Основные виды обязательного страхования

Введение

      Страхование является одним их необходимых элементов рыночной инфраструктуры. Деятельность в условиях рынка сопровождается различного рода рисками. Поэтому в России, возрастает его значение как эффективного, рационального, экономичного и доступного средства защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов: производителей товаров и услуг, а также граждан.

      С начала 90-х гг. в Российской Федерации  появилось множество компаний, предоставляющих  страховые услуги. Для регулирования  их деятельности в нашей стране было принято много нормативных актов. Основными среди них являются: «Основы гражданского законодательства Союза ССР и Республик» [1], затем Закон «О страховании» [2], второй части Гражданского кодекса РФ[3], закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [4] и Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [5].

      Данная  работа посвящена важному сегменту рынка страховых услуг – обязательному  страхованию. Как в практическом, так и в теоретическом аспекте  по данному виду страхования выявился ряд проблем.

      В настоящей работе освещены следующие вопросы:

• Роль обязательного медицинского страхования
• Принципы, лежащие в основе обязательного страхования пассажиров
• Государственное страхование военнослужащих
• Сущность ОСАГО, его значение для государства, граждан и страховых компаний
• Перспективы введения обязательного страхования жилья
• Возможность введения обязательного страхования ответственности производителей
• Рассмотрение этого проекта в контексте обязательного страхования ответственности строителей
• Анализ ошибок, допущенных авторами законопроекта об ОСАГО

Данная  работа состоит из трех глав:

В первой главе рассматриваются виды обязательного  страхования в РФ.

      Во  второй раскрываются перспективы введения новых видов обязательного страхования.

      В третьей анализируется опыт введения новых видов обязательного страхования на примере ОСАГО 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 1. ВИДЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ 

1. Обязательное  медицинское страхование

    Официальная классификация видов страхования  в России поводит различие между  обязательными и добровольными  видами страхования. К обязательным  видам Минфин России относит только те виды страхования, которые в статус обязательного введены федеральными законами о страховании и приравненными к ним нормативными актами. Поэтому страховщики представляют отчетность по 4 видам обязательного страхования: личному страхованию пассажиров, государственному страхованию военнослужащих и приравненных к ним категорий граждан, обязательному медицинскому страхованию, и страхованию автогражданской ответственности.

          В структуре взносов  по обязательному страхованию, взносы по  ОМС составляют примерно 70%. Поэтому имеет смысл рассмотреть сначала именно ОМС.

Обязательное  медицинское страхования  должно  гарантировать

всем  гражданам  РФ   равные   возможности   в   получении   медицинской   и лекарственной помощи в пределах Федеральной  и  территориальных  программ  и финансировать профилактические мероприятия.

        Федеральную   программу   обязательного   медицинского   страхования

разрабатывает Министерство Здравоохранения  РФ  и  утверждает  Правительство РФ. На основе федеральной программы высшие органы  субъектов  РФ  утверждают территориальные программы ОМС, которые не могут  ухудшать  условия  оказания медицинской помощи по сравнению с базовой программой.

Гарантированный перечень видов медицинской  помощи,  то  есть  базовая

программа,  включает:  скорую  медицинскую  помощь  при  травмах  и   острых заболеваниях,   угрожающих   жизни;   лечение   в   амбулаторных   условиях; диагностику и лечение  на  дому;     

осуществление  профилактических мероприятий (прививки, диспансеризация   и  пр.);   стоматологическую   помощь;   лекарственную   и стационарную

помощь.  Все  виды  скорой   медицинской   помощи,   а   также стационарная  помощь  больным  с   острыми   заболеваниями   предоставляется независимо  от  места проживания  и прописки  бесплатно за  счет  средств бюджетов соответствующих территорий.

      Медицинская помощь в рамках базовой программы  предоставляется  гражданам  на всей  территории  Российской   Федерации   в   соответствии   с   договорами обязательного медицинского страхования.

