Особенности страхования

 

 

 

2. Страхование грузов.

 

Страхование, предусматривающее  страховую защиту только грузов, называется страхованием карго (Исп. cargo нагрузка; груз, перевозимый на морском судне). Оно также относится к транспортному  страхованию. Страхование грузов —  один из наиболее древних и широко распространенных видов страхования. Бурное развитие торговли, начавшееся в средние века, последующий прогресс в разделении общественного труда, появление производственной кооперации, включая международную, превратили процесс транспортировки товаров, сырья, материалов, оборудования и прочего  имущества в самостоятельный  производственный процесс, сопровождающийся множеством опасных событий, способных  причинить ущерб перевозимым  материальным ценностям. Предмет транспортировки, перемещения тем или иным видом  транспорта принято называть грузом. С учетом специфических особенностей перевозимых грузов их подразделяют по ряду признаков на виды, группы грузов, одинаковых или близких по своей природе (например, металлы и металлоизделия; нефть и нефтепродукты), по способу перевозки в той или иной форме (насыпные, наливные, штучные и др.), по назначению груза (продовольственные, промышленные товары и грузы иного назначения) или по скорости порчи, легкости разрушения.

Под транспортным страхованием понимается совокупность видов страхования  от опасностей, возникающих на различных  путях сообщения — морских, речных, воздушных, сухопутных, смешанных. Объектами  страхования могут быть как сами средства транспорта, так и перевозимые  ими грузы. Страхование грузов часто  называется карго, а страхование  средств транспорта — каско.

Страхование грузов — один из наиболее распространенных видов  страховых операций. Страхователями могут выступать любые юридические и физические лица, являющиеся грузоотправителями или грузополучателями. Кто конкретно заключает договор страхования грузов, покупатель или продавец, зависит от условий поставки продукции, обусловленных ими юридических и экономических взаимоотношений сторон.

Страхование груза подразумевает  страховую защиту в процессе его  перемещения (перевозки) из одного пункта в другой, как правило, на всех стадиях  схемы перевозочного (транспортного) процесса. Схема перевозки может, в частности, включать:

1. Погрузку груза со  склада продавца (отправителя), например, на автомобиль;

2. Доставку груза на  автомобиле на станцию, в порт  отправления;

3. Разгрузку автомобиля, и погрузку груза на водное  или воздушное судно, в железнодорожный  вагон или специальный магистральный  (международный) автотранспорт — при соответствующем оформлении товарно-транспортных, платежных, страховых документов;

4. Непосредственно перевозку  груза водным или воздушным,  железнодорожным или автомобильным  транспортом;

5. Перевалку груза в  установленных пунктах маршрута  транспортировки (при необходимости  с хранением груза на промежуточных  складах), доставку и передачу  груза получателю на станции,  в порту назначения или в  ином месте, указанном получателем,  с оформлением документов приема-сдачи  груза, осуществлением необходимых  денежных расчетов.

Широко распространены и  схемы прямых перевозок груза  одним видом транспорта (железнодорожным  или водным, воздушным, автомобильным), специализированной транспортной организацией от станции, порта-отправления до соответствующего пункта назначения и передачи груза  получателю.

От принятой схемы перевозки  груза зависит (с учетом условий  договора) и момент времени, с которого риск возможных убытков от страхового случая с грузом переходит от отправителя (продавца) товара, имущества к получателю (покупателю).

Транспортная схема перевозочного  процесса определяет и состав основных его участников. К ним, в частности, относятся:

1. Отправитель (грузоотправитель, продавец) — юридическое или физическое  лицо, отправляющее груз того  или иного вида, которым оно  владеет по праву собственности,  аренды, найма или иному правовому  основанию;

2. Получатель (грузополучатель,  покупатель) — юридическое или  физическое лицо, имеющее или  приобретшее право получить груз  в свое владение, пользование,  распоряжение;

3. Перевозчик — юридическое  или физическое лицо, владеющее  транспортным средством того  или иного типа (вида) на правах  собственности, аренды, имущественного  найма, совместной деятельности  или по доверенности и получившее  в установленном законодательством  порядке разрешение на осуществление  перевозочной деятельности;

4. Экспедитор — юридическое  или физическое лицо, уполномоченное  представлять интересы отправителя  или получателя груза и действующее  от их имени на всех этапах  перевозочного процесса, которое  осуществляет все необходимые  действия по координации и  стыковке операций, работ, взаимодействию  всех участников, вовлеченных в  непосредственную перевозку грузов  и перевалочные операции, погрузку  и разгрузку груза, а также  оформляет необходимые документы  в соответствии с договором  поручения (или доверенностью).

