Морське страхування

Взаємне страхування відповідальності судновласників отримало широке поширення. В даний час у світі діє близько 70 клубів, найбільшими з них вважаються клуби Англії, Швеції, Норвегії, США. Один з найважливіших принципів діяльності клубів полягає в тому, що вони не переслідують мети одержання прибутку зі своїх операцій, а покликані лише захищати своїх членів від понесення збитків. 

Керівним органом клубу є рада директорів, що обирається з представників судновласників. Рада збирається у разі потреби для вирішення принципових питань страхування і фінансової політики. 
Поточна робота, зокрема розрахунки за страховими внесками (премії), оплату збитків і т. п., здійснюється фірмами або фірмами - розпорядниками, що спеціалізуються у сфері морського права, судноплавства, страхування. 

Фінансову базу клубів складають внески його членів, з яких формуються страхові фонди, призначені для оплати можливих претензій до судновласників - членам клубу для покриття витрат по веденню справи. 

Розміри страхових внесків грунтуються на середньостатистичних показниках збитковості за ряд років і залежать від складу флотів, що входять в той чи інший клуб - типу судна, його брутто-реєстрового тоннажу, району плавання, об'єму страхової відповідальності, а також вимог національного законодавства стосовно відповідальності судновласників за дії членів екіпажу судна та його агентів. 

Страхові внески поділяються на три категорії - попередні, додаткові і надзвичайні. 

На початку кожного полісного року (який зазвичай починається з полудня 20 лютого кожного року і закінчується опівдні 20 лютого наступного року) рада директорів клубу виходячи з розрахункових сум встановлює розмір попереднього внеску. Якщо після закінчення операційного (полісного) року стане ясно, що заявлених претензій більше, ніж зібраних попередніх внесків, рада директорів виносить рішення про внесення членами клубу додаткових внесків для покриття дефіциту. 

У разі виникнення катастрофічних збитків, на покриття яких недостатньо коштів клубу, вдаються до збору надзвичайних внесків. 
При сприятливому проходженню справи, коли попередні внески з надлишком перекривають всі претензії, у наступному році внески будуть відповідно скориговані. 

Обсяг і види відповідальності судновласників, які покриваються страхуванням у клубах взаємного страхування, звичайно в кожному окремому випадку залежать від правил того чи іншого клубу. Хоча в кожному з цих правил сказано, що характер і розмір страхових ризиків, умови страхування можуть бути узгоджені клубом і судновласниками, насправді це відбувається вкрай рідко і кожен з клубів дотримується встановлених ним правил. Це пов'язано частково з тим, що в правилах враховані обов'язкові (імперативні) норми національного законодавства, які не можуть бути змінені угодою сторін, а також з тим, що при зміні умов страхування на користь судновласників необхідно переглядати розмір страхової премії в бік її збільшення. 

Таким чином, хоча в клубах взаємного страхування можуть бути застраховані різні види відповідальності, кожен із клубів обмежує коло своєї відповідальності тільки ризиками, визначеними у правилах цих клубів. 
 

