Перестрахование в России

При непропорциональном перестраховании  платой за предоставленное покрытие ущерба является определенная часть  страхового взноса (премии), но эта часть  определяется не в соответствии с долей участия перестраховщика в договоре, а с долей убытка. Назначение такого перестрахования - обеспечение гарантии платежеспособности страховщика по принятым рискам при крупном убытке.

Сущность его заключается в  следующем: перестрахователь сам оплачивает все убытки до согласованного в договоре размера, а превышение над этим размером подлежит оплате перестраховщиком, для которого также устанавливается определенная ответственность.

Договор перестрахования  превышения убыточности, как и договор эксцедента сумм, предполагает не гарантировать цеденту прибыль, а лишь защитить его от дополнительных или чрезвычайных потерь.

Действующий ковер означает покрытие убытка по одному риску. При заключении такого договора перестрахования следует иметь в виду, что за период его действия может быть несколько убытков. Именно это и подчеркивается в названии договора.

Катастрофический ковер предполагает защиту от кумуляции (накопления) убытков, происшедших в результате одного страхового события (стихийное бедствие, авиакатастрофа и т.п.), т.е. когда суммарный убыток может быть чрезвычайно крупным.

Новой формой непропорционального  перестрахования является “Перестрахование наибольших требований”, когда перестраховщик соглашается немедленно платить за согласованное число убытков. Этот вид перестрахования целесообразно использовать для покрытия автотранспортного страхования в сочетании со страхованием ответственности перед третьими лицами.

В заключение следует отметить, что  перестраховочные платежи (премии) определяются от нетто и брутто страховой ставки на основании актуарных расчетов. Специфической особенностью перестраховочной защиты имущественных интересов юридических и физических лиц является то, что она обусловлена видами страхований (огонь, кража, катастрофа, кредитные риски, смерть и др.), а не формами страхования.

В целях повышения емкости национального страхового рынка необходима также выработка мер по стимулированию развития механизмов дострахования и перестрахования.

6. Перестрахование и финансовая  устойчивость и защита обязательств  страховщика.

Перестраховочный бизнес в России развит слабо (более 20 компаний). Крупные риски в основном перестраховываются за рубежом.

Перестрахование обеспечивает финансовую устойчивость страховых операций страховщиков, что положительно сказывается на обеспечении гарантий страховой защиты.

Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов  другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним  по договору страхования (основному  договору) обязательств по страховой  выплате.

2. Не подлежит  перестрахованию риск страховой  выплаты по договору страхования  жизни в части дожития застрахованного  лица до определенного возраста  или срока либо наступления  иного события.

3. Страховщики,  имеющие лицензии на осуществление  страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками.

4. Перестрахование  осуществляется на основании  договора перестрахования, заключенного  между страховщиком и перестраховщиком  в соответствии с требованиями гражданского законодательства.

5. Наряду с  договором перестрахования в  качестве подтверждения соглашения  между перестрахователем и перестраховщиком  могут использоваться иные документы,  применяемые исходя из обычаев  делового оборота.

7. Пути дальнейшего развития перестраховочного рынка в России

Развитие перестрахования позволит максимально использовать емкость  национального страхового рынка. Большинство  страховщиков не располагают значительными  финансовыми средствами и не может  брать на себя крупные риски, однако, передавая часть рисков перестраховщику, страховая компания может гарантировать выполнение своих обязательств перед клиентами. Важным моментом при организации перестрахования и оценке страховщиком своих финансовых возможностей является определение собственного удержания страховщика, в этом плане необходима выработка законодательных рекомендаций по установлению пределов собственного удержания, а также определение стандартных положений договоров перестрахования, формирование свода обычаев делового оборота российского рынка перестрахования.

Ряд проблем развития страхового рынка  должны стать объектом общего внимания органов, осуществляющих государственный  страховой надзор и антимонопольное  регулирование. При этом основными  практическими мерами по их решению будут являться:

• усиление контроля за решениями и действиями органов власти всех уровней, когда они препятствуют развитию страхования и ограничивают конкурентоспособность на страховом рынке;
• отработка системы проведения конкурсных отборов для страховых организаций, желающих принять участие в государственных программах обязательного страхования;
• совершенствование форм статистического учета и отчетности страховых организаций, в том числе и для целей проведения анализа конкурентной среды на федеральном и региональном страховом рынке, определения доминирующего положения страховых организаций на федеральном и региональном рынках.

