Обязательное страхование в РФ

Обязательное страхование

 По форме страхования, означающей способ вовле­чения страхователей (застрахованных лиц, выгодоприобретателей) и страховщиков в страховые правоотношения, различают обязательное и добровольное страхование.

Обязательное страхование. В целях защиты социальных, экономических интересов гра­ждан, а также интересов предприятий, организаций и государст­ва законами может устанавливаться обязательное страхование жизни, здоровья граждан, имущества юридических и физиче­ских лиц и гражданской ответственности за причинение вреда (в том числе нарушением договора) другим лицам.

Согласно ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

                    жизнь, здоровье и имущество других, определенных в за­коне лиц, на случай причинения вреда их жизни, здоро­вью и имуществу;

                    риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров. Здесь же отмечается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по зако­ну. В случаях, предусмотренных законом или в установлен­ном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйст­венном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собст­венностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

Другими словами, обязательное страхование — это страхова­ние, осуществляемое в силу закона (ч. 3 ст. 3 Закона «Об орга­низации страхового дела в РФ»). При этом страхователь и страховщик (если последний указывается в законе) не вольны уже в решении вопроса «заключать или не заключать договор страхо­вания». У страхователя появляется обязанность заключать дого­вор страхования, у страховщика — принять на себя соответст­вующий объем страховой ответственности. В зависимости от того, кто выступает в качестве страхователя и источника средств для оплаты страховых услуг, можно выделить четыре разновид­ности обязательного страхования.
1. Обязательное имущественное страхование определенных предметов страхования (материальных, нематериальных ценно­стей) юридических и физических лиц. В частности, согласно п. 1 ч. 1 ст. 343 ГК РФ залогодатель или залогодержатель в зави­симости от того, у кого из них находится заложенное имущест­во, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, — на сумму не ниже требования.
В соответствии со ст. 28 Закона «О пожарной безопасности» предприятия, иностранные юридические лица, предприятия с иностранными инвестициями, которые осуществляют предпри­нимательскую деятельность на территории РФ, должны прово­дить обязательное противопожарное страхование: имущества, на­ходящегося в их ведении, пользовании, распоряжении; граждан­ской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам; работ и услуг в области пожарной безо­пасности. Перечень предприятий, имущество которых подлежит обязательному страхованию от пожара, определяется Правитель­ством РФ, условия страхования — федеральным законом.
Кроме названных законов еще не менее чем в десяти зако­нах предусматривается обязательное страхование имущества и/или ответственности за причинение вреда третьим лицам.
2. Обязательное личное страхование предусматривается так­же примерно в десяти законодательных актах. Например, со­гласно ст. 31 Закона «Об аварийно-спасательных службах и ста­тусе спасателей» подлежат обя­зательному страхованию жизнь и здоровье спасателей профес­сиональных аварийно-спасательных служб и формирований.
Указом Президента РФ «Об обязательном личном страхова­нии пассажиров» устанавливаются порядок, и условия обязательного страхования пассажиров, пе­ревозимых различными видами транспорта.
3. Обязательное государственное страхование жизни и здо­ровья государственных служащих и некоторых других категорий граждан. В соответствии с правовыми нормами более 20 законо­дательных актов осуществляется обязательное страхование жиз­ни и здоровья государственных служащих, занятых в различных органах и сферах исполнительной, законодательной и судебной власти, а также некоторых других категорий специалистов и граждан (врачи-психиатры; граждане, проживающие и рабо­тающие в закрытых административно-территориальных образо­ваниях; работники предприятий, учреждений и организаций го­сударственной и муниципальной систем здравоохранения, обес­печивающие диагностику и лечение ВИЧ-инфицированных или работающие с материалами, содержащими опасный вирус).
Например, обязательному государственному страхованию от различных рисков подлежат жизнь и здоровье:

                    военнослужащих и граждан, призванных на военные сбо­ры, лиц рядового и начальствующего состава органов внут­ренних дел и сотрудников федеральных органов налоговой полиции в соответствии с законом об обязательном страхо­вании этих категорий лиц № 52-ФЗ от 28 марта 1998 г.;

                    судей, народных заседателей, присяжных заседателей на случай причинения вреда жизни, здоровью в связи с ис­полнением ими служебных обязанностей на сумму, равную 180-кратному размеру их среднемесячной оплаты труда, согласно ст. 20 Закона РФ «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных органов», ст. 20 Закона РФ «О статусе судей РФ», ст. 13 Закона РФ «О Консти­туционном Суде РФ»;

                    судебных приставов: на случай гибели (смерти) — на стра­ховую сумму, равную 180-кратному размеру его среднеме­сячной заработной платы; на случай причинения в связи с его служебной деятельностью телесных повреждений или иного вреда здоровью, исключающих дальнейшую воз­можность заниматься профессиональной деятельностью, на сумму, равную 36-кратному размеру его среднемесяч­ной заработной платы; на случай причинения в связи с его служебной деятельностью телесных повреждений или иного вреда здоровью, не повлиявших на возможность за­ниматься в дальнейшем профессиональной деятельностью, на сумму, равную 12-кратному размеру его среднемесяч­ной заработной платы, согласно ст. 20 Закона РФ «О су­дебных приставах»;

                    депутатов Совета Федерации и Государственной Думы на случай смерти, увечья или иного повреждения здоро­вья в связи с осуществлением ими депутатских полно­мочий — на сумму годового депутатского вознагражде­ния согласно ст. 21 Закона РФ «О статусе депутата Го­сударственной Думы Федерального Собрания РФ».