Клуби взаємного страхування в різних поєднаннях і обсягах беруть на себе відповідальність за наступними ризиками. 
• Відповідальність за втрату життя, тілесне ушкодження, через хворобу та репатріацію. Згідно з цим видом страхування клуб відшкодовує судновласнику витрати, понесені ним у зв'язку з похоронами, госпіталізацією та лікуванням будь-яких осіб, що знаходяться на борту судна. Компенсації підлягають також збитки, що виникли в результаті втрати або пошкодження особистих речей, які належать цим особам. Страховим випадком при цьому будуть вважати недбалі дії або недогляди на борту судна або невміле поводження з вантажем. Відшкодовуються також витрати з репатріації членів екіпажу застрахованого судна; заробітна плата та інші види заробітку, неодержані членами екіпажу в результаті практичної або конструктивної повної загибелі судна; витрати по відхиленню судна від курсу (девіація) і в зв'язку з необхідністю висадки хворого чи потерпілого члена екіпажу, а також портові витрати і витрати судновласника по паливу, провіанту, заробітній плати, страхуванню та інші грошові витрати, пов'язані з очікуванням заміни вибулого члена екіпажу (інакше судно буде вважатися неморехідним) для забезпечення безпеки продовження рейсу. 
• Відповідальність за зіткнення з іншими судами є одним з основних ризиків, що страхуються клубами. При цьому мається на увазі, що 3 / 4 відповідальності за зіткнення з іншими судами покриті по договірному страхуванню каско (корпусу, машини, обладнання і такелажу судна), а 1 / 4 відповідальності, що залишилася на ризику судновласника, страхується клубом. Клуб страхує цю решту 1 / 4 відповідальності судновласника, включаючи витрати, пов'язані зі шкодою, завданою зіткненням будь-якому іншому судну, незалежно від того, чи застрахована відповідальність судновласника за полісом каско, що включає в себе застереження про зіткнення. Клуб може прийняти на страхування відповідальність судновласника в частині, що перевищує 1 / 4 відповідальності за збиток іншому судну, за умови, що таке перевищення не підлягає відшкодуванню за полісом каско. 

При виникненні збитку, що підлягає відшкодуванню клубом, дирекція клубу залишає за собою право визначити дійсну вартість (страхову вартість) судна, на яку воно повинно було бути застраховане за полісом каско, і відшкодувати тільки пропорційну частку збитку, виходячи зі співвідношення між страховою сумою і фактичної (страховий ) вартості судна. Неоплачена клубом сума збитку відшкодовується самим судновласником. 

Крім страхування відповідальності за зіткнення з іншими судами, клубами страхується ( що випливає з законоположення ) обов'язок судновласника відшкодувати другому судновласнику витрати з підняття судна, якщо воно затонуло; видалення залишків аварії корабля; вартість встановлення світлових або інших знаків для позначення таких залишків, а також збитки, завдані застрахованим судном порту, доку, причалу, молу чи іншому нерухомому або рухомого (за винятком судів) предмету. 

Якщо вимога про відшкодування претензії виникає в результаті зіткнення двох суден, що належать одному судновласнику, то він має право на відшкодування збитків від клубу так, як, якщо б ці судна належали різним судновласникам. Подібне правило в страховій практиці іменується як «обмовка про суди, що належать одному судновласнику». Якщо в зіткненні винні обидва судна, то передбачена процедура ліквідації збитків базується на зустрічних претензіях судів один до одного. 
Як вже зазначалося вище, морські страховики за договором каско можуть приймати страхування не 3 / 4, а всі 4 / 4 відповідальності за зіткнення суден, включаючи в поліси змінну застереження Інституту лондонських страховиків про зіткнення. 

Відповідальність за шкоду, заподіяну нерухомим чи плаваючим об'єктам, - відповідальність судновласника за шкоду, заподіяну його судном порту, доку, пристані, пірсу, молу, землі, воді або будь-якому іншому нерухомому та рухомому об'єкту, за винятком іншого судна і майна, яке на ньому знаходиться. В обсяг страхового покриття по даному правилу входить відповідальність судновласника за забруднення вод та узбережжя в результаті витоку нафтопродуктів. 

Враховуючи обсяги перевезень морем нафти і нафтопродуктів, а також суворі міжнародні правила щодо захисту навколишнього середовища, страхування такого роду дуже небезпечні. 
За міжнародними правилами, якщо розлита нафта загрожує забрудненням узбережжя, що знаходиться під юрисдикцією будь-якого уряду, або створює іншу небезпеку із заподіянням шкоди, власник танкера зобов'язаний видалити нафту або сплатити вартість витрат з її видалення і очищення узбережжя. Разом з тим відповідальність власника танкера обмежується 100 ам.дол. за одну брутто-реєстрову тонну місткості танкера при максимумі загальної суми відповідальності в 10 млн. ам.дол. по кожному танкерові і по кожній події. 

