение рисков)»⁶. Перестраховщик не вступает в отношения с первичными страхователями, а принимает на страхование риски других страховщиков, как предпринимателей особого рода.

           Возможно и многоступенчатое страхование, т.е. страховщик, принявший  на себя обязательство по перестрахованию, вправе в свою очередь сам в  качестве страхователя заключить договор  перестрахования с третьим страховщиком (так называемая ретроцессия рисков). При этом ответственность каждого из страховщиков перед его страхователем сохраняется в полном объеме согласно заключенному между ними договору (ст. 967 ГК РФ).

     1.3 Существенные условия  договора страхования.

     В имущественном страховании к существенным условиям страхования относятся: условие о размере страховой суммы; условие о сроке действия договора; условие об имуществе или имущественном интересе, являющемся объектом страхования; условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование страхового случая.

     В личном страховании к существенным условиям страхования относятся: условие  о застрахованном лице; условие о  размере страховой суммы; условие  о сроке действия договора; условие  о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (ст. 942 ГК РФ).

     В статье 434 ГК РФ выделяются два способа  заключения договора:

     1) путем составления одного документа,  согласованного и подписанного  сторонами;

     2) путем обмена документами, которые бы свидетельствовали о желании сторон заключить данный договор.

     Документ, свидетельствующий о заключении договора страхования, согласно ст. 16 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", должен содержать следующие данные:

     1) наименование документа;

     2) наименование, юридический адрес  и банковские реквизиты страховщика;

     3) фамилию, имя, отчество или  наименование организации страхователя  и его адрес;

     4) размер страховой суммы;

     5) указание страхового риска;

     6) размер страхового взноса, сроки  и порядок его внесения;

     7) срок действия договора;

     8) другие (особые) условия по соглашению  сторон, в том числе дополнения  к правилам либо исключения  из них; порядок изменения и  прекращения договора и др.;

     9) подписи сторон.

     Страховщик  вправе применять как стандартные  формы договора (страховой полис) по отдельным видам страхования, так и формы, разработанные им самим.

     Страховой договор вступает в силу с момента, когда страхователь уплатит страховую  премию или ее первый взнос, если условиями договора не оговорены иные сроки начала действия договора.

     В соответствии со ст. 17 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определены следующие  обязанности страховщика:

     1) ознакомить страхователя с правилами  страхования;

     2) не разглашать сведения о страхователе  и его имущественном положении,  за исключением случаев, предусмотренных  законодательством;

     3) при наступлении страхового случая  своевременно производить страховую  выплату; если сроки выплаты  будут нарушены, страховщик обязан уплатить страхователю штраф;

     4) возместить расходы, произведенные  страхователем при страховом  случае для прекращения или  уменьшения ущерба застрахованному  имуществу, если возмещение этих  расходов предусмотрено правилами  страхования.

     Обязанности страхователя:

     1) сообщать страховщику об известных  ему обстоятельствах, имеющих  значение для оценки страхового  риска;

     2) своевременно платить страховые  взносы;

     3) принимать необходимые меры при  наступлении страхового случая  по предотвращению и уменьшению ущерба застрахованного имущества.

     При заключении договора страхования стороны  должны уточнить, в каких случаях  действие договора прекращается (неуплата страховых взносов и т.п.). Страхователь вправе досрочно расторгнуть договор  страхования, объясняя свое решение потерей страхового интереса. Страховой договор может быть также расторгнут досрочно по соглашению сторон. О желании досрочно расторгнуть договор стороны обязаны уведомить друг друга в сроки, определенные условиями договора.

     Форма договора страхования. Договор страхования, в соответствии с ч. 1 п. 1 ст. 940 ГК РФ, должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого требования приводит к недействительности договора. Исключением из этого является обязательное государственное страхование (ст. 969 ГК РФ). Последнее осуществляется либо непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками), либо на основании договора страхования, заключаемого в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями.

     Договор страхования считается заключенным  с момента выдачи страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции) (п. 1 ст. 940 ГК РФ).

     Страховой полис должен содержать все существенные условия договора страхования, и, как правило, изготавливать типографским способом и иметь определенные степени защиты (ст. 942 ГК РФ).

     Заключение  договора страхования проходит в  две стадии: предложение заключить  договор (оферта) и принятие этого предложения (акцепт). Кроме того, к страховому полису могут быть приложены оговорки и исключения, имеющие исключающие (дополняющие) отдельные положения стандартных правил страхования и самого договора. Частности такого рода должны восприниматься как составляющая страхового правоотношения. 
 

     2.Личное  страхование как  фактор социальной  стабильности в  обществе

     В личном страховании объектом выступают  имущественные интересы, связанные  с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением человека. Во всех развитых странах личное страхование выступает фактором социальной стабильности, источником инвестиционных ресурсов для экономики, механизмом снижения расходной части бюджета на социальные программы. В личном страховании особенно важно не просто предоставить клиенту гарантию выплаты страховой суммы, а экономически заинтересовать в оформлении страхового документа.

     Страхователями  по личному страхованию могут  выступать как физические, так  и юридические лица, а застрахованными  — только физические лица. В заключении договора страхования жизни в пользу третьего лица (застрахованного) всегда должен быть заинтересован страхователь: родители в страховании детей, работодатель в страховании работников и т.п. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные, так и недееспособные физические лица. При личном страховании страхователь может одновременно быть застрахованным лицом.⁷

     Предметом личного страхования служит событие, при котором человеку может быть нанесен ущерб в денежной форме. Мотив личного страхования — возможная компенсация денежными средствами вероятного ущерба при наступлении определенного события (группы событий) в строго ограниченных пределах времени или в течение жизни. Личное страхование человека может осуществляться в собственных интересах или в интересах своей семьи (родственников), а также коллектива людей, в отношении которых он является работодателем.  

     Личное  страхование — это форма защиты физических лиц от рисков, угрожающих жизни, трудоспособности, здоровью человека. Данный вид страхования сочетает рисковые и сберегательные функции, при котором временно свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат для страховой организации источником инвестиций, а для страхователя — источником капитализации взносов.

     По  договору личного страхования страховщик обязуется выплатить единовременно  или выплачивать периодически обусловленную  договором сумму в случае причинения вреда жизни пли здоровью самого страхователя или застрахованного  лица, достижения им определенного возраста пли наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события.

     В условиях рыночной экономики социальная защищенность не носит уравнительно всеобщего характера, и роль личного  страхования возрастает, дополняя государственное  социальное страхование, тем самым обеспечивая уровень страховой защиты, соответствующей желаниям и возможностям каждого.

     Страхование характеризуется собственной специфической  терминологией. Владение комплексом страховых  терминов позволяет прийти к взаимопониманию  между участниками страхового процесса.

     Личное  страхование дополняет обязательное медицинское, социальное и пенсионное страхование и направлено на расширение уровня социального обеспечения.