Обязательное страхование как элемент государственного регулирования рынка

а) обеспечивать контроль за соблюдением  требований законодательства РФ о страховании;      

б) осуществлять контроль за исполнением  страховщиками нормативных актов Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью, связанных с проведением страховой деятельности;       

в) осуществлять контроль за обоснованностью  страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;      

г) осуществлять контроль за соблюдением  установленных Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью правил формирования и размещения страховых резервов;      

д) обобщать практику работы страховщиков, страховых посредников и других участников страхового рынка и представлять в федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью предложения по совершенствованию практики надзора за страховой деятельностью и законодательства о страховании;      

с) рассматривать заявления и жалобы физических и юридических лиц  по вопросам, связанным с нарушением законодательства РФ о страховании;      

ж) представлять в установленном порядке  бухгалтерскую, статистическую и иную предусмотренную законодательством отчетность о своей деятельности.      

Территориальные органы страхового надзора имеют право:      

а) проводить у страховщиков проверку достоверности представляемой отчетности и соблюдения ими законодательства о страховании;      

б) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных  на нее функций информацию от учреждений и организаций, в том числе  банков, а также от граждан;      

в) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства РФ о страховании принимать меры по их устранению;      

г) вносить в федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью представления  о приостановлении, ограничении  действия либо отзыве лицензии.

 

      2.3 Лицензирование страховой  деятельности

 

        Лицензия, предоставляющая  право заниматься страховой деятельностью  на территории Российской Федерации,  может быть выдана только юридическому  лицу, так как физические лица  не вправе заниматься страховой  деятельностью.      

Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, считается деятельность страховых  организаций и обществ взаимного  страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.      

Лицензии  выдаются на осуществление добровольного  и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности. Если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование, то лицензия выдается на осуществление перестрахования. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.       

Не  требует получения лицензии деятельность, связанная с оценкой страховых  рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования.      

Лицензирование  страховой деятельности осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, который выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности, ведет единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, а также реестр страховых брокеров, разрабатывает нормативные и методические документы по вопросам страховой деятельности, отнесенные Законом о страховании к его компетенции.       

Лицензия  на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.      

Лицензии  на осуществление страховой деятельности выдаются страховщикам (отдельно выделяется категория страховщиков, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование) для осуществления страховой деятельности только на определенной территории, заявленной страховщиком.      

2.4. Анализ обязательного  страхования автогражданской  ответственности  на примере ОСАГО      

Последняя глава посвящена опыту введения новых видов обязательного страхования на примере ОСАГО.     

Закон об обязательном страховании автогражданской  ответственности вступил в силу 1 июля 2003 года. За неполный 2003 год страховщики  собрали 24,9 млрд. руб. В 2004 году сборы  страховщиков составили уже 49,3 млрд. руб., за 9 месяцев 2005 г. страховщики собрали по ОСАГО более 38.7 млрд. руб.,     

Общие сборы страховых компаний с начала действия закона составили 125,6 млрд. руб. Выплачено было - 44,12 млрд. руб.     

На  долю трех российских страховщиков - компаний «Росгосстрах», «РЕСО-Гарантия» и «Ингосстрах» - приходится почти половина всего рынка обязательного страхования автогражданской ответственности в стране. Доля группы «Росгосстрах» в общей премии всех компаний, занимающихся ОСАГО, составляет 32,83%, «РЕСО-Гарантии» - 10,31%, «Ингосстраха» - 5,49%. По статистическим данным Федеральной службы страхового надзора (Росстрахнадзоре), можно сделать выводы о несбалансированности страхового портфеля у группы компаний «Росгосстрах». В частности, отмечается в справке ФАС, доля ОСАГО в общей структуре премии группы «Росгосстрах» колеблется от 40,2% у компании «Росгосстрах-Татарстан» до 73,31% у «Росгосстрах-Юга». У «РЕСО-Гарантии» и «Ингосстраха» эти цифры составляют 31,54 и 15,5% соответственно. А это может негативно сказаться на обеспечении выплат компаний группы по договорам ОСАГО и на третий-четвертый год действия закона об ОСАГО, когда наступит пик страховых выплат, что может привести к финансовой неустойчивости и к их банкротству.     

Недовольство  населения вызывают тарифы на страхование  автогражданской ответственности. С 1 января 2006 года автовладельцы, проживающие в сельской местности, платят за полис ОСАГО на 25% больше, а автолюбители из Подмосковья получат скидку в 15.5%. При этом очевидно, доход жителей Подмосковья выше, а интенсивность движения больше, чем в сельской местности. Если ранее для жителей поселков с населением меньше 10 тыс. человек действовал территориальный коэффициент (ТК), равный 0,4, то теперь он увеличивается до 0,5. Для жителей населенных пунктов численностью 10-50 тыс. человек ТК сейчас равен 0,6, с 1 января он сократился до 0,5.     