      В качестве субъектов медицинского страхования  выступают: гражданин,

страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Страхователями  при ОМС являются:

• для неработающего населения - Советы  Министров республик в составе Российской Федерации, органы  государственного  управления  автономной области, автономных округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, местная администрация;
• для работающего населения -  предприятия,  учреждения,  организации, лица,  занимающиеся  индивидуальной  трудовой  деятельностью,  и  лица свободных профессий.

    Страховыми  медицинскими  организациями   выступают  юридические   лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное  разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским  страхованием.Задачи,  функции, права и обязанности страховой медицинской организации, ее  финансирование  и финансовая  деятельность  определена  документом ''Положение о страховых медицинских организациях,    осуществляющих    обязательное    медицинское страхование'',

утвержденным  постановлением Совета Министров –  Правительства

Российской  Федерации  от 11 октября 1993г. №1018.

Страховая медицинская организация включает в себя следующее:

• проводит   расчеты   и   оплачивает   медицинские услуги   лечебно-профилактических учреждений
• реализует  непосредственный контроль над объемом   и   качеством медицинского обслуживания
• защищает права и интересы своих клиентов
• обеспечивает выдачу и учет страховых полисов

    Взаимоотношения   между   страхователем   и    страховой    медицинской

организацией  реализуется  через   страховые   взносы.    По   обязательному

медицинскому  страхованию  они  устанавливаются  как   ставки   платежей   в размерах, покрывающих затраты на выполнение программ  ОМС и обеспечивающих рентабельную деятельность СМО.

    Медицинскими учреждениями в  системе медицинского  страхования   являются имеющие    лицензии     лечебно-профилактические     учреждения,     научно- исследовательские и медицинские институты,  другие  учреждения,  оказывающие медицинскую помощь, а также лица,  осуществляющие  медицинскую  деятельность как индивидуально, так и коллективно.

    Обязательное медицинское страхование   строится  на  системе   договоров

между   субъектами   страхования,   отражающих   права,    обязанности     и

ответственность сторон. Пациент  получает  возможность  выбора  независимого защитника  своих интересов при получении медицинской помощи.

    Каждому  застрахованному   или  страхователю  в порядке,  установленном

договором  ОМС,  страховой  медицинской   организацией  выдается   страховой  медицинский полис обязательного  медицинского страхования. На  территории  РФ действует страховой полис  обязательного  медицинского  страхования  единого образца.

    Страховой полис - это документ, гарантирующий  человеку  предоставление  медицинской помощи в рамках ОМС или ДМС.

    Объектом медицинского страхования  является страховой риск, связанный   с затратами на  оказание  лечебно-диагностических  услуг  при  

  возникновении  страхового случая.

Принципы  обязательного медицинского страхования и  их сущность

 

Фонды  обязательного  медицинского  страхования   –   это   самостоятельные

государственные некоммерческие финансово-кредитные  учреждения.

Согласно  Закону «О медицинском страховании  граждан в Российской  Федерации» основными задачами фондов являются:

• аккумулирование  финансовых  средств  на   обязательное   медицинское страхование
• обеспечение финансовой стабильности государственной системы обязательного медицинского страхования и выравнивание финансовых ресурсов на его проведение
• обеспечение всеобщность обязательного медицинского страхования граждан и достижение социальной справедливости и равенства всех граждан в системе обязательного медицинского страхования.

Обязательное  медицинское страхование является неотъемлемой частью развитого государства, в котором большое внимание уделяется  поддержанию высокого уровня жизни  граждан. 

1.2.  Личное страхование пассажиров

    Обязательное  личное страхование пассажиров осуществляется на основании Указа Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 года №750 "Об обязательном личном страховании пассажиров".

          В Российской Федерации  за счет взносов страхователей осуществляется страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций на время поездки или полета.

    Обязательное  личное страхование не распространяется на пассажиров:

• всех видов транспорта международных сообщений;
• железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения
• морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;
• автомобильного транспорта на городских маршрутах.

          Обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путем  заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками, имеющими лицензии на осуществление данного вида страхования.