Особенности страхования строительно-монтажных рисков

      По  данным Главной инспекции Госархстройнадзора России, количество крупных аварий зданий и сооружений, только зарегистрированных подведомственными им территориальными органами, достигло в 2001 г. 38, в том числе на строящихся объектах произошло 12 аварий.

      Анализ  информации о крупных авариях зданий и сооружений показывает, что их причинами являются:

• низкое качество строительства и монтажа — 42%;
• низкое качество материалов и конструкций —17%;
• просчеты в проектировании — 4%;
• совокупности причин — 19%;
• неудовлетворительная эксплуатация — 18%.

      Как уже было отмечено, область страхования  строительных процессов во внешнеэкономической  деятельности представляет собой целый комплекс услуг по оказанию страховой защиты страховщиками, включающий в себя все три отрасли страхования:

• имущественное;
• личное;
• страхование ответственности. 
            Как в российской, так и зарубежной практике под страхованием технических рисков понимается страхование имущественных рисков и рисков ответственности.

      Факторы уязвимости по своей природе можно  подразделить на две группы: факторы уязвимости проектного решения и факторы уязвимости системы строительства объекта.

      Факторы уязвимости проектного решения это  технические параметры проектного решения, не препятствующие или способствующие проявлению факторов опасности в образовании ущерба: за пределами значений этих факторов, принятых для расчета проектных решений: в пределах значений этих факторов, принятых для расчета проектных решений, при наличии также факторов уязвимости системы строительства объекта. К примеру, утепление кровли здания пенополиуретаном технологично, но имеет повышенную пожароопасность. Металлические стропильные фермы "хорошо работают" при больших пролетах при эксплуатационных температурах, но в случае возникновения пожара в здании может произойти потеря их несущей способности и обрушение и т.д.

      Факторы уязвимости системы строительства  объекта это ошибки и сбои в сферах инвестиций, изысканий, проектирования, управления и контроля качества строительства, не препятствующие или способствующие проявлению факторов опасности в образовании ущерба в пределах значений этих факторов, принятых для расчета проектных решений. К примеру, при устройстве буронабивных свай в неустойчивых гидрогеологических условиях и при некачественных изысканиях при укладке в их тело монолитного бетона может возникнуть размыв этого бетона и нарушение сплошности свай. Потеря контроля за скоростью бетонирования может вызвать обрушение опалубки и т.д.

      Специфика рисков возникновения ущербов при  строительстве требует и применения специфических подходов в подготовке договоров страхования строительства и монтажа.

      Действующие в настоящий момент в России тарифы и страховые суммы в договорах профессиональной ответственности строителей, изыскателей и проектировщиков явно недостаточны для покрытия возникающих с учетом дефектов в их работе ущербов в строительстве. Поэтому возможные ошибки в работе участников строительной системы необходимо учитывать в тарифах страхования строительно-монтажных рисков. Это не означает, что страхователь строительно-монтажных рисков (подрядчик или заказчик) принимает на себя риск ответственности проектировщиков и изыскателей. Таких условий страхования не допускает Гражданский кодекс РФ (статья 932).

      Выявление факторов опасностей и факторов уязвимости объекта строительства на стадии подготовки договоров страхования строительно-монтажных рисков (или при подготовке сюрвейерского отчета) осуществляется на основе документов, представленных страхователем (анкета-заявление на страхование, проектно-сметная документация) и дополнительной информации об участниках строительства, необходимой для полной оценки их деловых качеств.

      Факторы уязвимости проектных решений выявляются в процессе изучения данных анкеты-заявления на страхование, а в необходимых случаях рассмотрения отдельных частей проекта. Дополнительную информацию о факторах уязвимости проектных решений также можно почерпнуть из материалов государственной экспертизы проекта.

      В зависимости от принятых в договоре страхования условий страхования в составе PML необходимо также учитывать следующие составляющие:

• затраты на удаление обломков объекта строительства после аварии (в пределах установленного лимита);
• затраты на освобождение строительной площадки от перемещенного на площадку в результате аварии грунта и проникшей  воды (в пределах установленного лимита);

• затраты на дезинфекцию и дезактивацию строительной площадки  (в пределах установленного лимита);
• увеличенные цены на реконструкцию;
• оплата специалистов, принимающих участие в расследовании ущерба, не учтенная в страховой сумме;
• надбавки за срочность доставки и сверхурочную работу;
• косвенный ущерб соседним зданиям в результате, например, задымления, воздействия воды от тушения пожара и других подобных случаев;
• ущерб, нанесенный строительной технике;
• возмещения по искам гражданской ответственности;
• ущерб, нанесенный страхуемому существующему имуществу на строительной площадке.

      В международном портфеле предложений  страховых компаний можно найти множество различных названий показателей максимального ущерба: вероятный максимальный ущерб, возможный максимальный ущерб, максимальный вероятный ущерб, максимальный правдоподобный ущерб, максимальный предсказуемый ущерб, максимальный предполагаемый ущерб и т.д.

      Для расчета тарифа страхования производится комплексная оценка строительных рисков с учетом условий их страхования и сопоставление тарифа подготавливаемого договора страхования с некоторым базисным тарифом. В качестве базисных, как правило, принимаются тарифы в ранее имевших место договорах страхования подобных рисков и условий страхования, не приведшие к убыточности страховой компании. Относительная же значимость факторов риска остается вопросом индивидуального подхода андеррайтера.