Досить згадати катастрофічні наслідки аварій танкерів, які, розлитою нафтою, завдали непоправної шкоди прибережним водам і узбережжям деяких регіонів Франції і Англії. 

Особливу заклопотаність міжнародних громадських організацій викликають при цьому перевезення нафтопродуктів під так званими зручними прапорами - панамським, ліберійським, сінгапурським та інші, де вимоги регістру до мореплавства судів істотно знижені. Власники суден, що плавають під цими прапорами, тобто мають порт приписки в одній з цих країн і що проходять там же регістровий огляд, поряд з податковими пільгами «економлять» на техніці безпеки, кваліфікованій команді і т.д. 

Конференція ООН з торгівлі та розвитку (ЮНКТАД) у 1978 р. опублікувала дослідження, з якого випливає, що до 1 / 3 судів всього світового флоту прикриваються зручним прапором. 
• Відповідальність за пошкодження суден, не викликане зіткненням. Страхується відповідальність судновласника за загибель і пошкодження іншого судна або перебуваючому на ньому майна, включаючи пов'язані з ним витрати, викликані іншою причиною, ніж зіткнення, і які є наслідком недбалості, допущеної в судноводінні або управлінні судном, або наслідком іншої недбалості, що виразилася в дії або бездіяльності на борту застрахованого судна або у зв'язку з цим судном. До ризиків такого роду відноситься збиток, заподіяний неправильним маневруванням застрахованого судна, що призвело до посадки на мілину (з метою уникнення зіткнення) іншого судна або його зіткнення з третім або навалу на причал і т. п. Сюди не відноситься збиток, заподіяний хвилею, піднятою застрахованим судном, вогнем, джерелом якого було це судно, вибухом, що стався на його борту, падінням чого-небудь за борт і т. д. 
• Відповідальність за договорами буксирування. Страхується відповідальність судновласника, що випливає з умов договору буксирування, при якому його судно може виступати як буксир, або буксируватися іншим. Відшкодовуються втрати і пошкодження, що виникають під час буксирування і лежать на відповідальності судновласника, але тільки в тій мірі, наскільки така відповідальність не підлягає відшкодуванню за полісами страхування каско (корпусу судна). Це правило виходить з того, що страхується, перш за все, відповідальність, пов'язана з правилами та умовами заходу у відповідні порти, в яких буксирування є необхідним або звичайним явищем. 
• Відповідальність за гарантіями та договорами. За цим правилом може бути застрахована відповідальність судновласника за шкоду, заподіяну життю і здоров'ю будь-яких фізичних осіб, а також будь-якому майну, крім вантажів, що перевозяться на застрахованому судні. При цьому маються на увазі договори і гарантії, пов'язані з наймом судновласниками кранів, ліхтарів та інших навантажувально-розвантажувальних механізмів і повозочних коштів. 
• Відповідальність за видалення залишків корабельної аварії. Відповідальність подібного роду є одним з істотних ризиків, яким піддаються судновласники. Вона покладається безвідносно до наявності їх власної провини і провини їх службовців. За цим видом страхування клуби відшкодовують витрати з підйому, видаленню й знищенню залишків аварії корабля або встановлення освітлювальних або якихось інших запобіжних знаків для позначення місцезнаходження залишків застрахованого судна, що зазнав аварії. Відповідальність клубу настає в тих випадках, коли перераховані дії є необхідними згідно із законом, а також, якщо зазначені витрати можуть бути стягнуті з судновласника по суду. Із суми страхового відшкодування підлягає вирахуванню вартість врятованих в результаті підйому суднових запасів, матеріалів і самих залишків. 
• Витрати у зв'язку з карантином. Можуть бути застраховані карантинні та надзвичайні витрати, пов'язані з виникненням на борту судна інфекційного захворювання. До таких витрат належать: 