4. Обязательное государственное страхование имущества ря­да категорий государственных служащих и граждан (военнослу­жащих, работников налоговой полиции, судей, граждан, прожи­вающих в закрытых административно-территориальных образо­ваниях и др.) осуществляется на основании соответствующих законов, предусматривающих и обязательное страхование их жизни, здоровья.
Обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих и других категорий граждан имеет определенные отличия от обязательного имущественного страхования и обязательного личного страхования. Во-первых, при обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества государственных служащих страхователем является государство в лице федеральных и региональных органов или го­сударственных унитарных предприятий. Во-вторых, это страхо­вание осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из федерального, регионального бюджетов министерствам, комите­там, федеральным службам и т.п.
Обязательное личное страхование осуществляется, как прави­ло, страхователями — юридическими лицами, занятыми в сфе­рах деятельности, имеющих повышенный риск причинения вре­да жизни и здоровью работающих здесь людей. Например, обя­зательному страхованию за счет юридического лица подлежат жизнь и здоровье работающих (проходящих службу):

                    в организациях, занятых охранной, детективной деятельно­стью согласно ст. 19 Закона РФ «О частной детективной и охранной деятельности в РФ»;

                    на объектах с ядерными установками, объектах хранения ра­диоактивных веществ согласно ст. 18 Закона РФ «Об исполь­зовании атомной энергии»;

                    в Российском космическом центре, организациях и объектах космической инфраструктуры согласно ст. 25 Закона РФ «О космической деятельности»;

                    в аварийно-спасательных службах, формированиях соглас­но ст. 31 Закона РФ «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей».

Физические лица, занимающиеся индивидуально детектив­ной или охранной деятельностью, обязательное личное страхо­вание осуществляют в соответствии с указанным выше законом сами и за свой счет.
Обязательное личное страхование пассажиров осуществля­ется транспортными организациями, но оплату страховых ус­луг, в порядке исключения, производят сами пассажиры при покупке билетов.
Обязательное имущественное страхование осуществляется страхователями — юридическими и физическими лицами, как правило, за счет собственных средств. Например, организации, эксплуатирующие ядерные установки, хранящие радиоактивные вещества, обязаны страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц (ст. 56 Зако­на «Об использовании атомной энергии»).
Нотариус, занимающийся индивидуальной предприниматель­ской деятельностью без образования юридического лица, обязан за свой счет страховать ответственность за причинение имущест­венного ущерба клиентам на страховую сумму, которая не долж­на быть менее 100-кратного минимального размера оплаты труда, установленного законодательством (ст. 25 «Основ законодатель­ства РФ о нотариате»).
Физические лица, выезжающие за рубеж на своих автомоби­лях, также обязаны за свой счет застраховать свою ответствен­ность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц на территории иностранного государства.
Исключением из общего порядка обязательного имущест­венного страхования является обязанность залогодержателя страховать залоговое имущество за счет залогодателя, если иное не предусмотрено договором о залоге.
Обязательное страхование, как и добровольное, осуществляется путем заключения договора страхования между страхователем и страховщиком в соответствии с требованиями к нему, правами и обязанностями сторон, установленными гл. 48 ГК РФ. Для обязательного государственного страхова­ния жизни, здоровья и имущества определенных категорий госу­дарственных служащих в законе могут указываться конкретные страховщики — государственные страховые организации.
При обязательном страховании существенные условия дого­вора страхования должны конкретно устанавливаться законом или в установленном им порядке. Сущест­венными условиями договора страхования являются:

                    предметы страхования: при обязательном имуществен­ном страховании — объекты имущества, убытки от предпринимательской деятельности, подлежащий воз­мещению в соответствии с гражданской ответственно­стью вред, причиненный третьим лицам; при обязатель­ном личном страховании — категории физических лиц (граждан, специалистов), жизнь и здоровье которых подлежат страхованию;

                    страховые случаи (риски), от которых проводится страхование;

                    размер страховой суммы;

                    срок действия договора страхования (ст. 942 ГК РФ).

Однако в абсолютном большинстве законов, предусматриваю­щих обязательное страхование, существенные условия для заклю­чения договора страхования устанавливаются не полностью (в лучшем случае — страховые случаи, страховая сумма и предметы, объекты страхования) или вообще указывается лишь ссылка на законы, иные правовые акты, которые должны быть еще приняты.
Обязательному страхованию присущи также следующие осо­бенности:

                    полный охват обязательным страхованием всех видов имущества (принадлежащего предприятиям, организаци­ям, физическим лицам), видов гражданской ответственно­сти за причинение вреда третьим лицам, категорий госу­дарственных служащих, специалистов, граждан, которые указаны в соответствующем законе об обязательном стра­ховании или в отдельных положениях специальных зако­нов, иных правовых актов;

                    оформление страховых правоотношений, договора страхо­вания страхователем и страховщиком осуществляются на основании и условиях закона, иного правового акта;

                    обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам в размере, определенном законами, иными правовыми актами о таком страховании (ч. 3 ст. 969 ГК РФ);

                    не ограниченное обычно по сроку действие обязательного страхования: физическое лицо и его имущество считаются застрахованными, пока данное лицо работает в опреде­ленном органе государственной власти, данной отрасли, организации; имущество считается застрахованным, пока находится в эксплуатации;

                    гражданская ответственность страхователя (ст. 937 ГК РФ) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанно­сти по обязательному страхованию: 1) лицо, в пользу ко­торого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования; 2) если страхователь не заключил договор обязательного страхования в пользу определенного лица или заключил договор на худших условиях по сравнению с предусмотренными законом, то при наступлении страхо­вого случая он несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно быть вы­плачено страховое возмещение при надлежащем страхова­нии; 3) суммы, неосновательно сбереженные страховате­лем за счет невыполнения или ненадлежащего выполне­ния своей обязанности по обязательному страхованию, взыскиваются по иску органа государственного страхового надзора в доход РФ с начислением на эти суммы процен­тов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.