Особенности проведения и виды сельскохозяйственного страхования

2.Страхование урожая сельскохозяйственных культур, порядок его проведения.

Вы сознаете, что выращивание сельскохозяйственных культур - наиболее рискованный вид общественного производства. Град, буря, ураган, наводнение, пожар могут за короткий срок истребить результат кропотливой работы. Но самое трагическое это то, что вы можете бесповоротно утратить вложенные средства. Единственный выход защитить свои культуры от губительного действия естественной стихии - застраховать урожай. Итак, вы приняли решение застраховать свой будущий урожай. С чего начать? Прежде всего, определите для себя вероятность наступления страховых рисков в том регионе, где размещаются ваши посевы. О статистической информации относительно вымерзания, засухи, ливней и др. вы можете узнать в ближайшей метеостанции, областном Гидрометцентре, районном управлении сельского хозяйства или от опытных агрономов соседних хозяйств. Поинтересуйтесь также прогнозом погоды на ближайший вегетационный период. Теперь, имея хотя какое-то представление о том, что может угрожать вашим посевам, определяйтесь от чего будете их страховать. Если вы хотите защитить свое поле от многих рисков одновременно, включая засуху, вы можете заключить договор обязательного страхования урожая. В таком случае у вас есть, хотя и небольшой, шанс 50-получить процентную государственную компенсацию страховой премии. Тем не менее, помните, что обязательному страхованию подлежит лишь урожай зерновых культур и сахарной свеклы. Если же вы занимаетесь, например, виноградарством или садоводством, вам предложат добровольное страхование. По договорам добровольного страхования можно страховать все культуры, но в отличие от обязательного, вы имеете право выбирать риски, франшизу, уровень страхового покрытия и договариваться о размере тарифов. Если вы имеете большое желание застраховать свое поле, но у вас недостаточно средств, можете заключить договор страхования посевов, по которому, при наступлении страхового случая, вам будут возмещены реальные затраты, понесенные на посев и выращивание культуры. В отличие от страхования урожая, условия страхования посевов предусматривают более низкий уровень страховых сумм, тарифов, и, соответственно страховых премий. Наиболее важный момент - правильно выбрать страховщика. На страховом рынке Украины страхованием сельскохозяйственных рисков занимается несколько десятков страховых компаний. В вашем регионе вам могут предложить свои услуги по меньшей мере 5 компаний.

Чтобы принять оптимальное решение, поинтересуйтесь:

какой опыт имеет страховщик в страховании  урожая сельскохозяйственных культур;

какой перечень услуг предлагает вам страховщик;

есть  ли в компании специалисты, способные  квалифицированно оценить ситуацию, которая сложилась на вашем поле до заключения договора страхования и после наступления страхового случая;

какой уровень сбора страховых премий и выплат страхового возмещения из данного и других видов страхования  в компании за предыдущий период.

Помните, что яркий буклет или имиджевый презент не всегда является основой договорных отношений, если это не подтверждается положительными примерами сотрудничества с другими страхователями. Опытные специалисты страховой компании охотно проконсультируют вас относительно всех условий страхования, и, возможно, по вопросам технологии выращивания сельскохозяйственных культур. Нужно ли страховать все культуры, которые выращиваются на вашем поле? Это должен быть ваш выбор, который может базироваться на экономических расчетах затрат на выращивание той или другой культуры, учете способности культур восстанавливать побеги после частичного повреждения стихийными явлениями. Подписывая договор страхования со страховой компанией, хорошо изучайте его условия и действующие правила, что является основанием для его составления. Помните, что для заключения договора страхования вы должны предоставить страхователю информацию относительно урожайности культур, реализационных цен на соответствующую продукцию, элементы технологии, которые вы применяете в своем производстве. Урожайность культур учитывается средняя за 3-5 лет по вашему хозяйству. Если вы раньше не выращивали культуру, которую хотите застраховать, вы должны предоставить страхователю информацию о ее средней урожайности в вашем районе. Оценивать будущий урожай вы можете на основе реализационных цен за предыдущие годы, которые подтверждаются вашими бухгалтерскими документами, или по действующим рыночным ценам на текущий момент. Поэтому будет полезно предварительно узнать о состоянии рынка сельскохозяйственной продукции. Тщательное соблюдение вами технологии выращивания сельскохозяйственных культур, которое подтверждается грамотно составленным бизнес - планом или расчетом затрат за предыдущие годы, может быть вашим аргументом перед страховой компанией в уменьшении тарифа, франшизы, увеличении уровня покрытия. Страховщик предложит вам сначала заполнить заявление на страхование с фиксацией вышеуказанной информации.

На  что следует обращать особое внимание в  договоре страхования? Необходимо четко понимать:

как трактуются страховые риски,

что является страховым случаем, а за что не несет ответственности страховщик, какие предусмотренные ограничения  и в каком случае страховщик может  отказать вам в выплате страхового возмещения,

права и обязанности сторон,

методику  определения размера убытка и  выплаты страхового возмещения,

в каких  случаях договор прекращает свое действие.