«Концепция развития страхового рынка  до 2010 года» – основные направления:

Усиление и повышение эффективности  контроля за субъектами рынка, как и следовало, ожидать, названо важнейшим направлением. Страховой надзор последовательно пытается расширения своих полномочий – это совершенно естественно, учитывая его назначение и «здоровые» амбиции.

Развитие обязательных видов страхования – так же идея, которой страховой надзор традиционно придерживается. Следовательно, в его лице мы впоследствии вряд ли увидим противника введения новых видов обязательного страхования.

Стимулирование населения к  страхованию путем совершенствования  налогового законодательства. Сказано было почему-то только о физических лицах, хотя ситуация оставляет желать лучшего и в отношении лиц юридических. Впрочем, представляется, что роль страхового надзорного органа в решении вопросов налогообложения не столь значительна, чтобы на данном направлении были достигнуты заметные успехи. Если налоговая политика и станет более благосклонна к страхованию, то вряд ли благодаря усилиям страхового надзора.

Допуск страховщиков и обществ  взаимного страхования к осуществлению пенсионного страхования и государственного социального страхования – условие развития страхового рынка, значимость которого трудно переоценить.

Таким образом, приходится констатировать, что в двух из перечисленных четырех  случаях позиция страхового надзора вряд ли способна оказать решающее влияние на принятие решений. Остается надеяться, что страховой надзор для общего блага будет способствовать развитию обязательного страхования и совершенствовать свою деятельность таким образом, чтобы это было полезно для развития страхового рынка.

Оригинальность и неожиданность  слов, сказанных Президентом РФ о  национальной системе страхования, состоит, прежде всего, в различии приоритетов, декларировавшихся в Концепции развития страхового рынка, представленной на конференции по актуальным вопросам развития страхового рынка, состоявшейся 15 февраля 2002 г. Впоследствии документ был изменен, но и последняя редакция мало, в чем совпадает с тем, что сказал В. Путин. Сказано было немного, но практические последствия послания Президента могут быть весьма серьезными для страхового рынка.

«Считаю, нам следует расширить  практику комплексного страхования  ответственности. За порядок в той  или иной сфере страховая компания будет "отвечать рублем" - в отличие  от чиновника, который в худшем случае рискует получить служебное взыскание.

Концепция развития страхования в  Российской Федерации одобрена распоряжением  Правительства Российской Федерации  от 25 сентября 2002 г. № 1361-р

Положительным моментом Концепции  является выделение в общем  плане приоритетных направлений развития страхового дела, проблем в области страхования, требующих решения на государственном уровне, прогнозирование перспектив развития данной области экономики. Тем не менее, есть ряд положений Концепции, вызывающих сомнения в однозначности понимания положения дел в страховании и требующих разъяснения со стороны разработчиков концепции.

Разумным является включение в  Концепцию главы «Ожидаемые результаты реализации положений Концепции», поскольку  меры по развитию страхового рынка, предусмотренные концепцией, несомненно, должны преследовать определенный результат. К сожалению, остается неясным вопрос относительно того, как будет контролироваться выполнение положений Концепции, поэтому многие аналитики страхового рынка и ведущие специалисты страховых компаний оценивают Концепцию лишь как декларативный документ.

 

Список использованной литературы

1. Клоченко Л.Н., Юлдашев Р.Т. Руководство по организации страховой компании. М.: АНКИЛ, 2003. 
2. Манэс А. Основы страхового дела: Пер. с нем. - М.: АНКИЛ, 2002.
3. Основы страховой деятельности: Учебник. /Отв. ред. проф. Федорова Т.А. – М.: Издательство БЕК, 2001.
4. Рудницкий В.В. Экономика и организация страхового дела. - С-Пб.: Изд-во Санкт-Петербургского университета экономики и финансов, 2004. - 150 с.
5. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. Серия “Учебники, учебные пособия”. - Ростов: “Феникс”, 2004
6. Страховое дело. Учебник. Под ред. проф. Рейтмана Л.И. Банковский и биржевой центр.– М.: 2002.