витрати з дезінфекції судна та осіб, що знаходяться на борту судна, відповідно до вимог законодавства про громадську охорону здоров'я, правилами і розпорядженнями відповідних органів влади; 
вартість витраченого палива або вартість буксирування судна в спеціально відведене місце, де судно має перебувати протягом карантину, і буксирування судна з такого місця, включаючи вартість палива, витраченого за час карантину; 
прямі витрати по заходу в місце або порт притулку і по виходу судна з такого місця або порту, якщо єдиною причиною заходу стало виникнення інфекційної хвороби на борту застрахованого судна. 
• Відповідальність за збереження вантажу, що перевозиться. Клуб страхує відповідальність судновласників за загибель, пошкодження та нестачу вантажу або іншого майна, що перевозиться застрахованим судном. При цьому правила страхування клубів передбачають можливість вибору страхового покриття: 
а) відповідальність за загибель і недостачу вантажу; 
б) відповідальність за пошкодження вантажу. 
На практиці зазвичай судновласники страхують ризик не схоронності вантажу в повному обсязі на умовах обох частин. 
Судновласник при страхуванні відповідальності за пошкодження вантажу має право на відшкодування додаткових витрат з вивантаження, реалізації пошкоджених вантажів і збуту знецінених товарів понад витрати, які судновласник виплачує зазвичай за договором перевезення. Понесені судновласником додаткові витрати відшкодовуються клубом у розмірі 50% за умови, що судновласник не може їх стягнути з кого-небудь ще. 
Клубом відшкодовуються витрати по пошкодженню вантажу або іншого майна, а також у зв'язку з цим вантажем або майном, що перевозиться на інших засобах транспорту, але за які судновласник несе відповідальність за умовами наскрізного коносамента або відповідного договору перевезення. 
Втрата фрахту підлягає відшкодуванню тільки в тому випадку, якщо фрахт входить в розмір претензії, сплаченої судновласником. 
• Неотримання належної з вантажу частки по загальній аварії. У клубі може бути застрахований ризик, отримання по загальній аварії або в рятувальному процесі частки винагороди, що падає на вантаж або іншого учасника морського підприємства, яку судновласник мав право отримати, але не отримав внаслідок порушення договору про перевезення або фрахтуванні. 
• Частка судна по загальній аварії. Страхування частки судна по загальній аварії і у витратах на його рятування є додатковим. Воно набуває чинності в тому випадку, коли внески по загальній аварії, застраховані за полісом каско, не підлягають відшкодуванню у повному розмірі, оскільки при розподілі загальноаварійних витрат диспашер може встановити невідповідність дійсної вартості судна страховій сумі, а саме коли страхова вартість судна перевищить його страхову суму. У цьому випадку судновласник за полісом каско отримає тільки пропорційну частку від суми, належної йому по загальній аварії, і клуб повинен буде відшкодувати різницю. 
• Штрафи. Клуби приймають на страхування різні штрафи, що накладаються на судновласника відповідними органами влади, судами, арбітражами та іншими компетентними організаціями: за недотримання на судні правил техніки безпеки, які встановлюються відповідно до законів, указами, розпорядженнями будь-якої країни; за недоставку вантажу, доставку зайвого вантажу і недотримання вантажних декларацій та інших документів по судну і вантажу; за контрабандне ввезення товарів капітаном, членами екіпажу, агентами та іншими особами, за дії яких несе відповідальність капітан судна; за порушення митних законів і правил, що відносяться до конструкції, її зміни та переобладнанню судна; за порушення законодавства про імміграцію. 
• Порядок застосування франшизи. Приймаючи до страхування можливу відповідальність судновласників по різним ризикам, клуби залишають на відповідальності своїх страхувальників задоволення дрібних збитків в ролі франшизи. 