Так, в международной торговле поставка товаров морским путем  на условиях СИФ возлагает обязанность  заключения договора страхования на продавца. При железнодорожных перевозках аналогичные требования предусмотрены условиями поставок "франко-станция назначения" (до пограничной железнодорожной станции).

Другие сделки (КАФ, ФАС, ФОБ  при морских перевозках, франко-станция  отправления и др. при железнодорожных) освобождают продавца от расходов по страхованию. Следовательно, уже покупатель экономически заинтересован в страховании приобретенных товаров.

Видимо, такой характер торговых сделок утвердится со временем и между независимыми государствами, образовавшими СНГ.

Во внутренней торговле одним  из основных видов цен является "франко-станция  назначения", которая включает расходы  по доставке продукции на склад станции назначения. Однако при формировании цен на этих условиях расходы по страхованию чаще всего, к сожалению, не учитываются. Поэтому есть все основания руководствоваться принципом перехода права собственности и риска утраты стоимости продукции с покупателя на продавца.

Риск гибели или порчи  товаров в зависимости от условий  сделки переходит от продавца к покупателю: при выдаче продукции со склада продавца, при доставке ее на склад (в порт) перевозчика, при погрузке в вагон (на судно), при разгрузке продукции на станции (в порту) назначения. Следовательно, преимущественно риск понести потери лежит на покупателе. Естественно, он прежде всего заинтересован в страховании. Но договор страхования может заключаться и продавцом (по просьбе покупателя или с его согласия) с включением страховых платежей в стоимость товара.

Условия страхования грузов, используемых в международной практике и нашей внутригосударственной, имеют как общие черты, так  и определенные отличия.

Правила, применяемые страховыми организациями, предусматривают возможность  страхования грузов на условиях:

1 — "с ответственностью  за все риски" 

2 — "без ответственности  за повреждение".

Страхование "с ответственностью за все риски" означает возмещение убытков от повреждения или полной гибели всего или части имущества, возникающих от любых причин (кроме особо оговоренных), а также необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию и сохранению груза, по предупреждению дальнейших его повреждений.

Исключение из этой универсальной  ответственности составляют не возмещаемые убытки, происшедшие вследствие: военных действий (военных мероприятий) и их последствий; народных волнений и забастовок; конфискации, реквизиции, ареста груза или транспортного средства, их противоправного захвата; прямого-косвенного воздействия атомного взрыва, радиоактивного заражения, связанного с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов; умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителя, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов; несоблюдения необходимых требований по упаковке (укупорке) грузов, отправления их в поврежденном состоянии, а также недопоставки грузов; пожара или взрыва вследствие погрузки с ведома страхователя (его представителя), но без ведома страховой организации самовозгорающихся и взрывоопасных веществ и предметов; недостачи груза при целости наружной упаковки; повреждения груза чер¬вями, грызунами и насекомыми; влияния температуры, трюмного воздуха или особых и естественных свойств груза, включая усушку. Не возмещаются также разного рода косвенные убытки.

По договору страхования "без ответственности за повреждения" возмещаются убытки от полной гибели всего или части груза, вызванной пожаром, взрывом, молнией, бурей, вихрем, другими стихийными бедствиями, крушением или столкновением перевозочных средств (поездов, судов, самолетов и т.д.), посадкой судна на мель, повреждения его льдом, провалом мостов, подмочкой груза забортной водой, аварией при погрузке, выгрузке, укладке груза, приеме судном топлива. Возмещается также ущерб вследствие пропажи транспортного средства без вести, целесообразно произведенные расходы по тушению пожара, спасанию, сохранению груза и предупреждению его дальнейших повреждений

Не возмещаются убытки в тех же случаях, что и при  страховании "с ответственностью за все риски" и, кроме того, потери вследствие отпотевания судна и подмочки груза атмосферными осадками, обесценения груза ввиду загрязнения при целости наружной упаковки, выбрасывания за борт и смытия волной палубного груза (или перевозимого в беспалубных судах), кражи или недоставки груза.