Изменены  и коэффициенты по мощности (КМ). До нового года КМ, равный единице, применяется  к автомобилям мощностью 70-95 лошадиных  сил (л.с.). С 1 января в эту группу вошли и автомобили мощностью  до 100 л.с., для которых действовал повышающий КМ (1,3). Таким образом, автовладельцы транспортных средств мощностью 95-100 л. с. получили скидку по ОСАГО в 23,1%. Для автомобилей мощностью более 200 л. с. отменяется ныне действующий КМ в 1,9 и предлагается КМ 1,7. Для собственников автомобилей мощностью 150-160 л. с. КМ сейчас равен 1,5, а станет 1,7 (подорожает на 13%).      

Разделяется форма расчета полиса ОСАГО для  физических и юридических лиц, вне  зависимости от количества лиц, допущенных за руль, юридические лица будут страховаться по коэффициенту 1,5, что автоматически увеличивает стоимость на 50%.     

Что касается страховых компаний, то в  некоторых регионах РФ (Ханты-Мансийский АО, Ямало-Ненецкий АО, Тюменская область) убыточность даже таких крупных  СК как "Росгосстрах" составляет 70-100%. Здесь производятся выплаты за счет других городов, других районов, а также за счет других видов страхования (жизни, от несчастного случая). Из таблицы 1 видно, что у СК, действующих в Сибири, выплаты составляют более существенный процент от взносов, чем у компаний, работающих в Центральном Федеральном округе. Таким образом, создается патовая ситуация: автовладельцы недовольны высотой тарифов, а СК в некоторых регионах несут убытки. Государство не повышает тарифы по двум причинам. Чтобы не вызвать массовый отказ от страхования автогражданской ответственности и не увеличивать без того растущее недовольство водителей, с одной стороны. И, с другой – сделать рынок обязательного страхования сферой деятельности крупных компаний. Уже 15% автостраховщиков в России вышли на уровень предельной убыточности23 из 165 российских автостраховщиков достигли уровня предельно допустимой убыточности. Мелкие и средние компании, работающие с ОСАГО на ограниченной территории, не справляются с выплатами. Крупные СК за счет размаха деятельности легко компенсируют убытки одних районов другими. Так, например, "Югория", имеющая уровень убыточности в Ханты-Мансийске 120-130%, в целом по всем своим выплатам по ОСАГО в среднем уровень убыточности определяет в 70%.     

В результате обозначится несколько  крупных СК, которые смогут продолжать работать на рынке ОСАГО и при  минимальных заработках для себя по этому виду страхования.     

Из  всего вышеперечисленного можно  сделать выводы: не смотря на критику, закон об ОСАГО в целом работает. Теперь вопросы о компенсации вреда, причиненного в ДТП, разрешаются на уровне страховых компаний, а не между участниками аварии.      

ОСАГО улучшает положение и потерпевшего. При наличии страхования интересы потерпевшего лучше обеспечены. Страховая компания всегда может полностью возместить причиненные убытки, как бы высоки они не были. В противном случае, если вред причинен лицом с низким уровнем материального положения и, гражданская ответственность которого не застрахована, то получение возмещения в полном объеме пострадавшей стороной может стать затруднительным.      

Во-первых, обязательные виды страхования необходимы тогда, когда негативные последствия, являющиеся страховыми рисками по ним, имеют массовый характер в обществе. В случае ОСАГО это правило  соблюдалось. Необходимость введения обязательного страхования жилья  пока неочевидна.     

Во-вторых, должно быть точно определено на кого лягут основные расходы при введении нового вида обязательного страхования. В случае обязательного страхования  ответственности товаропроизводителей существует два пути: обязать фирмы  страховаться, не уменьшая налоговой  нагрузки, или вычитать затраты на страхование из налога на прибыль. В  первом случае пострадают потребители товаров и услуг из-за повышения цен, во втором случае уменьшатся поступления в казну из-за сокращения налоговых выплат.      

В-третьих, не выработаны четкие критерии определения  причиненного вреда имуществу потерпевшего при проведении независимой оценки стоимости восстановительного ремонта, так разные эксперты могут дать совершенно разные заключения по стоимости восстановительного ремонта. В подобных ситуациях не редко возникают споры между  потерпевшим и страховщиком. Для  избежания подобных ситуаций необходимо установить четкие критерии определения причиненного вреда потерпевшему.    
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение       

Оценивая  ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования  крайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании  неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.      

Не  составляют особого секрета как  внутренние, так и внешние проблемы отечественного рынка страховых  услуг, в преломлении несовершенства российской экономики.      

К числу внутренних проблем, т.е. корректируемых внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести такие как:      

- низкая финансовая устойчивость  страховщиков;      

- низкий уровень профессионализма  и страховой культуры;      

- внутрисистемная разобщенность;        

Внешними  проблемами, носящими общегосударственный характер, можно назвать следующие:       

- экономические (инфляция, отсутствие  государственной поддержки, низкий  финансовый потенциал страхователей  и др.)       

- юридические (низкий уровень общего  законодательного обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового рынка в условиях полного отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.)