Так, витрати судновласників у зв'язку із захворюванням членів екіпажу, включаючи витрати з репатріації та зміни курсу судна (девіації) відшкодовуються у сумі, на яку вони перевищують 120 ам. дол в кожному окремому порту для суден місткістю в 2500 брутто-регістрових тонн і більше, та 60 ам. дол - для суден менше 2500 брутто-регістрових тонн. 
За відповідальность за загибель, пошкодження вантажу і відповідальність у зв'язку з вантажем, за часткою вантажу в загальній аварії і за видатками з порятунку судновласнику, відшкодовуються збитки за утриманням 0,12 ам. дол за брутто-реєстрову тонну місткості судна або 720 ам. дол по кожному генеральному вантажу, що перевозиться на судні за один рейс (в залежності від того, яка з цих сум менше) і 0,12 ам. дол за брутто-реєстрову тонну місткості або 240 ам дол по вантажу, який не є генеральним (залежно від того, яка з сум менше). 

За всіма видами штрафів не відшкодовуються перші 120 ам. дол по одному штрафу. 

Загальна сума виплат клубу по одній події також лімітується. Так, наприклад, по танкерному флоту: при зіткненні, пошкодженні плавучих та стаціонарних об'єктів, пошкодженні чи недостачі вантажу і при правових витратах - ліміт відповідальності клубу становить 35 млн ам. дол. Додатково встановлено ліміт у 20 млн. ам. дол за ризик забруднення вод нафтопродуктами. Крім того, танкеровласники, які є учасниками угоди про компенсацію витрат по забрудненню нафтопродуктами берегової смуги, зі свого боку лімітують свою відповідальність за цією угодою в 15 млн. ам. дол. По суховантажним судам ліміти відповідальності клубів значно менші і коливаються в межах від 50 тис. до 6 млн. ам. дол залежно від ліній, які вони обслуговують. 
• Розгляд претензій. При настанні страхового випадку судновласник повинен повідомити клубу або його агентам про подію і представити аварійні сертифікати, акти експертизи, розрахунки, виправдовувальні та інші документи, пов'язані зі збитком. Щодо обов'язків судновласника, їм залишається ухвалення всіх заходів до запобігання або зменшення збитку і можливих витрат. 

Література 
1. Гутко Л.М. Проблеми розвитку національного страхового ринку. //Фінанси України, №11, 2003, с. 132. 
2. Залєтов О.М. Державна політика на страховому ринку України. //Фінанси України, №11, 2001, с. 119. 
3. Компаніченко О.С. Перестрахування у системі страхових послуг. //Фінанси України, №4, 2003, с. 130. 
4. Кривошлик Т.Д. Страхування майна громадян. //Фінанси України, №11, 2001, с. 131. 
5. Островерха Р.Е. Реальність страхового захисту. //Фінанси України, №6, 2003, с. 132. 
6. Плиса В.Й. Управління фінансовою стійкістю страховика. //Фінанси України, №9, 2001, с. 136. 
7. Ротова Т.А. Методичний інструментарій управління страховими ризиками. //Фінанси України, №3, 2002, с. 140. 
8. Смоленюк Р.П. Методи побудови страхових тарифів при страхуванні врожаю сільськогосподарських культур. //Фінанси України, №11, 2002, с. 131. 
9. Соловйова О.А. Перспективи розвитку страхування у сфері зовнішньоекономічної діяльності. //Фінанси України, №5, 2005, с. 122. 
10. Сушко Р.В., Ретинський А.А. Оцінка результатів діяльності страхових компаний. //Фінанси України, №6, 2002, с. 127. 
11. Татарина Т.В. Перестрахування у розвитку міжнародного співробітніцтва. //Фінанси України, №11, 2001, с. 127. 
12. Фурман В.М. Страхування та Його роль у соціально-економічних процесах. //Фінанси України, №8, 2005, с. 145. 
13. Фурман В.М. Страхування різіків зовнішньоекономічної діяльності суб'єктів господарювання. //Фінанси України, №4, 2004, с. 120. 
14. Фурман В.М. Організація маркетінгової служби страхової компанії. //Фінанси України, №9, 2004, с. 125. 
15. Фурман В.М. Страховий ринок України: стан, проблеми розвитку та шляхи також їх розв'язання. //Фінанси України, №12, 2004, с. 131.