По любому вопросу, который касается договора, страховщик обязан предоставить вам  исчерпывающие разъяснения. Почти  по всем видам страхования сельскохозяйственных культур ответственность страховщика наступает после начала активной вегетации культуры. Поэтому, при заключении договора, страховщик попросит вас провести общий обзор состояния посевов или насаждений. Для обеих сторон будет полезно, если в комиссии, которые проводит обзор, будет присутствовать специалист-агроном. Это может быть сотрудник ваш, страховой компании или районного управления сельского хозяйства. Акт обследования посевов должен содержать полную, четкую, объективную информацию о состоянии посевов (насаждений) на момент обследования и перечень технологических мероприятий, которые обеспечивают благоприятные условия вегетации растений. Помните, что соблюдение условий договора не только со стороны страховщика, а и с вашей, даст возможность страховщику более объективно и оперативно возместить убытки в случае их возникновения. Если произошла беда - стихия уничтожила или повредила ваши посевы, действуйте оперативно. Еще раз внимательно прочитайте условия договора страхования. Сообщите страховщика о событии, которое произошло, при этом зарегистрированный телефонный звонок имеет такую же силу, как и официальное письмо. Но не медлите, так как срок обращения имеет жесткие ограничения. В случае вашего несвоевременного сообщения о страховом случае, страховщик имеет право отказать вам в выплате. Особое внимание при этом следует обратить на заявления о вымерзании озимых культур. Собственный обзор полей для выявления факта вымерзания необходимо провести как можно скорее, когда это станет возможно после восхождения снега. После вашего заявления о страховом случае, необходимо провести обследование места события в присутствии представителя страховой компании. Результаты обследования фиксируются соответствующим актом (например, акт о гибели посевов формы №117). По условиям договора, срок проведения данного обследования со стороны страховой компании также регламентируется. В проведении обследования должен принимать участие специалист-агроном, способный определить реальный размер причиненного вреда. Ожидая страховщика, получите справку соответствующего учреждения о наступлении страхового случая. Например, факт ливня, бури, града, вымерзания и т.п. может удостоверить метеостанция, пожара - пожарная служба. Со временем страховщик может попросить у вас дополнительные документы: бухгалтерские, статистические отчеты, бизнес-план и прочее. Предоставленные вами документы страховщик рассматривает в регламентированный договором срок и принимает решение о выплате вам страхового возмещения. По договорам страхования посевов сельскохозяйственных культур, в случае их гибели, страховое возмещение может быть выплачено сразу. По договорам страхования урожая сельскохозяйственных культур страховое возмещение выплачивается лишь только после оприходования урожая и определения действительного размера понесенного убытка. Если вы не меньше трех лет страхуете свой урожай и не несете ущерба, вы имеете право получить у страховщика скидку на страховые тарифы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Страхование сельскохозяйственных животных

Данный вид страхования интересен как для сельскохозяйственных предприятий, кооперативов, фермерских хозяйств, так и для частных лиц.

Объекты страхования:

- крупный  рогатый скот,

- лошади,

- свиньи,

- овцы,

- козы,

- пушные  звери, 

- кролики,

- птица, 

- пчелосемьи (с ульями),

- собаки,

- кошки, 

- декоративные,

- экзотические  и прочие животные.

     На  страхование не принимаются больные, истощенные животные, находящиеся в  положении дородового и послеродового  залеживания, а также когда при  последнем исследовании животных на бруцеллез, туберкулез, лейкоз и другие инфекционные болезни выявлена положительная реакция.

     Страховыми  рисками являются:

- гибель  животных вследствие пожара, стихийного  бедствия (наводнение, обвал, молния, буря, ураган, град, землетрясение и прочие стихийные бедствия); несчастных случаев (действие электрического тока, солнечного или теплового удара, замерзание, удушение, отравление травами, нападение зверей, укусы змей или ядовитых насекомых, утопление, попадание под транспорт, падение в расщелину), от других травм;

- гибель  животных от болезней;

- вынужденный  забой животных (по распоряжению  специалиста ветеринарной службы);

- пропажа  и гибель животных вследствие  противоправных действий третьих  лиц: кражи со взломом, открытого  похищения (грабежа), нападения, а также умышленного уничтожения, путем поджога или другим способом.

     Страхование также проводиться на случай вынужденного убоя (уничтожения) животных, если он произведен по распоряжению специалиста ветеринарной службы по причинам, предусмотренным условиями страхования или в связи с мероприятиями по борьбе с инфекционными болезнями, эпизоотией или с неизлечимой болезнью, исключающей возможность дальнейшего использования  животного.

  Животные принимаются на страхование в сумме, заявленной страхователем, но в пределах их действительной стоимости исходя из сложившихся рыночных цен на день заключения договора.

     Договор страхования животных заключается  после их предварительного осмотра  при условии страхования всех имеющихся у сельскохозяйственного товаропроизводителя животных данного вида и возрастной группы.

     Договор страхования может быть заключен как по полному объёму ответственности, так и по отдельным страховым  рискам. При этом тарифные ставки дифференцированы.

     За  животных, поступивших сельскохозяйственному товаропроизводителю в период действия договора, страховые взносы не взимаются (если иное не предусмотрено договором). В случае гибели этих животных страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы, обусловленной договором страхования.

     При наступлении страхового случая страхователь обязан заявить о нём страховщику  в течении суток или иного  установленного договором срока  со дня гибели, вынужденного убоя или  уничтожения застрахованных животных вследствие пожара, стихийных бедствий и несчастных случаев. Страховщик после получения заявления о страховом случае обязан в течение трёх дней составить страховой акт по установленной форме.

     При гибели, падеже животного ущербом  считается действительная стоимость  его на день страхового случая.

     При вынужденном убое животного ущербом считается разница между действительной стоимостью его на день страхового случая и стоимостью, полученной от реализации пригодного в пищу мяса.

     Если  действительная стоимость животного  на день страхового случая превышает  страховую сумму, установленную договором страхования, то размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости животных. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

4. Страхование многолетних  насаждений

     Страховыми  организациями, входящими в систему Рогосстраха, заключаются договоры добровольного страхования сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, принадлежащих сельскохозяйственным товаропроизводителям всех организационно-правовых форм, предусмотренных законодательством Российской Федерации.