Особенности и перспективы обязательного страхования в РФ

В сумму страхового возмещения включаются: ущерб, причиненный имуществу потерпевших лиц; вред, причиненный жизни и здоровью граждан (расходы на погребение, на лечение, утраченный заработок); расходы потребителей по уменьшению причиненного им вреда в результате потребления (использования) товаров, услуг (результатов работ) ненадлежащего качества; судебные расходы по делам о возмещении вреда потребителям вследствие страхового случая. Размер страховых тарифов составляет 0,1% - 1,3% от размера страховой суммы, в зависимости от вида товара (работы, услуги), объемов производства и других факторов риска.        Страхование ответственности за качество продукции и услуг может стать дополнительной гарантией качества товара для потребителя — ввиду производимой страховщиком предварительной оценки риска, а также поможет полнее реализовать нормы закона «О защите прав потребителей»[5].
Этот закон устанавливает право потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни и здоровья потребителей, а также право на получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях, просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав [6].

 Обязательное страхование предприятий источников повышенной опасности. Настоящий Федеральный закон[6] регулирует отношения, связанные с обязательным страхованием гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте. Действие настоящего Федерального закона не распространяется на отношения, возникающие вследствие: причинения вреда за пределами территории Российской Федерации; использования атомной энергии; причинения вреда природной среде.

Объектом страхования являются имущественные интересы владельца опасного объекта, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный потерпевшим.

Страховым риском является возможность наступления гражданской ответственности владельца опасного объекта по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим.
           Страховым случаем является наступление гражданской ответственности страхователя по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим в период действия договора обязательного страхования, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату потерпевшим.

К опасным объектам, владельцы которых обязаны осуществлять обязательное страхование, относятся расположенные на территории Российской Федерации и подлежащие регистрации в государственном реестре в соответствии с законодательством о промышленной безопасности опасных производственных объектов или внесению в Российский регистр гидротехнических сооружений в соответствии с законодательством о безопасности гидравлических сооружений:

1) опасные производственные объекты, на которых:

а) получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества;

б) используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 мегапаскаля или при температуре нагрева воды более 115 градусов Цельсия;
в) используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулеры;

г) получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;

д) ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях;

 2) гидротехнические сооружения - плотины, здания гидроэлектростанций, водосбросные, водоспускные и водовыпускные сооружения, туннели, каналы, насосные станции, судоходные шлюзы, судоподъемники, сооружения, предназначенные для защиты от наводнений и разрушений берегов водохранилищ, берегов и дна русел рек, сооружения (дамбы), ограждающие хранилища жидких отходов промышленных и сельскохозяйственных организаций, устройства от размывов на каналах и другие сооружения, предназначенные для использования водных ресурсов и предотвращения негативного воздействия вод и жидких отходов [4].

              Обязательное страхование ответственности перевозчика. Настоящий Федеральный закон[7] регулирует отношения, возникающие в связи с осуществлением обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда пассажирам, определяет правовые, экономические и организационные основы этого вида обязательного страхования. Закон устанавливает обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда пассажирам при перевозке на всех видах транспорта, для которых действует соответствующий транспортный устав или кодекс, а также при перевозке на скоростном внеуличном транспорте, в том числе на метрополитене, не применяется к перевозкам легковыми такси.

Обязательное страхование вводится в целях обеспечения гарантированного возмещения вреда, причиненного при перевозке потерпевшим, независимо от вида транспорта и характера перевозки, создания единых, не зависящих от вида транспорта, условий возмещения причиненного вреда за счет обязательного страхования, а также установления процедуры получения потерпевшими возмещения вреда.      Основными принципами обязательного страхования являются:                                   - гарантированность возмещения вреда, причиненного при перевозке жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевших, за счет выплаты страхового возмещения (осуществления компенсационной выплаты);

- защита имущественных интересов перевозчика в случае возникновения у него гражданской ответственности за причинение вреда потерпевшим за счет обязательного страхования;

- независимость величины и порядка возмещения вреда от вида транспорта и характера перевозки [5].

              Обязательное страхование профессиональной ответственности.[8]

Страхование профессиональной ответственности — вид страхования ответственности, предназначен для защиты имущественных интересов, связанных с возможным возмещением вреда третьим лицам, для лиц, занимающихся индивидуально профессиональной деятельностью. К лицам, индивидуально занимающимся профессиональной деятельностью, относят нотариусов, адвокатов, частных практикующих врачей, архитекторов, риэлторов, представителей иных профессий.

Страхование профессиональной ответственности позволяет переложить риск непреднамеренного причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц на страховую компанию. По правилам страхования профессиональной ответственности[9] может быть застрахована только ответственность физического лица, занимающегося коммерческой деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального предпринимателя. Хотя юридическое лицо не может страховать свою профессиональную ответственность, так как не обладает профессией, оно вправе застраховать свою ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работниками при исполнении служебных обязанностей.