      Имущественное страхование (наряду со страхованием ответственности]) является базовой отраслью страхования технических рисков. В международной строительной деятельности существуют следующие виды имущественного страхования технических рисков:

• страхование постоянных (титульных) и временных (нетитульных) инженерных сооружений;
• страхование строительной техники, машин, инструментов и оборудования (зачастую отдельно выделяют страхование передвижного оборудования, включая буровое) от поломок;
• страхование буровых работ;
• страхование электронного оборудования;
• страхование не установленных или находящихся вне строительной 
  площадки материалов и товаров.

      Несмотря  на то, что личное страхование не принято включать в понятие страхования технических рисков, мы не вправе опускать и игнорировать риски, которым подвергается подрядчик в процессе осуществления им строительных работ и которые являются неотделимым звеном всех рисков, присущих процессу строительства. К отрасли личного страхования при строительстве объектов можно отнести: страхование вреда, нанесенного жизни или здоровью работников подрядчика в процессе или в результате строительства того или иного объекта (медицинское страхование и страхование от несчастных случаев и болезней).

        Сегодня в отечественной практике мы сталкиваемся с комплексными страховыми полисами - если речь идет о том, что полис имеет секции. Например, первая секция - страхование строительно-монтажных работ, вторая - страхование ответственности при осуществлении таких работ.

      Всероссийский союз страховщиков вправе разработать для этих целей типовые правила страхования технических рисков, руководствуясь которыми страховщики и будут выдавать страхователям полисы, имеющие все шансы на признание их силы на Западе.

      С этой целью необходимо внести целый  ряд изменений в Гражданский  кодекс РФ. В главе 48 «Страхование» необходимо прописать приоритет международного обычая отечественным нормам, а также посвятить отдельную статью страхованию технических рисков как специфическому виду страховой деятельности, определив таким образом место данного вида страховой деятельности в иерархии направлений страхового бизнеса.

      В будущем, возможно, следует пойти  намного дальше и создать Страховой  кодекс как свод законов и нормативных  актов как о страховании в  целом, так и об отдельных отраслях, видах страховой деятельности.

      Таким образом, страхование технических рисков как самостоятельный вид страховой деятельности является ни чем иным, как совершенно специфическим межотраслевым видом, главная особенность которого заключается в том, что место данного страхования но может быть искусственно определено и рамках отдельно взятой отрасли, а сам вид страховой деятельности не может быть также искусственно раздроблен на многие виды страхования, подлежащие лицензированию в отдельности. Признать международный обычай, определить место страхования технических рисков в иерархическом дереве отраслей страхования и видов страховой деятельности - вот главные задачи, которые должны сегодня встать перед отечественными страховщиками и законодателями.

      Понятие сущности страхования технических рисков, его специфики помогает нам разобраться и практическом осуществлении данной деятельности как на российском, так и на международном рынках страховых услуг, дает возможность выявить и максимально оценить те проблемы, с которыми сталкиваются сегодня российские страховщики. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Заключение.

      Ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска  во многих сферах жизни - и в бытовой, и в хозяйственной, в предпринимательской  деятельности, имущественное страхование  дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества. Страхование, в частности имущественное, способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей.

      Страховой рынок — составная часть финансового  рынка страны, где предметом купли-продажи  являются страховые продукты. Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

      Но, оценивая ситуацию на российском страховом  рынке, можно сказать, что система  страхования крайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.

      Таким образом, договором строительно-монтажного страхования охватывается большое количество отдельных рисков, включение каждого из которых в объем страхового покрытия существенно увеличивает вероятность наступления страхового случая. Поэтому в практике отсутствуют реально действующие жесткие тарифы, а ставки страховой премии устанавливаются индивидуально по каждому риску исходя из собственного опыта страховой компании, наличия поддержки перестраховщиков, а также с учетом уровня конкуренции на местном рынке в данный момент.

      Страхование как особый род предпринимательской деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое распространение. 

       Список используемой литературы.

1. Балабанов И.Т., Балабанова А.И. Страхование. – СПб: Питер, 2002
2. Басаков М.И. Страхование. – Феникс, 2004
3. Бендина Н.В. Страхование: Конспект лекций. –М.: ПРИОР, 2000
4. Крутик А.Б., Никитина Т.В. Организация страхового дела. - СПб. Изд. дом Бизнес пресса, 1999
5. Крутик А.Б., Никитина Т.В. Страхование. - СПб. Изд-во Михайлова В.А., 2001
6. Никитенков Л.К. Имущественное страхование: Учебно-практическое пособие. –М.: Экзамен, 2002
7. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело, 2003
8. Скамай Л.Г. Страхование. - М.: Инфра-М, 2003
9. Учебник под редакцией профессора Рейтмана Л.И. Страховое дело. Москва, 1992
10. Федорова Т.А. Страхование. М.: Экономистъ, 2003
11. Шахов В.В. Страхование. – М.: ЮНИТИ, 2000
12. Страховое ревю №4, 2001, ст.16-20
13. Страховое дело №6, 2003, ст. 32-37