По соглашению сторон груз может быть застрахован и на иных условиях, в том числе от дополнительных рисков. Здесь может быть использован  опыт страхования другого имущества, а также международная практика страхования грузов, о которой  говорится дальше.

Груз принимается на страхование  в сумме, заявленной страхователем, но не свыше стоимости, указанной в перевозочных документах.

Ответственность страховой  организации начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления и продолжается в течение всей перевозки (включая перегрузки и перевалки, а также хранения на складах в пунктах перегрузок и перевалок) до тех пор, пока груз не будет доставлен на склад грузополучателя или другой конечный пункт назначения, указанный в страховом свидетельстве (полисе).

Надо отметить, что страхование  импортных грузов (заключаемое отечественными или зарубежными страховыми обществами) действует, как правило, до момента прибытия товара на пограничный пункт (порт, станцию). Для защиты груза на период дальнейшей транспортировки следует заключать другой договор страхования. Возможно при определенных условиях и непрерывное страхование грузов (по одному договору) до склада покупателя.

Договор страхования может  заключаться как по месту нахождения отправляемого груза, так и по месту его получения.

В заявлении о заключении договора должны быть указаны следующие  сведения:

— точное название, род упаковки, число мест и вес груза;

— номера и даты коносаментов или других перевозочных документов;

— вид транспорта (при  морской перевозке — название, год постройки и         тоннаж судна);

— способ отправки груза (в  трюме или на палубе, навалом, насыпью,     наливом);

— пункты отправления, перегрузки и назначения груза;

— дата отправки груза;

— стоимость груза (страховая сумма);

— вид страховой ответственности (условия страхования).

По решению страховой  организации договор может заключаться с осмотром имущества и составлением его описи, в которой в зависимости от вида грузов указываются: наименование и инвентарный номер (если он имеется), количество, цена, марка, год выпуска, номер технического паспорта и общая стоимость.

Страхователь обязан, как  только ему станет известно, сообщить страховой организации обо всех существенных изменениях степени

риска: о значительной задержке рейса, отклонении от обусловленного в договоре страхования или обычного пути, изменении пункта перегрузки, выгрузки или назначения груза, перегрузке на другое судно, изменении способа отправки и т.д.

Страховая организация имеет  право с учетом этих изменений  пересмотреть условия страхования  или потребовать уплаты дополнительного взноса. Если страхователь не согласится на изменение условий страхования или откажется от уплаты дополнительного платежа, договор страхования прекращается с момента наступления изменений в риске с последующим возвратом части платежа за время, оставшееся до истечения срока страхования.

Ставки страховых платежей дифференцируются по видам транспортировки  и типам страховой ответственности. При перевозке водным транспортом ставки зависят также от нахождения грузов — в трюме или на палубе. Страховая организация может увеличивать или снижать ставки, когда это вызывается условиями перевозки, ее расстоянием и направлением, состоянием транспортных средств и другими факторами.

При заключении договора с  дополнительной ответственностью применяются, кроме того, индивидуальные ставки платежей, исходя из содержания этой дополнительной ответственности и специфических  свойств перевозимых грузов.

Взаимоотношения сторон при  наступлении страхового случая определяются следующими требованиями. Страхователь обязан принять все возможные  меры к спасанию поврежденного груза, а также к обеспечению права  страховой организации на регресс  к виновной стороне. В течение  суток, как стало известно о страховом случае, необходимо сообщить страховой организации. Последняя должна не позднее трех дней после получения соответствующих документов приступить к составлению страхового акта и определению ущерба.

Ущерб возмещается в соответствии с принципом пропорциональной (долевой) ответственности, т.е. исходя из стоимости  погибшего (пропавшего) и степени  повреждения сохранившегося груза.