Подходы к осуществлению новых видов обязательного страхования в РФ

Мировая практика говорит о том, что обязательные виды страхования нужно вводить. Обязательный вид страхования приучает общество к защите своих интересов. Введение новых обязательных видов страхования – безусловно, позитивный шаг для российского страхового рынка. Но вводить новые обязательные виды страхования необходимо осторожно и продуманно, чтобы исключить неблагоприятные сценарии развития ситуации.

          Бессистемное принятие нормативных правовых актов, декларирующих обязательность страхования, но не регламентирующих порядок и условия его проведения привело к ряду проблем:

- низкому размеру страховых выплат и  различным объемам ответственности (размер страховых сумм) за причинение вреда жизни и здоровью, что приводит к социальной несправедливости;

- отсутствию общедоступной статистики,  не позволяющей адекватно оценить средние и максимально возможные убытки, последствия от введения вида страхования в обязательной форме на развитие экономики, социальную политику, бюджетное планирование;

- отсутствию единых критериев и принципов введения страхования в обязательной форме;

- отсутствию единых подходов к определению размеров убытков, стоимости восстановления имущества при его повреждении, установлению сроков страховой выплаты.

Важным представляется определение приоритетов, подходов и принципов в осуществлении и развитии обязательных форм страхования.
В рамках эффективного развития обязательных видов страхования необходимо: определение эффективности введения страховой защиты имущественных интересов застрахованных и потерпевших в обязательной форме. Введение новых видов страхования в обязательной форме возможно, при условии, что иными способами и методами, помимо введения законом отдельного вида обязательного страхования с регламентацией его условий, не обеспечить защиту интересов физических и юридических лиц.
          Основными критериями для определения целесообразности введения вида страхования в обязательной форме должны являться:

- эффективность и выгодность страхования по сравнению с другими инструментами управления рисками (целевые резервы и фонды, компенсация ущерба напрямую из бюджета, общественная потребность в страховой защите и другие);

- наличие статистической и информационной баз данных, позволяющих регулировать условия страхования, оценивать риски, устанавливать размеры страховых тарифов, раскрывать потребителям страховых услуг информацию об условиях страхования, страховых организациях его осуществляющих, изменениях в их деятельности, способах решения споров;

- возможность принятия на страхование, с учетом емкости страхового и перестраховочного рынка крупных рисков, установления размеров страховых сумм и страхового возмещения, приближенных к реальным суммам возможного ущерба (убытка);

- наличие высокого уровня риска, представляющего угрозу для большого числа объектов, позволяющего использовать принципы его перераспределения по территории Российской Федерации, широту охвата страхованием и непрерывность;

- риск причинения вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц в размере, заведомо превышающем возможность его компенсации самим причинителем вреда;

- необходимость защиты интересов потенциальных потерпевших;

- создание системы гарантий, позволяющей исполнять вытекающие из договора страхования обязательства в случаях неплатежеспособности страховщика и прекращения им страховой деятельности.

Виды обязательного страхования, которые находятся только на стадии обсуждения:

обязательное страхование жилья – продвигает подобный законопроект Госстрой;

Обязательное страхование всех физических и юридических лиц, оказывающих медицинские услуги на территории Российской Федерации [9].

Совершенствование положений действующих законодательных актов, регулирующих обязательное страхование или декларирующих их,  должно осуществляться на базе анализа действующих норм, содержащихся в различных «отраслевых» законах, в целях устранения правовых коллизий, несоответствий требованиям страхового законодательства Российской Федерации и оценки последствий их реализации.

Заключение

Обязательным страхованием управляет государство, которое обя­зывает юридических и физических лиц делать взносы для обеспече­ния общественных интересов.

Обязательное страхование вводится посредством законодательных актов и законов, где предусмотрены объекты страхования, объем ответственности, нормы страхового обеспечения, права и обязанности сторон, порядок начисления та­рифных ставок страховых платежей и другие актуальные вопросы.

При обязательном страховании невозможно избежать выборочного характера объекта страхования, за счет чего минимизируются тариф­ные ставки, и увеличивается финансовая устойчивость страховых операций.

                 Обязательное страхование является социально значимой сферой, важной для государства. Государственное  влияние должно быть направлено на рационализацию уже существующих видов  обязательного страхования и разработку новых законопроектов, необходимость введения которых выявляет существующая социально-экономическая ситуация в стране.

          Введение нового вида обязательного страхования является сложнейшим процессом, все последствия которого просто невозможно предугадать заранее [7, C. 302].

          В целом же обязательное страхование является неотъемлемой частью развитого государства, в  котором большое внимание уделяется  защите прав и интересов граждан. 
 
 

Список использованной литературы

1.      Федеральный закон РФ от 29 ноября 2010 года № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в РФ».

2.      Федеральный закон РФ от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».